Решение по делу № 2-128/2023 от 21.02.2023

Дело № 2-128/2023

УИД 42RS0003-01-2022-001543-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Березовский городской суд Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Вязниковой Л.В.,

при секретаре Светлаковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Березовском Кемеровской области 21 февраля 2023 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском, просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 2091514 рублей 35 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 24657 рублей 57 копеек, обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство AUDI Q5, 2015, №, установив начальную продажную цену в размере 1064392 рублей 77 копеек, определить способ реализации - с публичных торгов.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 1700 000 рублей под 29,9 % годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства AUDI Q5, 2015 года выпуска, №

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательство ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условии Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 105 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 209674 рублей 22 копеек.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 2091514 рублей 35 копеек, из них: просроченная задолженность - 2091514 рублей 35 копеек, комиссия за ведение счета – 298 рублей, иные комиссии – 68814 рублей 32 копейки, дополнительный платеж – 21693 рубля 96 копеек, просроченные проценты – 319962 рубля 26 копеек; просроченная ссудная задолженность – 1678750 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 215 рублей 85 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 136 рублей 91 копейка, неустойка на просроченные проценты – 1643 рубля 05 копеек.

Согласно п.10 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п 5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство AUDI Q5, 2015 года выпуска, №

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.143 Общих условий потребительского кредитования по залог транспортного средства с применением к ней дисконта 21,74 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 1064392 рубля 77 копеек.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В дополнении к исковому заявлению указывают, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ является смешенным видом договора и включает в себя элементы нескольких типов договоров. Так в п. 10 вышеуказанного кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств. Таким обеспечением является залог транспортного средства со следующими характеристиками - Марка AUDI, Модель Q5, год выпуска 2015, кузов № №, идентификационный номер №.

То есть договор содержит элементы договора залога и кредитного договора.

Кроме того, в разделе Б заявления о предоставлении транша под пунктом Данные о транспортном средстве имеется пункт, в котором заемщик выражает свое согласие на передачу в залог транспортного средства. Акцептом настоящего заявления в отношении залога ТС будет являться направление Банком уведомления о залоге ТС для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству.

Банк принял вышеуказанную оферту и зарегистрировал ТС в реестре залогов движимого имущества.

Ответчик ФИО1, его представитель ФИО2, действующая по устному ходатайству, в судебном заседании, не оспаривая требования истца о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, комиссии, расчет задолженности, возражали против удовлетворения исковых требований в части обращения взыскания на заложенное имущество, полагая, что договор залога транспортного средства фактически не заключен, не соблюдена форма договора залога, начальная продажная цена заложенного имущества, способ реализации не определены.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении истец просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным доказательствам в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу требований пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно пункта 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании абзаца 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, согласно которому истец предоставил заемщику кредит в размере 1700 000 рублей под 29,9 % годовых за пользование кредитом на срок 60 месяцев, ФИО1 принял на себя обязательство по возврату кредита ежемесячными аннуитентными платежами в размере 63 010 рублей 14 копеек, что подтверждается Заявлением о предоставлении потребительского кредита, графиком платежей, а также индивидуальными условиями договора, с которыми ФИО1 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью.

Во исполнение договора о потребительском кредите Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику ДД.ММ.ГГГГ в размере 1700 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету, таким образом, Банк исполнил свою обязанность перед Заемщиком по Договору потребительского кредита.

Из пункта 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита следует, что обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Договору является залог транспортного средства марки AUDI Q5, 2015 года выпуска, (VIN) №, государственный регистрационный знак №.

В соответствии с пунктом 3 раздела Г Заявления о предоставлении потребительского кредита Заемщик был согласен с условиями, указанными в Общих условиях потребительского кредита, а также с тем, что акцептом настоящего Заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление Банком уведомление о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка AUDI Q5, 2015 года выпуска, (VIN) №, регистрационный знак <***>

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий Заемщик согласен с Общими условиями Договора и обязуется их исполнять.

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий Договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Пункт 8 Общих условий потребительского кредита регулирует отношения Сторон по договору залога. Предмет залога предоставлен в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по Договору потребительского кредита. Для заключения Договора залога Залогодатель представляет в Банк Заявление (оферту) вместе с документами, предусмотренными требованиями Банка. Акцептом Банка оферты о заключении Договора залога будет являться направлением Банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Индивидуальные признаки передаваемого в залог транспортного средства указаны в Договоре потребительского кредита.

