Решение по делу № 2-32/2025 от 24.02.2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 февраля 2025 года с. Неверкино

Пензенской области

Неверкинский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Галиной Ю.В.,

при секретаре Бибарсовой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ИНВЕСТТОРГБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «ИНВЕСТТОРГБАНК» обратилось в суд с иском, мотивируя тем, что 10.04.2024 между АО «ИНВЕСТТОРГБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> по условиям которого Банк предоставляет заемщику в кредит денежные средства в сумме 1 000 000 рублей сроком до 10.04.2029 со взиманием за пользование кредитом 20,40% годовых.

Ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства.

По состоянию на 10.12.2024 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> от 10.04.2024 составляет 1 096 160 руб. 20 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 990 298 руб. 69 коп., задолженность по процентам – 97 989 руб. 78 коп., пени по кредиту – 4 227 руб. 96 коп., пени по процентам – 3589 руб. 81 коп., пени по процентам на просроченную суду – 53 руб. 96 коп.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, банк направил в адрес заемщика требования возвратить всю сумму кредита, начисленных процентов, неустойки и иных платежей.

Ссылаясь на приведенные обстоятельства, положения ст. ст. 309, 310, 408, 450, 809, 810 ГК РФ, АО "ИНВЕСТТОРГБАНК" просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО "ИНВЕСТТОРГБАНК" сумму задолженности по кредитному договору <***> от 10.04.2024 по состоянию на 10.12.2024 в размере 1 096 160 руб. 20 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 990 298 руб. 69 коп., задолженность по процентам – 97 989 руб. 78 коп., пени по кредиту – 4 227 руб. 96 коп., пени по процентам – 3589 руб. 81 коп., пени по процентам на просроченную суду – 53 руб. 96 коп., задолженность по процентам за пользование заемными средствами, начисляемым на остаток суммы просроченного основного долга, начиная с 11.12.2024, по дату фактического возврата кредита, по ставке 20,40% годовых, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 25 962 руб.

Представитель истца АО "ИНВЕСТТОРГБАНК" в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещены надлежащим образом и своевременно, в том числе путем размещения информации о движении дела на официальном сайте Неверкинского районного суда Пензенской области. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Из письменных пояснений представителя истца ФИО2, действующего по доверенности, следует, что проценты за период 11.12.2024 по 24.02.2025, начисленные по ставке 20,40% годовых на сумму основного долга (просроченная ссудная задолженность) составляют 42 032, 87 руб. Кроме того, каких-либо новых платежей по кредитному договору <***> от 10.04.2024, помимо отраженных в расчете и выписке по счету, со стороны ответчика ФИО1 не поступало.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом и своевременно, путем личного получения судебной корреспонденции, направленной посредством почтовой связи, при этом ходатайство об отложении судебного разбирательства с представлением доказательств уважительности причин неявки ответчиком заявлено не было.

Учитывая наличие в материалах дела сведений о надлежащем извещении ответчика, суд, с учетом положений ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, пришел к выводу о рассмотрении искового заявления АО "ИНВЕСТТОРГБАНК" в отсутствие ФИО1

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

Договор является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (п. п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление или прекращение прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделка считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 34 и Пленума ВАС РФ N 15 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в редакции Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24 марта 2016 года) при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу требований ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между АО "ИНВЕСТТОРГБАНК" и ФИО1 на основании заявления-анкеты на предоставлении потребительского кредита 10.04.2024 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели и рефинансирование кредитов в размере 1 000 000 руб. на срок по 10.04.2029 под 20,40% годовых (п. 1 - 4, 11 кредитного договора). Указанный кредитный договор заключен путем присоединения заемщика к условиям Единого договора банковского обслуживания физических лиц в АО "ИНВЕСТТОРГБАНК" и состоит, в том числе, из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Единого договора банковского обслуживания физических лиц в АО "ИНВЕСТТОРГБАНК". В целях предоставления заемщику комплексного обслуживания между сторонами заключен договор счета, а также договор дистанционного банковского обслуживания (п. 9 индивидуальных условий кредитного договора).

Из Единого договора банковского обслуживания физических лиц в АО "ИНВЕСТТОРГБАНК" (далее - Общие условия), следует, что в рамках комплексного обслуживания банк, в том числе открывает клиенту текущий счет (п. 2.6, п. 2.13). Предоставление кредитов на потребительские цели осуществляется в соответствии с условиями кредита.

В правом верхнем углу первой страницы Индивидуальных условий кредитного договора <***> от 10.04.2024 перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита, указана полная стоимость кредита в размере 31, 499 % годовых, что соответствует положениям п. 1 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Названные индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны заемщиком ФИО1 на последней странице, с отражением об их принятии и проверке сотрудником работника кредитора.

Согласно индивидуальным условиям кредита заемщик обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты по нему, начисленные в соответствии с кредитным договором путем уплаты ежемесячного платежа в дату платежа -10 числа каждого месяца с размером ежемесячного платежа 26 980 руб. (п. 6). Заемщик осуществляет погашение кредита путем уплаты ежемесячного платежа в дату платежа. Внесение ежемесячного платежа для зачисления на текущий счет, открытый на имя заемщика возможно доступными способами внесения наличных и безналичных денежных средств (п. 8).

