Дело № 2-528/2022
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Ардатов 28 июля 2022 г.
Ардатовский районный суд Республики Мордовия в составе:
судьи Батяркиной Е.Н.,
при помощнике судьи Громилиной О.А.,
с участием:
истца – Банка ВТБ (ПАО) в лице Регионального Оперативного офиса «Саранский» филиала № 6318, в лице представителя ФИО1, действующей на основании доверенности № 776001/40-Д от 09.12.2021,
ответчика – ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) в лице Регионального Оперативного офиса «Саранский» филиала № 6318 к ФИО2 о взыскании задолженности по двум кредитным договорам,
установил:
истец – Банк ВТБ (ПАО) в лице Регионального Оперативного офиса «Саранский» филиала № 6318 (далее по тексту – Банк, истец) обратился в суд с вышеназванным иском к ответчику указав, что 20.08.2019 путем входа ФИО2 в ВТБ-Онлай и введения кода подтверждения/аутентификации клиента между Банком и ФИО2 заключен договор комплексного обслуживания физических лиц.
11.06.2020 между Банком и ФИО2 (далее по тесту – Заемщик) заключен кредитный договор <***> по условиям которого Банк ВТБ (ПАО) предоставил Заемщику денежные средства в размере 1600000 руб. сроком 84 месяца под 14,19 % годовых. Заемщик надлежащим образом не производил ежемесячные платежи и уплату процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на 25.02.2022 образовалась задолженность (с учетом снижения суммы штрафных санкций) в сумме 621659,74 руб., из которых: 561792,75 руб. – основной долг; 58841,32 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 1025,67 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов основного долга.
15.08.2020 между Банком и ФИО2, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (общие условия) и подписания согласия на кредит (индивидуальные условия) заключен кредитный договор <***> по условиям ФИО2 получил денежные средства в сумме 788551 руб. на срок 60 месяцев по 11,20 % годовых. Заемщик надлежащим образом не производил ежемесячные платежи и уплату процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на 25.02.2022 включительно образовалась задолженность (с учетом снижения суммы штрафных санкций) в размере 775973,80 руб., из которых: 720808,13 руб. – основной долг; 53541,46 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 1624,21 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основанного долга.
Просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору от 15.08.2020 <***> по состоянию на 25.02.2022 включительно в размере 775973,80 руб., из которых: 720808,13 руб. – основной долг; 53541,46 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 1624,21 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов основного долга и по кредитному договору от 11.06.2020 <***> по состоянию на 25.02.2022 включительно в размере 621659,74 руб., из которых: 561792,75 руб. – основной долг; 58841,32 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 1025,67 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов основного долга; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15186 руб..
Представитель истца ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени, дате и месте его проведения извещена надлежащим образом путем направления извещения по электронной почте, в исковом заявлении указана просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте его проведения извещен надлежащим образом, путем направления извещения заказным письмом, которое возвращено в суд по истечении срока хранения, что в силу статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации является надлежащим извещением, ходатайств об отложении судебного разбирательства не представил.
27.06.2022 в суд поступили возражения ответчика ФИО2 на заявленные исковые требования, в которых он просит рассмотреть дело без его участия. Указывает, что оформлял кредиты в Банке ВТБ и других микрофинансовых организациях в период, когда его мать болела онкологией из-за чего он начал принимать <данные изъяты>. Из-за <данные изъяты>, потерял работу. Одни кредиты уходили на оплату других. Стал прятаться от коллекторских агентств из-за постоянных угроз. Из-за болезней не может найти работу, загнал себя в безвыходное положение. Просит суд назначить ему финансового управляющего для оказания помощи в подаче заявления на банкротство физического лица.
27.06.2022 определением судьи требования ФИО2 о назначении ему финансового управляющего для оказания помощи в подаче заявления на банкротство физического лица возвращены ФИО2 в связи с не подведомственностью суду общей юрисдикции.
Учитывая надлежащее извещение участников процесса о времени, дате и месте рассмотрения дела, суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принял решение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и ответчика.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться в том числе неустойкой.
Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.
Как следует из части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела 11.06.2020 ФИО2 заключил с Банк ВТБ (ПАО) кредитный договор <***> путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования (общие условия) и подписания ответчиком Согласия на кредит (индивидуальные условия), согласно которому истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме 1600000 руб. на срок на 84 месяца (до 11.06.2027), а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 14,19% годовых.
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, путем предоставления заемщику денежных средств 11.06.2020 в сумме 1600000 руб..
