Дело № 2-444/2023 УИД: 53RS0002-01-2023-000127-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Боровичи Новгородской области 15 мая 2023 года

Боровичский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Ивановой С.А., при секретаре Груневой М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Администрации Боровичского муниципального района, ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с исками к Администрации Боровичского муниципального района, как предполагаемому наследнику ФИО7., о взыскании задолженности по кредитным договорам, в обоснование требований указав, что между ПАО «Сбербанк» и ФИО8 был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 250 000 руб. под 16,8% годовых, сроком на 36 месяцев.

16.12.2020 в ПАО Сбербанк от ФИО9. поступило заявление (оферта) о выдаче кредитной карты. Оферта была акцептована Сбербанком путем выдачи заемщику кредитной карты № 548401******2692 в сумме 185 000 руб. под 23,9% годовых. Соответственно, путем акцепта оферты между заемщиком и банком был заключен договор эмиссионный контракт № №

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставив денежные средства в указанных в договорах суммах, однако ФИО10. свои обязательства по договорам надлежащим образом не исполнял, неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредитных обязательств.

02.04.2022 ФИО11. умер. Согласно справке из реестра, наследственное дело посте смерти заемщика не заведено. Информация о наследниках и наследственном имуществе нотариусом не представлена.

По имеющейся у истца информации, заемщику ко дню смерти принадлежало имущество - квартира по адресу: Новгородская <адрес>, кадастровая стоимость которой составляет 699 388 руб.; денежные средства в размере 3,49 руб. на банковском счете № № открытом в ОСБФИО12, после зачисления за период с 02.04.2022 по 04.10.2022; денежные средства в размере 10 руб. на банковском счете № №, открытом в ОСБФИО13, после зачисления за период с 02.04.2022 по 04.10.2022.

Исходя из расчетов цены поданных исков, по обязательствам ФИО14. сформировалась задолженность:

за период с 13.04.2022 по 10.01.2023 по кредитному договору № № в размере 246 626,42 руб., из которых: 216 366,57 руб. – просроченная ссудная задолженность; 30 259,85 руб. – просроченные проценты;

за период с 28.03.2022 по 10.01.2023 по кредитной карте № № (эмиссионный контракт № №) – в размере 213 085,05 руб., из которых: 184 843,37 руб. – просроченная ссудная задолженность; 28 241,68 руб. – просроченные проценты.

Ссылаясь на ст.ст.307, 309, 310, 330, 807, 809, 811, 819 ГК РФ и условия заключенных с ФИО1 договоров просят взыскать с ответчика в пределах стоимости наследственного имущества в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Северо-Западного банка ПАО Сбербанк сумму задолженности: по кредитному договору № № от 08.09.2021 в размере 246 626 руб. 42 коп., из которых: 216 366 руб. 57 коп. – просроченная ссудная задолженность; 30 259 руб. 85 коп. – просроченные проценты, расторгнуть кредитный договор № № № от 08.09.2021 года; по кредитной карте № № (эмиссионный контракт № №) – в размере 213 085 руб. 05 коп., из которых: 184 843 руб. 37 коп. – просроченная ссудная задолженность; 28 241 руб. 68 коп.– просроченные проценты.

Определениями суда от 21 февраля 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечена на стороне ответчика мать наследодателя ФИО15., гражданские дела №№ 2-444/2023, 2-446/2023 на основании ч.4 ст.151 ГПК РФ объединены в одно производство, поскольку сторонами по делу являются одни и те же лица.

Определением суда от 16 марта 2023 года на основании ст.40 ГПК РФ изменен процессуальный статус ФИО17 - с третьего лица на стороне ответчика на соответчика, поскольку установлено, что ФИО18. является наследником заемщика ФИО16., принявшим наследство.

В судебное заседание представитель истца не явился, о судебном разбирательстве извещен, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика Администрации Боровичского муниципального района в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежаще, просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в представленных возражениях исковые требования не признают, поскольку Администрация является ненадлежащим ответчиком, фактически наследство приняла мать заемщика ФИО20

Ответчик ФИО19. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом по месту регистрации, судебные извещения возвращены по истечению срока хранения.

