Судья: Хисматуллина Р.Ф. УИД: 03RS0032-01-2023-000356-88

дело № 2-492/2023

№ 33-14370/2023

Учёт 2.205

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

9 августа 2023 г. г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Галиева Ф.Ф.,

судей Лахиной О.В.,

ФИО1,

при секретаре Тукаевой Э.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на решение Бирского межрайонного суда Республики Башкортостан от 26 апреля 2023 г.

Заслушав доклад судьи Галиева Ф.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что дата между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №..., по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме ... рубля, под ... % годовых, из которых: ... рублей сумма к выдаче кредита, ... рубля для оплаты страхового взноса на личное страхование, ... рублей для оплаты страхового взноса от потери работы. Заемщик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняет не надлежащим образом. Задолженность по кредитному договору №... от дата по состоянию на дата составляет 610 192 рубля 73 копейки, из которых: сумма основного долга – 421 222 рубля, сумма процентов за пользование кредитом – 25 930 рублей 65 копеек, убытки банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования – 159 511 рублей 32 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 528 рублей 76 копеек.

Просили взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» вышеуказанную задолженность по кредитному договору №... от дата, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 301 рубль 93 копейки.

Обжалуемым решением в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от дата отказано.

В апелляционной жалобе истец – представитель ООО «ХКФ Банк» просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное, принятое с нарушением норм материального и процессуального права, ссылаясь на то, что ФИО2 является клиентом Банка с дата, дата при оформлении кредитного договора №... проведена идентификация заемщика, при этом договор оформлялся при личном ее присутствии, с предъявлением документа, удостоверяющего личность, и предоставлением номера телефона +№... для дополнительной идентификации. Заявление о смене номера телефона, либо об утрате мобильного устройства от ФИО2 в Банк не поступало. Спорный кредитный договор №... подписан ФИО2 простой электронной подписью, путем направления СМС кода дата на номер телефона ответчика, также простой электронной подписью подписан договор страхования путем введения кода дата. Порядок оформления кредитных договоров полностью соответствует положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец – представитель ООО «ХКФ Банк», извещённый о времени и месте проведения заседания надлежащим образом, не явился.

Участвующие в деле лица также извещались о судебном заседании суда апелляционной инстанции по данному делу посредством размещения информации в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» согласно требованиям части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учётом изложенного, судебная коллегия полагает возможным с учётом требований статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца.

Выслушав ответчика ФИО2, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с частью 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

Согласно пункта 1 части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной стороны договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, дата между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №..., по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит на сумму ... рубля под ... % годовых, сроком на дата месяца.

Установлено, что указанный кредитный договор заключен с использованием Интернет-банка, сервиса Банка «Мой кредит», документы по кредиту подписаны простой электронной подписью заемщика, путем введения CМС-кодов, направленных на телефонный номер ФИО2

Выдача кредитов произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №..., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Как следует из представленной Банком выписки по счету заемщика №..., перечисленные на счет заемщика кредитные денежные средства в тот же день, дата перечислены в сумме ... рубля в счет участия в программе личного страхования, и ... рублей в счет участия в программе «снижай ставку», участие в которых заемщиком согласовано при заключении кредитного договора, а денежные средства в сумме ... рублей перечислены на счет карты №... через ...

Отказывая в удовлетворении исковых требований Банка, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 8, 153, 168, 847, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 8, 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей», статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и исходил из того, что все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счет со стороны потребителя совершены одним действием - путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением, в котором назначение данного кода указано латинским шрифтом, в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» о предоставлении информации на русском языке, при этом доказательств, подтверждающих согласование Банком с заемщиком индивидуальных условий договоров, ознакомление заемщика с кредитными договорами, с учетом того, что кроме направления Банком СМС-сообщения латинским шрифтом и введения потребителем четырехзначного СМС-кода, никаких других действий сторон, не представлено.

Судебная коллегия с указанными выводами суда первой инстанции, а также с постановленным по делу судебным решением согласиться не может в силу следующего.

Как установлено судом и следует из представленных материалов дела, до заключения спорного кредитного договора №... от дата ФИО2 являлась клиентом банка, ранее заключала кредитный договор с Банком №....

В рамках ранее заключенного кредитного договора ей в банке открыт счет №.... При заключении данного кредитного договора ФИО2 сообщила банку свой номер мобильного телефона +№..., что сторонами не оспаривалось.

