УИД №№ Дело № №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 августа 2022 года р.п.Плюсса

Стругокрасненский районный суд Псковской области в составе председательствующего судьи Напалковой Е.Ю.

при помощнике судьи Швецове А.Н.,

с участием ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, расходов по госпошлине,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме . коп. и судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме . В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (офертой) заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты. На основании договора потребительского кредитования №№ от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о предоставлении и обслуживанию карты №№. В рамках договора Клиент просил открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета. Банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал оферту о заключении договора о карте, открыв на имя ответчика счет №№ С момента открытия счета договор о карте № № считается заключенным. Ответчик был ознакомлен с условиями предоставления и обслуживания карт банка, тарифами по картам банка и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение кредитной карты. Согласно тарифному плану ТП 217 проценты, начисляемые по кредиту – 32% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств – 4,9 % + руб. Во исполнение заключенного договора на имя Ответчика была выпущена банковская карта, выдана ему и активирована. После активации карты Ответчиком был установлен лимит в размере до руб. Ответчиком совершались операции по получению наличных денежных средств и оплаты покупок с использованием карты. Погашение задолженности должно было осуществляться ответчиком путем размещения денежных средств на счете, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке. Ответчиком в нарушение договора несколько раз подряд была допущена неоплата минимального платежа. В связи с чем, у ответчика перед Банком образовалась задолженность по кредиту, которую Банк потребовал погасить до ДД.ММ.ГГГГ, выставив заключительный счет-выписку, согласно которому полная сумма задолженности составила руб., из которых руб. -сумма непогашенного кредита, руб. - сумма процентов, начисленных по кредиту, руб. - сумма комиссий, начисленных по кредиту, руб. - сумма плат за пропуск минимального платежа. До предъявления настоящего иска Банком была реализована процедура взыскания задолженности в порядке приказного производства, однако вынесенный судебный приказ был отменен по заявлению ответчика. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. На основании изложенного и со ссылкой на статьи 160, 309, 310, 330, 432, 434, 435, 438, 809, 810, 819, 850, 851 ГК РФ истец просит взыскать с ФИО1 вышеуказанную задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты №№ и расходы по оплате государственной пошлины в размере руб.

ДД.ММ.ГГГГ судом вынесено определение о рассмотрении дела по общим правилам искового производства.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, не отрицая факт заключения указанного Договора по предоставлению и обслуживанию карты с АО «Банк Русский Стандарт», указала, что последняя операция по карте произведена ею в ДД.ММ.ГГГГ году, после чего погашение задолженности не производилось, каких-либо действий, свидетельствующих о признании долга, ею не предпринималось, в связи с чем, просила применить к заявленным требованиям срок исковой давности и отказать в иске в полном объеме. Ранее ею представлен отзыв на иск, в котором она также заявила о пропуске истцом срока исковой давности, и который поддерживает в полном объеме.

Заслушав ФИО1, исследовав письменные материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность и достаточность доказательств в совокупности, суд приходит к нижеследующему.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ(в исковом заявлении допущена опечатка – ДД.ММ.ГГГГ) ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней кредитного договора, в рамках которого просила открыть ей банковский счет и предоставить кредит на приобретение товаров (л.д.8-9). На основании данного предложения Банк заключил с заемщиком договор потребительского кредитования № №, договор о предоставлении и обслуживанию карты №№, открыл на имя ФИО1 счет № № и выпустил пластиковую карту № № на ее имя с тарифным планом ТП 217.

В силу п.4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм Операций, указанных в п.4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня (л.д. 17-20).

Пунктом 1.22 Условий предусмотрена необходимость размещения Клиентом на счете денежных средств в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора (минимальный платеж).

Как следует из п.7.11 Условий, Клиент обязуется своевременно погашать Задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п.4.17 Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) погасить Задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту.

