Решение по делу № 2-1701/2022 от 15.06.2022 | Пролетарский районный суд г.Тулы (Тульская область)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июня 2022 года г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Громова С.В.,

при секретаре Дикаревой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1701/2022 по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

представитель ООО «Феникс» в лице генерального директора ФИО2 обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО3 путем акцепта оферты был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ответчик принял на себя обязательства в установленный срок возвратить заемные средства, уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами. Ответчик, воспользовавшись предоставленным банком денежными средствами, не исполнил принятые на себя обязательства, в результате чего в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 104390,21 руб. На основании договора уступки прав требования № № от ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил право требования по кредитному договору ООО «Феникс». По состоянию на дату перехода прав требования задолженность составляет 104390,21 руб. О состоявшейся уступке права требования ответчик был уведомлен надлежащим образом. Истец ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику требование о полном погашении задолженности. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата формирования расчета задолженности) ответчиком в погашение задолженности были внесены денежные средства в размере 9355,78 руб., в результате чего задолженность составляет 95034,43 руб., из которых: основной долг 28585,74 руб., проценты на непросроченный основной долг 1855,89 руб., проценты на просроченный основной долг 62342,80 руб. и штрафы 2250 руб. Просил взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 95034,43 руб. и уплаченную государственную пошлину в размере 3051,03 руб.

Представитель истца ООО «Феникс» в лице генерального директора ФИО2 в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, заявленные требования поддержал и просил их удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, в представленных письменных объяснениях просила применить срок исковой давности и в удовлетворении заявленных требований отказать. Ссылаясь на положения ст. ст. 196, 200, 201 ГК РФ, указала, что с момента заключения ею кредитного договора прошло более 10-ти лет. Считала, что истцом пропущен срок исковой давности.

Ранее в ходе судопроизводства по делу ответчик ФИО1 в судебном заседании подтвердила, что в 2012 году заключила кредитный договор с КБ «Ренессанс Кредит». Банк к ней с исковыми требованиями не обращался. В 2021 году ООО «Феникс» мировому судье судебного участка № 67 было подано заявление о взыскании задолженности и выдан судебный приказ. Об этом она узнала, когда ей заблокировали банковскую карту и стали списывать деньги. Она подавала заявление в судебный участок, и судебный приказ был отменен.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Положениями ст. 8 ГК РФ установлены основания возникновения гражданских прав и обязанностей. Из содержания указанной правовой нормы следует, что гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Кодекса.

В п. 1 ст. 435 ГК РФ дано понятие оферты - это адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из анализа положений ст. 807, 809, 810 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ (в ред. ред. от 14.07.2008) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком РФ от 24.12.2004 № 266-П, установлен порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт (эмиссия банковских карт) кредитными организациями.

В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию кредитных карт, которые предназначены для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Судом по письменным доказательствам и объяснениям сторон установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (Банк) и ФИО1 (Клиент, Заемщик) в порядке положений п. 1 ст. 160, п.п. 2, 3 ст. 434, п. 1 ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ путем акцептирования Банком заявления (оферты) Клиента, в котором содержалось, в том числе, предложения Банку заключить с Клиентом Договор о карте, был заключен Кредитный договор (Договор о карте) № №, по условиям которого Банк открыл Клиенту банковский счет № № и предоставил Клиенту кредитную банковскую (расчетную) карту с Тарифным планом «ТП 77».

Все существенные условия Кредитного договора определены в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифах КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по Кредитам физических лиц, Тарифах комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифах по Картам КБ «Ренессанс Кредит (ООО), являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора.

По условиям Кредитного договора Клиент (Заемщик) принял на себя обязательства возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами из расчета 42% годовых, комиссии и иные платы, предусмотренные Общими условиями и Тарифами Банка, путем внесения на счет ежемесячных минимальных платежей в денежной сумме, достаточной для погашения задолженности Клиента с учетом очередности списания, установленной Условиями (в размере 3% от суммы задолженности, включающих в себя часть основного долга и проценты за пользование денежными средствами, и не позднее даты, предшествующей дате списания), а в случае неисполнения (ненадлежащего, несвоевременного исполнения) уплатить неустойку в порядке, предусмотренном Тарифами Банка. Размер необходимой суммы ежемесячного минимального платежа рассчитывается Банком и направляется Банком в формируемом им Отчете. Отчет направляется одним из согласованных Банком с Клиентом способов (почтовым отправлением, по электронной почте и др.). Списание денежных средств производится Банком в безакцептном порядке. Днем списания является последний день Платежного периода (последний день месяца в Платежном периоде). Неустойка начисляется банком со следующего дня, следующим за окончанием Платежного периода. В случае, если размер рассчитанного Банком очередного минимального платежа менее минимального размера (граница минимального платежа), установленного тарифами по картам Банка, Банк вправе выставлять не погашению сумму, равную границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной минимальный платеж (Термины, разделы 1.2.2 и 4.4 Общих условий).

Согласно условиям Кредитного договора льготный период кредитования (кроме операций по снятию наличных денежных средств) составляет до 55 календарных дней, продолжительность платежного периода - 25 календарных дней.

Клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж (п. 4.4.13.2 Общих условий).

В случае, если размер рассчитанного Банком очередного минимального платежа менее минимального размера (граница минимального платежа), установленного тарифами по картам Банка, Банк вправе выставлять не погашению сумму, равную границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной минимальный платеж.

