Дело № 2-155/2025

УИД 42RS0030-01-2025-000178-76

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт. Яшкино 02 апреля 2025 года

Яшкинский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего Безбородовой И.В.

при секретаре Чибиряковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что 08.02.2023 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 1 555 000 руб. под 18,9 % годовых, сроком на 72 месяцев, под залог транспортного средства KIA Rio 2019, №. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.04.2023, на 22.02.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 146 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 09.10.2024, на 22.02.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 137 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 585 493 руб. По состоянию на 22.02.2025 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 1 568 434,54 руб.. Также согласно Заявлению о предоставлении кредита Заемщик просил рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательства перед Банком, возникших из Кредитного договора, залогом транспортного средства KIA Rio 2019. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Следовательно, договор залога считается заключенным на основании ст.441 ГК РФ. В адрес заемщика было направлено требование о полном погашении задолженности, которое ответчиком оставлены без исполнения.

Просит: 1. Взыскать с Ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность с 11.04.2023г. по 22.02.2025г., в размере 1 568 434,54 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 50 684,35 руб.

2. Обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство KIA Rio 2019, №, установив начальную продажную цену в размере 693931,03 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, представив письменные возражения по существу иска.

В силу ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

В письменных возражениях ответчик просит в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что не согласен с заявленной суммой. 08.02.2023 г. между ПАО «Совкомбанк» и ним был заключен кредитный договор. По условиям которого, банк предоставил ему кредит в размере 1 555 000 руб., сроком в 72 месяца под залог автомобиля KIA Rio 2019, №. Кредит платил исправно, но с мая 2024 года возникли трудности: тяжело заболел, уволили с работы (работодатель не смог предоставить работу по состоянию здоровья), установили инвалидность <данные изъяты> сроком до 01.11.2025 г. Пытался договориться с банком, подавал заявление о кредитных каникулах и реструктуризации, но банк отказал. Согласно ст. 451 ГК РФ, в виду сложившихся обстоятельств, полагает, что неустойка и заявленные проценты за пользование кредитом подлежат уменьшению. Полагает, что после своего выздоровления, будет располагать возможностью в соответствующем порядке вносить платежи по кредиту (л.д.77-78, 79-97 ).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности..

Ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

П.1 ст.310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Ст.809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

По правилам п.3 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

П.1 ст.810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что 08.02.2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, посредством акцептованного заявления оферты (л.д.44-44об.) путем открытия банковского счета, подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (л.д.43) и перечисления суммы кредита по указанным заемщиком реквизитам, был заключён кредитный договор №, по которому истец предоставил ответчику кредит в сумме 1 555 000,00 руб. под 18,9 % годовых, сроком на 72 месяцев, для оплаты стоимости и под залог транспортного средства KIA Rio 2019, №, приобретаемого с использованием кредитных средств, с обязательным заключением договора страхования транспортного средства, а заемщик обязался возвратить полученную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Одновременно, согласно страхового сертификата АО «Совкомбанк Страхование» № от 08.02.2023г., транспортное средство было включено в Программу добровольного коллективного страхования защиты ТС от наступления страховых рисков связанных с утратой транспортного средства в результате гибели или хищение (программа КАСКО Лайт), заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк Страхование» № от 05.08.2022), срок страхования: 08.02.2023-07.02.2024г. (л.д.46об-47).

Сумму в размере 1245 000 руб. заемщик распорядился перечислить ООО «АЦ Фрунзе» по указанным в п. «Г» заявления реквизитам (л.д.44об.) в счет оплаты по счету (л.д.47об.) за приобретаемый автомобиль KIA Rio 2019, №, по договору купли-продажи транспортного средства от 08.02.2023 г. (лд.49об.-50об). Также, сумму в размере 310 000,00 руб., заемщик распорядился перечислить ООО «АЦ Фрунзе» по указанным в заявления реквизитам (л.д.46об.), в счет оплаты по счету (л.д.47об.), за дополнительное оборудование к приобретаемому автомобилю KIA Rio 2019, №, по договору купли-продажи транспортного средства от 08.02.2023 г. (лд.49об.-50об).

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20% годовых (л.д. 43об.).

Согласно Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, которые в совокупности с заявлением на получение кредита (оферты) Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита являются Договором потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней (п.5.2) (л.д.37).

Факт получения ФИО1 от ПАО «Совкомбанк» кредита подтверждается выпиской по счету (л.д.28об.-29об.).

Конкретные даты и суммы ежемесячных платежей указаны в Графике платежей (л.д.46).

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита на основании заключенного договора выполнило.

Однако, ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнял, что привело к образованию задолженности.