Тарифным планом предусмотрены: размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму Кредита, предоставленного для осуществления иных Операций- 32% годовых; льготный период кредитования - до 55 дней; коэффициент расчета минимального платежа - 1%, неустойка за неуплату процентов за пользование Кредитом и/или за каждый случай неуплаты очередного платежа по Кредиту с рассрочкой – 700 рублей (л.д. 10-11).

Из выписки по лицевому счету№ №, открытому на имя ФИО1 в рамках договора №№, из расходных операций и начислений следует, что Банк выполнил обязательства по предоставлению ответчице кредитных денежных средств, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 совершала операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты (л.д.19-21, 26-27).

Но в нарушение своих обязательств по заключенному с Истцом Договору ФИО1 обязанность по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняла, не вносила на свой счет денежные средства в размере минимального платежа, доказательств обратного она не предоставила, пояснила, что возникли финансовые проблемы, в связи с чем, у нее и образовалась задолженность по кредиту, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил руб., из них: руб. - сумма непогашенного кредита, руб. - сумма процентов, начисленных по кредиту, руб. - сумма комиссий, начисленных по кредиту, руб. - сумма плат за пропуск минимального платежа.

В ходе рассмотрения дела ответчица просила применить к заявленным требованиям срок исковой давности.

В соответствии с п.1, п.2 ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (статья 195 ГК РФ).

По общему правилу, закрепленному в статье 196 ГК РФ, срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в п.24 Постановления Пленума от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 8.17 Условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» предусмотрено, что Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита Банком и потребовать погашения Клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив Клиенту Заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения Клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими Условиями (л.д.15).

Таким образом, вышеуказанный Договор предусматривал предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита, соответственно, и изменение срока исполнения обязательства по возврату сумы долга (кредита), что не противоречит приведенным правовым нормам.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» сформировал и направил в адрес ФИО1 заключительную счет-выписку, в которой потребовал погасить задолженность по кредитному договору №№ в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17-18). Однако ответчицей требование Банка не исполнено.

Таким образом, Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по Договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы долга следует исчислять с момента неисполнения заключительного требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Поскольку Банком установлен заемщику срок до ДД.ММ.ГГГГ, в который ФИО1 должна была полностью погасить задолженность по Договору, то срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по рассматриваемому Договору подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п.18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 5 Центрального района г. Барнаула по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» вынесен судебный приказ №№ о взыскании с ФИО1 задолженности по Договору №№, который ДД.ММ.ГГГГ отменен на основании возражений ФИО1 (л.д.55, 22).

Данных о совершении ФИО1 действий, свидетельствующих о признании долга, при наличии которых течение срока исковой давности прерывается (статья 203 ГК РФ), судом не установлено и материалы дела не содержат.

Следовательно, истец, обращаясь в суд ДД.ММ.ГГГГ года (штамп на почтовом конверте) с настоящим исковым заявлением, действовал за пределами срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, к требованиям о взыскании процентов, комиссий, плат и иных платежей также применяется срок исковой давности, исчисляемый с 28.02.2015.

В силу пункта 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса РФ об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Из разъяснений, изложенных в абзаце 3 пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса РФ», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином-предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению, независимо от причин его пропуска.

Таким образом, требования по направленному истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ года настоящему исковому заявлению о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №№ от ДД.ММ.ГГГГ., включающей в себя основной долг, проценты за пользование кредитными денежными средствами и штрафы, заявлены за пределами трехлетнего срока исковой давности, предусмотренного статьей 196 ГК РФ, что с учетом заявленного ответчицей срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Взыскание судебных расходов производится судом с учетом положений статей 88, 91, 98 ГПК РФ, Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании суммы задолженности, с которой уплачивалась государственная пошлина, суд отказывает в полном объеме, то оснований для взыскания с ответчицы расходов по госпошлине не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №№ от ДД.ММ.ГГГГ., расходов по госпошлине отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Стругокрасненский районный суд Псковской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 03 августа 2022 года

Судья Е.Ю.Напалкова