22RS0058-01-2022-000410-94

Дело №2-282/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2022 года с. Усть-Калманка

Усть-Калманский районный суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи О.В. Григорьевой,

при секретаре судебного заседания И.И.Щербаковой,

с участием ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №2017362508 от 28.01.2019 по состоянию на 05.03.2022 в размере 131703 рублей 37 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3834 рублей 07 копеек. В обоснование заявленных требований истец указал, что между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №2017362508 от 28.01.2019, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 84480 рублей 37 копеек под 25.4% годовых на срок 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ФИО2 умер 03.06.2019. Банк не располагает информацией о круге наследников. При оформлении кредитного договора ФИО2 указал, что имеет в собственности жилье, расположенное по <адрес> в <адрес>. В связи с чем, банк заявил требование к наследственному имуществу. В случае установления круга наследников, истец не возражал и дал согласие суду на замену ненадлежащего ответчика надлежащим. В период пользования кредитом ФИО2 произведены выплаты на сумму 31703 рублей 30 копеек. По состоянию на 05.03.2022 общая задолженность по кредиту составляет 131703 рублей 37 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 69056 рублей 22 копейки, просроченные проценты – 22038 рублей 32 копейки, проценты по просроченной ссуде – 13763 рубля 08 копеек, неустойка по ссудному договору – 16041 рубль 84 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 10803 рубля 91 копейка. Просит суд взыскать указанные суммы с наследников ФИО2, а также судебные расходы.

При рассмотрении дела судом к участию в деле привлечен надлежащий ответчик – принявшая наследство дочь заемщика – ФИО1

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО3, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, согласна на вынесение заочного решения по делу, иных ходатайств не заявляла.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявила о частичном признании требований иска, в части основного долга. Суду предоставила письменные возражения, согласно которых, после смерти ФИО2 наследницами по закону была она и её мама – ФИО4 Она отказалась от принятия наследства после смерти отца в пользу матери. 30.12.2020 умерла ФИО4, после смерти которой она приняла наследство, в том числе, в части наследственного имущества отца. У ФИО2 имелся кредит в Совкомбанке на сумму 88400 рублей на 36 месяцев.При оформлении кредита ФИО2 был заключен договор страхования, в рамках которого произведена оплата в размере 15373 рублей. После смерти ФИО2 его наследница - ФИО4, производила выплаты по погашению долга, в июне-июле 2019 внесла 8000 рублей. Затем она предоставила все необходимые документы по страховому случаю в банк. С этого времени ФИО4 перестала производить выплаты по кредиту, так как ФИО2 являлся застрахованным лицом и погашать задолженность в этом случае не было необходимости. С августа до ноября 2019 года сумма обязательных платежей списывалась с карты Совкомбанка. Также считает, что заявленная неустойка чрезмерно завышена. Просит суд также проверить заявленные требования на предмет истечения срока исковой давности в соответствии со ст.196 ГК РФ.

Суд, в силу ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Изучив доводы иска, материалы дела и дополнительно предоставленные материалы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п.п. 1,3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. ст. 819, 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренными кредитным договором.

Согласно п.2 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии с п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пленум Верховного Суда РФ в п.58 Постановления от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснил, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как следует из материалов дела 28 января 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №201736258, согласно которому ФИО2 был предоставлен банком потребительский кредит с лимитом кредитования в размере 84480 рублей 37 копеек под 15,4% годовых. Данная ставка действовала, при условии, если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита на безналичные операции в течении 25 дней с даты заключения договора. В противном случае процентная ставка по договору устанавливается в размере 25,4% годовых с даты предоставления лимита кредитования, что подтверждено материалами дела (копией индивидуальных условий договора потребительского кредита, выпиской из лицевого счета).

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита, кредит предоставлен на срок 36 месяцев, до 28.01.2022 (п.2 Договора), погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно, в размере и сроки, установленные в индивидуальном графике (п.6 Договора).

Согласно индивидуального графика платежей, платежи по кредиту должны производиться заемщиком каждого первого числа месяца, начиная с 01.03.2019, в размере 3531 рубля 88 копеек.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, согласно которого, при нарушении условий оплаты кредита(его части) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых – в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

03.06.2019 ФИО2 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти III-ТО №636496, выданного 06.06.2019 сектором ЗАГС по Усть-Калманскому району управления юстиции Алтайского края, копией наследственного дела.

