Решение по делу № 2-40/2025 от 26.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору из наследственного имущества <ФИО> .

Дело № 2-40/2025 (2-940/2024)

УИД 75RS0008-01-2024-001464-35

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Борзя 26 марта 2025 года

Борзинский городской суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Кыдыякова Г.И.,

при секретаре судебного заседания Алёшиной Е.М.,

с участием представителя – адвоката Савватеевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору из наследственного имущества ФИО2 ,

установил:

представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО3, действующая на основании доверенности, обратилась в суд с вышеназванным исковым заявлением, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № (4406329940), по условиям которого банк предоставил ФИО2 кредит в безналичной/наличной форме в сумме/ с лимитом 55 000 руб. на срок до востребования. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия договора кредитования, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору в размере 82 826 руб. 94 коп. ФИО2 умер 27.08.2020. Наследственное дело № 120/2023 заведено у нотариуса ФИО4 Банк предполагает, что наследником ФИО2 является ФИО1 Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было.

Просит суд взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с наследников ФИО2 сумму задолженности в размере 82 826 руб. 94 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 684 руб. 81 коп.

Определением суда от 10.10.2024 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ФИО5 и ФИО6

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 27.11.2024, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «СК Ренессанс жизнь».

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 16.01.2025, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО Сбербанк; ФИО6 освобождена от участия в деле в связи со смертью.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 18.02.2025, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «ПКО Управляющая компания Траст».

Истец – ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени слушания дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил. В исковом заявлении представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, судебное извещение, направленное ей по адресу регистрации, возвращено из-за истечения срока хранения.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «СК Ренессанс жизнь», ПАО Сбербанк и ООО «ПКО Управляющая компания Траст», надлежащим образом извещенные о дате, месте и времени слушания дела, явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили. Представитель ПАО Сбербанк ФИО7, действующая на основании доверенности, и представитель ООО «СК Ренессанс жизнь» ФИО8, действующая на основании доверенности, представили ходатайства о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО5 в судебное заседание не явился, судебное извещение, направленное ему по адресу регистрации, возвращено из-за отсутствия адресата.

В соответствии со ст. 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) к участию в деле в качестве представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО5 привлечен адвокат Савватеева Н.А.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО5 – адвокат Савватеева Н.А. в судебном заседании оставила решение по делу на усмотрение суда.

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в абз. 2 п. 67 постановления от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", следует, что извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности, если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи.

Руководствуясь ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, исследовав и оценив в соответствии со статьей 67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого представленного в суд доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

В силу положений п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее по тексту - Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ), в силу положений ст. ст. 1 и 17 указанного закона, поскольку договор заключен после 01.07.2014.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 29.08.2019 ФИО2 обратился в ПАО КБ «Восточный» с анкетой - заявлением на получение потребительского кредита в сумме 55 000 руб.

В этот же день между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 был заключен договор кредитования № (4406329940) по тарифному плану «Кредитная карта кэшбэк лайт», согласно индивидуальным условиям которого установлен лимит кредитования - 55 000 руб., который при погашении возобновляется (восстанавливается) до первоначального размере (п. 1). Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования (п. 2.) Процентная ставка за проведение безналичных операций - 28 % годовых, за проведение наличных операций – 48,90 % годовых. Льготный период (для безналичных операций) - до 56 дней (п. 4). Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее по тексту - МОП) – 1 % от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб., максимальный размер МОП 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита, на текущий банковский счет заемщика, платежный период 25 дней. Заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумму не менее МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода - один месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода (п. 6). Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки, в процентах от суммы просроченного МОП: 0,0548 % (п. 12). Подписывая договор, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка (п. 14).

Общими условиями кредитования счета определено, что клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный день), проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 4.2.1).

Договор кредитования № (4406329940) от ДД.ММ.ГГГГ и анкета - заявление на получение потребительского кредита подписаны заемщиком ФИО2 собственноручно.

Указанный договор между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 заключен в порядке, предусмотренном законом, с соблюдением письменной формы и требований Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ, включает в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, содержит все существенные условия, предусмотренные законом, в связи с чем, суд приходит к выводу, что к нему применяются положения о кредитном договоре.

При этом суд учитывает то, что при заключении договора заемщик располагал всей необходимой информацией о его условиях, в том числе предусматривающих начисление и оплату комиссий, и получил все документы по договору кредитования. Подписав договор кредитования, заемщик, тем самым, выразил согласие со всеми условиями договора, хотя в случае несогласия с ними имел возможность отказаться от его заключения. Соответствующие условия не носят дискриминационного характера.

