36RS0020-01-2022-002432-57
Дело №2-1621/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Лиски 14 ноября 2022 г.
Лискинский районный суд Воронежской области в составе:
председательствующего судьи Поляковой Ю.С.
при секретаре судебного заседания Руш М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
20 октября 2022 г. в Лискинский районный суд Воронежской области поступило исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и взыскании судебных расходов, мотивированное истцом тем, что 12 марта 2014 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <***>, по которому заемщику предоставлялся кредит на сумму 113 860 рублей, в том числе 100000 рублей – сумма к выдаче, 13 860 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 29,9% годовых, с ежемесячным платежом 4824 рубля 25 копеек. Банк исполнил свои обязательства по выдаче кредита путем перечисления денежных средств в размере 113 860 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», денежные средства в размере 100000 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 13 860 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. В нарушение условий заключенного договора, ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем банк направлял в адрес ответчика требование о досрочном погашении задолженности до 15 ноября 2015 г., однако требования истца выполнены не были. Согласно графику погашения кредита последний платеж ответчик обязана была произвести 24 февраля 2017 г., но уклонилась от внесения платежей, в связи с чем банком не получены проценты по кредиту за период пользования ответчиком денежными средствами с 16 октября 2015 г. по 24 февраля 2017 г. в размере 14094 рубля 89 копеек. По состоянию на 19 октября 2022 г. у нее образовалась задолженность перед истцом в размере 130187 рублей 92 копейки из которых: сумма основного долга – 94 035 рублей 05 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 22 057 рублей 98 копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 14094 рубля 89 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3803 рубля 76 копеек, которые истец просил взыскать с ФИО1 (л.д. 4-6).
Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности от 20 февраля 2020 г. № 1-6/112 ФИО2, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явился, в иске заявлено требование о рассмотрении иска в отсутствие представителя истца, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.
Ответчик ФИО1, извещенная о дате, времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явилась, представила суду ходатайство о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствие, а также ходатайство в котором просила применить последствия пропуска срока исковой давности в отношении требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 12 марта 2014 г. и отказать ему в удовлетворении исковых требований, поскольку просрочка платежа по кредиту была допущена ответчиком в январе 2015 г., последний платеж согласно графику платежей должен был быть произведен 24 февраля 2017 г., следовательно истец узнал о нарушении его прав 25 февраля 2017 г., а значит при обращении в суд истец пропустил срок исковой давности.
Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу.
Таким образом, на основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся сторон.
Исследовав материалы дела, установив значимые по делу обстоятельства, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст. 310 ГК РФ).
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В порядке п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено положениями статей о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В п. 2 ст. 811 ГК РФ указано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной законом или договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
По правилам ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).
Офертой в силу ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В п. 3 ст. 438 ГК РФ указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, то есть письменная форма договора считается соблюденной, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 434 ГК РФ).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Судом установлено, что 12 марта 2014 г. ФИО1 подписала кредитный договор <***>, согласно которому, ей предоставлен кредит на сумму 113860 рублей, в том числе 100000 рублей – сумма к выдаче, 13860 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 29,9% годовых на 36 месяцев. Дата первого ежемесячного платежа – 01 апреля 2014 г., размер ежемесячного платежа 4824 рубля 25 копеек, количество процентных периодов - 36. Дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения кредита (л.д. 16). Своей подписью в кредитном договоре ФИО1 подтвердила, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять, а также подтвердила, что получила заявку, график погашения кредитов, ознакомилась с содержанием документов, указанных в договоре, и полностью согласна с ними (л.д. 9).
Договор состоит, в том числе из заявления на открытие банковских счетов, графика погашения задолженности, тарифов банка и Условий Договора; с содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ответчик была ознакомлена и согласна.
Кроме того, 12 марта 2014 г. ФИО1 подписала заявление на добровольное страхование <***>, в котором просила заключить с ней договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, с оплатой страховой премии в размере 13860 рублей (л.д. 7).
В соответствии с вышеуказанным кредитным договором <***> от 12 марта 2014 г. банк предоставил ответчику кредит в размере 113860 рублей на открытый в ООО «ХКФ Банк» счет № денежные средства в размере 100000 рублей (сумма к выдаче), которые были выданы ответчику через кассу офиса банка согласно ее письменному распоряжению. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми ответчик пожелала воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 13860 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование (л.д. 10 об., 21-26).
В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Суд приходит к выводу, что письменная форма заключенного между сторонами кредитного договора соблюдена. Указанный выше кредитный договор заключен в предусмотренной законом форме, с соблюдением требований ст. 808 ГК РФ, ст. ст. 339, 820 ГК РФ.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Кроме того, п. 1 ст. 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Исходя из положений ГК РФ, а также правовой позиции, изложенной в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя по договору займа обязательств по возврату денежной суммы, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Согласно условиям заключенного между сторонами договора ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства, однако, в нарушение условий заключенного договора, ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что привело к образованию задолженности и подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика
Согласно первоначальному графику платежей, а также условий Договора сумма ежемесячного платежа составила 4824 рубля 25 копеек, кроме последнего платежа (24 февраля 2017 г.), размер которого составил 4757 рублей 42 копейки (л.д. 9, 15- 16 оборот). Вместе с тем, как видно из выписки по счету ФИО1 нарушала взятые на себя обязательства, не соблюдая сроки и размер ежемесячного платежа, а с января 2015 г. не вносила никаких сумм в счет погашения задолженности.
