Решение по делу № 2[1]-1940/2022 от 14.09.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гражданское дело № 2 [1] - 1940/2022

г. Бузулук 14 сентября 2022 года

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе судьи Быковой Н.В.,

при секретаре Бажуткиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк ДОМ. РФ» к ФИО1 В о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Дом.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ** ** ****, заключенный между ФИО1 В и ООО КБ «Алтайэнергобанк».

Взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, по состоянию на ** ** **** в размере 733 637,15 рублей, задолженность по выплате процентов за пользование кредитом в размере 29,0 % годовых, начиная с ** ** **** по день вступления решения суда в законную силу, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу. Также взыскать расходы по оплате государственной пошлины - 22 536,37 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога по договору № от ** ** **** - транспортное средство, имеющее следующие идентификационные признаки: Марка/модель: GREAT WALL № путем его продажи с публичных торгов с определением начальной продажной цены транспортного средства в соответствии со статьей 85 ФЗ от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» судебным приставом-исполнителем.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ** ** **** ООО КБ «Алтайэнергобанк» заключил кредитный договор № Сумма была перечислена банком на лицевой счет, открытый на имя заёмщика. ** ** **** между ООО КБ «АйМаниБанк» (ранее ООО КБ «Алтайэнергобанк») и АКБ «Российский Капитал» (ПАО) - в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» был заключен договор уступки прав (требований) ** ** ****, в соответствии с которым цедент уступил, а цессионарий принял все права требования по данному кредитному договору от ** ** ****. После ** ** **** - даты перехода прав требования по кредитному договору, заемщик совершал платежи новому кредитору на счет учета остатка задолженности, тем самым признав право требования нового кредитора. Истец реализует свое право нового кредитора по данному кредитному договору. В соответствии с заявлением - анкетой, ответчик был ознакомлен с условиями и тарифами банка, они были ему разъяснены и понятны. Банк акцептировал направленное предложение ответчика о заключении кредитного договора, а ответчик в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами. Невыполнение заемщиком условий, в том числе нарушение заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней дает банку право досрочно истребовать задолженность по кредиту. Заемщик, в свою очередь, обязан погасить задолженность по кредиту не позднее 30 календарных дней с даты отправки банком требования о досрочном погашении задолженности. Пунктом 3.5 заявления установлено, что в случае нарушения заемщиком сроков возврата суммы кредита и/или уплаты процентов на сумму кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день нарушения срока уплаты. В кредитном договоре содержатся также условия договора залога транспортного средства - GREAT WALL № в обеспечение обязательств по данному кредитному договору. Согласованная сторонами стоимость транспортного средства как предмета залога составляет 546 700 рублей. Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору ** ** **** кредитором было направлено требование заемщику о возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено. По состоянию на ** ** **** сумма задолженности составила 733 637,15 рублей, из которых просроченный основной долг – 447 574,02 рублей, просроченные проценты – 232 661,95 рублей, неустойка на просроченный основной долг – 27 237,87 рублей, неустойка на просроченные проценты – 26 163,31 рублей. В связи с нарушением заемщиком обязательств по своевременному возврату кредита и отказом удовлетворить заявленные в досудебном порядке требования кредитора, кредитный договор подлежит расторжению.

Представитель истца АО «Банк Дом.РФ» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, в исковом заявлении указал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства.

На основании статей 167, 233 ГПК РФ суд определил - рассматривать дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в числе других оснований из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статей 309, 310 ГК РФ, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьями 819 и 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании пункта 1 статьи 807 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пунктам 1,2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствие с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статья 330 ГК РФ предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно статье 336 ГК РФ, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

На основании статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного кодекса (пункт 1 статьи 350 ГК РФ).

На основании статьи 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, что была в праве рассчитывать при заключении договора.

Пункт 2 статьи 452 ГК РФ предусматривает, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Статья 453 ГК РФ устанавливает, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (гл.60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Из материалов дела следует, что ** ** **** между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № под залог транспортного средства.

Кредитный договор был заключен путем подписания ответчиком заявления – анкеты о присоединении к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства.

Денежные средства в согласованной сторонами сумме кредита были перечислены банком по заявлению заемщика ООО «Автосервис» в качестве оплаты по договору купли- продажи заложенного транспортного средства, ООО СК «Согласие» для оплаты страховой премии, ООО «Бумеранг-2» для оплаты услуг. Выпиской по счету подтверждается факт исполнения банком условий кредитного договора о предоставлении ответчику суммы кредита.

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязан возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также комиссии, неустойки в порядке и на условиях договора. Заемщик обязался осуществлять погашение задолженности по кредиту ежемесячно в соответствии с графиком платежей в размере 18 450,00 рублей в период с ** ** **** по ** ** **** включительно.

В соответствии с Условиями предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «Алтайэнергобанк», утвержденных приказом № 368 от 29.12.2012 года и действовавших на момент заключения договора с ответчиком, (пункт 1.2.3.) для осуществления погашения задолженности по кредиту заемщик обязан не позднее даты обеспечения денежных средств, указанных в Графике платежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств в размере не менее суммы очередного платежа.

