Дело № 2-882/2025

УИД 21RS0022-01-2025-000409-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 апреля 2025 г. г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Кольцовой Е.В., при секретаре судебного заседания Ананьевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 24.02.2014 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, по условиям которого заемщику выпущена карта к текущему счету № № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора установлен следующий лимит овердрафта (кредитования) с 02.12.2014 – 100 000 руб. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику Банковскому продукту карта "Стандарт 29.9/0" Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29.9% годовых. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. По состоянию на 14.01.2025 задолженность по договору составила 127 931,24 рублей, из которых: сумма основного долга – 99 573,28 рублей; сумма процентов – 11 774,06 рублей; штраф – 4 800 рублей, страховые взносы и комиссии – 11 783,90 рублей, которые истец основывая требования на положениях ст.ст. 309, 310, 450, 809, 810, 811, 820 ГК РФ, просил взыскать с ответчика, а так же расходы по уплате госпошлины в размере 4 837,94 рублей.

Представители истца – ООО «ХКФ Банк», извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, выразили согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, извещенная судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Изучив доводы истца, ответчика, исследовав материалы дела, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентамиЕсли договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, на основании заявления ФИО1 на выпуск карты к его счету № №, 24.12.2024 между спорящими сторонами заключен договор № №, по условиям которого Банк по банковскому продукту Карта "Стандарт 29.9/0" предоставил ответчику кредит с лимитом овердрафта в размере 100 000 рублей под 29.9% годовых.

Льготный период по банковскому продукту "Карта "Стандарт 29.9/0" установлен пунктом 4 Тарифов и составляет 51 день.

Банк вправе по собственному усмотрению увеличивать и уменьшать лимит овердрафта в рамках тарифов (пункт 7 Общих условий).

По банковскому продукту Карта "Стандарт 29.9/0" лимит овердрафта может быть установлен Банком от 0 рублей до 500000 рублей (пункт 1 Тарифов).

Льготный период до 51 дня (п. 4 Тарифов).

За получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков установлена комиссия в размере 349 рублей (пункт 15 Тарифов).

При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей и не более задолженности по договору (пункт 5 раздела 4 Общих условий, пункт 3 Тарифов).

Крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20-й день с 15-го числа месяца включительно (пункт 6 заявления).

Банк вправе потребовать уплаты штрафов за просрочку платежа больше 10 календарных дней - 500 рублей, за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 800 рублей, за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев - 1000 рублей, за просрочку платежа больше 3 - 4 месяцев - 2000 рублей, за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (пункт 18 Тарифов).

При заключении договора ответчик выразил согласие на предоставление ему дополнительной услуги, согласился быть застрахованным и выгодоприобретателем на условиях договора и памятки застрахованному, поручив Банку ежемесячно списывать с его счета нужную сумму для возмещения расходов в связи с оплатой страховки (заявление на выпуск карты).

Комиссия расходов Банка по уплате услуг страхования 0.77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода, из них 0.077% - сумма страхового взноса, 0.693% - расходы Банка на уплату страхового взноса (пункт 16 Тарифов).

Ответчик воспользовалась предоставленным лимитом кредитования, совершив расходные операции с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету № №, но свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование им и иных платежей исполнял ненадлежащим образом.

Определением мирового судьи судебного участка № 5 г. Новочебоксарск Чувашской Республики от 27.10.2022 по заявлению должника отменен судебный приказ, вынесенный 17.10.2022 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № № от 24.02.2014.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте положений части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обращаясь в суд с настоящим иском, Банк основывал свои требования на заключенном сторонами договоре.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме; несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора; такой договор считается ничтожным (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом в соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В то же время двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

Согласно пункту 1.8 Положения "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266-П, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5 Положения).

Из дела видно, что между спорящими сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора (договора кредитной карты) и договора возмездного оказания услуг, договор заключен посредством принятия Банком предложения клиента о заключении договора, существенные условия договора содержатся в заявлении клиента, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифах.

Условия договора согласованы сторонами, ни одно из условий договора предметом оспаривания не являлось.

В силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ) (пункт 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора").

При обращении в суд с настоящим иском, истец представил суду документы, подтверждающие заключение договора - заявление ответчика на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по банковскому продукту, тарифы по Банковскому продукту, которые являются неотъемлемыми частями договора, оба документа подписаны ответчиком, кроме того, Банком представлены общие условия договора, памятка застрахованному по программе страхования, заполненный ответчиком бланк сведений о работе, копия паспорта должника.