Так, согласно исковому заявлению и представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 08.02.2023 года по состоянию на 22.02.2025 года (с учетом произведенных за период пользования кредитом выплат в размере 585 493,00 руб.) составляет 1568434,54 руб., из них: просроченная ссудная задолженность: 1356060,74 руб., из них: иные комиссии: 2360 руб. Комиссия за смс - информирование: 745 руб., просроченные проценты: 194045,17руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 4665,52 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 8,59руб., неустойка на просроченную ссуду: 5704,26 руб., неустойка на просроченные проценты: 4845,26 руб. (л.д.4-5, 46-28).

Так как заемщиком обязательства по договору надлежащим образом не исполняются, у истца возникло право требовать от него их досрочного исполнения.

12.12.2024 года ПАО «Совкомбанк» в адрес заемщика было направлено требование о полном погашении задолженности, которое ответчиком оставлены без исполнения (л.д.60).

Задолженность по кредитному договору № от 08.02.2023 года до настоящего времени так и не погашена, доказательства иного в материалах дела отсутствуют.

29.10.2024 г. ФИО1 установлена <данные изъяты> инвалидности <данные изъяты> (л.д.93).

Довод ФИО1 о том, что ПАО «Совкомбанк» отказал ему, на его обращение о предоставлении кредитных каникул и реструктуризации кредита, является не состоятельным, поскольку ответчиком не предоставлен документ, подтверждающий факт отказа ПАО «Совкомбанк» в предоставлении кредитных каникул и реструктуризации кредита. Кроме того, данный довод, а также утрата заработка и болезнь ответчика не является основанием для отказа истцу в удовлетворении его требований. Также размер неустойки соответствует размеру нарушенного обязательства и оснований для ее снижения не имеется.

Поскольку обстоятельства заключения кредитного договора и наличие задолженности по нему ответчиком не оспаривались, факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору был установлен, представленный истцом в обоснование заявленных ко взысканию сумм расчет не оспорен, иной расчет ответчиком не предоставлен, суд находит требования истца в части взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Что касается требований об обращении взыскания на заложенное имущество, суд руководствуется следующим.

На основании п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ч.1 ст.334.1 ГК РФ, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

Согласно ч.1 ст.336 ГК РФ, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Залог отдельных видов имущества может быть ограничен или запрещен законом.

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ч.1 ст.349 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (ч.1,3 ст.340 ГК РФ).

Согласно Общих условий, залогодержатель вправе: в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств получить удовлетворение из стоимости Предмета залога преимущественно перед другими кредиторами Залогодателя. В случае неисполнения Залогодателем обеспеченных Предметом залога обязательств - обратить взыскание на Предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости Предмета залога (п.п.9.12-9.12.2).

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении Заемщиком сроков внесения платежей по Договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по Договору потребительского кредита является незначительной (п.9.14.2).

По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве (п.9.14.4).

Согласно п.8.14.9, если к моменту реализации предмета залога Залогодатель и Залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - на 7 (семь) %; за второй месяц - на 5 (пять) %; за каждый последующий месяц - на 2 (два) %. (л.д 35-40)

Истец полагает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 9.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением дисконта 44,49 %, и просит установить стоимость Предмета залога при его реализации в размере 693 931,03 руб.

Учитывая, что сторонам при заключении договора согласована залоговая (оценочная) стоимость автомобиля, условия договора, в том числе п.9.14.9 Общих условий, заемщиком не оспорены, суд считает возможным обратить взыскание на вышеуказанное заложенное имущество, определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 693 931,03 руб.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Установлено, что истец ПАО «Совкомбанк», в связи с подачей иска в суд, понесло расходы по оплате государственной пошлины в сумме 50 684,35 рублей, что подтверждено документально (л.д.42 об.).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт: серия №), в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 08.02.2023 года за период с 11.04.2023г. по 22.02.2025 года в сумме 1 568 434 (один миллион пятьсот шестьдесят восемь тысяч четыреста тридцать четыре) рубля 54 копейки, из них: комиссии - 3105 рублей; просроченные проценты – 194 045 рублей 17 копеек; просроченная ссудная задолженность - 1 356 060 рублей 74 копейки; просроченные проценты на просроченную ссуду – 4665 рублей 52 копейки; неустойка 10558,11 рублей, а также денежную сумму в размере 50 684 (пятьдесят тысяч шестьсот восемьдесят четыре) рубля 35 копеек в счет возмещения истцу понесенных им по делу судебных расходов по уплате государственной пошлины, всего взыскать 1 619 118 (один миллион шестьсот девятнадцать тысяч сто восемнадцать) рублей 89 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - Транспортное средство марки KIA Rio, 2019 год выпуска, № шасси (рамы): отсутствует, идентификационный номер (VIN) №, номер кузова №, принадлежащее на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости 693 931(шестьсот девяносто три тысячи девятьсот тридцать один) рубль 03 копейки.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Яшкинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: подпись И.В. Безбородова

Решение изготовлено в окончательной форме: 04 апреля 2025 г.

Судья: И.В. Безбородова