Решение по делу № 2-394/2023 от 22.09.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество.

дело № 2-394/2023

УИД 56RS0015-01-2023-000549-55

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 22 сентября 2023 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Полтевой В.А.,

при секретаре Юдиной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением к ФИО1 В обоснование исковых требований указано, что 03 декабря 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, на основании которого ответчику банком выдан кредит в сумме 605 280 рублей 06 копеек на срок 72 месяца, под 14,9 % годовых, целевое назначение - на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Ответчик приняла на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты, однако свои обязательства не исполняет. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом недвижимого имущества по договору залога (ипотеки) № от 03 декабря 2021 года. Согласно, настоящему договору залогодатель ФИО1 в обеспечение обязательств по кредитному договору № от 03 декабря 2021 года предоставила в залог следующее имущество: квартира общей площадью 60,1 кв.м., кадастровый номер №, расположенная по адресу: <адрес> Указанная квартира принадлежит ФИО1 на праве собственности. Согласованная сторонами залоговая стоимость предмета залога составляет 1 325 700 рублей.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и договором залога (ипотеки). Письмом от 04 апреля 2023 года в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, однако, до настоящего времени ответчик не выполнила указанное требование, что является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.

По состоянию на 15 мая 2023 задолженность составляет 558 785 рублей 34 копейки, из которых: 20 353 рубля 07 копеек – просроченные проценты; 532 255 рублей 73 копейки - просроченная ссудная задолженность; 1 603 рублей 30 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду; 805 рублей 15 копеек – неустойка на просроченную ссуду; 222 рублей 09 копеек – неустойка на просроченные проценты; 2 950 рублей - иные комиссии; 596 рублей – комиссия за смс-информирование. В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 175 598 рублей 81 копейка.

Со ссылкой на положения ст.ст. 809, 819, 309, 450 Гражданского кодекса РФ, просит суд: расторгнуть кредитный договор № от 03 декабря 2021 года; взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 558 785 рублей 34 копейки; проценты за пользование кредитом по ставке 14,9 % годовых, начисленных на всю сумму остатка основного долга, с 16 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 16 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 60,1 кв.м., кадастровый номер №, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, указав начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 325 700 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1; взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 14 787 рублей 85 копеек.

Протокольным определением суда от 26 июля 2023 года в порядке ст. 42 ГПК РФ к участию в деле в качестве соответчика привлечено «Совкомбанк Страхование» (АО).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», представитель ответчика «Совкомбанк Страхование» (АО) не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, просил исковые требования удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась по правилам главы 10 ГПК РФ, по месту регистрации. Материалами дела подтверждается, что судебная повестка о рассмотрении дела доставлена ответчику по адресу её регистрации, но не получена ею в связи с истечением срока хранения. В соответствии со ст. 20 и п.1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, при подобных обстоятельствах сообщение считается полученным, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному им адресу. Повестку о рассмотрении дела ФИО1 не получила по обстоятельствам, зависящим от неё, и она несет риск последствий неполучения судебной повестки. С учетом изложенного, суд признал ФИО1 надлежаще извещенной о времени и месте судебного заседания.

На основании ст.167, ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон и третьего лица, в порядке заочного производства с вынесением заочного решения.

В письменном отзыве представитель ответчика «Совкомбанк Страхование» (АО) ФИО2, действующий на основании доверенности от 24 января 2023 года, указал, что Совкомбанк Страхование» (АО) исковые требования не признает. В адрес «Совкомбанк Страхование» (АО) заявления о наступлении страхового случая в отношении ФИО1 ни от кого не поступали, у страховщика отсутствуют правовые основания для выплаты страхового возмещения, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований к «Совкомбанк Страхование» (АО) просит отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Из смысла данной нормы следует, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В силу п.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии с п.3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Установлено и подтверждается материалами дела, что 03 декабря 2021 года ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением – офертой о предоставлении ей ипотечного кредита, в котором указала, что просит предоставить ей кредит на неотделимые улучшения предмета залога. По каждому элементу договора ФИО1 дала свое согласие путем проставления отметок о согласии в соответствующих графах заявления, заверив их своей подписью на каждой странице заявления.

На основании указанного заявления 03 декабря 2021 года между ПАО «Совкомбанк» ФИО1, выступающей в качестве заемщика, был заключен кредитный договор № и Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 605 280 рублей 06 копеек, целевое назначение - на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), под 14,9% годовых, сроком на 72 месяца. ФИО1 приняла на себя обязательства возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях договора. По условиям кредитного договора денежные средства перечисляются на банковский счет заемщика ФИО1 №, открытый в ПАО «Совкомбанк».

Исполнение кредитных обязательств по условиям кредитного договора обеспечено договором залога (ипотеки) № от 03 декабря 2021 года, предметом залога является квартира, расположенная по адресу: <адрес> общей площадью 60,1 кв.м., кадастровый номер № Стоимость предмета залога стороны определили равной 1 325 700 рублей (п. 3.1. договора залога №).

Выдача кредита подтверждается выпиской по счету ФИО1, согласно которой 03 декабря 2021 года на её счет № поступили денежные средства в сумме 605 280 рублей 06 копеек, из которых сумма в размере 500 000 рублей перечислена на банковский счет заемщика, 105 280 рублей 06 копеек перечислены в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению ФИО1 о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату и иных добровольных финансовых услуг.

