Решение по делу № 2-271/2023 от 31.03.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

8

Дело № 2-271/2023

42RS0009-01-2022-008723-47

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово

в составе председательствующего судьи

при секретаре

с участием представителя ответчика

Марковой Н.В.

ФИО1

ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

31 марта 2023 года

гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец – ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования мотивированы тем, что **.**.**** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор ###), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1000000 руб. под 26.00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения от **.**.**** о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей).

Согласно п.1.1.1 кредитного договора, договор представляется на неотложные нужды, по тарифному плану – «Кредит под залог».

В соответствии с п. 1.2.1. кредитного договора: Банк открывает заемщику текущий банковский счет (ТБС) и зачисляет на него кредит после предоставления заемщиком в Банк Договора залога (ипотеки) недвижимого имущества ### с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу Банка на предмет залога, указанный в пп. 1.3.1.1.

После выполнения условий, обозначенных в п. 1.2.1. ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 1.3.1.1. кредитного договора, а так же на основании договора залога п. 1.2., обеспечением исполнения обязательств ответчика по настоящему договору является недвижимое имущество: ..., принадлежащее на праве собственности ФИО3.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

В соответствии с п. 4.1.9. кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Так же, в соответствии с п. 4.2.2. Договора залога, в случае неисполнения ответчиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.

Так же, в соответствии с разделом 4 Договора залога, «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...».

Согласно п. 1.6. договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 2068000 руб.

Просроченная задолженность по ссуде возникла **.**.****, на **.**.**** суммарная продолжительность просрочки составляет 415 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла **.**.****, на **.**.**** суммарная продолжительность просрочки составляет 157 дней.

По состоянию на **.**.**** общая задолженность по кредитному договору составляет 697131,26 руб., в том числе: ссудная задолженность – 667115,75 руб., просроченные проценты – 22457,65 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 5673 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1623,44 руб., неустойка на просроченные проценты – 225,92 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 35 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного истец просит суд расторгнуть кредитный договор ### между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк»:

сумму задолженности в размере 697131,26 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 22171,31 руб.;

проценты за пользования кредитом по ставке 26% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с **.**.**** по дату вступления решения суда в законную силу;

неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с **.**.**** по дату вступления решения суда в законную силу;

обратить взыскание на предмет залога: недвижимое имущество - ...., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2068000 руб.

Впоследствии, **.**.****, истцом размер заявленных исковых требований был увеличен, о чем в материалы дела представлено соответствующее заявление, в котором истец просит суд взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору ###), образовавшуюся по состоянию **.**.****, в размере 787721,04 руб.; в том числе, ссудную задолженность – 667115,75 руб., просроченные проценты – 6957,65 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 85032,86 руб., неустойку на просроченную ссуду – 24462,15 руб., неустойку на просроченные проценты – 624,53 руб., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3528,10 руб., в остальной части исковые требования оставить без изменения (л.д.125, 127-129)

Представитель ответчика - ФИО2, действующий на основании доверенности от **.**.****, в судебном заседании исковые требования не признал; пояснил, что при начислении неустойки истцом не учтен период действия моратория.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен о слушании дела надлежащим образом - путем направления судебного извещения электронной почтой, а также смс-сообщением, которые получены **.**.****, что подтверждается соответствующими отчетами (л.д.139, 141). В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом – путем направления судебного извещения смс-сообщением, которое ответчиком получено **.**.****, что подтверждается соответствующим отчетом (л.д.140). В материалы дела представлено письменное заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, с участием её представителя по доверенности ФИО2 (л.д.65).

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, извещенных о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения слушания по делу, судом не установлены.

Выслушав доводы представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что между ФИО3 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № ### от **.**.****, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1000000 руб., под 26 % годовых, сроком на 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита, под залог находящегося в собственности ответчика недвижимого имущества (л.д.10-14).

В обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования ### от **.**.****, между ФИО3 и ПАО «Восточный экспресс банк» **.**.**** заключен договор ипотеки #########(л.д.14об.-17), согласно которому ФИО3 передала в залог Банку недвижимое имущество: ...

Согласно п.2.1 договора ипотеки, в соответствии с договором кредитования кредитор открывает заемщику текущий банковский счет (ТБС) и перечисляет на него денежные средства (кредит). Ответчик обязуется возвращать денежные средства, полученные в кредит, и уплачивать на них проценты в порядке и сроки, установленные договором кредитования.