Принадлежность подписи в документах, получение карты и использование предоставленных Банком денежных средств ответчиком не оспорено.

Договор об использовании карты содержит в себе все существенные условия, которые ясно определяют природу сделки и предмет договора.

Тарифы по Банковскому продукту, являющиеся составной частью Договора об использовании карты, содержащие индивидуальные условия договора - сведения о продукте, перечень услуг, плата за которые не взимается, тарифы по продукту, штрафы, о льготном периоде и полной стоимости кредита по карте, о расходах по кредитам по карте, ответчик получила 24.02.2014, что удостоверила своей подписью.

Таким образом, с условиями договора ответчик ознакомлен, денежные средства на условиях, согласованных сторонами, получил.

Из выписки по счету следует, что денежными средствами ответчик воспользовался, в том числе использовал карту для снятия наличных денежных средств, совершения покупок, а также осуществлял пополнение счета.

Суд считает, что истцом представлены доказательства передачи ответчику денежных средств на условиях кредитного договора и возникновения между сторонами отношений, регулируемых главой 42 ГК РФ.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что договор между сторонами заключен, условия договора о предоставлении карты сторонами определены, предоставленным кредитным лимитом ответчик воспользовался, доказательств тому, что ответчик исполнил кредитные обязательства, ответчиком не представлено.

При рассмотрении дела истец утверждает, что задолженность по договору образовалась за период с 24.02.2014 по 14.01.2025.

Вместе с тем, согласно выписке по лицевому счету в последний раз кредит был выдан 20.11.2014, с 20.11.2014 денежные средства на счет не поступали, после указанной даты операции не производились, следовательно, должником действий о признании долга не производилось.

Ответчик ФИО1 заявила ходатайство о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Руководствуясь пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 196 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 ГК РФ).

В соответствии со статьей 311 ГК РФ кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев или существа обязательства.

Применительно к разъяснениям, содержащимся в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" по общему правилу кредитор вправе не принимать исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Такая обязанность может быть предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства, а также вытекать из обычаев или существа обязательства. В частности, из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

То есть, кредитным договором может быть предусмотрено исполнение обязательства по частям.

В рассмотренном деле по условиям договора исполнение обязательства производится посредством ежемесячной уплаты должником минимального платежа, составляющего часть основного долга и проценты, то есть кредитное обязательство исполняется по частям.

Условиями спорного договора установлено, что возвращать сумму долга и уплачивать проценты ответчик должен ежемесячно не позднее 20 дня с 15 числа включительно в размере 5% от суммы задолженности.

На основании разъяснений, данных пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

В настоящем деле из выписки по счету и расчета Банка усматривается, что денежная сумма в размере, достаточном для погашения установленного договором минимального платежа, поступила на счет 31.10.2014, в последующем платежи для погашения минимального платежа не поступали.

Непоступление в указанный срок платежа за ноябрь 2014 г., подлежащего уплате 15.11.2014 означает, что со следующего дня кредитор должен узнать о нарушении своего права на своевременное получение этой части долга и процентов, и для него начинает течь срок исковой давности для истребования этой части платежа.

Срок исковой давности для получения платежа, подлежащего уплате 15.11.2014 истекает 15.11.2017.

Кроме того, Банком сформирован заключительный счет-выписка с указанием размера задолженности и установлен срок оплаты задолженности не позднее 15.03.2015, который заемщиком не исполнен.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что кредитор вправе был обратиться с заявлением о взыскании указанной суммы задолженности в трехлетний период со дня установления срока погашения задолженности в заключительной счет-выписке, т.е. с 16.03.2015.

Истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа 10.10.2022, уже за пределами трехгодичного срока исковой давности, предусмотренного п.1 ст.196 ГК РФ.

Оснований для вывода о наличии у истца уважительной причины пропуска срока, не имеется, таких доказательств суду не представлено.

Поскольку истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, в силу вышеприведенных правовых норм суд отказывает в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В связи с отказом в удовлетворении искового требования в силу положений ст.98 ГПК РФ требование истца о взыскании с ответчика расходов по уплате госпошлины не подлежит удовлетворению.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.195-198 ГПК РФ суд,

решил :

В удовлетворении иска Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № № от 24.02.2014 в размере 127 931,24 рублей, из которых 99 573,28 рублей – основной долг, 11 774,06 рублей – проценты, 4 800,00 рублей – штрафы, 11 783,90 рублей - страховые взносы и комиссии, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 837,94 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Е.В. Кольцова

Мотивированное решение изготовлено 15 апреля 2025 г.