Дело № 2-1026/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2022 года город Торжок

Торжокский межрайонный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Уваровой Н.И.,

при секретаре Шульгине П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности в размере 57265,43 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1917,96 рублей.

В обосновании заявленных исковых требований указано, что 03.08.2016 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>(5043293228), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 33000 рублей под 29,90%/72,90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1329 дней. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

14.02.2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом в связи с чем образовалась просроченная задолженность по ссуде с 29.10.2016 года, на 25.08.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1468 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 29.10.2016 года, на 25.08.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1464 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 90885,61 рублей. По состоянию на 25.08.2022 года общая задолженность составляет 57265,43 рублей, из них: 28481,50 рублей – просроченная ссудная задолженность, 28783,93 рублей – простроченные проценты. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В связи с изложенным, ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ ПАО «Совкомбанк» вынужден обратиться в суд с настоящим иском.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Направила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, в судебном заседании ранее просила в иске отказать по причине пропуска истцом срока исковой давности.

С учетом требований ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ) по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Как следует из заявления клиента на заключение о заключении договора кредитования <***>(5043293228) от 03.08.2016 года, ПАО КБ «Восточный экспресс банк» на указанных в заявлении условиях предоставил истцу кредитную карту Visa Instant на следующих условиях: лимит кредитования – 33 000 рублей; срок – до востребования; процентная ставка 29,9 % годовых за проведение безналичных операций, максимальная ставка 74,9% годовых за проведение наличных операций, полная стоимость кредита – 32,683 % годовых; погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее - МОП), платежный период 25 дней, дата платежа согласно смс уведомлению, максимальный размер МОП – 10% от суммы полученного но не погашенного кредита, номер текущего банковского счета (ТБС) № погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС, пополнение ТБС производится путем приема наличных денежных средств через кассу ПАО КБ «Восточный», в терминалах и банкоматах ПАО КБ «Восточный», зачислением безналичных денежных средств, поступивших путем перечисления из стороннего банка.

Подписывая настоящее соглашение, заемщик ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный».

Заемщик ФИО1 была согласна с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться ей путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному месяцу.

Кроме того, ФИО1 заявила, что направленное ею в банк заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета следует рассматривать как его предложение (оферту) о заключении Соглашения о кредитования счета (ТБС) на условиях, изложенных в разделе Данные о кредитовании счета (ТБС) настоящего заявления. Просила банк принять решение о заключении Соглашения о кредитовании счета, а в случае согласия банка, на заключение Соглашения, просил произвести акцепт сделанной в настоящем заявлении оферты путем открытия ТБС в валюте – рубли и установлении лимита кредитования, осуществлении кредитования ТБС в рамках установленного лимита.

Согласно выписке из лицевого счета за период с 03.08.2016 года по 25.08.2022 года, выдача кредита ФИО1 произведена 03.08.2016 года, в том числе списана комиссия 1200 рублей за предоставление кредитной карты как предусмотрено заявлением о заключении договора кредитования <***>(5043293228) от 03.08.2016 года в ПАО КБ «Восточный».

В соответствии с п. 12 заявления о заключении договора кредитования процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность, процентов годовых соответствуют ставке по кредиту за проведение наличных операций. Штраф за нарушение сроков погашения кредитной задолженности при сумме кредита до 50000 рублей: 590 рублей за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от простроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

В нарушение условий кредитного договора обязанность по возврату кредита и уплате процентов ответчиком не исполнялась.

В результате ненадлежащего исполнения обязательств сумма задолженности ответчика перед банком по договору составляет 57265,43 рублей, в том числе: 28783,93 рублей – простроченные проценты, 28481,50 рублей – простроченная ссудная задолженность.

Подход, примененный истцом при исчислении задолженности ответчика по основной сумме долга и процентам, соответствует требованиям действующего законодательства с учетом локальных нормативных актов, регламентирующих договорные отношения, а именно условиям кредитного договора. Расчет задолженности ответчиком не оспорен.

14.02.2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности (государственный регистрационный номер 2224400017719 от 14.02.2022), а также решением № 2 о присоединении.

В соответствии с п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

При изложенных обстоятельствах, суд находит требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредиту обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Давая оценку заявлению ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите нарушенного права.

Течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

По смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (абз. 1). В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (абз. 2) (п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - постановление ПВС РФ от 29.09.2015 № 43).

Таким образом, реорганизация ПАО «Восточный» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Как следует из материалов дела, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательств путем внесения МОП.

Таким образом, договором предусмотрена обязанность клиента ежемесячно в течение срока пользования картой оплачивать минимальный платеж, установлен срок платежа, выставление банком счета-выписки с указанием размера платежа и срока его уплаты. Несмотря на то, что целью минимального платежа указано подтверждение права пользования картой, фактически минимальный платеж направлен на частичное периодическое погашение задолженности и является видом исполнения обязательства по погашению кредитной задолженности.

В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, разъяснено, что правильной является судебная практика по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, когда при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Аналогичные разъяснения даны в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43, согласно которым, течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, в данном случае срок исковой давности подлежит исчислению для каждого просроченного платежа.

Согласно выписке по счету клиента и представленному банком расчету задолженности, приобщенному к исковому заявлению, с 04.12.2018 года обязательство заемщиком не исполнялось.

Положениями п. 1 ст. 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 следует, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В соответствии с п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Таким образом, период судебной защиты при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа в случае его последующей отмены течет со дня обращения в суд с таким заявлением и до отмены судебного приказа.

Из истребованного у мирового судьи судебного участка № 59 Тверской области гражданского дела № 2-2657/2020 следует, что 09.11.2020 года ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

16.11.2020 года судебный приказ был выдан, а 26.11.2020 года отменен, в связи с поступлением от должника возражений. ПАО «Восточный экспресс банк» разъяснено право предъявления требований в порядке искового производства. Таким образом, период судебной защиты длился 17 дней.

О нарушении своего права кредитору стало известно 04.01.2019 года, то есть с даты прекращения внесения ФИО1 минимальных обязательных платежей, следовательно, предусмотренный законом срок для обращения в суд истек 21.01.2022 года

Согласно оттиску штампа на конверте, настоящее исковое заявление направлено в суд 25.09.2022 года, то есть, после истечения срока исковой давности.

В соответствии с п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца – физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, поскольку в соответствии с а. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В силу ст. 112 ГПК РФ лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен.

Восстановление пропущенных сроков без наличия уважительных причин нарушает принцип правовой определенности, гарантированной статьей 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, и влияет на стабильность гражданского оборота.

Истцом ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока не заявлено, причины уважительности его пропуска не представлены.

Оценив имеющиеся в деле доказательства, по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд полагает об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований истца.

Учитывая, что в удовлетворении требований о взыскании задолженности истцу отказано, расходы по оплате государственной пошлины в пользу истца взысканию также не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 57265,43 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1917,96 рублей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Торжокский межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Н.И. Уварова

Решение в окончательной форме принято 18 ноября 2022 года.

Председательствующий Н.И. Уварова