Из материалов дела (расчета задолженности с приложениями) следует, что по состоянию на 05.03.2022 размер задолженности по кредитному договору составляет 131703 рублей 37 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 69056 рублей 22 копейки, просроченные проценты – 22038 рублей 32 копейки, проценты по просроченной ссуде – 13763 рубля 08 копеек, неустойка по ссудному договору – 16041 рубль 84 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 10803 рубля 91 копейка.

Представленный банком расчет задолженности проверен судом, соответствует условиям кредитного договора, данным лицевого счета ФИО2 о вносимых денежных средствах в счет погашения задолженности, не оспаривается ответчицей (контррасчет не предоставлен) и принимается как верный.

В соответствии с п.2 ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В соответствии с положением ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять, исключение составляет выморочное имущество, принятие которого не требуется.

Способы принятия наследства перечислены в ст.1153 ГК РФ и помимо подачи наследником заявления нотариусу по месту открытия наследства могут заключаться в совершение наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Из копии наследственного дела к имуществу ФИО2 установлено, что наследницей по закону после его смерти являлась жена ФИО4, поскольку дочь- ФИО1 отказалась от принятия наследства в пользу матери. Наследство в виде права на 1/2 долю в праве собственности на автомобиль №, стоимостью 13000 рублей, права на земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по <адрес> в <адрес>, кадастровой стоимостью 229984 рубля, жилой дом с кадастровым номером № расположенный по <адрес> в <адрес>, кадастровой стоимостью 363171 рубль 58 копеек и права на денежные средства, находящиеся на счетах в банке в сумме 1111 рублей 10 копеек, приняла жена – ФИО4

Из пояснений ответчицы и копии наследственного дела №58/2021 установлено, что ФИО4 умерла 30 декабря 2020 года. Наследницей по закону и по завещанию после её смерти является дочь - ФИО1 которая приняла наследство, в том числе перешедшее к ФИО4 после смерти ФИО2, в виде права на земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по <адрес> в <адрес>, жилой дом с кадастровым номером 22:54:030304:3763, расположенный по <адрес> в <адрес>.

Указанные обстоятельства не оспариваются ответчицей и подтверждены материалами дела.

Разрешая заявленный спор, суд руководствуется положениями ст.ст. 408, 418, 1112, 1113, 1142, 1151 ГК РФ, постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании».

Так, по смыслу ст.418 ГК РФ обязательство по уплате кредита и процентов неразрывно не связано с личностью кредитора, не требует обязательного личного участия должника, в связи с чем, смертью должника не прекращается.

В соответствии с п.п.1, 3 ст.1175 ГК РФ кредитор вправе предъявить требование о взыскании кредитной задолженности к наследнику, принявшему наследство, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу п.13-15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 (ред. от 23.04.2019) «О судебной практике по делам о наследовании», при разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, необходимо выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152 - 1154 ГК РФ порядке принято наследство, и привлекать их к участию в деле в качестве соответчиков (абзац второй части 3 статьи 40, часть 2 статьи 56 ГПК РФ).

В состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности:

вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ);

имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм);

имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Имущественные права и обязанности не входят в состав наследства, если они неразрывно связаны с личностью наследодателя, а также если их переход в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими федеральными законами (статья 418, часть вторая статьи 1112 ГК РФ). В частности, в состав наследства не входят: право на алименты и алиментные обязательства (раздел V Семейного кодекса Российской Федерации, далее - СК РФ), права и обязанности, возникшие из договоров безвозмездного пользования (статья 701 ГК РФ), поручения (пункт 1 статьи 977 ГК РФ), комиссии (часть первая статьи 1002 ГК РФ), агентского договора (статья 1010 ГК РФ)

Исходя из приведенных норм закона, разъяснений Верховного Суда Российской Федерации и установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что истцом представлены достоверные и достаточные доказательства наличия у заемщика ФИО2 кредитных обязательств на момент его смерти. Судом установлен круг наследников заемщика, принятие ответчицей ФИО1 наследственного имущества после смерти родителей (в том числе отца - заемщика), в связи с чем, имеются правовые основания для возложения на ФИО1 обязанности по погашению долгов наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.

В судебном заседании из материалов дела установлено, что стоимость принадлежащего наследодателю ФИО2 наследственного имущества, значительно превышает размер заявленных истцом требований, что не оспаривается ответчицей. ФИО1 в судебном заседании не оспаривает то обстоятельство, что рыночная стоимость перешедшего к ней наследственного имущества ФИО2 значительно превышает размер заявленных истцом требований и возражает против назначения по делу судебной экспертизы, что приведет к дополнительным расходам.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, ответчица обязана возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, поскольку эта обязанность добровольно не исполняется.