Согласно п. 8.5. Общих Условий право залога у Банка возникает с момента возникновения у Заемщика права собственности на транспортное средство согласно Договору купли-продажи транспортного средства.

В соответствии с п. 8.6. Общих Условий автомобиль (Предмет залога) находится во владении и пользовании Залогодателя.

В силу ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.

В соответствии с п. 4 ст. 339.1 ГК РФ Залог имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

В соответствии со статьей 34.1 Основ законодательства РФ о нотариате, утвержденных Верховным Советом РФ ДД.ММ.ГГГГ N 4462-1, единой информационной системой нотариата (ЕИС) признается автоматизированная информационная система, принадлежащая на праве собственности Федеральной нотариальной палате и предназначенная для комплексной автоматизации процессов сбора, обработки сведений о нотариальной деятельности и обеспечения всех видов информационного взаимодействия (обмена). Оператором ЕИС является Федеральная нотариальная палата. В состав ЕИС, в числе прочих, входит электронный реестр уведомлений о залоге движимого имущества (статья 34.2 Основ о нотариате).

В силу статьи 34.4 Основ законодательства РФ о нотариате Федеральная нотариальная палата обеспечивает с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" ежедневно и круглосуточно свободный и прямой доступ неограниченного круга лиц без взимания платы к сведениям реестра уведомлений о залоге движимого имущества. Адрес сервиса для проверки уведомлений о залоге движимого имущества в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет": www.reestr-zalogov.ru.

В соответствии с пунктами 1 - 3 статьи 103.1 Основ законодательства РФ о нотариате учет залога имущества, не относящегося к недвижимым вещам, за исключением имущества, залог которого подлежит государственной регистрации или учет залогов которого осуществляется в ином порядке согласно Гражданскому кодексу РФ, осуществляется путем регистрации уведомлений о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, предусмотренном пунктом 3 части 1 статьи 34.2 настоящих Основ.

Регистрацией уведомления о залоге движимого имущества признается внесение нотариусом в реестр уведомлений о залоге движимого имущества сведений, содержащихся в уведомлении о залоге движимого имущества, направленном нотариусу в случаях, установленных гражданским законодательством. В подтверждение регистрации уведомления о залоге заявителю выдается свидетельство.

Регистрации в реестре уведомлений о залоге движимого имущества подлежит уведомление о внесении сведений о залоге движимого имущества в реестр уведомлений о залоге движимого имущества (уведомление о возникновении залога), уведомление об изменении сведений о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества (уведомление об изменении залога) и уведомление об исключении сведений о залоге движимого имущества из реестра уведомлений о залоге движимого имущества (уведомление об исключении сведений о залоге).

Материалами дела подтверждается, что ПАО "Совкомбанк" ДД.ММ.ГГГГ в соответствии со статьей 103.3 Основ законодательства о нотариате, направило уведомление № о возникновении залога движимого имущества нотариусу, о чем свидетельствует скриншот с сайта Федеральной нотариальной палаты из реестра уведомлений о залоге движимого имущества.

На дату рассмотрения как иска по существу сведения в соответствующем реестре являются актуальными.

Таким образом, судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен потребительский кредитный договор и договор залога транспортного средства, при заключении которого соблюдены все существенные условия.

Согласно графику платежей размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 63010 рублей 14 копейки, датой последнего платежа является ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж в сумме 63009 рублей 45 копейки.

Вместе с тем, согласно выписке из лицевого счета, расчета задолженности в нарушение условий кредитования ФИО1 последний платеж по кредиту и процентам произведен ДД.ММ.ГГГГ, в последующем выплата кредита и процентов им не производилась, образовалась задолженность по кредиту.

Из пункта 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита следует, что Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Поскольку заемщиком ФИО1 условия договора о потребительском кредитовании надлежащим образом не выполняются, в силу ч. 2ст. 811 ГК РФ, п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней, а также в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине Залогодержателя, и Залогодатель его не восстановил или с согласия Залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Истцом в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ была направлена Досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, согласно которой ФИО1 было предложено в течение 30 дней с момента направления претензии возвратить сумму задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2078 828 рублей 85 копейки, что подтверждается реестром отправляемых писем от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако из искового заявления следует, что ФИО1 данное уведомление не исполнил, в связи с чем, истец обратился с настоящим заявлением в суд.

