КОПИЯ
№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22.09.2022 года г.Н.Новгород
Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Котеевой М.Г., при секретаре Чешуиновой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску фио к ПАО «Сбербанк России» о признании договоров незаключенными, взыскании денежных средств, признании задолженности отсутствующей,
УСТАНОВИЛ:
фио обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании договоров незаключенными, взыскании денежных средств, признании задолженности отсутствующей.
В обоснование указала, что фио является клиентом ПАО «Сбербанк», а также пользователем систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
В апреле 2021г. в адрес Истца было направлено требование от ПАО «Сбербанк» о погашении кредитной задолженности, которая возникла в результате заключения ряда кредитных договоров посредством использования указанных банковских мобильных систем.
Однако никаких кредитных договоров с Ответчиком фио A.M. не заключала.
В связи с предъявленными банком требованиями Истец обратилась к ПАО «Сбербанк» с просьбой провести внутреннюю проверку по факту оформления кредитных договоров от её имени.
Согласно проведенной ПАО «Сбербанк» проверки:
ДД.ММ.ГГГГ в 10:27:49 (мск) через мобильное приложение Сбербанк Онлайн для Android инициирована процедура оформления заявки на потребительский кредит. По заявке банком принято положительное решение и представлены индивидуальные условия кредитования (кредитный договор) в электронном виде:
ДД.ММ.ГГГГ в 10:27:49 (мск) на номер +7 908 239 75 90, подключенный к услуге «CMC-банк» с номера «900» было направлено смс-сообщение, содержащее пароль для подтверждения заявки на кредит, а также параметры кредитного договора. Пароль был корректно введён в приложении Сбербанк Онлайн, в результате чего банком было получено согласие с параметрами кредитного договора.
- ДД.ММ.ГГГГ в 10:32:38 (мск) на телефонный номер +7 908 239 75 90 с номера «900» было направлено CMC-сообщение, содержащее пароль для подтверждения получения кредита. Пароль был корректно введён в приложении Сбербанк Онлайн, таким образом было подтверждено согласие с индивидуальными условиями кредитования простой электронной подписью. В результате между фио A.M. и банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
-ДД.ММ.ГГГГ в 10:39:25 (мск) кредитные денежные средства по договору № Кб в сумме 1 097 560, 98 руб. были зачислены на карту M1R6362.
- также ДД.ММ.ГГГГ была проведена операция полного досрочного погашениязадолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 611 306.48 руб. путём перечисления с карты MIR6362.
В соответствии с представленными из банка документами от имени фио A.M. были заключены следующие кредитные договоры:
кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 62 534. 90 руб.
кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 223 338, 92 руб.
кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 609 756, 10 руб.
кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 097 560. 98 руб. (из суммы которого первоначальный кредит от ДД.ММ.ГГГГ был погашен в размере 611 306. 58 руб.).
Однако указанные кредитные договоры Истцом не заключались, согласие на их заключение Истец также не выражала, данные кредитные правоотношения возникли помимо воли фио A.M.
При чем, сами кредитные договоры не имеют подписи Истца.
Также ДД.ММ.ГГГГ мобильный телефон Истца, с помощью которого осуществлялось использование банковских мобильных систем и посредством которых были заключены указанные выше кредитные договоры, был утерян.
По факту утери мобильного телефона фио A.M. ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление в ОП № <адрес>.
До настоящего времени телефон не найден.
При этом, ряд кредитных договоров были заключены именно после пропажи телефона.
Согласно выписки об истории операций, с карты Истца перечисление денежных средств осуществлялись в адрес неизвестных лиц и после утери мобильного устройства.
Таким образом, Истец в кредитные правоотношения с Ответчиком не вступала, согласия на заключение указанных выше договоров не выражала, полученными денежными средствами в своих интересах не распоряжалась.
1. В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникаю"! из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или шкпми актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождаю! гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему
Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № (далее Закон РФ №), регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
В соответствии со ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №. отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в час т. не урегулированной специальными законами.
Таким образом, по смыслу Закона " О защите прав потребителей", в результате заключения кредитного договора, гражданин, заключивший договор займа, является потребителем финансовой услуги, а на возникшие правоотношения распространяется Закон " О защите прав потребителей".
2. В соответствии с пунктами 1, 2, 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российском Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключим, договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
В силу пунктов 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одною документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами. передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Статьей 820 ГК РФ предусмотрена обязательная письменная форма заключении кредитного договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительное и, кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документ, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух строи.
Одним из способов выражения воли участника гражданского оборота па приобретение гражданских прав и обязанностей является подписание документа, что является одним из способов идентификации лица в гражданском обороте.
Однако заключенные от имени фио A.M. кредитные договоры лично ей не подписывались, как указано Ответчиком в ответе на обращение, договоры подписаны простой электронной подписью.
В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носи геле, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами пли соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны также соответствовать требованиям статьи 9 Федерального закона об электронной подписи.
В настоящее время отсутствуют нормативные правовые акты, из которых следует признание равной юридической силы электронных документов, подписанных простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, и документов на бумажных носителях, подписанных собственноручной подписью их составителей.
Следовательно, в силу ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи» равная юридическая сила договоров в электронной форме может быть основана только на ранее заключенных между сторонами рамочных договорах, которые допускают такой порядок заключения последующих договоров с применением простой электронной подписи. При этом рамочные договоры должны быть составлены на бумажном носителе и собственноручно подписаны сторонами.
Однако, между сторонами такого рамочного договора не заключалось.
Таким образом, в связи с тем, что не соблюдена установленная законом форма сделки и согласие Истца на заключение договора отсутствовало, указанные кредитные договоры являются недействительными.
3. В соответствии с разъяснением, изложенным в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска являемся установленный факт нарушения прав потребителя.
В настоящее время в связи с неосмотрительностью Ответчика и упрощенной системой выдачи кредитов, не предусматривающей выявление действительной воли на заключение кредитного договора заёмщиков, за Истцом необоснованно числится существенная сумма кредитной задолженности, денежные средства oi которой фио A.M. получены не были, а перешли в распоряжение неизвестных лиц. При этом, ответственность по погашению образовавшейся задолженности возложена именно на фио A.M.
Указанными действиями Ответчика фио A.M. были причинены нравственные переживания, размер которых оцениваем в 20 000 руб.
Таким образом, с Ответчика в пользу Истца подлежит взысканию компенсации морального вреда в размере 20 000 руб.
4.Поскольку обращение Истца к Ответчику об аннулировании кредитных договоров в добровольном порядке удовлетворено не было, с ПАО «Сбербанк подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Истица, с учетом заявления об изменении иска, просит суд признать незаключенным кредитный договор № от 27.10.2019г., заключенный между фио и ПАО «Сбербанк».
Признать незаключенным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между фио и ПАО «Сбербанк».
Признать незаключенным кредитный договор № от 15.03.2020г. заключенный между фио и ПАО «Сбербанк».
Признать незаключенным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между фио и ПАО «Сбербанк».
