Дело №2-3403/2025
УИД: 42RS0009-01-2025-005428-86
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Кемерово в составе:
Председательствующего судьи Зуевой Е.А.,
при помощнике судьи Пановой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово
16 сентября 2025 года
гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» к МТУ Росимущества в Кемеровской области - Кузбассе и Томской области, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к МТУ Росимущества в Кемеровской области - Кузбассе и Томской области о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.
Исковые требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» и ЛИЦО_3 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.
Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.
Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта №### по эмиссионному контракту № ### от 19.03.2018. Также заемщику был открыт счет №### для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.
В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, условиями в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом, заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.
Со всеми вышеуказанными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.
В соответствии с п. 4. индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 23,9% годовых.
Согласно общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 18 календарных дней с даты формирования отчета по карте.
Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами банка определена неустойка в размере 36% годовых.
Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 18.09.2024 по 09.06.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 101 602,74 руб.
ЛИЦО_3, **.**.**** года рождения, умерла **.**.****.
При заключении кредитного договора, заявления для участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщик не подавал, договор страхования не заключал.
Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.
Поэтому такое обязательство смертью заемщика на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.
Согласно выписке по всем счетам и вкладам исходящий остаток по счетам: №### составляет 3,05 руб.;
№### составляет 10 руб.; №### составляет 363,95 руб.
Таким образом, после смерти заемщика, не погасившего задолженность перед истцом, осталось выморочное имущество в виде денежных средств.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать в пользу ПАО Сбербанк с МТУ Росимущества в Кемеровской области - Кузбассе и Томской области сумму задолженности по счету международной банковской карты №### по состоянию на 09.06.2025 в размере 101 602,74 руб., из которой: просроченные проценты - 16 485,22 руб., просроченный основной долг - 84 999,84 руб., неустойка за просроченный основной долг - 60,20 руб., неустойка за просроченные проценты - 57,48 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 048,08 руб.
Определением суда от 22.07.2025 к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО1
Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.
Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, путем направления судебной повестки по адресу регистрации, однако конверт возвращен в суд в связи с истечением срока хранения.
Представитель ответчика МТУ Росимущества в Кемеровской области - Кузбассе и Томской области, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
В соответствии с положениями ст. 165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
В данном случае, судебное извещение было направлено ответчику ФИО1, по адресу регистрации, однако не получен адресатом и возвращено в суд по истечении срока хранения.
Исходя из изложенного, в силу положений ст. 165.1 ГК РФ, судебные извещения следует считать доставленными адресатам.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, учитывая наличие ходатайства о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся в судебное заседание лиц, извещенных о слушании дела надлежащим образом.
Основания для отложения судебного разбирательства судом не установлены.
Изучив письменные материалы дела в отсутствии сторон, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 309, пункту 1 статьи 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Как следует из письменных материалов дела и установлено судом, ПАО «Сбербанк России» и ЛИЦО_3 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.
Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.
Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта №### по эмиссионному контракту № ### от 19.03.2018. Также заемщику был открыт счет №### для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.
В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, условиями в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги,
предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.
Со всеми вышеуказанными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.
В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковский карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266 - П от 24.12.2004 года кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно п 1.8. Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
В соответствии с п. 1.15. Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.
Согласно индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», подписанным 30.03.2018, для проведения операций по карте банк предоставляет ответчику возобновляемый лимит кредита в размере 11 000 руб. (п.1.1), процентная ставка составляет 23,9% (п.4), полная стоимость кредита - 24,048% годовых; за несвоевременное погашение обязательного платежа предусмотрена неустойка - 36% годовых (п.12).
В соответствии с п. 2.1 индивидуальных условий договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: сдачи карты или подачи заявления об ее утрате; погашение в полном объеме общей задолженности, включая платы, предусмотренные тарифами банка; завершения мероприятий по урегулированию спорных операций; закрытия счета карты.
По условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, держателю предоставляются кредитные средства для
совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа.
Со всеми вышеуказанными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика в индивидуальных условиях.
Согласно положениям ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ. Так согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.