Согласно представленного истцом расчета общая задолженность ответчика перед Банком по просроченной ссуде по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2091 514 рублей 35 копеек, из них: комиссия за ведение счета – 298 рублей, иные комиссии – 68814 рублей 32 копейки, дополнительный платеж – 21693 рубля 96 копеек, просроченные проценты – 319962 рубля 26 копеек; просроченная ссудная задолженность – 1678750 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 215 рублей 85 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 136 рублей 91 копейка, неустойка на просроченные проценты – 1643 рубля 05 копеек.

Учитывая изложенное, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по договору о потребительском кредитовании, состоящие из просроченной ссуды в сумме 1678750 рублей, просроченных процентов в размере 319962 рубля 26 копеек, а также процентов по просроченной ссуде в размере 215 рублей 85 копеек являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Представленный истцом расчет задолженности по основному долгу и процентам суд считает верным, соответствующим условиям кредитного договора, ответчиком не оспорен, в связи с чем, подлежит принятию судом.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссуду – 136 рублей 91 копейка, неустойки на просроченные проценты – 1643 рубля 05 копеек.

Ответственность заемщика за нарушение срока возврата кредита (части кредита), уплаты процентов предусмотрена п.12 Индивидуальных условий кредитования и пунктом 6 Общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 6.1 Общих условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий, если были нарушены условия оплаты кредита (его части) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по Договору, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Рассматривая требования истца о взыскании с ФИО1 неустойки за просрочку уплаты кредита и процентов, суд приходит к следующему.

Согласно пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, положения пункта 1статьи 333 ГК РФсодержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. При этом, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

Как следует из пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц, правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, принцип её соразмерности последствиям нарушенного обязательства, фактические обстоятельства дела, учитывая, что неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, а не средством обогащения за счет должников, суд считает, что заявленный ко взысканию размер неустойки (исходя из 20% годовых) в размере: на просроченную ссуду – 136 рублей 91 копейка, неустойки на просроченные проценты – 1643 рубля 05 копеек соответствует последствиям нарушения ответчиком обязательства, с учетом принципа разумности и справедливости, степени вины ответчика, длительности неисполнения ответчиком обязательства, оснований для ее уменьшения суд не усматривает.

Суд находит подлежащими удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика дополнительного платежа - 21 693 рубля 96 копеек, комиссии за ведение счета - 298 рублей, иных комиссий - 68 814 рублей 32 копейки, которые предусмотрены п. 3.11 Общих условий, Тарифами банка, Индивидуальными условиями договора.

Учитывая вышеизложенное, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 091 514 рублей 35 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность 1 678 750 рублей 00 копеек, просроченные проценты - 319 962 рубля 26 копеек, дополнительный платеж - 21 693 рубля 96 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 215 рублей 85 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 136 рублей 91 копейка, неустойка на просроченные проценты - 1 643 рубля 05 копеек, комиссия за ведение счета - 298 рублей, иные комиссии - 68 814 рублей 32 копейки.

Истцом также заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки AUDI Q5, 2015 года выпуска, (VIN) №, принадлежащий ФИО1, при этом, истец просит определить способ реализации заложенного имущества – с публичных торгов с установлением его начальной продажной цены на основании п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства с применением к ней дисконта 21.74 %, в размере 1064392 рубля 77 копеек.

Разрешая заявленные исковые требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает следующее.

Согласно п.п. 8.14.1. Общих условий предоставления кредита обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке.

В соответствии с п.п. 8.14.2. Условий залогодержатель приобретает право обратиться с требованием об обращении взыскания на предмет залога. В соответствии с настоящим пунктом Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, даже если просрочка платежа по Договору потребительского кредита является незначительной. При предъявлении Залогодержателем требования о досрочном возврате суммы займа по Договору потребительского кредита право на обращение взыскания на предмет залога возникает с момента, когда обязательство по досрочному возврату кредита считается просроченным.