Признать отсутствующей задолженность фио перед ПАО «Сбербанк» в размере 1 097 560,98 рублей.
Взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу фио компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.
Взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу фио штраф в размере 50 % от всей присужденной судом суммы.
Взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу фио судебные расходы
В судебном заседании представитель Истца исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить. Пояснила, что телефон, к которому привязан мобильный банк был утерян.
В судебном заседании представитель Ответчика просила отказать в удовлетворении иска по следующим основаниям.
фио (далее - Истец. Держатель карты. Клиент) обратилась в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее- Банк. Ответчик) о признании недействительными кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.
Исковые требования обоснованы тем, что Истец кредитные договора не заключала, согласие на их заключение не выражала и волеизъявления на заключение договоров не имела, кредитными денежными средствами не пользовалась.
Банк не согласен с исковым заявлением, считает, что заявленные требования не подлежит удовлетворению по следующим основаниям Заключение договора банковского обслуживания (ДБО) и получение банковской карты.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание с одновременным получением дебетовой карты МИР Классическая № (№ счета карты 4081 №) В последующем карта перевыпущена с №.
В соответствии с п. 1.5. Условий банковского обслуживания установлено, что в рамках ДБО клиенту предоставляются следующие виды услуг, в том числе, выпуск и обслуживание банковских карт, открытых как до так и после заключения Договора банковского обслуживания, в соответствии с п.1.10. Условий банковского обслуживания.
Подключение услуги «Мобильный банк»
ДД.ММ.ГГГГ истец в подразделении банка подключил к своей банковской карте № услугу «Мобильный банк», указав номер телефона +№, что не оспаривается клиентом и подтверждается сведениями из выгрузки из учетной системы Банка «Мобильный Банк» (скриншот из банковского ПО Мобильный банк). На банковскую карту № услуга «Мобильный банк» также в подразделении банка была подключена истцом 20.12.2019г. указан номер телефона <***>.
Обстоятельства заключения спорного кредитного договора.
Оспариваемые кредитные договора заключены между Истцом и банком в офертно-акцептном порядке, путём совершения сторонами последовательных действий:
заявка Клиента в системе «Сбербанк Онлайн»,
подтверждения Клиентом одобренных Банком условий Кредита в Системе «Сбербанк Онлайн»;
зачисления Банком денежных средств на счёт Клиента.
ОБОСНОВАНИЕ ПОЗИЦИИ БАНКА:
1.Довод истца о том, что Договор является незаключенным, является несостоятельным, поскольку порядок заключения договоров посредством электронного взаимодействия урегулирован законом и договором банковского обслуживания, заключенным между Истцом и Ответчиком, а факт его заключения подтверждается приложенными к настоящим возражениям доказательствами.
1.1. Возможность заключения оспариваемого Договора через удалённые каналы обслуживания, путём подписания документов электронной подписью/аналогом собственноручной подписи, предусмотрена законом.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке. предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 201 1 г. № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП)!
Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
1.2. Возможность заключения оспариваемого Договора через удалённые каналы обслуживания путём подписания документов простой электронной подписью/аналогом собственноручной подписи, предусмотрена договором банковского обслуживания.
ПАО Сбербанк оказывает банковские услуги физическим лицам на основании Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее -Условия ДБО УДБО).
Подписывая заявление на банковское обслуживание, истец подтвердил свое согласие с УДБО и обязался их выполнять.
В соответствии с п. 1.14 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 10 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.
В соответствии с п.п.1.1 УДБО надлежащим образом, заключенным между клиентом и Панком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (Приложение №) в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.
Пунктом 1.15 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО. Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.
Истец, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.
Основания и порядок предоставления услуг через удалённые каналы обслуживания предусмотрен Приложением 1 к ДБО правила электронного взаимодействия урегулированы Приложением 3 к ДБО.
В силу Приложения 1 к ДБО Клиентам, заключившим ДБО, услуга «Сбербанк-Онлайн» подключается с полной функциональностью, т.е. с возможностью оформления кредита.
При этом, в соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания Электронные документы, в том числе договоры и заявления, предложения (оферты), направляемые сторонами друг другу и подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента/ акцептов предложений (оферт), подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление Клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «Сбербанк Онлайн» Электронные документы исходят от сторон по Договору.
В силу п. 2 Приложения 3 к ДБО документы в электронном виде могут подписываться Клиентом вне Подразделений Банка на Официальном сайте Банка и в Системе «Сбербанк Онлайн» - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов:
- посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить»;
- посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной Аутентификации Клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 4 настоящих Правил электронного взаимодействия.
Таким образом, в силу заключённого между Банком и Клиентом договора ДБО. сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Пункт 4 Приложения 3 к ДБО: «Аутентификация Клиента Банком на этапе подтверждения операции осуществляется при проведении операций через Систему «Сбербанк Онлайн» - на основании ключа простои электронной подписи, которым является постоянный пароль и/или Одноразовый пароль; и/или Биометрические персональные данные Клиента, полученных при совершении операции, соответствующие Биометрическим персональным данным, имеющимся в Базе данных Банка; и/или ответ от автоматизированной системы Банка об успешном доступе к Системе «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ID».
С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт. Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.10 ДБО).
Как следует из заявления на ДБО от ДД.ММ.ГГГГ Истец подтвердил свое согласие с Условиями. Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк. Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк, и обязался их выполнять.
Таким образом, порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путём подписания Клиентом документов аналогом собственноручной подписи/равнозначность подписанных простой электронной подписью документов, с использованием системы «Сбербанк-Онлайн» урегулированы договором между Истцом и Ответчиком.
2. Согласно приложенным к настоящим возражениям доказательствам оспариваемые Договора были надлежащим образом заключены между Банком и Клиентом в офертно-акнептном порядке, а полученными по кредитным договорам денежными средствами Клиент распорядился но своему усмотрению.
2.1. Обстоятельства заключения Договора в офертно-акцептном порядке.
Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Оспариваемый кредитный договор был заключен в офертно-акцептном порядке путем направления Истцом в Банк заявки на получение кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.
1) Кредитный договор № от 27.10.2019г.
26.10.2019г. Истцом в 23:12:25 была направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала CMC-сообщений, в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 23:14 Истцу поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так заявка на кредит и данные анкеты были подписаны клиентом простой электронной подписью.
Для подтверждения действий, направленных на получение Истцом кредита. ПАО Сбербанк направил на её номер телефона № CMC-сообщения, в т.ч. следующего содержания:
Дата
Время
Проведенная операция
ДД.ММ.ГГГГ
09:44
Пароль - 30040. Никому его не сообщайте. Подтвердите получение кредита: сумма 62534.90р. срок 60 мес, процентная ставка 19.70% годовых, с программой защиты жизни и здоровья 6534.90р. карта зачисления MIR 1524.
Далее, согласно отчету по банковской карте клиента № счет № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) ДД.ММ.ГГГГ в 09:50 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 62 534.90 руб.
2) Кредитный договор № от 05.01.2020г.