В соответствии с офертой «Условия соглашения об использовании Интернет-банка» размещенном на сайте банка, оферта - настоящий типовой формуляр банка, размещение которого на сайте и на информационных стендах в офисах банка является публичным предложением (офертой) банка клиентам заключить соглашение. Условия использования Интернет-банка, в частности, информация об ограничениях способов и мест его использования, о случаях повышенного риска и о мерах безопасности, соблюдение которых необходимо при использовании Интернет-банка, содержатся в приложении к оферте.

В соответствии с п. 3 раздела II оферты, условия оферты могут быть приняты клиентом не иначе, как в целом.

Пунктом 4 оферты установлено, что клиент может заключить соглашение путем обращения в банк. При авторизации клиента в личном кабинете информационного сервиса мой кредит или путем установления им на мобильное устройство приложения «Мой кредит мобайл».

ФИО2 использовано приложение «Мой кредит», в котором она авторизовалась, следовательно, публичная оферта банка акцептована.

Согласно оферте (раздел I) СМС-код - уникальная последовательность цифр, которую банк направляет клиенту посредством смс-сообщения на номер его мобильного телефона, письменно сообщенный при личном обращении на рабочие места уполномоченных банком лиц. Смс-код используется в качестве электронной подписи клиента под электронными документами при их формировании клиентом. В случае идентичности СМС-кода, направленного банком, и СМС-кода, введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом соответствующего распоряжения/заявления через Интернет-банк, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом.

Электронный документ (ЭД) - заявление/распоряжение/соглашение, оформленное в Интернет-банке и подписанное электронной подписью, документ, сформированный в Интернет-банке и подписанный электронной подписью, имеет равную юридическую силу и влечет такие же правовые последствия, что и документ, оформленный на бумажном носителе и подписанный собственноручной подписью клиента.

После ознакомления с условиями оферты в информационном сервисе банка и проставлением в интерактивном окне отметки, дата в ... часов клиенту на номер телефона +№... пришло сообщение: «никому не называйте код: №... для входа в приложение банка», в ... часов поступило сообщение: «Code: №... dlya podpisaniya soglasiya na zapros creditnoy istorii v BKI I uslovia soglashenia o PEP».

Данные коды успешно введены в информационную систему банка, что являлось акцептом о ее согласии использования персональных данных при заключении договора.

Таким образом, на момент подписания оспариваемого кредитного договора ФИО2 уже акцептовала оферту «Условия соглашения об использовании Интернет-банка» и имела открытый на ее имя счет, была ознакомлена и согласна с информационными сервисами банка.

Оспариваемый договор состоит из индивидуальных условий потребительского кредита, распоряжения заемщика по счету, заявления о предоставлении потребительского кредита, графика погашения по кредиту и Общих условий потребительского кредита и согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации является смешанным.

дата в ... часов банком направлено смс-сообщение на телефон заемщика +№... с кодом: «Никому не называйте код: №... для подписания кредитного договора, договора страхования Хоум Кредит Страхование Актив плюс (ИБ) оплата в кредит, и подключения услуги Снижай ставку. Если вы не совершаете данной операции, звоните +№...».

Данный код №... введен в информационном сервисе банка «Мой кредит» при подписании согласия на заключение кредитного договора и заявления на страхование, и подключения дополнительной услуги «снижай ставку».

дата в ... часов банком направлено смс-сообщение на телефон заемщика +№... с кодом: «Никому не называйте код:№... для подписания кредитного договора, подключения услуги SMS-paket. Если вы не совершаете данной операции, звоните +№...».

Данный код №... введен в информационном сервисе Банка «Мой кредит» при подписании кредитного договора №... от дата (данным кодом подписано заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия по кредиту, распоряжение заемщика по счету, график погашения по кредиту, согласие на взаимодействие с третьими лицами).

Таким образом, идентичность СМС-кода, направленного банком и известного только ФИО2 и СМС-кода, проставленного в электронном документе, является основанием считать такую подпись подлинной и предоставленной клиентом банка.

Факт направления смс-кодов и введения данных кодов при подписании оспариваемого договора подтверждаются выгрузкой из специального программного обеспечения и кредитным договором №... от дата, подписанным электронной подписью заемщика и приложенной выгрузкой СМС – сообщений и протоколом логирования.

Указанные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что кредитный договор №... от дата электронно подписан, после чего, банком на ранее открытый банковский счет ФИО2 зачислена сумма кредита в размере ... рубля, что подтверждается выпиской по счету, представленной суду.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита.