При этом в абзаце втором п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
При заключении кредитного договора заявления для участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья ЛИЦО_3 не подавала, договор страхования не заключала.
Из представленной выписки по счету кредитной карты следует, что заемщик воспользовался кредитными денежными средствами.
ЛИЦО_3, **.**.**** года рождения, умерла **.**.****.
На дату смерти обязательства по выплате задолженности по кредитному договору не исполнены.
Между тем, обязательство заемщика, возникшее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.
Поэтому такое обязательство смертью не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.
На основании пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ.
Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (ст. 1153 ГК РФ).
В силу правовой позиции, изложенной в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 "О судебной практике по делам о наследовании", наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Согласно ответу нотариуса ... нотариального округа ... ЛИЦО_4, после смерти ЛИЦО_3, заведено наследственное дело №###.
С заявлением от 28.05.2025 о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону обратился ... - ФИО1
Наследственное имущество состоит из: ... доли квартиры, находящейся по адресу: ... Кадастровая стоимость ... доли квартиры - 770 489,16 руб.
По состоянию на 09.06.2025 размер задолженности по счету международной банковской карты №### составил 101 602,74 руб., из которой: 16 485,22 руб. - просроченные проценты, 84 999,84 руб. - просроченный основной долг; 60,20 руб. - неустойка за просроченный основной долг; 57,48 руб. - неустойка за просроченные проценты.
Проверив представленные истцом расчеты задолженности, суд находит указанные расчеты правильными, подтвержденным банковскими документами в части суммы основного долга и процентов.
Вместе с тем, суд полагает, что неустойка за просроченный основной долг в размере 60,20 руб., а также неустойка за просроченные проценты подлежит снижению по следующим основаниям.
Взысканию подлежат штрафные санкции по день открытия наследства как вошедшие в состав наследственного имущества, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником - по истечении шести месяцев, необходимых для принятия наследства в соответствии с п. 1 ст. 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Вместе с тем, из расчета задолженности видно, что неустойка за просроченный основной долг начислялась истцом в период с 16.01.2021 по 06.06.2025. Поскольку заемщик ЛИЦО_3 умерла **.**.****, неустойка за просроченный основной долг в размере 3,28 руб. со дня смерти заёмщика по дату принятия наследства не может быть взыскана судом.
Также не может быть взыскана неустойка за просроченные проценты в период с **.**.**** по **.**.**** в размере 3,30 руб.
Таким образом, стоимость наследственного имущества превышает размер кредитных обязательств наследодателя.
При установленных обстоятельствах, принимая во внимание, что после смерти заемщика имеется наследник, который обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства, не имеется оснований полагать, что имущество, оставшееся после смерти ЛИЦО_3 является выморочным.
При таких обстоятельствах, с ФИО1, как с лица принявшего наследство после смерти заемщика ЛИЦО_3, в пользу ПАО «Сбербанк России» в пределах стоимости наследственного имущества подлежит взысканию задолженность по счету международной банковской карты №### в размере 101 596,16 руб., из которых 16 485,22 руб. - просроченные проценты, 84 999,84 руб. - просроченный основной долг; 56,92 - неустойка за просроченный основной долг; 54,18 - неустойка за просроченные проценты.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.
В материалы дела представлено платежное поручение №### от 20.06.2025, согласно которому истец при подаче искового заявления оплатил государственную пошлину в размере 4 048, 08 руб.
С учетом существа постановленного решения с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенных требований в сумме 4 047,68 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт ###) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН ###) задолженность по счету международной банковской карты №### в размере 101 596,16 руб., из которой: 16 485,22 руб. – просроченные проценты, 84 999,84 руб. – просроченный основной долг; 56,92 – неустойка за просроченный основной долг; 54,18 – неустойка за просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 047,68 руб., всего 105 643,84 руб.
В остальной части требований ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 – отказать.
Требования ПАО «Сбербанк России» к МТУ Росимущества в Кемеровской области – Кузбассе и Томской области – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.
Судья: Е.А. Зуева
В мотивированной форме решение суда изготовлено 29.09.2025.