Согласно пункту 2 Общих условий правил кредитования, кредит предоставляется путем зачисления суммы Кредита на Банковский счет №1 для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с Индивидуальными условиями Договора. За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату фактического окончательного возврата Кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за Датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются Заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого рассчитывается по формуле: размер ежемесячного аннуитетного платежа = ОСЗ х ПС:1-(1+ПС)-(кол.мес.). Устанавливается следующая очередность исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика: просроченные проценты по Кредиту; просроченная сумма основного долга по Кредиту; неустойка (пени); проценты по Кредиту; сумма основного долга по Кредиту; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или Договором.
Согласно пункту 3 общих условий, Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по Договору в том числе в случае нарушения Заемщиком установленного Договором срока уплаты ежемесячного платежа.
Согласно пункту 4 общих условий, Заемщик имеет право осуществить досрочное (частичное и полное) погашение кредита. Заемщик обязуется возвратить Банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные договором.
Согласно пункту 5 общих условий, в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату Кредита и/или процентов по нему Заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном Договором, по дату фактического исполнения указанных обстоятельств.
Согласно Индивидуальным условиям договора всего 84 ежемесячных платежа, которые должны осуществляться 11 числа каждого месяца, размер первого платежа 30161,07 руб., размер последнего платежа - 30558,05 руб.
Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора, за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.
Как следует из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на 25.02.2022, с учетом штрафных санкций за период с 11.06.2020 по 25.02.2025, по договору 625/0000-1333030 от 11.06.2020, в результате нарушения заемщиком ФИО2 условий кредитного договора по погашению очередных платежей образовалась просроченная задолженность в сумме 630890,08 руб., из которых: 143215,10 руб. - начислено плановых процентов; 84373,78 руб. - оплачено плановых процентов; 58841,31 руб.- задолженность по плановым процентам; 10256,73 руб. - задолженность по пени (с учетом оплаченных); 69098,05 руб. - задолженность по процентам, пени, комиссиям; 561792,75 руб. - остаток ссудной задолженности; 630890,08 руб. - суммарная задолженность. Ранее, 20.08.2019 ФИО2 заключил Договор комплексного обслуживания физических лиц, путем подачи и подписания Заемщиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц. Заполнив и подписав настоящее заявление, Заемщик просит открыть ему Мастер-счет в российских рублях, Мастер-счет в долларах США, Мастер-счет в евро и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО); предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по Мастер-счету, открытым на его имя в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания. Заемщику был предоставлен доступ к системе «ВТБ-Онлайн», а также открыт Мастер-счет в российских рублях № 40817810009254051720.
15.08.2020 ФИО2 через ВТБ-Онлайн заполнил анкету-Заявление, указав персональные данные и данные паспорта, с просьбой предоставить ему потребительский кредит в размере 788551 руб. сроком на 60 месяцев.
Путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования и подписания ответчиком Согласия на кредит 15.08.2020 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор <***>, согласно которому истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме 788551 руб. на срок на 60 месяца (до 11.09.2025) на потребительские нужды, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 11,02% годовых.
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, путем предоставления заемщику денежных средств 15.08.2020 в сумме 788551 руб..
Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора, погашение кредита осуществляется ежемесячно, 11 числа каждого месяца, через банкомат Банка ВТБ (ПАО) с функцией приема наличных денежных средств (обязательно наличие платежной банковской карты). Всего 60 платежей, размер первого платежа - 17223,77 руб., размер последнего платежа 28377,40 руб.. Предоставление кредита осуществляется Заемщику при открытии Заемщику банковского счета (заключении договора комплексного обслуживания).
Согласно пункту 12 Индивидуальных условий, за просрочку кредита и уплаты процентов начисляются неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.
Согласно пункту 19 Индивидуальных условий, кредитный договор состоит из Общих условий и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящих индивидуальных условий.
Согласно пункту 20 Индивидуальных условий, Банк предоставляет Заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на Банковский счет № 1, счет для расчетов с использованием банковской карты.
Кроме того, Заемщик ФИО2 выразил согласие на списание с банковского счета № 1 в дату ежемесячного платежа денежных средств в размере суммы текущих обязательств по договору (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обстоятельств; денежных средств в погашение досрочно взыскиваемой суммы задолженности по Договору в сумме, соответствующей требованию Банка; денежных средств, причитающихся Банку в погашение просроченной задолженности по Договору, в сумме, соответствующей требованию Банка, а также согласие на взаимодействие с третьими лицами и передачу данных третьим лицам при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности.