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, «простая электронная подпись заемщика, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон Заемщика, означает его согласие с договором, в том числе, согласие с общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу «www.homecredit.ru», и которые предусматривают предмет договора, в том числе, дистанционного обслуживания в соответствии с разделом IV Общих условий.

Введением кода из СМС-сообщения в информационный сервис банка «Мой кредит» №... при подписании кредитного договора №... от дата ФИО2, в том числе, подтвердила согласие с общими условиями договора.

Согласно пункту 1 Раздела Общих условий договора «Дистанционное банковское обслуживание», заключение договора осуществляется посредством информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размещенным на сайте банка, с которыми истец был согласен при подписании индивидуальных условий (пункт 14).

При этом со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента (введением смс-кода в информационном сервисе, направленным на телефон заемщика, а со стороны банка - при зачислении суммы кредита на счет.

Банк осуществляет дистанционное банковское обслуживание клиента путем направления электронных сообщений, а также посредством информационных сервисов в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, внутрибанковскими нормативными документами, а также с учетом условий, в том числе ограничений (допущений), указанных в описаниях информационных сервисов и в договорах, действующих между сторонами на дату проведения соответствующей банковской операции. Дистанционное банковское обслуживание посредством информационных сервисов не исключает и не ограничивает возможность заключения договоров и активации/деактивации дополнительных услуг при обращении Клиента.

Подтверждение личности и полномочий клиента на доступ к информационному сервису, в том числе для дистанционного заключения договора, осуществляется в порядке, установленном описанием соответствующего информационного сервиса.

Настоящим стороны договорились о том, что волеизъявление клиента на совершение какого-либо действия в информационном сервисе подтверждается одним из следующих способов: путем проставления в специальном интерактивном поле соответствующей отметки; записью (логированием) действий клиента; аудиозаписью телефонного разговора клиента с банком (голосовое распоряжение); вводом уникальной последовательности цифр, которую банк направляет клиенту посредством смс-сообщения на номер мобильного телефона, письменно сообщенный клиентом (далее - СМС-код), для использования в качестве простой электронной подписи клиента при подписании электронного документа. При этом в случае идентичности СМС- кода, направленного банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода.

Клиент согласен на осуществление банком аудиозаписи телефонных переговоров и записи (логирования) своих действий в информационных сервисах для: обеспечения порядка заключения/расторжения и исполнения соглашений о ведении банковского счета/вклада (депозита)/потребительского кредита и дополнительных соглашений к ним, договоров с партнерами Банка об оказании услуг, в том числе договоров страхования и активации ДУ, создания банком электронных документов, подтверждающих распоряжения клиента по текущему счету, а также на использование указанных материалов в качестве доказательств в спорных ситуациях. В случае ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по договору, банк вправе по собственному усмотрению распорядиться полученной в ходе заключения и исполнения договора информацией и материалами в пределах, установленных законодательством Российской Федерации.

Электронные документы и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу. Электронные документы, а также иные существенные условия индивидуального характера, обязательные для доведения до клиента в соответствии с действующим законодательством, сообщаются клиенту путем их размещения в информационных сервисах.

Стороны признают, что заключение договора приравнивается к подаче клиентом письменного заявления на последующее оказание ему дополнительных услуг (д/у), предлагаемых банком, а прохождение клиентом процедуры активации д/у, предусмотренными в ее описании способами, дополнительно подтверждает его волеизъявление на получение ДУ, а также согласие клиента с порядком ее оказания и ее ценой.

Клиент может активировать/деактивировать ДУ посредством информационного сервиса при условии наличия такой возможности в описании ДУ и прохождения клиентом указанной в информационном сервисе процедуры установления личности.

При появлении новых технических возможностей перечень способов активации/деактивации ДУ дополняется банком с обязательным доведением до сведения клиентов в размещаемых на сайте банка и в местах оформления клиентской документации и/или в описаниях информационных сервисов/ соответствующих ДУ.

Клиент самостоятельно определяет необходимость активации/ деактивации ДУ, что в любом случае не влияет на возможность получения других услуг банка (его партнеров), в том числе, на принятие банком решений о заключении с клиентом договора. Банк вправе в одностороннем порядке изменять описания ДУ и их цену. Новые (действующие) условия оказания ДУ доводятся до клиента с использованием способов обмена информацией, предусмотренных Тарифами и/или договором. С действующим (актуальным) описанием соответствующей ДУ. Клиент обязан знакомиться самостоятельно перед каждым обращением в целях ее активации и при пользовании ДУ.

