Дело № 2-3416/2023 УИД 74RS0006-01-2021-008074-76

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 мая 2023 года г. Челябинск

Калининский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Леоненко О.А.,

при секретаре Кондратовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 с учетом уточнений о взыскании задолженности по договору кредитования № от 14 декабря 2017 года в размере 1 130 853,26 руб., из них: 794 836,69 руб. - задолженность по основному долгу, 303 228,23 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 5 719,22 руб. - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 16 883,93 руб. - неустойка за просроченные к уплате проценты, 10 235,19 руб. - задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе, обращении взыскания на предмет ипотеки путем продаж с публичных торгов: квартиры, расположенной по адресу: (адрес) с установлением начальной продажно цены в размере 2 975 000 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 18 176 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что 14 декабря 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования № 22 декабря 2017 года кредитор выдал кредит в соответствии с условиями кредитования на текущий счет заемщика в размере 860 100 руб. 14 декабря 2017 года между банком и ФИО1 был заключен договор ипотеки №, на основании которого у кредитора возникло право залога на жилое помещение. Указывает, что ответчик принятые на себя обязательства не исполняет. Размер просроченной задолженности по состоянию на 10 сентября 2020 года составляет 1 130 853,26 руб. В связи с вышеизложенным истец обратился в суд с настоящим иском.

Определением суда произведена замена истца ПАО КБ «Восточный» на его правопреемника ПАО «Совкомбанк».

13 апреля 2022 года Калининским районным судом г. Челябинска вынесено заочное решение по гражданскому делу № 2-519/2022 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, которым постановлено: «Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от 14 декабря 2017 года по состоянию на 10 сентября 2020 года в размере 1 130 853,26 руб., из них: 794 836,69 руб. - задолженность по основному долгу, 303 228,23 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 5 719,22 руб. - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 16 883,93 руб. - неустойка за просроченные к уплате проценты, 10 235,19 руб. - задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 176 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: (адрес), кадастровый номер №, принадлежащей на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную стоимость 860 100 рублей.».

Определением суда от 02 мая 2023 года заочное решение отменено, возобновлено рассмотрение дела по существу.

Истец уточнил заявленные требования в части установлении начальной продажной стоимости квартиры в размере 2 975 000 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании требования поддержала в полном объеме, суду пояснила, что измененные требования в части установления начальной продажной стоимости квартиры и ранее заявленные требования о взыскании задолженности поддерживает в полном объеме, просит их удовлетворить, оплат от ответчика за период нахождения дела в суде и в порядке исполнения ранее принятого заочного решения не поступало.

Ответчик ФИО1, третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом

Представитель ответчика ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании просила установить начальную продажную стоимость квартиры с учетом представленного ответчиком отчета о рыночной стоимости квартиры, снизить размер неустойки, ссылаясь на её несоразмерность.

Сведения о дате, времени и месте судебного разбирательства доведены до всеобщего сведения путём размещения на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу: http://www.kalin.chel.sudrf.ru.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив и проанализировав их по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии со ст.438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 809 и 810 Гражданского кодекса РФ в соотношении со ст.819 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть сумму кредита в срок и порядке, предусмотренном кредитным договором. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

При таких обстоятельствах, кредитный договор банк вправе заключать как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. Обязательным условием для оформления кредитного договора является письменная форма договора.

При разрешении спора по существу судом было установлено, что 14 декабря 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, в соответствии с пунктом 1 (условия кредитования) которого, цель кредита-неотложные нужды, вид кредита: кредит под залог + валюта кредита-рубли, сумма кредита 860 100 руб., срок - 84 месяца, исчисляемый от даты выдачи кредита, дата платежа - ежемесячно в календарную дату месяца, соответствующую дате выдаче кредита. Окончательная дата погашения кредита - последняя дата платежа, определяемая как календарная дата, отстоящая на 84 месяцев от даты выдачи кредита; схема погашения кредита: аннуитет, ставка - 26 % годовых.

14 декабря 2017 года между банком и ФИО1 был заключен договор ипотеки №, на основании которого у кредитора возникло право залога на жилое помещение: квартиру, расположенную по адресу: (адрес), кадастровый номер № (п.1.2 договора ипотеки).

По соглашению сторон залоговая стоимость квартиры составляет в размере 860 100 руб. (п.1.6.).

В 22 декабря 2017 года ФИО1 подписал согласие на дополнительные услуги, заявление на присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный».

Со всеми условиями кредитования ПАО КБ «Восточный», договора ипотеки, программы страхования ФИО1 был ознакомлен и согласен, о чем имеется его подпись.

22 декабря 2017 года ПАО «Восточный экспресс банк» выдал ответчику кредит в соответствии с условиями кредитования на текущий счет заемщика в размере 860 100 руб., что подтверждается выпиской по счету.

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Выпиской по счету заемщика подтверждается, что истцом обязательства по кредитному договору № от 14 декабря 2017 года были исполнены в полном объеме, денежные средства предоставлены ответчику в полном объеме, последний платеж по кредиту осуществлен ответчиком 31 мая 2019 года.