Кроме того, в день подписания договора заемщиком также были поданы заявления на присоединение к программам коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и согласие на дополнительные услуги, подписанные им собственноручно, согласно которым ФИО2 согласился и обязался оплатить оказанные ему услуги: по включению в список застрахованных лиц по программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» (Программа страхования жизни) в размере 0,99 % от суммы использованного лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования; по выпуску кредитной карты в размере 1 000 руб.; по включению в список застрахованных лиц по программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» (Программа страхования) в размере 0,99 % от суммы использованного лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования.

Выпиской по счету подтверждается, что ФИО2 получил кредитную карту и воспользовался предоставленными ему заемными средствами, в связи с чем, у него возникла обязанность по возвращению суммы предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами в размере и сроки, предусмотренные договором кредитования.

Заемщик ФИО2 умер 07.08.2020, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2).

В соответствии с ч. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно заявлениям ФИО2 на присоединение к программам страхования, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, является застрахованный, а в случае ее смерти - наследники по закону.

Заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 кредитный договор не содержит в себе обязательного условия о заключении договора страхования жизни и здоровья с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.

Поскольку по настоящему делу спор возник между кредитором и наследником по вопросу о погашении задолженности по кредитному договору, банк не является участником страховых отношений.

Согласно ответу ООО «СК Ренессанс жизнь» от 13.01.2025, по факту смерти ФИО2 выгодоприобретатели (наследники застрахованного) в адрес страховщика с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая не обращались.

Между тем суд отмечает, что ответчик вправе обратиться в страховую компанию, как выгодоприобретатель с заявлением на получение страхового возмещения.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, вытекающее из договора кредитования № (4406329940) от ДД.ММ.ГГГГ, не связано неразрывно с личностью ФИО2 и может быть исполнено без личного его участия, поэтому указанное обязательство не прекращается в связи со смертью заемщика, а переходит к наследникам.

В силу п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

В соответствии со ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Принятие наследства, в силу ст. 1153 ГК РФ осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1). Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2).

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (абз. 1 ст. 1112абз. 1 ст. 1112 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Временем открытия наследства является момент смерти гражданина (ст. 1114 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Поскольку в силу действующего законодательства наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества.

Судом установлено, что 13.09.2023 нотариусом Борзинского нотариального округа Забайкальского края ФИО4 заведено наследственное дело № после смерти ФИО2

Как следует из указанного наследственного дела, наследство после смерти ФИО2 в установленном статьями 1152 - 1154 ГК РФ порядке принято супругой наследодателя ФИО1, которой выдано соответствующее свидетельство о праве на наследство по закону.

Наследство после смерти ФИО2 состоит из квартиры с кадастровым номером №, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>.

Кроме того, судом установлены остатки денежных средств на счетах, открытых на имя ФИО2: в ПАО «Совкомбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на счете № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 226 руб. 03 коп., на счете № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 89 коп., на счете № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 37 коп., на счете № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 113 руб. 85 коп.; в АО КБ «Пойдём!» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на счете № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 61 коп.

Иного наследственного имущества судом не установлено, доказательств его наличия суду не представлено.

В силу ч. 1 ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Согласно ч. 2 ст. 44 ГПК РФ, все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил.

Из представленного листа записи ЕГРЮЛ следует, что 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в результате чего правопреемником ПАО КБ «Восточный» является ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, суд приходит к выводу, что у ПАО «Совкомбанк» возникло право требования к ответчику по договору кредитования № (4406329940) от 29.08.2019 в пределах стоимости наследственного имущества.

Ссылаясь на то, что по состоянию на 20.08.2024 по договору кредитования № (4406329940) от 29.08.2019 образовалась задолженность в размере 82 826 руб. 94 коп., из которых 54 965 руб. 01 коп. - просроченная ссудная задолженность, 25 458 руб. 11 коп. - просроченные проценты за период с 27.10.2020 по 20.08.2024, 497 руб. 45 коп. - неустойка на просроченную ссуду за период с 27.10.2020 по 20.08.2024, 1 906 руб. 37 коп. - неустойка на просроченные проценты за период с 27.10.2020 по 20.08.2024, ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд к наследнику заемщика ФИО1 с настоящим иском.

При этом в своих расчетах истцом учтено, что 03.09.2020 в счет исполнения обязательств ФИО2 произведен платеж в размере 6 067 руб. 50 коп., учтенный истцом в уплату комиссии за открытие и ведение карточных счетов.

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен и признан судом арифметически верным в части просроченной ссудной задолженность и просроченным процентам, произведенным в соответствии с условиями заключенного договора и требованиями закона, а также внесенным платежом.

Вместе с тем, суд считает необходимым отметить следующее.

Согласно п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее по тексту - Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ) для обеспечения стабильности экономики Правительство Российской Федерации вправе в исключительных случаях ввести на определенный срок мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами. Правительству Российской Федерации предоставлено право определить категории лиц, подпадающих под действие моратория.