ДД.ММ.ГГГГ Истцом в 13:04:18. была направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 13:04 Истцу поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», гак заявка на кредит и данные анкеты были подписаны клиентом простой электронной подписью.
Для подтверждения действий, направленных на получение Истцом кредита, ПАО Сбербанк направил на её номер телефона № CMC-сообщения, в т.ч. следующего содержания:
Дата
Время
Проведенная операция
ДД.ММ.ГГГГ
13:10
Пароль - 66561. Никому его не сообщайте. Подтвердите получение кредита: сумма 223338.92р, срок 60 мес, процентная ставка 19.90% годовых, с программой защиты жизни и здоровья 23338.92р, карта зачисления MIR6362.
Далее, согласно отчету по банковской карте клиента № счет № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора), и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 13:13 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 223 338.92 руб., и направлено CMC -сообщение следующего содержания:
Дача
Время
Проведенная операция
ДД.ММ.ГГГГ
13:13
M1R-6362 13:13 перечисление 223338.92р ZACHISLENIE KRED1TA Баланс: 223339.43р
3) Кредитный договор № от 15.03.2020г.
ДД.ММ.ГГГГ Истцом в 14:49:24. была направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 14:50 Истцу поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так заявка на кредит и данные анкеты были подписаны клиентом простой электронной подписью.
Для подтверждения действий, направленных на получение Истцом кредита, ПАО Сбербанк направил на её номер телефона № CMC-сообщения, в т.ч. следующего содержания:
Дата
Время
Проведенная операция
ДД.ММ.ГГГГ
14:56
Пароль - 3 13 19. Никому его не сообщайте. Подтвердите получение кредита: сумма 609756.Юр, срок 60 мес, процентная ставка 15.51% годовых, с программой защиты жизни, здоровья и от недобровольной потери работы 109756. Юр, карта зачисления M1R6362.
Далее, согласно отчету по банковской карте клиента № счет № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора), и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 15:00 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 609 756.10 руб. и направлено CMC - сообщение следующего содержания:
Дата
Время
Проведенная операция
ДД.ММ.ГГГГ
15:00
M1R-6362 15:00 перечисление 609756.Юр ZACHISLENIE KRED1TA Баланс: 609814.85р
4) Кредитный договор № от 21.03.2020г
ДД.ММ.ГГГГ Истцом в 10:27:32 была направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала CMC-сообщений, в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 10:27 Истцу поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок-кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн». так заявка на кредит и данные анкеты были подписаны клиентом простой электронной подписью.
Для подтверждения действий, направленных на получение Истцом кредита, ПАО Сбербанк направил на её номер телефона № CMC-сообщения, в т.ч. следующего содержания:
Дата
Время
Проведенная операция
ДД.ММ.ГГГГ
10:32
Пароль - 93166. Никому его не сообщайте. Подтвердите получение кредита: сумма 1097560.98р. срок 60 мес. процентная ставка 12.90% годовых, с программой защиты жизни, здоровья и от недобровольной потери работы 197560.98р. карта зачисления MIR6362.
Далее, согласно отчету по банковской карте клиента № счет. N» 40№ (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора), и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 10:39 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 1 097 560.98 руб.. и направлено CMC - сообщение следующего содержания:
Дата
Время
Проведенная операция
ДД.ММ.ГГГГ
10:39
MIR-6362 10:39 перечисление 1097560.98р ZACH1SLEN1E KREDITA Баланс: 11041 13.40р
Таким образом, оспариваемые Договора заключены между Истцом и Банком на согласованных сторонами условиях в офертно-акцептном порядке, что подтверждается совокупностью приложенных к Возражениям доказательств.
2.2. Распоряжение денежными средствами истцом после заключения Договора.
В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно статье 849 ГК РФ Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня. следующего за днем поступления в банк-соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1 статьи 854 ГК РФ).
Согласно пункт 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В соответствии с пунктом 3.1.2 Условий ДБО особенности выпуска и обслуживания Карт и отражения операций по Счетам Карт определены «Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк» Так согласно п. 2.13 Условий по картам расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по Карте, могут быть подписаны собственноручной подписью Держателя Карты либо Аналогом собственноручной подписи Держателя (ПИН. Одноразового пароля. Биометрического метода аутентификации), либо составлены с использованием реквизитов Карты (номера Карты). Расчетно-кассовые документы, подписанные или составленные указанными выше способами, являются надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по Счету Карты составлено и подписано Держателем.
В силу п. 2.10 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от ДД.ММ.ГГГГ №-П (далее - Положение Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П). клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
После зачисления на счет кредитных средств истцом были совершены следующие операции:
Дата
Время
Проведенная операция
ДД.ММ.ГГГГ
09:52
SBERBANK ONL@IN KARTA-VKL RUS 50000,00р.
ДД.ММ.ГГГГ
13:16
MIR-6362 13:15 перевод 54150р Баланс: 145 850.5 1р
ДД.ММ.ГГГГ
13:17
MIR-6362 13:17 списание 82000р на вклад Баланс: 63850.51р
ДД.ММ.ГГГГ
14:42
MIR-6362 14:42 списание 1 000 р за кредит Баланс: 62850.51р
ДД.ММ.ГГГГ
15:02
MIR-6362 15:01 списание 215926.94р за кредит Баланс: 284131.81 р
ДД.ММ.ГГГГ
15:02
MIR-6362 15:02 перевод 87200р Баланс: 196931.81р
ДД.ММ.ГГГГ
15:05
M1R-6362 15:05 списание 1 77000р на вклад Баланс: 19931.81р
15.03,2020
15:21
M1R-6362 15:21 списание 10000р на вклад Баланс: 9931.81 р
ДД.ММ.ГГГГ
10:40
MIR-6362 10:40 списание 611306.48р за кредит Баланс: 295245.94р
ДД.ММ.ГГГГ
10:41
MIR-6362 10:41 перевод 10033.63р Баланс: 285212.3 1р
ДД.ММ.ГГГГ
10:47
MIR-6362 10:47 списание А1 8000р на вклад Баланс: 44212.60р
ДД.ММ.ГГГГ
10:51
MIR-6362 10:51 списание 24500р за кредит Баланс: 19712.60р
Вышеуказанные операции были осуществлены истцом через систему Сбербанк Онлайн.
Таким образом, зачисленные кредитные денежные средства были истцом использованы для своих нужд. Распоряжение денежными средствами происходило путем проведения нескольких последовательных действий в системе Сбербанк Онлайн.
3. Наличие признаков недобросовестности и злоупотребления правом в действиях истца.
В действиях Истца по оспариванию кредитных договоров имеются признаки злоупотребления правом, что дает основание для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований о признании договоров недействительными в силу ст. 10 ГК РФ. при этом данные выводы в судебной практике признаются обоснованными (Определение Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 66-КГ15-5).
Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
В соответствии с п. 2 ст. 166 ГК РФ сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли. Согласно п. 5 ст. 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правовою значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует добросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.
Следовательно, сделка не может оспариваться и признаваться недействительной стороной, добровольно исполнявшей договор, в том числе частично, и в силу п.6 ст. 166 ГК РФ не может быть признана недействительной.