В соответствии с 1.2.1. договора кредитования, Банк открывает ТБС и зачисляет на него кредит после предоставления ответчиком в Банк договора (ипотеки) ######### от **.**.**** с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу Банка на предмет ипотеки, указанный в пп. 1.3.1.1. настоящего договора.

Согласно п. 2.5. договора кредитования, при открытии ТБС Банк выдает ответчику платежную карту Visa Instant Issue для осуществления операций по ТБС. В случае совершения операций по ТБС с использованием карты, к таким операциям применяются Правила выпуска и облуживания карт ПАО КБ «Восточный», а также правила соответствующих платежных систем, имеющих преимущественную силу. Ответчик несет полную ответственность за совершение операций по ТБС с использованием карты. Стороны признают Правила выпуска и обслуживания карт ПАО КБ «Восточный» неотъемлемой частью настоящего договора. Указанные правила размещены в отделениях Банка и на сайте Банка в сети интернет по адресу: www.vostbank.ru. Ответчик, подписывая договор кредитования, подтверждает ознакомление и согласие с Правилами (п. 2.6., п. 2.7.).

В соответствии с п.1.1.4 договора кредитования, процентная ставка составляет 26% (первоначальное значение), при выполнении условий кредитования.

Согласно п.1.2. договора кредитования, настоящий договор считается заключенным в момент его подписания сторонами и действует до полного исполнения ими своих обязательств по нему.

Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС. Подписывая договор кредитования, ответчик дает согласие (заранее данный акцепт) Банку на списание с ТБС денежных средств в погашение его задолженности перед Банком по договору. Все способы пополнения ТБС указаны на сайте Банка www.vostbank.ru (п.1.1.5. договора кредитования).

Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Таким образом, между истцом и ФИО3 заключен кредитный договор, путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к Общим условиям предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО КБ «Восточный».

С условиями кредитования, условиями исполнения основного обязательства по договору ипотеки ФИО4 была ознакомлена, согласна с ними и обязалась их соблюдать, о чем свидетельствуют её подписи в договоре кредитования (л.д.10-14) и договоре ипотеки (л.д.14 об.-17).

Факт предоставления ответчику ФИО3 кредита в сумме 1000000 руб. подтверждается выпиской по счету ### за период в период с **.**.**** по **.**.****, из которой следует, что на указанный счет, открытый на имя ФИО3 поступили **.**.**** денежные средства в размере 1000000 руб., при этом сумма в размере 50000 руб. перечислена в счет оплаты страховой премии по договору страхования ### от **.**.**** (л.д. 21 об.-23), что предусмотрено сторонами в договоре кредитования.

В свою очередь, как установлено в ходе судебного разбирательства, ответчик исполнял свои обязанности по договору в части своевременного возврата кредита и уплаты процентов, не надлежащим образом.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). В свою очередь, ч.1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 4.1.9 договора кредитования предусмотрено, что в случае нарушения ответчиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым со дня, следующего за днем исполнения ответчиком требования Банка о досрочном исполнении обязательств или при невыполнении ответчиком требования Банка, - со дня, следующего за днем окончания срока для досрочного исполнения указанного в уведомлении Банка. С расторжением договора кредитования начисление установленных им процентов за пользование кредитом прекращается. Договоры, заключенные в обеспечение исполнения ответчиком обязательств перед Банком сохраняют силу в части обеспечения обязательств, возникших до расторжения договора кредитования.

Согласно п. 2.4. договора ипотеки, за нарушение ответчиком сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) ответчик уплачивает Банку неустойку на сумму просроченной задолженности в размере процентов соответствующих ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора (п.2.2.7 договора ипотеки).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Досудебное уведомление ### от **.**.**** о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д.7) истцом было направлено **.**.**** в адрес ответчика ФИО3, что подтверждается реестром отправленных писем, списком почтовых отправлений (л.д. 7 об.- 9).

Требование банка о возврате суммы кредита и уплате процентов, в добровольном порядке, в установленный срок ответчиком не исполнено.

Согласно представленному банком в материалы дела расчету, задолженность ФИО3 по кредитному договору ###) от **.**.**** по состоянию на **.**.**** составляет 787721,04 руб., в том числе: в том числе, ссудная задолженность – 667115,75 руб., просроченные проценты с **.**.**** по **.**.**** – 6957,65 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду –74440,17 руб., неустойка на просроченную ссуду с **.**.**** по **.**.**** – 24462,15 руб., неустойка на просроченные проценты с **.**.**** по **.**.**** – 624,53 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду с **.**.**** по **.**.**** – 3528,10 руб. (л.д.127-129).