Руководствуясь ст.165.1 ГК РФ, п.п. 67, 68 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителей истца, ответчика Администрации Боровичского муниципального района и ответчика ФИО21., признавая ответчика ФИО22. извещенной о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1,2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 08 сентября 2021 года с использованием системы «Сбербанк-Онлайн» между ПАО Сбербанк и ФИО23. заключен кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику потребительский кредит в сумме 250 000 руб. (путем перечисления указанной суммы на счет ФИО1) под 16,8 % годовых на срок 36 месяцев, а Заемщик обязался возвращать кредит и проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные договором. Указанные обстоятельства подтверждаются: Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» от 24 марта 2020, подписанными в электронном виде; протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн»; заявлением ФИО24О. на получение карты; копией лицевого счета.

ФИО25 являлся клиентом Сбербанка с 2013 года. Данные о личности Заемщика подтверждены анкетой заемщика. Договор подписан Заемщиком посредством электронной подписи с использованием системы «Мобильный банк».

Согласно выписке из лицевого счета, банком выполнено зачисление кредита в сумме 250 000 руб.. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Как видно из представленных истцом выписки по счету и расчетов, в нарушение условий кредитного договора Заемщиком с апреля 2022 года не вносятся ежемесячные платежи.

Согласно п.6 Кредитного договора возврат кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 8 888,32 руб., платежная дата – 12 числа каждого месяца.

В соответствии с п.12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

16.12.2020 между Банком и ФИО26 был заключен кредитный договор о предоставлении кредитной карты <данные изъяты>. Договор выпуска и обслуживания кредитной карты заключен в результате публичной оферты путем подписания ФИО27 индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк. ФИО28. ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты (далее - Условия), Тарифами и Памяткой Держателя банковских карт.

Во исполнение заключенного договора ФИО29 была выдана кредитная карта № №, условия предоставления и возврата кредита изложены в Условиях, информации о полной стоимости кредита, прилагаемой к Условиям и в Тарифах. Также ФИО30. был открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Согласно информации о полной стоимости кредита, с которой ФИО31О. был ознакомлен под подпись 16.12.2020, кредитный лимит составляет 185 000 руб., срок кредита «до востребования», длительность льготного периода 50 дней, процентная ставка по кредиту 23,9% годовых, полная стоимость кредита 24,052% годовых. Договором предусмотрен минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга - 5% от размера задолженности, дата платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

В соответствии с п. 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) по дату ее полного погашения (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

Банк ежемесячно предоставляет отчет Держателю карты (п. 5.1.1. Условий), а Держатель обязуется ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете (п. 4.1.4 Условий). Способы погашения задолженности отражены в п. 3.7. Условий. Ответчик обязался ежемесячно получать отчет по карте, а в случае неполучения отчета обратится за соответствующей информацией в Банк (п. 4.1.3. Условий).

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитной карте, ФИО32О. воспользовался кредитом по карте 06.02.2021. Начиная с 28.03.2022 по кредитной карте образовалась просроченная задолженность, которая не погашена.

По состоянию на 10.01.2023 года задолженность по кредитному договору № № от 08.09.2021 года в размере 246 626 руб. 42 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность – 216 366 руб. 57 коп., просроченные проценты – 30 259 руб. 85 коп.; по кредитной карте 548401******2692 – 213 085 руб. 05 коп., из которых: 184 843 руб. 37 коп. – просроченная ссудная задолженность; 28 241 руб. 68 коп. – просроченные проценты.

Поскольку со стороны заемщика ФИО33. имело место ненадлежащее исполнение обязательств по уплате очередных платежей по возврату кредита и процентов за пользование им, то требования Банка о досрочном взыскании с ответчика задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом являются правомерными.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО34 умер, что подтверждается свидетельством о смерти <...>, выданным Отделом ЗАГС Администрации Боровичского муниципального района 04.04.2022 года.

07.11.2022 Банком установлено, что заемщик умер.

05.12.2022 Банк направил в Администрацию Боровичского муниципального района требования о досрочном возврате суммы кредита и задолженности по кредитной карте, процентов за пользование кредитом в срок не позднее 04 января 2023 года, которые оставлены без удовлетворения.

Страхование по вышеуказанным обязательствам отсутствует.

В соответствии с ч. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу ст. ст. 1152 и 1153 ГК РФ принятие наследства возможно двумя способами: либо путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления о принятии наследства, либо путем фактического принятия наследства, о котором свидетельствовало бы совершение наследником определенных действий, указанных в п. 2 ст. 1153 ГК РФ. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно п.1 ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

В силу п.2 указанной статьи в порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит недвижимое выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории, доля в праве общей долевой собственности на объекты недвижимого имущества. Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.