В силу пункта 1.3.1 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и /или уплате процентов банк вправе начислить заемщику пени в размере 0,5 процента от суммы невозвращенного кредита и неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

В нарушение условий кредитного договора, заемщик платежи в погашение основного долга и процентов в согласованный оплатил банку частично, нарушив обязательства по ежемесячному внесению платежей, что видно из сравнительного анализа графика платежей по кредитному договору, согласованному сторонами и выписки по счету заемщика, из которых видно, что ответчик вносил денежные средства в погашение задолженности по кредитному договору и оплате процентов в сумме, недостаточной для погашения такой задолженности.

На основании пункта 1.3.1 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского счета в ООО КБ «АйМаниБанк» - при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплат процентов банк вправе начислить заемщику пени в размере 0,5 % от суммы невозвращенного кредита и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

В соответствии с расчетом по состоянию на ** ** **** задолженность составляет 733 637,15 рублей, из которых: просроченный основной долг – 447 574,02 рублей; просроченные проценты – 232 661,95 рублей; неустойка на просроченный основной долг – 27 237,87 рублей; неустойка на просроченные проценты – 26 163,31 рублей.

Учитывая факт нарушения заемщиком условий договора о порядке и сроках возврата кредита и выплаты процентов, согласованных сторонами, у истца возникли основания для предъявления заемщику требования о возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал банку на основании договора в залог автотранспортное средство: GREAT WALL № с залоговой стоимостью 546 700 рублей.

** ** **** между ООО КБ «АйМаниБанк» (ранее ООО КБ «Алтайэнергобанк») – цедент и АКБ «Российский Капитал» (ПАО), реорганизованный в результате присоединения к АО «Банк ДОМ.РФ» (цессионарий) был заключен договор уступки прав (требований) ** ** ****, в соответствии с которым цедент уступил, а цессионарий принял все права требования по кредитному договору № от ** ** ****, заключенного между ФИО1 и ООО КБ «Алтайэнергобанк».

Договор об уступке прав (требований) совершен в надлежащей письменной форме, подписаны сторонами, перечень передаваемых прав (требований) определен, сумма уступаемых требований по договору займа на момент заключения договора об уступке права указана.

Пунктами 1, 2 статьи 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статья 384 ГК РФ устанавливает, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

Как следует из пункта 1 статьи 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Ответчику истцом было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования по кредитному договору.

Заемщик после ** ** **** прекратил выполнять свои обязательства по кредитному договору в части уплаты основного долга и оплаты процентов за пользование заемными средствами.

Ответчику истцом ** ** **** было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора.

Пунктом 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части 1 ГК РФ» разъяснено, что отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п.2 ст.401 ГК РФ). Бремя доказывания своей невиновности лежит на лице, нарушившем обязательство или причинившем вред. Вина в нарушении обязательства или в причинении вреда предполагается, пока не доказано обратное.

Ответчиком не было предоставлено доказательств, подтверждающих исполнение взятых на себя обязательств в установленный срок в полном объеме, либо наличия оснований для освобождения от ответственности за нарушение обязательства.

Поскольку факт заключения сторонами кредитного договора материалами дела подтвержден, истцом представлены доказательства в обоснование требований, а ответчиком не представлены доказательства надлежащего исполнения обязательств по погашению кредита, требования о взыскании с него в пользу истца суммы задолженности подлежат удовлетворению на основании вышеуказанных правовых норм.

Как следует из сведений открытых источников – Реестра залогов движимого имущества, залог автомобиля в пользу банка был зарегистрирован.

В связи с тем, что установлен факт существенного нарушения ответчиком условий кредитного договора, имеются основания для обращения взыскания на объект залога – автомобиль путем реализации с публичных торгов для удовлетворения требований истца о погашении задолженности по кредитному договору.

Поскольку действующим законодательством порядок установления начальной продажной стоимости для реализации движимого заложенного имущества с публичных торгов отнесен к компетенции судебного пристава – исполнителя, суд не находит оснований для установления начальной продажной стоимости автомобиля. Такой порядок определения начальной, продажной стоимости автомобиля является наиболее целесообразным, поскольку определяется исходя из реальной стоимости автомобиля на момент его реализации с учетом технического состояния и эксплуатационных качеств.

Также подлежат удовлетворению исковые требования о расторжении кредитного договора, заключенного с ответчиком, поскольку в ходе рассмотрения дела судом установлены существенные нарушение условий договора ответчиком, установленная законом процедура расторжения договора истцом соблюдена.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку иск удовлетворен, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 330, 348, 349, 450, 809, 810 ГК РФ, 98, 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Банк ДОМ. РФ» к ФИО1 В о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ** ** ****, заключенный между ФИО1 В и обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Алтайэнергобанк».

Взыскать с ФИО1 В в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от ** ** **** в сумме 733 637,15 рублей, из которых просроченный основной долг – 447 574,02 рублей; просроченные проценты – 232 661,95 рублей; неустойка на просроченный основной долг – 27 237,87 рублей; неустойка на просроченные проценты – 26 163,31 рублей, в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины – 22 536,37 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ответчику ФИО1 В - транспортное средство GREAT WALL №, путем продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в Бузулукский районный суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого заочного решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

судья Бузулукского районного суда Быкова Н.В.

Решение в окончательной форме принято 21 сентября 2022 года.

Подлинник решения подшит в гражданском деле № 2 [1] - 1940/2022 в производстве Бузулукского районного суда с УИД 56RS0008-01-2022-002462-06.