Заемщик был ознакомлен с порядком осуществления платежей, о чем свидетельствует его подпись в договоре кредитования.

Ответчиком ненадлежащим образом исполнялись условия кредитного договора в части возврата кредита, платежи производятся не в полном объеме, с нарушением предусмотренных договором сроков, в связи с чем, образовалась задолженность.

Так согласно расчету истца по состоянию на 10 сентября 2020 года задолженность составляет 1 130 853,26 руб., из них: 794 836,69 руб. – задолженность по основному долгу, 303 228,23 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 5 719,22 руб. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 16 883,93 руб. – неустойка за просроченные к уплате проценты, 10 235,19 руб. - задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе.

Представленный истцом расчет задолженности стороной ответчика не оспорен, котррасчет не представлен, судом проверен и принимается как верный.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в сумме неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Неустойка (штраф, пени) одновременно является способом обеспечения обязательства и одной из форм гражданско-правовой ответственности. Основанием для применения неустойки (штрафа, пени) является факт неправомерного поведения стороны в обязательстве.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка (штраф, пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п. 71 Постановления пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»)

Принимая во внимание размер неисполненных ответчиком денежных обязательств перед банком, а так же то обстоятельство, что ответчик не исполняет обязательства по договору с мая 2019 года, суд не находит оснований для уменьшения неустойки.

С учетом изложенного, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию в пользу истца, составляет: 1 130 853,26 руб., из них: 794 836,69 руб. – задолженность по основному долгу, 303 228,23 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 5 719,22 руб. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 16 883,93 руб. – неустойка за просроченные к уплате проценты, 10 235,19 руб. - задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Исходя из положений п. 2. ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора, что предусмотрено абз. 4 п. 2 ст. 450 ГК РФ.

21 июня 2021 года истцом в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пеней, до настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены, таким образом, суд приходит к выводу о существенном нарушении условий кредитного договора в части возврата суммы кредита, начисленных процентов и суммы пеней.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает, что в соответствии со ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, может быть обращено взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора).

В силу ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда (ст. 51 названного Закона).

В силу ст.4 указанного Закона в случаях, когда залогодержатель в соответствии с условиями договора об ипотеке или в силу необходимости обеспечить сохранение имущества, заложенного по этому договору, вынужден нести расходы на его содержание и/или охрану либо на погашение задолженности залогодателя по связанным с этим имуществом налогам, сборам или коммунальным платежам, возмещение залогодержателю таких необходимых расходов обеспечивается за счет заложенного имущества.

В соответствии с ч.1 ст.59 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

-право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

-право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Как установлено судом, квартира, расположенная по адресу: (адрес), принадлежит на праве собственности ответчику ФИО1

Из материалов дела следует, что 14 декабря 2017 года между банком и ФИО1 был заключен договор ипотеки №, согласно которого залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования № от 14 декабря 2017 года, заключенному с ним и залогодержателем передает в залог залогодержателю недвижимость, квартиру, расположенную по адресу: (адрес)

По соглашению сторон залоговая стоимость квартиры определена сторонами в размере 860 100 руб. (п.1.6.).

Согласно п. 4.3. указанного договора ипотеки, в случае принятия залогодержателем решения об обращении взыскания на предмет ипотеки в судебном порядке, начальная продажная цена устанавливается в соответствии с действующим законодательством РФ.

Согласно отчета № об оценке рыночной стоимости от 20 апреля 2023 года ООО «Перспектива», выполненного по заказу ответчика, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: (адрес), составляет 3 719 000 руб., ликвидная стоимость 3 312 983 руб.

Доказательства иной стоимости залогового имущества стороной истца не представлено.

Учитывая, что в судебном заседании установлен факт неисполнения ФИО1 обязательств по погашению задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу об обоснованности требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество-квартиру, принадлежащую ответчику, путем продажи с публичных торгов.

Согласно пп.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Принимая во внимание, что согласно отчета № об оценке рыночной стоимости от 20 апреля 2023 года ООО «Перспектива», выполненного по заказу ответчика, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: (адрес) составляет 3 719 000 руб., суд, руководствуясь положениями пп.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества, расположенного по адресу: (адрес), кадастровый номер № в размере 2 975 000 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Платежным поручением № от 12 ноября 2019 года подтверждаются расходы истца по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в общей сумме 18 176 руб., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО5, в пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН №, задолженность по договору кредитования № от 14 декабря 2017 года по состоянию на 10 сентября 2020 года в размере 1 130 853,26 руб., из них: 794 836,69 руб. - задолженность по основному долгу, 303 228,23 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 5 719,22 руб. - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 16 883,93 руб. - неустойка за просроченные к уплате проценты, 10 235,19 руб. - задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 176 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: (адрес), принадлежащей на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную стоимость 2 975 000 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий: О.А. Леоненко

Мотивированное решение составлено 31 мая 2023 года.