Согласие и условия дистанционного банковского обслуживания содержатся в разделе 4 общих условий договора, в пункте 14 кредитного договора. Банк при этом обращает внимание на то, что общие условия договора являются общедоступным документом и размещаются в местах оформления кредитной документации, а также на сайте банка «www.homecredit.ru.». При этом, клиентом верно введены коды, полученные в СМС но свой мобильный номер телефона.

Согласно общим условиям договора, если договором не требуется письменная форма заявления, стороны вправе передавать сообщения (заявления) друг другу и предоставлять информацию в рамках договора по телефону. При этом дистанционное установление личности клиента осуществляется в следующем порядке: клиент должен сообщить фамилию, имя, отчество (при наличии), пароль, и номер договора/код идентификации или номер карты или номер паспорта. В качестве идентификатора клиента дополнительно может использоваться его номер мобильного телефона, а если клиент звонит с другого номера телефона, то специальный код, направляемый банком на номер мобильного телефона клиента. Банк вправе затребовать от обратившегося иные сведения для более точного установления его личности.

После установления личности клиента в определенном в настоящем пункте общих условий договора порядке клиенту может быть предложено самостоятельно создать цифровой пятизначный телефонный пароль (далее - TPIN) с использованием технологии IVR. Клиент обязан использовать TPIN таким образом, чтобы исключить возможность его получения любыми третьими лицами, включая работников банка. При наличии подозрений в незаконном использовании TPIN клиент вправе обратиться в банк в установленном первым абзацем настоящего пункта порядке для создания нового ТРШ.

Для блокировки карты, подключения к программе коллективного страхования или изменения лимита овердрафта клиенту необходимо ввести номер договора/код идентификации/номер карты и TPIN.

Клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников банка, CW/CVC карты, пароли, логины, специальные коды и иные данные, используемые банком для дистанционного установления личности клиента, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства клиента для доступа к информационным сервисам банка. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по договору или совершения ими операций по счету или текущему счету».

ФИО2 возражая против удовлетворения исковых требований указала, что кредитный договор был оформлен мошенническим путем, лицом, представившимся ей как сотрудник безопасности ООО «ХКФ Банк».

Из протокола объяснения ФИО2, содержащегося в материалах уголовного дела №..., возбужденного дата в отношении неустановленного лица по пункту «г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации, следует, что дата на мобильный телефон ФИО2 позвонили молодой человек и представился сотрудником безопасности Банка, при этом сообщил, что на ее имя оформлен кредит, и для его отмены необходимо продиктовать СМС-сообщения, которые будут приходить на ее телефон, что она и сделала, однако в последующем заподозрила мошенничество, и позвонила на телефон горячей линии Банка, где ей сообщили, что кредитные денежные средства переведены путем онлайн.

Из представленных материалов дела следует, что из суммы предоставленного кредита ... рублей, по распоряжению ФИО2, была перечислена на номер счета другого банка клиента, согласно пункту 1.2 распоряжения клиента, на основании пункта 1.5 распоряжения заемщика денежные средства переведены банку страховщику для оплаты страхового взноса, и по пункту 1.7 на оплату комиссии за подключение услуги «снижай ставку», что подтверждается выпиской по счету и платежными поручениями.

Поскольку оспариваемые ФИО2 операции проведены с использованием номера телефона, привязанного к личному кабинету заемщика ФИО2, на основе полученных через платежную систему авторизационных запросов, содержание которых позволяло банку идентифицировать клиента и давало основания полагать, что операция осуществляется по распоряжению уполномоченного лица, с согласия клиента, то основания для отказа в осуществлении оспариваемых операций, в том числе в части заключения кредитного договора и перечислении денежных средств третьему лицу, у банка отсутствовали. Кредитный договор заключен, а денежные средства списаны со счета ФИО2 при полном соблюдении действующего законодательства Российской Федерации. Перевод средств осуществлен не вследствие виновных действий банка, а в соответствии с прямым волеизъявлением и поручением заемщика, несанкционированного списания денежных средств со счета заемщика не установлено, действия банка по проведению операций перечисления кредитных денежных средств, как выполнение надлежащего поручения потребителя закону не противоречат.

Таким образом, оснований для неисполнения поручений клиента по проведению операций по счету у банка не имелось, списание денежных средств произведено в соответствии с договором и нормами действующего законодательства.

Ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием конфиденциальной информации, сообщенной клиентом Банка третьим лицам, не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

В силу вышеизложенного доводы ответчика о том, что заключение кредитного договора, равно как и дальнейшее перечисление денежных средств третьим лицам, произведены в отсутствии ее воли, являются несостоятельными и не влекут оснований для ее освобождения от исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору.

