Дело № 2-794/2025, УИД 54RS0012-01-000915-71

Поступило в суд 26.06.2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«15» сентября 2025 г. г. Барабинск, Новосибирской области

Барабинский районный суд Новосибирской области в составе судьи Сафоновой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Власовой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – АО «Банк Русский Стандарт», истец), после отмены ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ, обратилось в Барабинский районный суд Новосибирской области с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 66925 руб. 17 коп. и судебные расходы, связанные с оплатой истцом госпошлины при подаче иска, в размере 4000 руб.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с ч.1 ст.232.2 Гражданского кодекса Российской Федерации судом определено рассмотреть дело в порядке упрощенного производства.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ с учетом необходимости выяснения дополнительных обстоятельств и исследования дополнительных доказательств осуществлен переход к рассмотрению гражданского дела по общим правилам искового производства.

В обоснование заявленных требований истец, просивший о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в исковом заявлении (л.д.6-7) указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита № и Банк ДД.ММ.ГГГГ, открыв банковский счет, принял предложение Клиента, содержащееся в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, тем самым совершил действия по заключению договора о предоставлении и обслуживании карты №.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком совершались расходные операции по получению (снятию) наличных денежных средств, однако, принятые на себя обязательства по возврату денежных средств, ответчик надлежащим образом, не выполнил, в связи с чем образовалась задолженность и Банк выставил заключительный счет-выписку со сроком исполнения не позднее ДД.ММ.ГГГГ, который остался без исполнения.

Истец обратился за взысканием задолженности в порядке приказного производства, однако, судебный приказ определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ был отменен, и истец, в связи с тем, что ответчиком обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнены, обратился с иском в суд.

Ответчик ФИО1, просивший о рассмотрении дела в его отсутствие, в судебное заседание не явился, извещен, представил письменное заявление, в котором просил в удовлетворении требований иска отказать, в связи с пропуском срока исковой давности.

Суд, изучив основания и требования иска, заявление ответчика, письменные материалы дела, приходит к следующему:

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие заемные отношения, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Кодекса и не вытекает из существа кредитного договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с абз. 1 ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При этом в соответствии с п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

В силу требований ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

По смыслу положений статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Другим элементом договора о выдаче и использовании кредитной банковской карты является кредитный договор (соглашение о кредитовании банковского счета держателя, к которому в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса применяются правила о кредитном договоре).

Согласно ст. 850 ГК РФ о кредитовании счета в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Таким образом, в случае направления клиентом банку оферты последний открывает ему счет, выпускает на его имя карту и осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств. С момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным (ст. ст. 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ)

На основании Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) кредитной картой является банковская карта, предназначенная для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п. 1.8 указанного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно п. 2.1 Положения по одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией - эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).

В соответствии с п. 3.1 Положения при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Таким образом, операции по кредитной карте могут совершаться только за счет кредитных средств, предоставляемых банком-эмитентом клиенту (кредитный лимит) (абз. 3 п. 1.5 Положения Банка России N 266-П), а не за счет собственных средств клиента.

При этом, исходя из существа смешанного договора, обязанность возвратить полученные в кредит денежные средства взаимоувязана с проведением операций по банковскому счету, включая его закрытие.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «Русский Стандарт» (на момент рассмотрения дела АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением на получение потребительского кредита, в котором содержалось предложение заключить с ним кредитный договор на сумму 4876 руб. на цели приобретения товара (мобильный телефон Pantech G-700), под 29% годовых, сроком на 6 месяцев дня (л.д.11).

В пункте 2 указанного заявления ФИО1, ознакомившись и согласившись с условиями предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт», условиями предоставления и обслуживания кредитных карт «Русский Стандарт» и тарифам по картам «Русский Стандарт» выразил просьбу: выпустить на его имя карту, открыть на его имя банковский счет, используемый в рамках договора о карте, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит до 60 000 руб. и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

ФИО1 выразил согласие с тем, что акцептом оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

Как следует из условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д.17-18) договор заключается путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком заявления (оферты) клиента. Акцептом Банка являются действия Банка по открытию клиенту счета (п. 2.2.2 Условий).

Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций и осуществляемых за счет кредита, на счете. За пользование кредитом Клиент уплачивает банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами (л.д.19). Погашение клиентом суммы сверхлимитной задолженности, а также уплата клиентом Банку комиссии за сверхлимитную задолженность осуществляется в порядке, установленным условиями.

