Дело № 2-1266/2023 (2-7689/2022;) УИД 53RS0022-01-2022-011414-31
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 января 2023 года Великий Новгород
Новгородский районный суд Новгородской области в составе:
председательствующего судьи Пчелкиной Т.Л.,
при секретаре Морозовой В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества "Сбербанк России" к ФИО1 ФИО5 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО Сбербанк (далее – Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора №№, заключенного ДД.ММ.ГГГГ года между Банком и ФИО1, взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 141 113 руб. 21 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование требований указано, что 20 декабря 2018 года между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым Банком ответчику предоставлен кредит в размере 279180 рублей сроком на 60 месяцев под 19.4% годовых. Банк свои обязательства по указанному кредитному договору выполнил в полном объеме, ответчик в свою очередь свои обязательства должным образом не исполняет. По состоянию на 21 ноября 2022 года задолженность ответчика составляет 141 113 руб. 21 коп., в том числе: просроченные проценты – 21 368 руб. 16 коп., просроченный основной долг – 119745 руб. 05 коп.. Банком в адрес ответчика были направлены письма с требованием досрочно возвратить всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента ответчиком не исполнено. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ.
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, письменным заявлением просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила суду письменные возражения на исковое заявления, в котором иск не признала по тем мотивам, что на момент заключения договора не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, а Банк, пользуясь ее юридической неграмотностью, заключил договор на заведомо выгодных для себя условиях, не соблюдая баланс интересов сторон. В этом же заявлении, ссылаясь на часть 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчик просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся сторон.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то: уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства могут возникать из договоров.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 421 (пункты 1, 2 и 4) Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.
На основании статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (статья 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие отношения по договору займа.
На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые Предусмотрены договором займа.
Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1 и 2).
Статьей 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ (далее также Федеральный закон от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ) предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор) (часть 1).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) (часть 9).
В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (части 1 и 6).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статьей 14 Федерального закона от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (часть 1).
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (часть 2).
В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Из приведенных правовых норм применительно к настоящему спору следует, что если заемщиком нарушаются условия заемного обязательства, то кредитор вправе обратиться в суд с требованием о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании с заемщика суммы кредита и процентов за пользование кредитом.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 в ПАО "Сбербанк России" подано заявление-анкета на получение потребительского кредита (регистрационный № №) и подписаны Индивидуальные условия «Потребительского кредита» (далее - Индивидуальные условия), согласно которым ответчик заявила, что предлагает Банку заключить с ней кредитный договор в соответствие с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», в рамках которого просила предоставить Потребительский кредит на цели личного пользования в размере 279180 руб. под 19,4% годовых.
Индивидуальными условиями предусмотрено, что номером договора будет являться номер, указанный в Графике платежей (после акцепта Банком Индивидуальных условий кредитования). Датой договора будет являться дата совершения Банком акцепта Индивидуальных условий кредитования.
Из положений пункта 2 Индивидуальных условий следует, что договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения сторонами обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет считаться зачисление суммы кредита на счет, указанный в пункте 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита.
Срок возврата кредита определен по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления.
Согласно пункту 6 Индивидуальных условий заемщик обязана производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в количестве 84 платежей в размере 7303 руб. 67 коп. Расчет размера аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в пункте 3.1 Общих условий кредитования. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита.
Из условий пункта 17 Индивидуальных условий следует, что в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, ФИО1 просила зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты № №, открытый у кредитора. Если на дату зачисления суммы кредита указанный счет закрыт/не действует, ФИО1 просила зачислить сумму кредита на иной действующий счет/один из иных действующий счетов (при его/их наличии), отрытый (ых) у кредитора: счет дебетовой банковской карты № №), текущий счет № №, текущий счет № №.
Согласно пункту 21 Индивидуальных условий кредитования в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, ФИО1 поручает кредитору ежемесячно в платежную дату перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, а также при наличии заявления о досрочном погашении кредита или его части, со счета(ов) вклада(ов)/счета(ов) дебетовой(ых) банковской(ых) карт(ы)/текущего(их) счета(ов): № №, № № (№), № №, № №.
Кроме того, ФИО1 выразила согласие за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования) уплачивать неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (пункт 12 Индивидуальных условий).