Противоправные действия третьих лиц являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения.

При таких обстоятельствах, суд первый инстанции пришел к неверному выводу об отсутствии волеизъявления ФИО2 на заключение кредитного договора.

Поскольку судом установлено, что в нарушение условий заключенного договора ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности, требования Банка о досрочном взыскании образовавшейся задолженности подлежат удовлетворению.

Так, согласно представленному истцом расчету по состоянию на дата сумма задолженности ответчика составила 610 192 рубля 73 копейки, из которых: сумма основного долга – 421 222 рубля, сумма процентов за пользование кредитом – 25 930 рублей 65 копеек, убытки банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования – 159 511 рублей 32 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 528 рублей 76 копеек.

Доказательств частичной или полной выплаты кредитной задолженности в материалы дела не представлено, судом не добыто.

Установив указанные обстоятельства, судебная коллегия, руководствуясь положениями статей 309, 310, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с заемщика задолженности по кредитному договору по сумме основного долга в размере 421 222 рублей, процентов в сумме 25 930 рублей 65 копеек, штрафа в сумме 3 528 рублей 76 копеек.

В то же время, заявленная истцом к взысканию сумма убытков Банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 159 511 рублей 32 копейки по своей природе является процентами за пользование кредитом, и поскольку данная сумма является результатом расчета процентов, срок уплаты которых еще не наступил, и нарушенное право Банка на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объеме только за прошедший период.

Так, в соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

На основании пункта 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса (пункт 2 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность доказать наличие убытков, их размер, а также причинно-следственную связь между ненадлежащим исполнением обязательств должником и названными убытками возложена на кредитора.

Таким образом, для взыскания с ответчика убытков за период после вынесения судом решения истец обязан доказать возникновение у него таких убытков и причинной связи между причиненными убытками и неисполнением обязательства, однако такие доказательству суду первой инстанции представлены не были.

Судебная коллегия полагает, что взыскание с ответчика убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до дата, может привести в будущем к неосновательному обогащению истца, с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору, а также что возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Указанные проценты могут быть взысканы в порядке, предусмотренном статьями 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, начисляемые на сумму долга, и по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита.

Так, исходя из положений статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, содержащихся в пункте 16 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», после досрочного взыскания суммы займа по правилам пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, у заимодавца сохраняется право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита, в размере, предусмотренном законом или договором. При этом указанные проценты начисляются на сумму долга.

Учитывая, что указанные требования истцом не были заявлены (о взыскании процентов по день фактического исполнения обязательств), оснований у судебной коллегии для вынесения указанного решения отсутствуют.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию убытки в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом за период с дата по дата (по день вынесения апелляционного определения) в размере 100 686 рублей 58 копеек, исходя из графика платежей по процентам, подлежащих уплате с дата, поскольку проценты за пользование кредитом рассчитаны истцом с учетом платежа по процентам от дата по графику.

Согласно статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (часть 1).

В случае, если суд вышестоящей инстанции, не передавая дело на новое рассмотрение, изменит состоявшееся решение суда нижестоящей инстанции или примет новое решение, он соответственно изменяет распределение судебных расходов (часть 3).

С учетом вышеуказанных положений процессуального закона и частичного удовлетворения иска на ответчика ФИО2 следует отнести судебные расходы по уплате государственной пошлины, подлежащей уплате при подаче иска в размере пропорциональном удовлетворенным требованиям, то есть в размере 8 713 рублей 68 копеек.

Принимая во внимание изложенное, решение Бирского межрайонного суда Республики Башкортостан от 26 апреля 2023 г. законным быть признано не может и подлежит отмене. В соответствии с пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции, отменяя указанное выше судебное решение, принимает по делу новое решение о частичном удовлетворении требований ООО «ХКФ Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Руководствуясь статьями 328, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Бирского межрайонного суда Республики Башкортостан от 26 апреля 2023 г. отменить.

Принять по делу новое решение.

Взыскать с ФИО2 (паспорт №...) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №...) задолженность по кредитному договору в размере 421 222 рубля – основной долг, 25 930 рублей 65 копеек – проценты, убытки в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом за период с дата по дата – 100 686 рублей 59 копеек, штраф – 3 528 рублей 76 копеек, государственная пошлина – 8 713 рублей 68 копеек.

Председательствующий Галиев Ф.Ф.

Судьи Лахина О.В.

ФИО1

Апелляционное определение изготовлено в полном объёме 14 августа 2023 г.