Согласно приведенным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснениям, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. (пункт 58)

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. (пункты 60, 61)

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Буквальное толкование приведенных положений материального закона и разъяснений по его применению свидетельствует о том, что обязательство заемщика смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается и входит в состав его наследства. После смерти наследодателя неисполненные им обязательства перед кредитором подлежат исполнению его наследниками, принявшими наследство, и ограничиваются стоимостью этого наследства. Таким образом, в случае смерти должника кредитор вправе предъявить требование к наследнику, принявшему наследство. Иск кредитора к такому лицу подлежит удовлетворению при доказанности наличия у должника имущества, факта его принятия наследником и непревышении размера долга стоимости унаследованного имущества.

Наследственного дела к имуществу умершего ФИО35. нотариусом не заводилось.

Согласно выписке из ЕГРН от 31.02.2023 КУВИ001/2023-21291954 в собственности ФИО36. на дату смерти находилась квартира с кадастровым номером №, площадью 37,2 кв.м, расположенная по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость 699 387 руб. 53 коп.).

Согласно выписке из реестра муниципального имущества № 370 от 14.11.2022 года, представленной Администрацией Боровичского муниципального района, жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, не является муниципальной собственностью и в реестрах муниципального имущества не числится.

Согласно справке отдела по вопросам миграции МО МВД России «Боровичский» от 26.12.2022 по вышеуказанному адресу значится зарегистрированной по месту жительства с 13.10.2000 года ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

20.12.2022 сотрудниками Администрации Боровичского муниципального района проведен осмотр жилого помещения по адресу: <адрес>, о чем составлен акт обследования жилого помещения, согласно которому на момент осмотра указанного помещения в нем находилась мать ФИО37 – ФИО38М., со слов которой последняя на момент смерти сына проживала в указанном помещении. После смерти сына некоторое время проживала у дочери. В течение шести месяцев после смерти сына периодически посещала квартиру, пользовалась предметами домашнего обихода и обстановки, взяла вещи умершего.

Из представленных в материалы дела доказательств следует, что после смерти ФИО39. его имущество перешло во владение его матери ФИО40., то есть она фактически приняла наследство после смерти сына.

Из представленной ПАО Сбербанк выписки по открытым на имя ФИО41. счетам следует, что после зачисления за период с 02.04.2022 по 04.10.2022 остаток денежных средств на счете № № составляет 3,49 руб., на банковском счете № № –10 руб., открытым в <данные изъяты>

Таким образом, указанные денежные средства и квартира составляют наследственную массу после смерти ФИО42

Произведенный истцом расчет размера задолженности не противоречит требованиям закона и условиям договоров, ответчиком не опровергнут, а потому принимается судом.

Доказательств оплаты наследниками ФИО43. долгов наследодателя в размере, превышающем стоимость наследственного имущества, представлено.

Таким образом, ответчик ФИО44. как наследник должника, с учетом принятия ею наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, а потому заявленные требования подлежат удовлетворению именно к данному ответчику.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (абз. 4 пункта 2 данной статьи).

Таким образом, учитывая период просрочки исполнения обязательств и размер задолженности, исковые требования Банка о расторжении кредитных договоров являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Оснований удовлетворения требований к Администрации Боровичского муниципального района в ходе рассмотрения дела не установлено.

Так как решение состоялось в пользу истца ПАО Сбербанк, то в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в его пользу с ответчика надлежит взыскать понесенные Банком расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 997 руб. 11 коп. (11 666,26 + 5 330,85).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк удовлетворить к ФИО45.

Расторгнуть кредитный договор №№, заключенный 08 сентября 2021 года между ФИО46 и ПАО Сбербанк.

Взыскать с ФИО47 (СНИЛС №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Северо-Западного банка (ИНН <***>) сумму задолженности:

по кредитному договору № № от 08 сентября 2021 года за период с 13.04.2022 года по 10.01.2023 года в размере 246 626 руб. 42 коп., из которых: 216 366 руб. 57 коп. – просроченная ссудная задолженность; 30 259 руб. 85 коп. – просроченные проценты,

по кредитной карте № № – в размере 213 085 руб. 05 коп., из которых: 184 843 руб. 37 коп. – просроченная ссудная задолженность; 28 241 руб. 68 коп. – просроченные проценты.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Северо-Западного банка расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 997 руб. 11 коп.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Администрации Боровичского муниципального района отказать.

Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Боровичский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения – 22 мая 2023 года.

Судья С.А. Иванова