Подписав ДД.ММ.ГГГГ указанные заявление-анкету и договор (Индивидуальные условия), составными и неотъемлемыми частями которого признавались «Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее - Общие условия), ФИО1 своей подписью подтвердила свое ознакомление с его условиями, осознание их и согласие на выполнение перед Банком обязательств по возврату заемных сумм именно на этих условиях.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор № № (в офертно-акцептной форме), согласно которому ПАО Сбербанк предоставил ответчику кредит в сумме 279180 руб. на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления под процентную ставку 19,4% годовых в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».
Банк свои обязательства по выдаче ответчику кредита выполнил своевременно и в полном объеме. Кредит в сумме 279180 руб. был зачислен ДД.ММ.ГГГГ года на открытую на имя ФИО1 карту (счет № №) в соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий.
ФИО1, совершая расходные операции по карте (счет № №), воспользовалась предоставленным ей кредитом, однако свои обязательства по возврату ссуды исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк в адрес ответчика направил требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении кредитного договора.
Данное требование ответчиком исполнено не было, что послужило поводом для обращения Банка с заявлением к ФИО1, о взыскании задолженности в порядке приказного производства, по результатам которого ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи судебного участка № 39 Новгородского судебного района Новгородской области взыскателю был выдан судебный приказ № 2-3464/2022 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 133348 руб. 48 коп., а также судебных расходов в размере оплаченной госпошлины в сумме 1933 руб. 48 коп.
Определением мирового судьи судебного участка № 39 Новгородского судебного района Новгородской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ответчика относительного его исполнения.
ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился за судебной защитой своих прав в порядке искового производства. При этом указал, что согласно расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года составила 141113 руб. 21 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 119745 руб. 05 коп., проценты - 21368 руб. 16 коп.
Факт неисполнения ответчиком кредитного обязательства подтверждается материалами дела и не отрицается самим ответчиком.
Размер кредитной задолженности подтверждается представленным Банком расчетом, который судом проверен и признан правильным, так как он не противоречит условиям кредитного договора, составлен в соответствии с требованиями закона. Наличие задолженности в требуемой сумме и период ее образования подтверждается выпиской по счету.
Ответчиком не представлено доказательств необоснованного расчета кредитной задолженности.
Установив факты ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору и существенного нарушения условий договора, суд приходит к выводу об удовлетворении требований Банка и о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по основному долгу - 119745 руб. 05 коп. и просроченных процентов за пользование кредитом - 21368 руб. 16 коп.
ФИО1 было допущено существенное нарушение условий кредитного договора, которое повлекло для Банка такой ущерб, что он в значительной мере лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, а, следовательно, исковые требования Банка о расторжении кредитного договора № №, заключённого ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 по основаниям, предусмотренным пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, заявлены обоснованно и также подлежат удовлетворению.
Доводы ответчика о нарушении Банком законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитного договора судом не принимаются.
При заключении кредитного договора заемщик была ознакомлена с кредитным договором (индивидуальными условиями), составными и неотъемлемыми частями которого признавались «Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее - Общие условия), с информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе графика платежей по кредиту, с графиком осуществления платежей по погашению кредита и процентов за пользование им, что подтверждается ее личной подписью на всех банковских документах.
При этом суд отмечает, что стандартная форма договора, на что ссылается в возражениях ответчик, не исключает возможности отказа от заключения договора и обращения в иную кредитную организацию. Доказательства того, что она предлагала Банк изложить какие-либо условия кредитного договора в иной редакции, а Банк ей отказал, ответчиком суду не представлено.
Так как решение состоялось в пользу Банка, то в соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в его пользу с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10022 руб. 26 коп.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковое заявление публичного акционерного общества "Сбербанк России" к ФИО1 ФИО6 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № №, заключённый ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 ФИО7.
Взыскать с ФИО1 ФИО8 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 141113 руб. 21 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 119745 руб. 05 коп., проценты - 21368 руб. 16 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10022 руб. 26 коп.
На решение лицами, участвующими в деле, может быть подана апелляционная жалоба, а прокурором – принесено представление, в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд Новгородской области в течение одного месяца со дня вынесения решения.
Председательствующий Т.Л. Пчелкина