Согласно п.п. 8.14.3 Способ и порядок обращения взыскания на предмет залога определяется Залогодержателем.

В соответствии с п.п. 8.14.4 Общих условий по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.

Во внесудебном порядке обращение взыскания на предмет залога производится одним из следующих способов:

а) путем продажи предмета залога Залогодержателем третьему лицу, в том числе путем его продажи по договору комиссии, заключенному между Залогодержателем и комиссионером;

б) путем оставления предмета залога в собственность Залогодержателя (п.п. 8.14.5).

Согласно п.п. 8.14.9 вышеуказанных условий, если к моменту реализации предмета залога Залогодатель и Залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - на 7 (семь) %; за второй месяц - на 5 (пять) %; за каждый последующий месяц - на 2 (два) %.

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

4. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Согласно п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании п. 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании раздела Б Заявления о предоставлении потребительского кредита между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» в офертно-акцептной форме заключен договор о залоге автомобиля AUDI Q5, 2015 года выпуска, (VIN) №, с его согласованной стоимостью в размере 1 360 000 рублей, в обеспечение надлежащего исполнения последним обязательств по погашению задолженности по кредитному договору.

Как установлено в ходе судебного заседания, кредитные обязательства по договору от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом должником не были исполнены, в связи с чем, возникла вышеуказанная задолженность по кредитному договору, процентам, неустойке.

Принимая во внимание, что обеспеченное залогом обязательство ответчиком не исполнено, которым было допущено нарушение обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, признаков незначительности нарушения обязательства не имеется, суд считает, что оснований для отказа истцу в удовлетворении требований об обращении взыскания на предмет залога у суда не имеется.

Суд находит подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль AUDI Q5, 2015 года выпуска, (VIN) №, на основании п.1 ст.334, п.1 ст.348 Гражданского кодекса РФ, п.8.14.9 Условий, поскольку ответчик надлежащим образом не исполняет обязательство, обеспеченное залогом.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п.2 ст.348 ГК РФ, не имеется.

Между тем, требования истца об определении начальной стоимости предмета залога при его реализации, суд находит необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350,1 настоящего Кодекса.

При этом пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества.

В силу статьи 85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Как разъяснено в пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 17 ноября 2015 года № «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства», в случаях, предусмотренных частями 2 и 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем с обязательным привлечением специалиста, соответствующего требованиям, предъявляемым законодательством об оценочной деятельности (оценщика).

Таким образом, оснований для установления судом начальной продажной стоимости заложенного имущества в виде автомобиля не имеется, поскольку начальная цена указанного имущества, выставляемого на торги, определяется в порядке, установленном Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» на стадии исполнения судебного постановления.

Руководствуясь требованиями ст.98 ГПК РФ, суд считает возможным удовлетворить требование истца о взыскании с ответчика расходов на уплату государственной пошлины в размере 24 657 (двадцать четыре тысячи шестьсот пятьдесят семь) рублей 57 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделением УФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 091 514 (два миллиона девяносто одна тысяча пятьсот четырнадцать) рублей 35 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность 1 678 750 (один миллион шестьсот семьдесят восемь тысяч семьсот пятьдесят) рублей 00 копеек, просроченные проценты - 319 962 (триста девятнадцать тысяч девятьсот шестьдесят два) рубля 26 копеек, дополнительный платеж - 21 693 (двадцать одна тысяча шестьсот девяносто три) рубля 96 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 215 (двести пятнадцать) рублей 85 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 136 (сто тридцать шесть) рублей 91 копейка, неустойка на просроченные проценты - 1 643 (одна тысяча шестьсот сорок три) рубля 05 копеек, комиссия за ведение счета - 298 (двести девяносто восемь) рублей, иные комиссии - 68 814 (шестьдесят восемь тысяч восемьсот четырнадцать) рублей 32 копейки.

Взыскать с ФИО1, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (паспорт <...> выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделением УФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения 420-014) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 657 (двадцать четыре тысячи шестьсот пятьдесят семь) рублей 57 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство AUDI Q5, 2015 года выпуска, (VIN) №.

В удовлетворении требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» об установлении начальной продажной цены заложенного имущества автомобиля AUDI Q5, 2015 года выпуска, (VIN) №, способа реализации - с публичных торгов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Л.В. Вязникова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.