Такой мораторий был введен Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" (далее по тексту - постановление Правительства № 497).

Согласно п. 1 Постановления Правительства № 497 мораторий введен на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Введенный мораторий распространяется на всех лиц.

Пунктом 3 Постановления Правительства № 497 предусмотрено, что настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абз. 10 п. 1 ст. 63 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ).

Как разъяснено в п. 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 № 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ, неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что с момента введения моратория, то есть с 01.04.2022 на 6 месяцев прекращается начисление неустоек за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория. За период действия моратория на возбуждение дел о банкротстве неустойка, предусмотренная Законом о защите прав потребителей, не взыскивается с юридического лица, на которое распространяется действие этого моратория.

В этих условиях правовых оснований для взыскания с ответчика неустойки за период с 01.04.2022 по 04.04.2023, то есть в части, приходящейся на период действия моратория, не имеется.

Кроме того, как разъяснено в абз. 2 п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи со смертью. Однако ввиду того, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, начисление процентов после смерти заемщика на заемные денежные средства банком производилось обоснованно, сумма долга и договорные проценты за пользование кредитом, могут быть взысканы в пределах стоимости наследственного имущества. Однако предусмотренная договором неустойка после открытия наследства и до момента его принятия наследниками начислению не подлежит. То есть неустойка за период с 07.08.2020 (дата смерти) и до 07.02.2021 (6 месяцев на принятие наследства) не подлежит начислению и не может быть взыскана.

Таким образом, неустойка подлежит начислению в периоды с 08.02.2021 по 31.03.2022 и с 02.10.2022 по 20.08.2024, исходя из чего неустойка на просроченную ссуду составляет 3 274 руб. 50 коп. (20,17 (за 17 дней с 08.02.2021 по 24.02.2021) + 42,80 + 51,11 +63,42 + 69,80 + 85,95 + 80,63 + 2 860,62 (за 907 дня с 24.08.2021 по 31.03.2022 и с 02.10.2022 по 20.08.2024)), неустойка на просроченные проценты 12 721 руб. 19 коп. (76,47 (за 17 дней за 17 дней с 08.02.2021 по 24.02.2021) + 164,37 + 196,88 + 243,72 + 269,90 + 332,78 + 313,50 + 11 123,57 (за 907 дня с 24.08.2021 по 31.03.2022 и с 02.10.2022 по 20.08.2024)).

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, при возложении на ответчика ответственности по долгам наследодателя перед истцом, сумма такого долга должна определяться исходя из стоимости перешедшего к наследнику имущества, то есть, в данном случае из стоимости объекта недвижимости и размера унаследованных денежных средств, хранящихся на счетах.

При определении стоимости наследственного имущества суд учитывает положения п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9, согласно которому стоимость перешедшего к наследнику имущества, пределами которой ограничена его ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Вместе с тем, сторонами не представлено доказательств, позволяющих установить рыночную стоимость наследственного имущества (квартиры), ходатайств о назначении судебной экспертизы в целях определения рыночной стоимости наследственного имущества ими не заявлено.

Наряду с этим, отсутствие сведений о рыночной стоимости наследственного имущества не может являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований истца, в связи с чем, суд полагает возможным при определении стоимости наследственного имущества руководствоваться данными о кадастровой стоимости наследственного имущества.

Из материалов наследственного дела следует, что стоимость наследственного имущества (недвижимости) на день смерти наследодателя составляла 966 476 руб. 79 коп. – кадастровая стоимость квартиры с кадастровым номером №, расположенной по адресу: <адрес>

Таким образом, задолженность по кредитному договору наследодателя ФИО2 не превышает стоимости наследственного имущества, принятого ответчиком ФИО1, определенной судом в размере 966 818 руб. 54 коп.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 1175 ГК РФ, а также разъяснениями, содержащимися в п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При этом если наследник принял часть наследства - значит принял его полностью, где и в каком виде оно бы не находилось (п. 1 ст. 1110, п. 2 ст. 1152 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Доказательств того, что истец умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера долга, суду не представлено.

Кроме того, возврат суммы кредита и процентов по нему является обязанностью заемщика (его правопреемников) даже при отсутствии судебного иска, а обращение кредитора с подобным иском является правом, а не обязанностью стороны.

Между тем заочным решением Борзинского городского суда Забайкальского края от 03.05.2023 по гражданскому делу № 2-57/2023 с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк взыскана из стоимости наследственного имущества ФИО2 сумма задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты №-Р-1142068690 в размере 52 221 руб. 60 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 766 руб. 65 коп.