Согласно графику платежей по кредитному договору <***> от 10.04.2024 последний платеж по нему в сумме 27837 руб. 15 коп. должен быть осуществлен 10.04.2029.

В соответствии условиями договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в следующих случаях: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; при неисполнении заемщиком условий по целевому использованию кредита.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору <***> от 10.04.2024 перечислив сумму кредита на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету №. Тогда как ответчик неоднократно допускал существенное нарушение условий кредитного договора о сроках погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, задолженность по кредитному договору <***> от 10.04.2024 по состоянию на 10.12.2024 составляет 1 096 160 руб. 20 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 990 298 руб. 69 коп., задолженность по процентам – 97 989 руб. 78 коп., пени по кредиту – 4 227 руб. 96 коп., пени по процентам – 3589 руб. 81 коп., пени по процентам на просроченную суду – 53 руб. 96 коп.

Размер указанной задолженности ответчика ФИО1 перед истцом АО "ИНВЕСТТОРГБАНК" подтверждается предоставленным истцом в материалы дела расчетом задолженности по состоянию на 10.12.2024 по кредитному договору <***> от 10.04.2024.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями названного кредитного договора, является математически верными и правильными.

Доказательств обратного со стороны ответчика ФИО1, в том числе соответствующих требованиям ГПК РФ, например, в виде заключения специалиста-бухгалтера либо заключения бухгалтерской экспертизы в подтверждение неверности расчета задолженности, суду представлено не было. Соответствующих ходатайств о назначении и проведении по делу судебной экспертизы с его стороны суду также не поступало.

Судом установлено, что 06.11.2024 ответчику направлялось требование с предложением о досрочном возврате задолженности по кредитному договору с указанием размера задолженности по состоянию на 05.11.2024, и с требованием не позднее 05.12.2024 исполнить свои обязательства по кредитному договору путем погашения такой задолженности, а также досрочном расторжении договора.

Доказательств неполучения названного требования со стороны ответчика либо его ответа в установленный таким требованием либо предусмотренный законом тридцатидневный срок (отсутствие ответа по ч. 2 ст. 452 ГК РФ) суду в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ ответчиком предоставлено не было. При этом, суд с учетом положений ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ о юридически значимом сообщении считает, что указанное требование истца, было направлено и считается доставленным ответчику в соответствии с требованиями закона.

Судом установлен факт нарушения ФИО1 условий кредитного договора, что позволяет истцу досрочно требовать возврата всей суммы кредита.

Исходя из изложенного, ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 обязательств перед АО "ИНВЕСТТОРГБАНК" с него в пользу истца надлежит взыскать задолженность по кредитному договору <***> от 10.04.2024 по состоянию на 10.12.2024 в размере 1 096 160 руб. 20 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 990 298 руб. 69 коп., задолженность по процентам – 97 989 руб. 78 коп., пени по кредиту – 4 227 руб. 96 коп., пени по процентам – 3589 руб. 81 коп., пени по процентам на просроченную суду – 53 руб. 96 коп.

Кроме того, в связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора, взысканию с него в пользу истца полежит задолженность по процентам за пользование заемными средствами, начисляемым на остаток суммы просроченного основного долга, начиная с 11.12.2024, по дату фактического исполнения обязательства, по ставке 20,40% годовых.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска АО «ИНВЕСТТОРГБАНК» уплачена государственная пошлина в размере 25 962 руб. 00 коп., что подтверждается платежным поручением № от 12.12.2024.

Поскольку исковые требования АО «ИНВЕСТТОРГБАНК» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены в полном объеме, с ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 25 962 руб. 00 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества " ИНВЕСТТОРГБАНК " к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии 56 10 №, выдан ТП УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 580-027) в пользу Акционерного общества "ИНВЕСТТОРГБАНК" (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 10.04.2024 в размере 1 096 160 (один миллион девяносто шесть тысяч сто шестьдесят) рублей 20 коп., из которых просроченная ссудная задолженность – 990 298 руб. 69 коп., задолженность по процентам – 97 989 руб. 78 коп., пени по кредиту – 4 227 руб. 96 коп., пени по процентам – 3589 руб. 81 коп., пени по процентам на просроченную суду – 53 руб. 96 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 962 (двадцать пять тысяч девятьсот шестьдесят два) рубля 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии 56 10 №, выдан ТП УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 580-027) в пользу Акционерного общества "ИНВЕСТТОРГБАНК" задолженность по процентам за пользование заемными денежными средствами, начисляемым на остаток суммы просроченного основного долга в размере 990 298 руб. 69 коп., за период с 11.12.2024 по 24.02.2025 включительно по ставке 20,40 % годовых в размере 42 032 (сорок две тысячи тридцать два) руб. 87 коп.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии 56 10 №, выдан ТП УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 580-027) в пользу Акционерного общества "ИНВЕСТТОРГБАНК" начиная с 25.02.2025 задолженность по процентам за пользование заемными денежными средствами, начисляемым на остаток суммы просроченного основного долга в размере 990 298 руб. 69 коп. по ставке 20,40 % годовых по дату фактического исполнения обязательства.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Неверкинский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня его принятия.

Судья: Ю.В. Галина