Однако, данный расчет неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов, исходя из ставок – 0,0171%; 0,0546% и 0,0205 % в день, суд не может принять во внимание, как не соответствующий условиям кредитного договора и ипотечного договора.

Согласно п. 2.4 и п. 2.2.7 договора ипотеки, размер неустойки соответствует ключевой ставе Центрального Банка Российской Федерации на день заключения договора.

С **.**.**** размер ключевой ставки составлял 6,25% годовых (Информация ЦБ РФ от **.**.****).

Следовательно, размер неустойки, в данном случае, следует исчислять из расчета – 0,017 % в день (6,25% : 365).

Кроме того, истцом неверно определен период начисления неустойки за нарушение сроков уплаты основного долга и процентов.

Так, постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» с 1 апреля 2022 года введен мораторий на шесть месяцев на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей (за исключением лиц, перечисленных в п. 2 указанного постановления).

В соответствии со статьей 9.1. Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», действующей с 1 апреля 2020 года, для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации. В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория. Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) №2, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30 апреля 2020 года, одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

По смыслу пункта 4 статьи 395 ГК РФ этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности. Таким образом, исходя из системного толкования приведенных норм материального права, применение гражданско-правовых санкций в период действия моратория не допустимо.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что постановление Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 применяется, и в отношении физических лиц (независимо от возбуждения дел о банкротстве), взысканию с ФИО3 подлежит лишь неустойка, начисленная до и после срока введения моратория, а именно:

неустойка на просроченную ссуду, фактически образовавшаяся за период со **.**.**** по **.**.****, с учетом погашения ответчиком неустойки начисленной до **.**.****, в размере 19393,06 руб., исходя из следующего расчета:

с **.**.**** по **.**.**** - 6046,07 (667115,75 руб. х 53 дн. х 0,0171%);

с **.**.**** по **.**.**** – 228, 16 руб. (667115,75 руб. х 2 дн. х 0,0171%);

с **.**.**** по **.**.**** - 13118,83 руб. (667115,75 руб. х 115 дн. х 0,0171%);

неустойка по просроченным процентам на просроченную ссуду, образовавшаяся за период с **.**.**** по **.**.****, в размере 1092,92 руб., исходя из следующего расчета:

с **.**.**** по **.**.**** - 19,35 руб. (3772,68 руб. х 30 дн. х 0,0171%);

с **.**.**** по **.**.**** – 94, 93 руб. (18504,06 руб. х 30 дн. х 0,0171%);

с **.**.**** по **.**.**** – 173, 66 руб. (32760,23 руб. х 31 дн. х 0,071%);

с **.**.**** по **.**.**** – 251,75 руб. (47491,61 руб. х 31 дн. х 0,0171%);

с **.**.**** по **.**.**** - 297,92 руб. (62222 руб. х 28 дн. х 0,0171%);

с **.**.**** по 20.03 2023 – 258,31 руб. (75528,75 руб. х 20 дн. х 0,0171%);

неустойка по просроченным процентам, фактически образовавшаяся со **.**.**** по **.**.****, с учетом погашения ответчиком неустойки начисленной до **.**.****, в размере 344,01 руб., исходя из следующего расчета:

с **.**.**** по **.**.**** – 203,53 руб. (22457,61 руб. х 53 дн. х 0,0171%);

с **.**.**** по **.**.**** – 1,96 руб. (11458,54 руб. х 1 дн. х 0,0171%);

с **.**.**** по **.**.**** – 1,70 руб. (9956,10 руб. х 1 дн. х 0,0171%);

с **.**.**** по **.**.**** – 136,82 руб. (6957,67 руб. х 115 дн. х 0,0171%).

На основании изложенного, с учетом представленных суду доказательств в их совокупности, суд считает, что с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ###) от **.**.****, образовавшаяся по состоянию на **.**.****, в размере 769343 руб. 56 коп., в том числе: ссудная задолженность – 667115,75 руб., просроченные проценты – 6957,65 руб., проценты на просроченную ссуду – 74440,17 руб., неустойка на просроченную ссуду – 19393,06 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1092,92 руб.; неустойка на просроченные проценты – 344,01 руб.

Кроме того, подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 26% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 667115,75 руб., за период с **.**.**** по дату вступления настоящего решения суда в законную силу и неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от **.**.**** (6,25% годовых), начисленная на сумму остатка основного долга в размере 667115,75 руб., за каждый календарный день просрочки с **.**.**** по дату вступления настоящего решения суда в законную силу, поскольку в ч. 2 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что проценты выплачиваются до дня возврата займа.