Решением Борзинского городского суда Забайкальского края от 23.10.2023 по гражданскому делу № с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк взыскана в пределах наследственного имущества умершего заёмщика ФИО2 задолженность по кредитному договору № в размере 528 574 руб. 20 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 485 руб. 74 коп.

По информации судебного пристава-исполнителя Борзинского РОСП УФССП России по Забайкальскому краю ФИО9 от 12.02.2025, в отношении должника ФИО1 на исполнении находится исполнительное производство №-ИП, возбужденное ДД.ММ.ГГГГ на основании исполнительного листа по гражданскому делу №, с предметом взыскания: задолженность в размере 537 059 руб. 94 коп. в пользу взыскателя ПАО Сбербанк, в рамках которого взыскано 25 886 руб. 34 коп.

Кроме того, в отношении того же должника велось исполнительное производство №-ИП, возбужденное 17.07.2023 на основании исполнительного листа по гражданскому делу №, с предметом взыскания: задолженность в размере 53 988 руб. 25 коп. в пользу взыскателя ПАО Сбербанк, в рамках которого было взыскано 18 426 руб. 43 коп. ДД.ММ.ГГГГ указанное исполнительное производство окончено на основании п. 3 ч. 1 ст. 46 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

Также в отношении умершего ФИО2 на исполнении находится исполнительное производство №-ИП, возбужденное 22.10.2022 на основании судебного приказа № от 03.04.2021, с предметом исполнения: взыскание задолженности в размере 180 784 руб. 38 коп. в пользу ООО «ТРАСТ», в рамках которого денежные средства не взысканы. 23.12.2023 данное исполнительное производство приостановлено в связи со смертью должника.

В этих условиях суд руководствуется следующим.

Согласно ст. 111 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" в случае, когда взысканная с должника денежная сумма недостаточна для удовлетворения в полном объеме требований, содержащихся в исполнительных документах, указанная сумма распределяется между взыскателями, предъявившими на день распределения соответствующей денежной суммы исполнительные документы, в установленной очередности (ч. 1).

Если взысканная с должника денежная сумма недостаточна для удовлетворения требований одной очереди в полном объеме, то они удовлетворяются пропорционально причитающейся каждому взыскателю сумме, указанной в исполнительном документе (ч. 3).

Таким образом, обязательство наследника, принявшего наследство, ограничено стоимостью наследственного имущества. При наличии нескольких кредиторов перед каждым из них у такого наследника имеется обязанность по исполнению обязательств, а поскольку обязательство наследника ограничено стоимостью наследственного имущества, кредиторы вправе претендовать на взыскание денежных средств в пределах указанной суммы, и удовлетворение требований других кредиторов должно производиться путем распределения стоимости наследственного имущества между всеми кредиторами пропорционально причитающейся каждому сумме.

Учитывая вышеназванные положения закона, наличие иных судебных решений при отсутствии данных об их исполнении за счет всего наследственного имущества не исключает возможности удовлетворения иска в пределах стоимости наследственного имущества. Наличие вступивших в законную силу судебных актов о взыскании долга как с наследника, так и с наследодателя, не исключает прав другого кредитора заявить требования путем подачи самостоятельного иска, при этом удовлетворение требований кредиторов, подтвержденных судебными постановлениями, производится с учетом требований статьи 111 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" пропорционально на стадии исполнения судебного акта.

Согласно части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В п. 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 № 23 "О судебном решении" обращено внимание судов на то, что выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами.

При таких обстоятельствах, поскольку обязательства по возврату кредита перестали исполняться, а действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, при этом предусмотренных законом оснований для выхода за пределы заявленных требований истца не имеется, с ФИО1 подлежит взысканию в пределах стоимости наследственного имущества после смерти ФИО2, умершего 07.08.2020, задолженность по договору кредитования № (4406329940) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 826 руб. 94 коп., из которых 54 965 руб. 01 коп. - просроченная ссудная задолженность, 25 458 руб. 11 коп. - просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 497 руб. 45 коп. - неустойка на просроченную ссуду за периоды с 08.02.2021 по 31.03.2022 и с 02.10.2022 по 20.08.2024, 1 906 руб. 37 коп. - неустойка на просроченные проценты за периоды с 08.02.2021 по 31.03.2022 и с 02.10.2022 по 20.08.2024.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ФИО1 подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины, подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, пропорционально размеру исковых требований, признанных судом обоснованными, в размере 2 684 руб. 81 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН <***>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) в пределах стоимости наследственного имущества после смерти ФИО2 , умершего ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № (4406329940) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 826 рублей 94 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 684 рубля 81 копейка, всего взыскать 85 511 рублей 75 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Борзинский городской суд Забайкальского края.

Председательствующий судья: Кыдыяков Г.И.

Решение суда в окончательной форме принято 09.04.2025