В силу п. 3 ст. 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное пли частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.
Банк приняв заявления на получение кредитных денежных средств от Истца поступивших посредством Сбербанк Онлайн и подписанных электронной подписью клиента, проведя надлежащим образом идентификацию и аутентификацию клиента, исполнил свои обязательства перед заемщиком, перечислив на счет Истца кредитные денежные средства.
Истец в свою очередь, получил кредитные денежные средства, распорядилась ими по своему усмотрению (оплатила услугу по подключению в Программе страхования и распорядилась денежными средствами, переведя их на вклады, счета и в погашение кредитных обязательств).
Таким образом, оснований для признания кредитных договоров недействительными не имеемся, доказательств, свидетельствующих об отсутствии воли на заключение кредитных договоров, не представлено. Поведение Истца давало Банку основание полагаться на действительность сделки (п.5 ст.166 ГК РФ), учитывая, что она самостоятельно производила действия по получению кредитов. распоряжении кредитными денежными средствами. Следовательно, требование истца можно рассматривать как злоупотребление своими правами, что в соответствии со статьей 10 ГК РФ является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований
В соответствии с ч.1 ст.10 ГК РФ под злоупотреблением правом понимается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другом}" лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав. Таким образом, из системного толкования указанной правовой нормы следует, что. для установления в действиях субъекта злоупотребления правом необходимо наличия одновременно двух составляющих, во-первых, субъект поступает вопреки норме, предоставляющей ему соответствующее право, т.е. необходимо установление незаконных, противоправных действий, во-вторых, целью указанных действии должно быть причинение вреда контрагенту.
Истцом в материалы дела не представлено ни одного доказательства, что действия Банка по выдаче кредитных средств по заявлению фио A.M.. осуществлялись с намерением причинить ей вред, а также, что указанные действия являются незаконными. Кроме того, в соответствии с историями операций по кредитным договорам. Истцом осуществлялись гашения кредитных обязательств.
Кредитные договора № от 27.10.2019г.. № от 05.01.2020г.. № от ДД.ММ.ГГГГ погашены Истцом в полном объеме, обязательства исполнены. Исполнение кредитных договоров Истцом указывает на факт признания фио A.M. обязательства действительными.
4. Клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий Договора, в частности предоставления третьим лицам доступа разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.
Согласно п. 1.8 Приложения № к Условиям-ДБО Банк информирует Клиентов о мерах безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком.
В соответствии с п.п.3.10 Условий по картам, п. 1.13 Условий ДБО. п.3.21 Приложения № Условиям ДБО, Держатель карты обязуется:
- не сообщать ПИН. Контрольную информацию. Код клиента. Логин (Идентификаторпользователя). Постоянный/Одноразовый пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты, цифровой код, используемый при проведении Операции с применением Биометрического метода идентификации, не передавать Карту. Реквизиты карты. Мобильное устройство, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты, для совершения операций третьими лицами;
предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты, Мобильного устройства."в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты;
нести ответственность по Операциям, совершенным с использованием Биометрического метода идентификации, и операциям, совершенным с использованием ПИН, ФИО1 (Идентификатора пользователя) и Постоянного/ Одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя и/или при введении пароля Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты;
не совершать операции с использованием Реквизитов карты после ее сдачи в Банк или после истечения срока ее действия, а также Карты, заявленной как утраченная;
сохранять все документы по операциям с Картой в течение 6 (шести) месяцев с даты совершения операции и предоставлять их в Банк по первому требованию в указанные Банком сроки для подтверждения правомерности совершения Операции или для урегулирования спорных ситуаций;
не позднее рабочего дня, следующего за днем возбуждения производства по делу о банкротстве в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» письменно уведомить об этом Банк по месту ведения Счета Карты.
Сообщение о несанкционированном использовании карты/реквизитов карты/идентификатора (логина)/постоянного пароля/одноразовых паролей в момент заключения Кредитного договора, списания денежных средств от истца не поступало, а поступило уже после совершения всех операций, а доводы Истца, изложенные в исковом заявлении указывают на совершение действий по заключению Кредитного договора и последующему использованию зачисленных кредитных денежных средств самим Истцом либо на ненадлежащее выполнение Истцом Условий заключенного договора банковского обслуживания, в частности, разглашение конфиденциальной информации о идентификаторе (логина), паролях и кодах, используемых для совершения операций в удаленных каналах обслуживания Банка.
Так согласно п. п. 4.25. 6.3, 6.4. 6.5-6.9 Условий ДБО, п. п. 3.21.1 Приложения № к Условиям ДБО. Памятке по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка (Приложение № к Условиям ДБО):
- Банк не несет ответственности за ошибки Клиента или дублирование какого-либо из данных им поручений или распоряжений. В случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом денежных средств получателям Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.
- Банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе. Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн». Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования.
- Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданныхнеуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.
- Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО.
- Ответственность Банка перед Клиентом ограничивается документально подтвержденным реальным ущербом, возникшим у Клиента в результате неправомерных действий или бездействия Банка, действующего преднамеренно или с грубой неосторожностью. Ни при каких обстоятельствах Банк не несет ответственности перед Клиентом за какие-либо косвенные, побочные или случайные убытки, или ущерб (в том числе упущенную выгоду), даже в случае, если он был уведомлен о возможности возникновения таких убытков или ущерба.
- Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания. Систему «Сбербанк Онлайн». Контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк). Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации.
- Банк не несет ответственность за последствия Компрометации ФИО1 (Идентификатора пользователя). Постоянного и/или Одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц: в случаях необоснованного пли ошибочного перечисления Клиентом средств получателям через Систему «Сбербанк Онлайн» Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.
- Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя). Постоянный пароль и Одноразовые пароли. Перед вводом в Системе «Сбербанк Онлайн» Одноразового пароля, полученного в SMS-сообщении посредством SMS-банка (Мобильный банк) и/или в Push-уведомлении, в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами, указанными в SMS-сообщении или в Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль. Вводить пароль в Систему «Сбербанк Онлайн» только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в SMS-сообщении или Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией:
- При получении от Банка SMS-сообшения на номер мобильного телефона Клиента и/или Push-уведомления с Одноразовым паролем внимательно ознакомьтесь с информацией в сообщении/уведомлении: все реквизиты операции в направленном Вам сообщении/уведомлении должны соответствовать той операции, которую Вы собираетесь совершить. Только после того как Вы убедились, что информация в этом 5М5-сообщении/Ри511-уведомлении корректна, можно вводить пароль. Помните, что. вводя одноразовый SMS-пароль, Вы даёте Банку право и указание провести операцию с указанными в 8М5-сообщении/Ри5п-уведомлении реквизитам. Ни при каких обстоятельствах не сообщайте свои пароли никому, включая сотрудников Банка:
- Мошеннические SМS-сообщения/Рush-уведомления. как правило, информируют о блокировке банковской Карты, о совершенном переводе средств или содержат другую информацию, побуждающую Клиента перезвонить на указанный в SМS -сообщении/ Рush - уведомлении номер телефона для уточнения информации. Перезвонившему Держателю Карты мошенники представляются сотрудниками службы безопасности банка, специалистами службы технической поддержки и в убедительной форме предлагают срочно провести действия по разблокировке Карты, по отмене перевода и т.п. в зависимости от содержания SМS -сообщения/ Рush -уведомления. В случае получения подобных SMS-сообщений/Push-уведомлений настоятельно рекомендуем Вам не перезванивать на номер мобильного телефона, указанный в SМS -сообщении/ Рush -уведомлении; не предоставлять информацию о реквизитах Карты или об Одноразовых паролях, в т.ч. посредством направления ответные SМS -сообщений/ Рush -уведомлений:, не проводить через Устройства самообслуживания никакие операции по инструкциям, полученным по Мобильным устройствам. Если полученное SМS -сообщение/ Рush уведомление вызывает любые сомнения или опасения, необходимо обратиться в Контактный Центр Банка по официальным телефонам. номера которых размещены на оборотной стороне Карты или на Официальном сайте Банка.