Разрешая исковые требования о взыскании с ответчицы неустойки, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пункт 69,71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъясняет, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.75).

Пункт 12 Индивидуальных условий кредитного договора, включающей в себя соглашение о порядке начисления неустойки, соответствует положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Расчет неустойки, представленной истцом, соответствует требованиям указанного положения закона, за период начисления процентов за пользование кредитом, так и в период не начисления процентов. Неустойка рассчитана за вычетом периода срока для принятия наследства. Ответчиком доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств в судебное заседание не представлено.

Учитывая период просрочки кредитного обязательства, сумму задолженности, просрочки в исполнении обязательств, нерегулярность исполнения принятых обязательств по договору, которые с августа 2019 года добровольно не исполнялись, платежи в счет погашения задолженности в октябре и ноябре 2019 года внесены за счет средств заемщика, имевшихся на счете, суд находит заявленный размер неустойки – неустойка по ссудному договору – 16041 рубль 84 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 10803 рубля 91 копейка, соразмерным степени нарушения обязательства и полагает возможным удовлетворить исковые требования истца в данной части в полном объеме.

Разрешая заявление ответчицы о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, определяемого статьей 200 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение срока исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица или о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С заявлением о наступлении смерти 03.06.2019 заемщика ФИО4 обратилась в отделение ПАО «Совкомбанк» 21.08.2019. что подтверждено представленной банком информацией и не оспаривается ответчицей.

Срок для принятия наследства после смерти заемщика истек 03.12.2019. С указанной даты банк вправе предъявить требования к наследникам заемщика в пределах общего срока исковой давности.

С заявлением о взыскании задолженности по кредиту ПАО «Совкомбанк» обратился 02.11.2022.

При таких обстоятельствах, учитывая срок заключения договора – до 28.01.2022, отсутствие нарушений обязательств по договору до момента смерти заемщика, дату внесения последнего платежа по кредиту наследницей ФИО4 – 23.07.2019, а также выше установленные обстоятельства, суд не находит оснований для применения последствий пропуска срока исковой давности по рассматриваемому делу.

Доводы возражений ответчицы о том, что обязательства по кредиту должны были быть исполнены за счет средств, полученных по договору страхования жизни доказательствами не подтверждены и опровергаются документами, предоставленными ПАО «Совкомбанк».

Согласно дополнительно предоставленных документов, при оформлении кредитного договора ФИО2 принял решение вступить в программу добровольного страхования, оформив договор со страховой компанией ЗАО «МетЛайф». С условиями договора страхования от 10.07.2011 №100711/СОВКОМ-П добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщик был ознакомлен, подтверждая свое согласие личной подписью в заявлении на вступление в программу страхования.

Согласно заявления на включение в программу добровольного страхования ФИО2 был застрахован по рискам:

смерть в результате несчастного случая;

постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

Выгодоприобретателем по договору страхования заемщик определил себя, а в случае смерти - своих наследников.

Поскольку причиной смерти ФИО2 являлось заболевание, до наследницы ФИО4 банком была доведена информация о не наступлении страхового случая, что подтверждено информацией банка и на оспаривается ответчицей.

Таким образом, погашение задолженности по кредиту из средств страховой выплаты, при установленных обстоятельствах не возможно.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчицы ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 131703 рублей 30 копеек в полном объеме.

В силу ст.98 ГК РФ с ответчицы ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом, по оплате государственной пошлины в размере 1052 рублей 89 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника удовлетворить в полном объеме.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу ПАО«Совкомбанк» в пределах перешедшего наследственного имущества задолженность по кредитному договору №2017362508 от 28.01.2019 по состоянию на 05.03.2022 в размере 131703 рублей 30 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 69056 рублей 22 копейки, просроченные проценты – 22038 рублей 32 копейки, проценты по просроченной ссуде – 13763 рубля 08 копеек, неустойка по ссудному договору – 16041 рубль 84 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 10803 рубля 91 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3834 рублей 07 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Усть-Калманский районный суд в месячный срок со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья О.В. Григорьева

Мотивированное решение

изготовлено 28 декабря 2022 года

Судья О.В.Григорьева