Как следует из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на 25.02.2022, с учетом штрафных санкций за период с 15.08.2020 по 25.02.2025, в результате нарушения заемщиком ФИО2 условий кредитного договора по погашению очередных платежей образовалась просроченная задолженность, в размере 790591,76 руб., из которых: 123588,75 руб. - начислено плановых процентов; 70047,29 руб. - оплачено плановых процентов; 53541,46 руб. - задолженность по плановым процентам; 16242,17 руб. - задолженность по пени (с учетом оплаченных); 69783, руб. - задолженность по процентам, пени, комиссиям; 720808,13 руб. – задолженность по процентам, пени, комиссиям; 790591,76 руб. – суммарная задолженность.
07.01.2022 в адрес ФИО2 направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитным договорам <***> от 15.08.2020 в размере 774529,58 руб. и <***> от 11.06.2020 в размере 616316,32 руб., а также уплате процентов за фактический срок пользования кредитами и иные суммы, предусмотренные условиями кредитных договоров, в срок не позднее 22.02.2022.
Уведомление Заемщиком ФИО2 проигнорировано.
Расчет кредитной задолженности по обоим договорам, произведенный истцом, судом проверен, является арифметически правильным.
Признаков злоупотребления правом, перечисленных в статье 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в действиях истца судом не усматривается.
Ходатайств об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки ответчиком ФИО2 не заявлено.
Вместе с тем, согласно абзаца 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Оценивая, приведенные в возражениях ответчика ФИО2 обстоятельства- отсутствие работы, тяжелые заболевания, нахождение в трудной жизненной ситуации, суд оснований для применения в данном случае положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает, поскольку сумма начисленной пени за период с 15.08.2020 по 25.02.2022 и уменьшенной истцом -1624,21 руб., соразмерна размеру неисполненного кредитного обязательства 775973,80 руб. по кредитному договору от 15.08.2020 <***>, так же и с 11.06.2020 по 25.02.2022 и уменьшенной истцом – 1025,67 руб. соразмерна размеру неисполненного кредитного обязательства 621659,74 руб. по кредитному договору от 11.06.2020 <***> и не является чрезмерной.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ФИО2 обязательств по кредитному договору <***> в результате чего по состоянию на 25.02.2022 образовалась задолженность в общей сумме 775973,80 руб., и по договору <***> в результате чего по состоянию на 25.02.2022 образовалась задолженность в общей сумме 621659,74 руб., и находит исковые требования о взыскании задолженности по кредитным договорам <***> от 15.08.2020, <***> от 11.06.2020 подлежащими удовлетворению.
Разрешая требования истца о возмещении судебных расходов, суд приходит к следующему:
По общему правилу, изложенному в части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса.
При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в размере 15186 руб., исчисленная по правилам подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, что подтверждается платежным поручением № 184746 от 19.05.2022.
Исходя из приведенных разъяснений, судебные расходы по оплате государственной пошлины и почтовых расходов, понесенные истцом при подаче иска, подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования Банка ВТБ (ПАО) в лице Регионального Оперативного офиса «Саранский» филиала № 6318 к ФИО2 о взыскании задолженности по двум кредитным договорам – удовлетворить.
Взыскать с ФИО2, - - - года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по <адрес>, СНИЛС <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ, юридический адрес: <...> лит.А., ОГРН - - задолженность по кредитному договору <***> от 25.02.2022 в сумме 775973 (семьсот семьдесят пять тысяч девятьсот семьдесят три) рубля 80 копеек из которых:
- 720808,13 руб. – основной долг;
- 53541,46 руб. – плановые проценты за пользование кредитом;
- 1624,21 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов основного долга.
Взыскать с ФИО2, - - - года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по <адрес>, СНИЛС <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ, юридический адрес: <...> лит.А., ОГРН - - задолженность по кредитному договору <***> от 25.02.2022 в сумме 621659 (шестьсот двадцать одна тысяча шестьсот пятьдесят девять) рублей 74 копейки из которых:
- 561792,75 руб. – основной долг;
- 58841,32 руб. – плановые проценты за пользование кредитом;
- 1025,67 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов основного долга.
Взыскать с ФИО2, - - - года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по <адрес>, СНИЛС <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ, юридический адрес: <...> лит.А., ОГРН - - судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15186 (пятнадцать тысяч сто восемьдесят шесть) рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ардатовский районный суд Республики Мордовия.
Судья Ардатовского районного суда
Республики Мордовия Е.Н. Батяркина
Мотивированное решение изготовлено 01.08.2022