Согласно Тарифному плану размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 42%, плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита составляет 4,9%, но не менее 100 руб. Пунктом 10 Тарифного плана предусмотрено, что коэффициент расчета минимального платежа составляет 4%. Плата за пропуск минимального платежа впервые – 300 руб., во 2-1 раз подряд – 500 руб., в 3-й раз подряд – 1000 руб., в 4-й раз подряд – 2000 руб. (п. 11 Тарифного плана). Льготный период кредитования – до 55 дней. Полная стоимость кредита составляет 51,10%.

ДД.ММ.ГГГГ Банком открыт ФИО1 расчетный счет №, тем самым между ЗАО "Банк Русский Стандарт" и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор о карте №, в рамках которого Банк выпустил на имя ответчика карту, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ответчика, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам "Русский Стандарт", а также выполнил иные условия договора, а именно предоставил в пользование банковскую карту с кредитным лимитом.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" содержатся в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями. Ответчик своей подписью в Заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания Карт "Русский Стандарт", Тарифы по картам "Русский Стандарт".

Как следует из условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» на клиента возложена обязанность своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящих условий (п. 7.10 Условий).

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязался осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке. При помощи кредитной карты клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных средств, отдавать распоряжения эмитенту Карты об осуществлении перевода денежных средств.

Получив карту, клиент активировал карту и начал производить расходные операции в виде снятия наличных, а именно ДД.ММ.ГГГГ в сумме 26000 руб. и ДД.ММ.ГГГГ в сумме 50 000 руб..

Согласно выписке из лицевого счета № (л.д.20) и расчету задолженности (л.д.8) Банком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты в сумме 10038 руб. 48 коп., плата за выпуск и обслуживание карты в сумме 8453 руб. 55 коп., плата за снятие наличных денежных средств – 3774 руб. 47 коп., плата за пропуск минимального платежа в сумме 3600 руб.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком в счет погашения задолженности вносились денежные средства в общей сумме 34941 руб. 33 коп., последнее внесение денежных средств в сумме 4000 руб. произведено в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, общая сумма задолженности по спорному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 66925 руб. 17 коп., о чем в адрес должника ДД.ММ.ГГГГ было выставлен заключительный счет-выписка, в котором Банк истребовал в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить всю имеющуюся задолженность (л.д.21), который должником оставлен без исполнения, в связи с чем АО «Банк Русский Стандарт» ДД.ММ.ГГГГ обратился за взысканием задолженности в порядке приказного производства.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ отменен (л.д.22).

Ответчиком в качестве основания для отказа в удовлетворении требований иска указано о пропуске истцом срока исковой давности.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абзаца 1 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В абзаце 2 закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, данными в пункте 24 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих сумму основного обязательства и начисленных на нее процентов), в связи с чем, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (статья 811 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 вышеуказанного Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно ст.207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору №. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен (л.д.22).

АО «Банк Русский Стандарт» иск предъявлен о взыскании задолженности, образовавшейся по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок давности следует исчислять с того момента, когда истец узнал или должен был узнать о нарушенном праве.

Поскольку в соответствии с общими условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности, заключительный счет-выписка, в котором Банк выдвинул требование о погашении всей задолженности, выставлен ДД.ММ.ГГГГ с условием погашения задолженности в сумме 66925,17 руб. до ДД.ММ.ГГГГ, течение трехлетнего срока исковой давности по предъявленным требованиям началось с ДД.ММ.ГГГГ и истекает ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, на момент обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) - срок исковой давности для взыскания спорной задолженности уже истек.

Исходя из разъяснений, изложенных в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в соответствии со ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства. По смыслу указанной нормы, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом и гражданином - индивидуальным предпринимателем, по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Таким образом, у суда не имеется предусмотренных законом оснований для восстановления АО «Банк Русский Стандарт» как юридическому лицу пропущенного срока исковой давности, в связи с чем в удовлетворении заявленных требований в силу абз. второго пункта 199 Гражданского кодекса Российской Федерации следует отказать.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Исходя из того, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, судебные расходы, связанные с оплатой истцом госпошлины при подаче иска, взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований искового заявления акционерного общества «Банк русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ и судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня составления судом мотивированного решения.

Судья Барабинского районного

суда Новосибирской области Е.В. Сафонова

Мотивированное решение изготовлено судом 29.09.2025г.