Ненадлежащее исполнение ответчиком своей обязанности по возврату кредита и уплате процентов подтверждается расчетом задолженности, согласно которому задолженность ответчика ФИО1 по договору <***> от 12 марта 2014 г. по состоянию на 19 октября 2022 г., составляет 130 187 рублей 92 копейки, из которых сумма основного долга составляет 94035 рублей 05 копеек, сумма процентов за пользование кредитом - 22 057 рублей 98 копеек, убытки банка - 14 094 рубля 89 копеек (л.д. 16-17, 21-26).
Указанный расчет признан судом правильным, поскольку назначение каждой из начисленных и удержанных сумм, учтенных в расчете, указаны в подробном перечне операций по счету согласно представленным выпискам по лицевым счетам и каких-либо неясностей не содержит.
Разделом III Условий договора предусмотрена имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора. Так, согласно п.п. 2, 3 раздела III Условий договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту, банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени). Кроме того банк имеет право на взыскание с клиента убытков, расходов понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности (л.д. 11). В соответствии с п. 4 раздела III Условий Договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае наличии просроченной задолженности более 30 календарных дней и при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.
При подписании кредитного договора ФИО1 получила на руки данные Условия и обязалась их исполнять (л.д. 9).
16 октября 2015 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направил в адрес ФИО1 требование о полном досрочном погашении задолженности в сумме 130 187 рублей 92 копейки в течение 30 календарных дней с момента направления указанного требования (л.д. 20).
Однако в установленный в требовании срок ФИО1 не исполнила требования банка.
В связи с изложенными обстоятельствами 04 декабря 2019 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 5 в Лискинском судебном районе Воронежской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №2194563343 от 12 марта 2014 г. и расходов по оплате государственной пошлине в размере 132089 рублей 80 копеек. 25 декабря 2019 г. по результатам его рассмотрения был вынесен судебный приказ. Определением мирового судьи судебного участка № 5 в Лискинском судебном районе Воронежской области от 16 января 2020 г. судебный приказ мирового судьи судебного участка № 5 в Лискинском судебном районе Воронежской области от 25 декабря 2019 г. был отменен в связи с поступившим от ФИО1 заявлением о его отмене (л.д. 15).
Несмотря на это, заемщик своих обязательств не исполнил, до настоящего момента требование не исполнено, задолженность не погашена, ответ на предложение о досудебном урегулировании спора не поступил.
Судом с соблюдением принципа состязательности предоставлена сторонам возможность представить доказательства в судебное заседание.
В своем ходатайстве ответчик заявила о применении к заявленным требованиям последствий пропуска срока исковой давности.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
В п. 2 ст. 200 ГК РФ указано, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно п. 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 г. № 15, Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 г. № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Из абз. 2 п. 18 Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в случае прекращения производства по делу, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
Исходя из указанных требований закона применительно к рассматриваемым правоотношениям при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, следует применять общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Поскольку в соответствии с условиями договора погашение кредита и уплата процентов должно было осуществляться ответчиком ежемесячными аннуитетными платежами (ст. 311 ГК РФ), трехлетний срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу. При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа. Суд при этом исходит из того, что при пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части долга, именно с этого дня на основании ст. 811 ГК РФ у кредитора возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Поскольку по данной категории дел обязательный досудебный порядок с учетом положений ст. ст. 196, 200, 202 ГК РФ, разъяснений, содержащихся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», не предусмотрен, направление истцом в адрес ответчика уведомления с претензией (требованием) об оплате долга не влияет на продолжительность течения срока исковой давности.
Как следует из выписки по счету, ответчик ФИО1 после 06 января 2015 г. не производила платежей в счет исполнения кредитного обязательства, в результате чего образовалась задолженность, согласно графику платежей, датой последнего платежа являлась - 24 февраля 2017 г. следовательно, истец узнал о нарушении своего права 25 февраля 2017 г. и должен был предъявить настоящий иск до 24 февраля 2020 г.
04 декабря 2019 г. истец обратился к мировому судье с требованием о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1, 25 декабря 2019 г. мировым судьей был вынесен судебный приказ и действовал он до 16 января 2020 г., то есть 43 дня. Поскольку неистекшая часть срока исковой давности (на момент обращения с заявлением о вынесении судебного приказа) составляла менее шести месяцев, то она удлиняется до шести месяцев и в этот срок не засчитывается время действия судебного приказа (43 дня). Таким образом, истец должен был обратиться в суд с заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 до 17 июля 2020 г. Как следует из квитанции об отправке документов в электронном виде в Лискинский районный суд (л.д. 34), истец обратился с настоящим требованием 19 октября 2022 г., за пределами шести месяцев со дня отмены судебного приказа с учетом периода судебной защиты, то есть за пределами сроков исковой давности.
В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, а следовательно, настоящие требования не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 12 марта 2014 г. - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Лискинский районный суд Воронежской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Ю.С. Полякова
Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 15 ноября 2022 г.