Согласно п. 4.4.18 Общих условий кредит предоставляется Банком Клиенту на условиях «до востребования». Срок полного погашения Клиентом задолженности по договору о карте перед Банком определяется моментом востребования Банком такой задолженности. В этом случае Банк направляет Клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Требование возврата может содержаться в отчете или ином документе, направляемом Банком Клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании Банка, а если срок не указан - в течение 30 календарных дней со дня направления Банком данного требования.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день, или соответственно, в любой момент в пределах срока.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренными кредитными соглашениями.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит (ООО) (Цедент) и ООО «Феникс» (Цессионарий) был заключен Договора уступки прав (требований) № №, по условиям которого Цедент уступил Цессионарию в рамках приобретаемого Кредитного портфеля права требования в отношении уплаты Заемщиками денежных средств по кредитным договорам согласно Приложению № 2, в том числе уступил право требования по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1

О состоявшейся уступке права требования ДД.ММ.ГГГГ Цессионарий направил Клиенту (ФИО1) уведомление, и потребовал в течение 30-ти дней погасить образовавшуюся задолженность в общем размере 104390,21 руб.

В течение срока действия кредитного договора ФИО1 неоднократно нарушала его условия, а с ДД.ММ.ГГГГ прекратила исполнение обязательств по Кредитному договору, в связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у нее пред банком образовалась задолженность в размере 104390,21 руб., из которых: основной долг 28585,74 руб., проценты на непросроченный основной долг 1855,89 руб., проценты на просроченный основной долг 71698,58 руб. и штрафы 2250 руб.

Истцом в обоснование заявленного требования представлен расчет задолженности, который был проверен в ходе судебного заседания. Представленный расчет, по мнению суда, является верным, поскольку он выполнен в соответствии с условиями Кредитного договора и требованиями закона.

Кредитный договор между сторонами не расторгнут.

При этом суд отмечает, что в соответствии с решением участника Банка от ДД.ММ.ГГГГ изменены полное и сокращенное фирменные наименования с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) соответственно на Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО); юридический и почтовый адрес Банка – 115114, <...>. Центральным банком РФ выдана КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) лицензия на осуществление банковских операций за № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Судом также установлено, что 17.11.2020 мировым судьей судебного участка № 67 Пролетарского судебного района г. Тулы по заявлению ООО «Феникс» был вынесен судебный приказ № 2-2855/2020 о взыскании с ФИО1 задолженности по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО1, открытого в АО «Тинькофф Банк», в погашение взысканной задолженности были списаны денежные средства в размере 9355,78 руб.

По возражениям должника определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № 2-2855/2020 от 17.11.2020 был отменен.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» обратилось к ФИО1 с требованиями о взыскании задолженности в порядке искового производства.

Размер задолженности ответчик не оспаривала.

Вместе с тем, оснований для удовлетворения исковых требований суд не усматривает.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 Статьи).

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным требованиям.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснил, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 Постановления).

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24).

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (п. 25).

То есть, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности, который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При этом уступка права требования не влечет за собой течения срока исковой давности заново.

В пунктах 18-20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 также разъяснено, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абз. 2, 4, 7 и 8 ст. 222 ГПК РФ (п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В случае замены ненадлежащего ответчика надлежащим исковая давность по требованию к надлежащему ответчику не течет с момента заявления ходатайства истцом или выражения им согласия на такую замену (ст. 41 ГПК РФ).

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 ГК РФ).

Как установлено судом, исполнение Клиентом обязательств по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) осуществлялось путем внесения ежемесячных минимальных платежей в размере 3% от суммы задолженности в сроки, установленные Общими условиями, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора. Ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору со стороны Клиента началось с ДД.ММ.ГГГГ, а последний платеж в размере менее чем предусмотренного Договором, был внесен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

При этом в соответствии с п. 4.7.2 Общих условий Банк имеет право потребовать возврата Кредита и погашения задолженности, в т.ч. в случае неисполнения /ненадлежащего исполнения Клиентом своих обязательств по Договору о карте, направив Клиенту соответствующее требования.

Доказательств того, что ранее КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)) ранее обращалось к ФИО1 с требованиями о погашении образовавшейся задолженности по Кредитному договору, и ответчиком были совершены действия, свидетельствующие о признании долга, суду не представлено, и на такие обстоятельства истец не ссылался.

Денежные средства в размере 9355,78 руб. были списаны с банковского счета Клиента в связи с исполнением выданного мировым судьей судебного приказа, который впоследствии был отменен по возражениям должника.

С исковым заявлением в порядке искового производства после отмены судебного приказа истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении более чем шести месяцев, поэтому он имеет право требовать задолженность по ежемесячным платежам в пределах трехгодичного срока, предшествующего обращению за судебной защитой.

Так как по условиям Договора погашение кредита осуществлялось ежемесячными платежами в размере не менее 3% от суммы задолженности, платежный период составляет 25 дней, то полное погашение задолженности должно было быть произведено Клиентом не позднее чем через 850 дн. после предоставления кредита.

Поскольку погашение кредита осуществлялось ежемесячными платежами, пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, стороной в споре заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности, в свою очередь, истец является юридическим лицом и пропущенный срок исковой давности восстановлению не подлежит (ст. ст. 23, 205 ГК РФ), с учетом положений п. 2 ст. 200 ГК РФ и разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, при установленных обстоятельствах исковые требования ООО «Феникс» удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 98 ГПК РФ понесенные истцом судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины также не могут быть возмещены.

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных исковых требований, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении заявленных требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Пролетарский районный суд г. Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Громов