Согласно п. 2.8. Приложения № к Условиям банковского обслуживания Клиент обязан информировать Банк о прекращении использования номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банк)- Банк не несет ответственности за ущерб, возникший в результате несвоевременного уведомления Банка о прекращении использования номера мобильного телефона.
При утрате мобильного телефона или иного мобильного устройства, используемого с абонентским номером подвижной радиотелефонной связи, на который предоставлен доступ к SMS-банку (Мобильному банку) или на которое установлено мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» следует срочно обратиться к своему оператору сотовой связи для блокировки SIM-карты и в Контактный Центр Банка для приостановки доступа к SMS-банку (Мобильному банку) и/или «Сбербанк Онлайн» (Приложение 2 к Условиям банковского обслуживания).
В уточненном исковом заявлении Истец указывает, что кредитные договора от 05.10.2020г, 15.03.2020г., 21.03.2020г. были заключены через приложение Мобильный банк после утраты клиентом телефона ссылаясь на материалы уголовного дела.
Банк с данным доводом не согласен в виду следующего:
Оспариваемые кредитные договора заключены между Истцом и банком в офертно-акиептном порядке через мобильное приложение «Сбербанк онлайн».
Приложение «Сбербанк Онлайн» представляет собой программный комплекс для удаленного доступа клиентов Сбербанка к своим картам, вкладам, ОМС и кредитам.
Согласно п. 3.5-3.7 Приложения № УДБО Предоставление Клиенту услуг «Сбербанк Онлайн» осуществляется в соответствии с ДБО, а также в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн» и Пользовательским соглашением об использовании мобильного Приложения ПАО Сбербанк (при использовании Мобильного приложения Банка), размещаемым на Официальном сайте Банка.
Подключение Клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у Клиента действующей Карты, для которой Клиент зарегистрировал в Банке номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте.
Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании ФИО1 (Идентификатора пользователя) и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка.
Для начала работы с мобильным приложением Сбербанк Онлайн необходимо пройти процедуру регистрации мобильного приложения. После успешной регистрации приложения на мобильном устройстве вход осуществляется по установленному паролю либо по биометрическим данным если Устройство клиента поддерживает такой функционал.
При этом необходимо отметить, что клиент самостоятельно осуществляет регистрацию приложения на мобильном устройстве и в случае получения услуги «Сбербанк Онлайн» на не принадлежащих Клиенту вычислительных средствах. Клиент соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц (п. 3.12 УДБО).
Необходимо отметить, что только клиент знает реквизиты банковской карты, логин и пароль от личного кабинета Сбербанк онлайн.
2. Ссылка истца на утрату мобильного устройства, что подтверждается материалами уголовного дела несостоятельна.
Истец, в подтверждение обстоятельств утраты мобильного устройства, на котором было установлено приложение Сбербанк онлайн, ссылается на наличие уголовного дела по факту кражи сотового телефона.
Между тем. в силу статьи 61 ГПК РФ. только вступившие в законную силу приговор суда по уголовному делу, иные постановления суда по этому делу и постановления суда по делу об административном правонарушении обязательны для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого они вынесены, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.
То есть, сами по себе материалы уголовного дела, до вступления в силу судебных постановлений по нему, не освобождают Истца от обязанности доказывания тех обстоятельств, на которые он ссылается. Несмотря на то. что иные доказательства из уголовного дела могут использоваться в качестве средств доказывания по гражданскому делу, указанные доказательства должны отвечать требованиям относимости. допустимости и достоверности".
Обращение истца в правоохранительные органы лишь косвенно указывают на то, что был украден телефон истца, на котором было установлено приложение Сбербанк онлайн. Кроме того, как указано выше для использования приложения Сбербанк онлайн необходимо знать логин и пароль, а также иметь доступ к номеру телефона подключенного к услуге Мобильный банк.
Сами по себе сведения, которые Истец сообщил в заявлении о возбуждении уголовного дела, прямо не свидетельствуют о том, что они имели место быть, поскольку в настоящий момент уголовное дело находится на стадии рассмотрения, следовательно, проверка указанных сведений следователем, прокурором, судом не завершена, и до вступления в силу приговора суда любое из имеющихся в уголовном деле доказательств может быть признано недопустимым, в результате его оценки на достоверность (т.е. указанное доказательство не отвечает признаку достоверности).
Таким образом, факт обращения истца в правоохранительные органы и материалы уголовного дела не могут быть положены в обоснование решения суда о признании кредитных договоров незаключенными, поскольку в настоящий момент не отвечают признакам относимости. допустимости и достоверности.
3. Клиент сам несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий Договора, в частности предоставления третьим лицам доступа/ разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.
Согласно п. 1.8 Приложения № к Условиям ДБО Банк информирует Клиентов о мерах безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком.
В соответствии с п.п. 3.10 Условий по картам, п. 1.13 Условий ДБО. п.3.21 Приложения № к Условиям ДБО. Держатель карты обязуется:
- не сообщать ПИН. Контрольную информацию. Код клиента. Логин (Идентификаторпользователя). Постоянный/Одноразовый пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты, цифровой код, используемый при проведении Операции с применением Биометрического метода идентификации, не передавать Карту, Реквизиты карты. Мобильное устройство, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты, для совершения операций третьими лицами:
предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты. Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты;
нести ответственность по Операциям, совершенным с использованием Биометрического метода идентификации, и операциям, совершенным с использованием ПИН. ФИО1 (Идентификатора пользователя) и Постоянного/ Одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя и/или при введении пароля Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты;
Сообщение о несанкционированном использовании карты/реквизитов карты/идентификатора (логина)/постоянного пароля/одноразовых пароле в момент заключения Кредитного договора, списания денежных средств от истца не поступало, а поступило уже после совершения всех операций, а доводы Истца, изложенные в исковом заявлении указывают на совершение действий по заключению Кредитного договора и последующему использованию зачисленных кредитных денежных средств самим Истцом либо на ненадлежащее выполнение Истцом Условий заключенного договора банковского обслуживания, в частности, разглашение конфиденциальной информации о идентификаторе (логина), паролях и кодах, используемых для совершения операций в удаленных каналах обслуживания Банка.