При этом суд учитывает, что истцом заявлены требования о расторжении кредитного договора ###) от **.**.****.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик систематически нарушал условия кредитного договора ###) от **.**.**** в части своевременного погашения долга и процентов.

Указанные обстоятельства позволяют суду сделать вывод о наличии оснований для удовлетворения требования истца о расторжении кредитного договора ###) от **.**.****, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3.

Также суд считает подлежащими удовлетворению требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество, ввиду следующего.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона.

Предметом залога, согласно ст.336 ГК РФ, может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования).

Право залога возникает согласно п.1 ст.341 ГК РФ с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Судом установлено, что права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Электронной закладной, законным владельцем которой в настоящее время является ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с п. 2 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ей права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

В силу п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, а именно требований по уплате основного долга, процентов за пользованием кредитом, возмещение убытков в качестве неустойки (штрафа, пени), возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, возмещение расходов по реализации заложенного имущества,

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд должен определить и указать в решении начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из материалов дела следует, что обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору ###) от **.**.**** является залог недвижимого имущества - ...

Согласно п. 4.2.2. договора об ипотеки, в случае неисполнения заемщиком требований залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате процентов за пользование кредитом в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодержателя об этом, залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки.

Согласно заключению эксперта ###/к от **.**.**** по результатам проведенной судебной оценочной экспертизы, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ... составляет ... рублей 00 копеек (л.д.91-106).

Поскольку ответчик ФИО3 обеспеченное залогом обязательство надлежащим образом не исполняет, суд считает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, подлежащими удовлетворению, с установлением первоначальной продажной стоимости в размере равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости жилого помещения, определенной в отчете оценщика - ... рублей 00 копеек (... руб. х 80%).

При этом судом учтено, что допущенное нарушение, обеспеченного залогом обязательства является значительным, размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

Пунктом 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче настоящего иска ПАО «Совкомбанк» оплачена государственная пошлина, как по материальным требованиям, так и не материальным, в сумме 22171 руб. 31 коп., что подтверждается платежным поручением ### от **.**.**** (л.д. 6).

При подаче заявления об увеличении размера заявленных требований на сумму 787721,04 руб. государственная пошлина ПАО «Совкомбанк» уплачена не была.

Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворен на сумму 769343 руб. 56 коп.

С учетом абзаца третьего пп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации размер государственной пошлины от суммы удовлетворённых материальных требований составляет 10893 руб. 44 коп. (769343,56 руб. – 200000 руб. = 569343,56 руб. х 1% + 5200 руб.).

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные последним при подаче иска по требованиям имущественного характера, а также по двум требованиям неимущественного характера - в размере 12000 руб., всего 22171руб. 31 коп.

В доход бюджета с ФИО3 подлежит взысканию госпошлина в сумме 722 руб. 13 коп. (10893,44 руб. + 12000 руб. – 22171,31 руб.).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор ###) от **.**.****, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3.

Взыскать с ФИО3, **.**.**** года рождения, уроженки ..., в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору ### ###) от **.**.****, образовавшуюся по состоянию на **.**.****, в размере 769343 руб. 56 коп., в том числе: ссудную задолженность – 667115,75 руб., просроченные проценты – 6957,65 руб., проценты на просроченную ссуду – 74440,17 руб., неустойку на просроченную ссуду – 19393,06 руб., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1092,92 руб.; неустойку на просроченные проценты – 344,01 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 22171 руб. 31 коп., всего 791514 руб. 87 коп. (семьсот девяносто одна тысяча пятьсот четырнадцать рублей 87 копеек).

Взыскать с ФИО3, **.**.**** года рождения, уроженки гор..., в пользу ПАО «Совкомбанк»:

проценты за пользования кредитом по ставке 26% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 667115 руб. 75 коп. с учетом его погашения, с **.**.**** по дату вступления настоящего решения суда в законную силу;

неустойку в размере 6,25% годовых, начисленную на сумму просроченной задолженности с учетом её погашения за каждый календарный день просрочки, с **.**.**** по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО3, **.**.**** года рождения, уроженки ..., государственную пошлину в сумме 722 руб. 13 коп. (семьсот двадцать два рубля 13 копеек) в доход местного бюджета.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – ..., принадлежащую на праве собственности ФИО3, определив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере ...) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи через Центральный районный суд г. Кемерово.

В мотивированной форме решение изготовлено 07 апреля 2023 года.

Судья Н.В. Маркова