Представленные в материалы дела доказательства в виде выгрузок с отображением места нахождения IP-адресов не отвечают требованиям относимости, допустимости и достоверности:
не указан источник информации;
указана дата когда сделана выгрузка;
не указано что эти IP-адреса находились в других регионах именно в дату заключения кредитных договоров.
Необходимо отметить что IP-адрес - это уникальный номер устройства в Интернете предоставляемый провайдером сети. Существует два типа IP-адресов динамический и статический.
Статический IP-адрес — это набор номеров, присвоенных устройству, которые не меняются и остаются неизменными все время.
В отличие от статического IP-адреса, динамический IP-адрес может быть изменен интернет-провайдером в любое время. В зависимости от поставщика услуг динамический IP-адрес может меняться ежедневно, еженедельно или даже оставаться неизменным в течение нескольких месяцев. Для примера -если вы запустили роутер и вошли в интернет с адресом «129.190.2.2», то. когда вы повторите эту операцию, он сменится на абсолютно другой набор цифр. Например, «142.178.0.8».
Указанное в достаточной степени дает основания полагать, что в связи с тем что IP-адреса при входе клиента в систему Сбербанк онлайн при оформлении кредитных отношений были разными то устройство клиента имеет динамический тип IP-адреса (который постоянно меняется, а соответственно меняется и его местонахождение).
Остальные лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились.
Согласно ст. 167 ГПК РФ: «Лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Согласно части 2 ст. 35 ГПК РФ – «Лица, участвующие в деле, несут, процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве».
Суд, выслушав лиц, участвующих по делу, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.
Статья 420 ГК РФ предусматривает, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно положениям ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу п. 1 ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
В подтверждение договора займа и его условий может быть предоставлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (п. 2).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).
В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора (п. 4).
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).
В п. 4 ст. 847 ГК РФ определено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона «Об электронной подписи»).
В силу п. 6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
В силу ст. 179 Гражданского кодекса РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.
В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним, банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).
Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст. 858 ГК РФ).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между фио и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № потребительского кредита о предоставлении 62 534,90 рублей под 19,70 % годовых сроком на 60 месяцев. В соответствии с п.14 Договора, Истица ознакомлена и согласна с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит. В соответствии с п.17 Договора, кредит зачисляется на счет №. Согласно отчета по банковской карте клиента № счет № Банком выполнено зачисление кредита в сумме 62 534.90 руб. ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ между фио и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № о предоставлении 223 338,92 рублей под 19,90 % годовых сроком на 60 месяцев. В соответствии с п.14 Договора, Истица ознакомлена и согласна с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит. В соответствии с п.17 Договора, кредит зачисляется на счет №. Согласно отчета по банковской карте клиента № счет № Банком выполнено зачисление кредита в сумме 223 338.92 руб. ДД.ММ.ГГГГ.
15.03.2020г. между фио и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № о предоставлении 609 756.10 рублей под 15,51 % годовых сроком на 60 месяцев. В соответствии с п.14 Договора, Истица ознакомлена и согласна с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит. В соответствии с п.17 Договора, кредит зачисляется на счет №. Согласно отчета по банковской карте клиента № счет № Банком выполнено зачисление кредита в сумме 609 756.10 руб. ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ между фио и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № о предоставлении 1 097 560.98 рублей под 15,51 % годовых сроком на 60 месяцев. В соответствии с п.14 Договора, Истица ознакомлена и согласна с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит. В соответствии с п.17 Договора, кредит зачисляется на счет №. Согласно отчета по банковской карте клиента № счет. N» 40№ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 1 097 560.98 руб. ДД.ММ.ГГГГ.
Кредитные договоры были заключены в офертно-акцептном порядке путем направления Истцом в Банк заявки на получение кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.
Указанные кредитные договоры Истица просит суд признать незаключенными, поскольку она их не заключала, денежные средства по ним не получала, а задолженность по договорам просит признать отсутствующей.
Оценивая представленные доказательства в соответствии со ст.ст.55-57, 59, 60, 67 ГПК РФ, суд приходи к выводу о несостоятельности доводов истца и отказе в удовлетворении иска в полном объеме по следующим основаниям.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
В силу п. 2 ст.162 ГК РФ в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Нормы Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" являются специальными по отношению к нормам ГК РФ.
В соответствии с требованием п. 14 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно п. 4 ст. 6 Федерального закона "Об электронной подписи" одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
ДД.ММ.ГГГГ Истица обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание с одновременным получением дебетовой карты МИР Классическая № (№ счета карты 4081 №) В последующем карта перевыпущена с №.
В соответствии с п. 1.5. Условий банковского обслуживания установлено, что в рамках ДБО клиенту предоставляются следующие виды услуг, в том числе, выпуск и обслуживание банковских карт, открытых как до так и после заключения Договора банковского обслуживания, в соответствии с п.1.10. Условий банковского обслуживания.
ДД.ММ.ГГГГ истец в подразделении банка подключил к своей банковской карте № услугу «Мобильный банк», указав номер телефона +№, что не оспаривается клиентом и подтверждается сведениями из выгрузки из учетной системы Банка «Мобильный Банк» (скриншот из банковского ПО Мобильный банк). На банковскую карту № услуга «Мобильный банк» также в подразделении банка была подключена истцом 20.12.2019г. указан номер телефона <***>.
ПАО Сбербанк оказывает банковские услуги физическим лицам на основании Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, истец подтвердил свое согласие с УДБО и обязался их выполнять.
В соответствии с п. 1.14 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 10 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.
В соответствии с п.п.1.1 УДБО надлежащим образом, заключенным между клиентом и Панком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (Приложение №) в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.
Пунктом 1.15 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО. Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.
Истица, с момента заключения ДБО не выразила своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратилась в Банк с заявлением о его расторжении.
Основания и порядок предоставления услуг через удалённые каналы обслуживания предусмотрен Приложением 1 к ДБО правила электронного взаимодействия урегулированы Приложением 3 к ДБО.
В силу Приложения 1 к ДБО Клиентам, заключившим ДБО, услуга «Сбербанк-Онлайн» подключается с полной функциональностью, т.е. с возможностью оформления кредита.
При этом, в соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания Электронные документы, в том числе договоры и заявления, предложения (оферты), направляемые сторонами друг другу и подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента/ акцептов предложений (оферт), подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
В силу п. 2 Приложения 3 к ДБО документы в электронном виде могут подписываться Клиентом вне Подразделений Банка на Официальном сайте Банка и в Системе «Сбербанк Онлайн» - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов:
- посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить»;
- посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной Аутентификации Клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 4 настоящих Правил электронного взаимодействия.
Пункт 4 Приложения 3 к ДБО: «Аутентификация Клиента Банком на этапе подтверждения операции осуществляется при проведении операций через Систему «Сбербанк Онлайн» - на основании ключа простои электронной подписи, которым является постоянный пароль и/или Одноразовый пароль; и/или Биометрические персональные данные Клиента, полученных при совершении операции, соответствующие Биометрическим персональным данным, имеющимся в Базе данных Банка; и/или ответ от автоматизированной системы Банка об успешном доступе к Системе «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ID».
С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт. Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.10 ДБО).
Как следует из заявления на ДБО от ДД.ММ.ГГГГ Истец подтвердил свое согласие с Условиями. Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк. Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк, и обязался их выполнять.
Таким образом, порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путём подписания Клиентом документов аналогом собственноручной подписи/равнозначность подписанных простой электронной подписью документов, с использованием системы «Сбербанк-Онлайн» урегулированы договором между Истцом и Ответчиком.
В соответствии с пунктом 3.1.2 Условий ДБО особенности выпуска и обслуживания Карт и отражения операций по Счетам Карт определены «Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк» Так согласно п. 2.13 Условий по картам расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по Карте, могут быть подписаны собственноручной подписью Держателя Карты либо Аналогом собственноручной подписи Держателя (ПИН. Одноразового пароля. Биометрического метода аутентификации), либо составлены с использованием реквизитов Карты (номера Карты). Расчетно-кассовые документы, подписанные или составленные указанными выше способами, являются надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по Счету Карты составлено и подписано Держателем.
В силу п. 2.10 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от ДД.ММ.ГГГГ №-П, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
26.10.2019г. Истцом в 23:12:25 была направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений, в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 23:14 Истцу поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так заявка на кредит и данные анкеты были подписаны клиентом простой электронной подписью. Для подтверждения действий, направленных на получение Истцом кредита. ПАО Сбербанк направил на её номер телефона № CMC-сообщения. ДД.ММ.ГГГГ в 09:50 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 62 534.90 руб.
ДД.ММ.ГГГГ Истцом в 13:04:18. была направлена заявка на получение кредита (кредитный договор № от 05.01.2020г.). Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 13:04 Истцу поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», гак заявка на кредит и данные анкеты были подписаны клиентом простой электронной подписью. Для подтверждения действий, направленных на получение Истцом кредита, ПАО Сбербанк направил на её номер телефона № CMC-сообщения. Банком выполнено зачисление кредита в сумме 223 338.92 руб., и направлено CMC –сообщение.
ДД.ММ.ГГГГ Истцом в 14:49:24. была направлена заявка на получение кредита (кредитный договор № от 15.03.2020г.). Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 14:50 Истцу поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так заявка на кредит и данные анкеты были подписаны клиентом простой электронной подписью. Для подтверждения действий, направленных на получение Истцом кредита, ПАО Сбербанк направил на её номер телефона № CMC-сообщения. ДД.ММ.ГГГГ в 15:00 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 609 756.10 руб. и направлено CMC – сообщение.
ДД.ММ.ГГГГ Истцом в 10:27:32 была направлена заявка на получение кредита (кредитный договор № от 21.03.2020г.) Согласно выписке из журнала CMC-сообщений, в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 10:27 Истцу поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок-кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн». так заявка на кредит и данные анкеты были подписаны клиентом простой электронной подписью. Для подтверждения действий, направленных на получение Истцом кредита, ПАО Сбербанк направил на её номер телефона № CMC-сообщения. ДД.ММ.ГГГГ в 10:39 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 1 097 560.98 руб. и направлено CMC – сообщение.
После зачисления на счет кредитных средств истцом были совершены следующие операции:
Дата
Время
Проведенная операция
ДД.ММ.ГГГГ
09:52
SBERBANK ONL@IN KARTA-VKL RUS 50000,00р.
ДД.ММ.ГГГГ
13:16
MIR-6362 13:15 перевод 54150р Баланс: 145 850.5 1р
ДД.ММ.ГГГГ
13:17
MIR-6362 13:17 списание 82000р на вклад Баланс: 63850.51р
ДД.ММ.ГГГГ
14:42
MIR-6362 14:42 списание 1 000 р за кредит Баланс: 62850.51р
ДД.ММ.ГГГГ
15:02
MIR-6362 15:01 списание 215926.94р за кредит Баланс: 284131.81 р
ДД.ММ.ГГГГ
15:02
MIR-6362 15:02 перевод 87200р Баланс: 196931.81р
ДД.ММ.ГГГГ
15:05
M1R-6362 15:05 списание 1 77000р на вклад Баланс: 19931.81р
15.03,2020
15:21
M1R-6362 15:21 списание 10000р на вклад Баланс: 9931.81 р
ДД.ММ.ГГГГ
10:40
MIR-6362 10:40 списание 611306.48р за кредит Баланс: 295245.94р
ДД.ММ.ГГГГ
10:41
MIR-6362 10:41 перевод 10033.63р Баланс: 285212.3 1р
ДД.ММ.ГГГГ
10:47
MIR-6362 10:47 списание А1 8000р на вклад Баланс: 44212.60р
ДД.ММ.ГГГГ
10:51
MIR-6362 10:51 списание 24500р за кредит Баланс: 19712.60р
Вышеуказанные операции были осуществлены истцом через систему Сбербанк Онлайн.
Таким образом, из материалов дела следует, что зачисленные кредитные денежные средства были также направлены на погашение кредитов. Распоряжение денежными средствами происходило путем проведения нескольких последовательных действий в системе Сбербанк Онлайн.
Согласно п. 1.8 Приложения № к Условиям-ДБО Банк информирует Клиентов о мерах безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком.
В соответствии с п.п.3.10 Условий по картам, п. 1.13 Условий ДБО. п.3.21 Приложения № Условиям ДБО, Держатель карты обязуется:
- не сообщать ПИН. Контрольную информацию. Код клиента. Логин (Идентификаторпользователя). Постоянный/Одноразовый пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты, цифровой код, используемый при проведении Операции с применением Биометрического метода идентификации, не передавать Карту. Реквизиты карты. Мобильное устройство, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты, для совершения операций третьими лицами;
предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты, Мобильного устройства."в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты;
нести ответственность по Операциям, совершенным с использованием Биометрического метода идентификации, и операциям, совершенным с использованием ПИН, ФИО1 (Идентификатора пользователя) и Постоянного/ Одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя и/или при введении пароля Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты;
не совершать операции с использованием Реквизитов карты после ее сдачи в Банк или после истечения срока ее действия, а также Карты, заявленной как утраченная;
сохранять все документы по операциям с Картой в течение 6 (шести) месяцев с даты совершения операции и предоставлять их в Банк по первому требованию в указанные Банком сроки для подтверждения правомерности совершения Операции или для урегулирования спорных ситуаций;
не позднее рабочего дня, следующего за днем возбуждения производства по делу о банкротстве в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» письменно уведомить об этом Банк по месту ведения Счета Карты.
Сообщение о несанкционированном использовании карты/реквизитов карты/идентификатора (логина)/постоянного пароля/одноразовых паролей в момент заключения Кредитного договора, списания денежных средств от истца не поступало, а поступило уже после совершения всех операций, а доводы Истца, изложенные в исковом заявлении указывают на совершение действий по заключению Кредитного договора и последующему использованию зачисленных кредитных денежных средств самим Истцом либо на ненадлежащее выполнение Истцом Условий заключенного договора банковского обслуживания, в частности, разглашение конфиденциальной информации о идентификаторе (логина), паролях и кодах, используемых для совершения операций в удаленных каналах обслуживания Банка.
Так согласно п. п. 4.25. 6.3, 6.4. 6.5-6.9 Условий ДБО, п. п. 3.21.1 Приложения № к Условиям ДБО. Памятке по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка (Приложение № к Условиям ДБО):
- Банк не несет ответственности за ошибки Клиента или дублирование какого-либо из данных им поручений или распоряжений. В случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом денежных средств получателям Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.
- Банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе. Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн». Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования.
- Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданныхнеуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.
- Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО.
- Ответственность Банка перед Клиентом ограничивается документально подтвержденным реальным ущербом, возникшим у Клиента в результате неправомерных действий или бездействия Банка, действующего преднамеренно или с грубой неосторожностью. Ни при каких обстоятельствах Банк не несет ответственности перед Клиентом за какие-либо косвенные, побочные или случайные убытки, или ущерб (в том числе упущенную выгоду), даже в случае, если он был уведомлен о возможности возникновения таких убытков или ущерба.
- Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания. Систему «Сбербанк Онлайн». Контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк). Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации.
- Банк не несет ответственность за последствия Компрометации ФИО1 (Идентификатора пользователя). Постоянного и/или Одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц: в случаях необоснованного пли ошибочного перечисления Клиентом средств получателям через Систему «Сбербанк Онлайн» Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.
- Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя). Постоянный пароль и Одноразовые пароли. Перед вводом в Системе «Сбербанк Онлайн» Одноразового пароля, полученного в SMS-сообщении посредством SMS-банка (Мобильный банк) и/или в Push-уведомлении, в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами, указанными в SMS-сообщении или в Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль. Вводить пароль в Систему «Сбербанк Онлайн» только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в SMS-сообщении или Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией:
- При получении от Банка SMS-сообшения на номер мобильного телефона Клиента и/или Push-уведомления с Одноразовым паролем внимательно ознакомьтесь с информацией в сообщении/уведомлении: все реквизиты операции в направленном Вам сообщении/уведомлении должны соответствовать той операции, которую Вы собираетесь совершить. Только после того как Вы убедились, что информация в этом 5М5-сообщении/Ри511-уведомлении корректна, можно вводить пароль. Помните, что. вводя одноразовый SMS-пароль, Вы даёте Банку право и указание провести операцию с указанными в 8М5-сообщении/Ри5п-уведомлении реквизитам. Ни при каких обстоятельствах не сообщайте свои пароли никому, включая сотрудников Банка:
- Мошеннические SМS-сообщения/Рush-уведомления. как правило, информируют о блокировке банковской Карты, о совершенном переводе средств или содержат другую информацию, побуждающую Клиента перезвонить на указанный в SМS -сообщении/ Рush - уведомлении номер телефона для уточнения информации. Перезвонившему Держателю Карты мошенники представляются сотрудниками службы безопасности банка, специалистами службы технической поддержки и в убедительной форме предлагают срочно провести действия по разблокировке Карты, по отмене перевода и т.п. в зависимости от содержания SМS -сообщения/ Рush -уведомления. В случае получения подобных SMS-сообщений/Push-уведомлений настоятельно рекомендуем Вам не перезванивать на номер мобильного телефона, указанный в SМS -сообщении/ Рush -уведомлении; не предоставлять информацию о реквизитах Карты или об Одноразовых паролях, в т.ч. посредством направления ответные SМS -сообщений/ Рush -уведомлений:, не проводить через Устройства самообслуживания никакие операции по инструкциям, полученным по Мобильным устройствам. Если полученное SМS -сообщение/ Рush уведомление вызывает любые сомнения или опасения, необходимо обратиться в Контактный Центр Банка по официальным телефонам. номера которых размещены на оборотной стороне Карты или на Официальном сайте Банка.
Согласно п. 2.8. Приложения № к Условиям банковского обслуживания Клиент обязан информировать Банк о прекращении использования номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банк)- Банк не несет ответственности за ущерб, возникший в результате несвоевременного уведомления Банка о прекращении использования номера мобильного телефона.
При утрате мобильного телефона или иного мобильного устройства, используемого с абонентским номером подвижной радиотелефонной связи, на который предоставлен доступ к SMS-банку (Мобильному банку) или на которое установлено мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» следует срочно обратиться к своему оператору сотовой связи для блокировки SIM-карты и в Контактный Центр Банка для приостановки доступа к SMS-банку (Мобильному банку) и/или «Сбербанк Онлайн» (Приложение 2 к Условиям банковского обслуживания).
На основании изложенного, оценивая представленные доказательства в соответствии со ст.ст.55-57, 59, 60, 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, исходя из того, что истец самостоятельно реализовал свое право на заключение кредитных договоров дистанционным способом, предусмотренным соглашением с ответчиком, подписал кредитные договоры путем указания смс-кода, направленного банком. Подписание кредитных договоров электронной подписью, путем указания соответствующего смс-кода, являющейся аналогом личной подписи клиента, соответствует требованиям закона о форме и способе заключения договора.
Совершение операций в информационном сервисе, требовало идентификации клиента и удостоверения его волеизъявления посредством одноразовых кодов. Коды получены клиентом на его номер телефона, который он сообщил банку как контактный. Без введения одноразовых кодов вход в личный кабинет информационного сервиса и оформление договора было бы невозможно. Для получения кодов истцом использовался номер телефона, сообщенный им банку при заключении первоначального кредитного договора в 2012 года. Банк предоставил сумму кредита на счет истца в соответствии с условиями заключенного договора, и перечисли сумму кредита по соответствующему распоряжению истца.
Доводы истца о том, что телефон утерян, в связи с чем, договоры являются незаключенными, а задолженность отсутствующей несостоятельны, поскольку непосредственно после утраты телефона, истица, в нарушении выше указанных положений Условий банковского обслуживания, карту не заблокировала. Доказательств обратного, суду не представлено.
Доводы истицы о том, что в январе и марте 2020 года она находилась на территории г.Н.Новгорода и не могла находится в <адрес>, в <адрес>, в <адрес> не подтверждены какими либо доказательствами, отвечающими требований относимости и допустимости.
В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии с ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В связи с тем, что судом не установлено нарушение прав Истца как потребителя услуг, исковые требования о взыскании морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению.
На основании ст.ст.88, 98,100 ГПК РФ суд отказывает в удовлетворении иска о взыскании судебных расходов.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Отказать в удовлетворении иска фио (паспорт №. Выдан ГУ МВД России по Нижегородской области ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) к ПАО «Сбербанк России» (ИНН № ОГРН №) о признании договоров незаключенными, признании задолженности отсутствующей, взыскании денежных средств, в полном объеме заявленных требований.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Нижегородский районный суд города Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья М.Г. Котеева
Копия верна