Таким образом, банком обязанность по выдаче кредита, в соответствии с согласованными в договоре с ФИО1 условиями, выполнены в полном объеме, поскольку денежная сумма зачислена на её расчетный счет.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст.310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с графиком платежей по кредитному договору № ФИО1 ежемесячно обязана была вносить платежи по кредитному договору в размере 12 914 рублей 05 копеек, вместе с тем, как следует из выписки о движении денежных средств по счету №, с 3 декабря 2022 года заемщик вносила ежемесячные платежи несвоевременно, в размере, недостаточном погашения задолженности по кредиту, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность. Согласно расчетам истца, по состоянию на 15 мая 2023 года общий размер задолженности составляет 558 785 рублей 34 копеек. В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 175 598 рублей 81 копейка.

В соответствии с п. 6.2. Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В соответствии с п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требований залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

Истцом ПАО «Совкомбанк» 4 апреля 2023 года в адрес ответчика направлялось письменное уведомление с предложением досрочно возвратить задолженность по кредитному договору № от 3 декабря 2021 года, однако, ответчик свои обязательства по кредитному договору до настоящего времени не исполнила, сумму образовавшегося долга не погасила.

Согласно приведенному банком расчету, сумма задолженности на по состоянию на 15 мая 2023 составляет 558 785 рублей 34 копейки, из которых: 20 353 рублей 07 копеек – просроченные проценты; 532 255 рублей 73 копейки - просроченная ссудная задолженность; 1 603 рубля 30 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду; 805 рублей 15 копеек – неустойка на просроченную ссуду; 222 рубля 09 копеек – неустойка на просроченные проценты; 2 950 рублей - иные комиссии; 596 рублей – комиссия за смс-информирование. Расчет задолженности произведен исходя из размера процентной ставки 14,9 % годовых, что соответствует условиям договора.

Таким образом, судом установлено, что обязательства по кредитному договору ФИО1 надлежащим образом не исполнены, установлена кредитная задолженность, а потому имеются основания для взыскания суммы задолженности по кредитному договору и процентов.

В силу п.1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ).

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

В соответствии с п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч.1 ст.56 ГПК РФ).

Неустойка является формой гражданско-правовой ответственности за допущенные нарушения срока исполнения обязательства. Учитывая фактические обстоятельства дела, исходя из принципа разумности и справедливости, баланса прав и законных интересов сторон, суд полагает, что оснований для снижения её размера нет, поскольку размер заявленной ко взысканию договорной неустойки, с порядком расчета которой ответчик была согласна при заключении договора, произведен исходя из ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, при этом, исходя из размера основной задолженности и периода просрочки (более 6 месяцев) начисленная банком сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства, и оснований для её снижения не имеется.

Заявлением о предоставлении ипотечного кредита, Индивидуальными условиями предоставления кредита под залог недвижимого имущества предусмотрена уплата заемщиком комиссий за услуги «Возврат в график», СМС - уведомления об операциях по счету, которые оплачиваются в соответствии с Тарифами банка, с чем заемщик согласилась и ознакомилась, проставив свои подписи, что следует из его заявления и Индивидуальных условий.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ каждая сторона в судебном заседании обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик ФИО1 доказательств возврата суммы долга по кредитному договору № от 03 декабря 2021 года не представила.

На основании изложенного, исковые требования ПАО «Совкомбанк» следует удовлетворить и взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитному договору № от 03 декабря 2021 года в общем размере 558 785 рублей 34 копейки, из которых: 20 353 рублей 07 копеек – просроченные проценты; 532 255 рублей 73 копейки - просроченная ссудная задолженность; 1 603 рубля 30 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду; 805 рублей 15 копеек – неустойка на просроченную ссуду; 222 рубля 09 копеек – неустойка на просроченные проценты; 2 950 рублей - иные комиссии; 596 рублей – комиссия за смс-информирование.

Истец также просит расторгнуть кредитный договор № от 03 декабря 2021 года.

Как следует из п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из приведенной правовой нормы и установленных по делу обстоятельств, суд полагает, что размер сумм просроченных платежей и срок просрочки позволяют считать допущенное ответчиком нарушение условий кредитного договора существенным и достаточным основанием для его расторжения. Истцом ответчику 04 апреля 2023 года направлялось досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в связи с существенным нарушением исполнения принятого обязательства. В связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении данного искового требования.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 14,9 % годовых, начисленных на всю сумму остатка основного долга, с 16 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, с 16 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, суд исходит из следующего.

В соответствии с Общими условиями кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются банком на фактический остаток суммы кредита, исчисляемый на начало процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита (включительно). Процентная ставка определена кредитным договором № от 03 декабря 2021 года и составляет 14,9 % годовых. Неустойка в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по возврату кредита определена в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки ( пункты 4 и 13 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, установленных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.3 ст.809 Гражданского кодекса РФ).

По смыслу приведенных положений закона, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

В данном случае, стороны при заключении договора согласовали проценты за пользование займом, истец требует уплату процентов по ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ после окончания срока договора в случае просрочки должника кредитор имеет право требования исполнения как главного обязательства, так и предусмотренных договором процентов.

При этом проценты, предусмотренные ст.809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст.330 Гражданского кодекса РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В силу ст.453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Из изложенного следует, что и законом, и договором, заключенным между банком и ответчиком, предусмотрено право кредитора в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и уплаты процентов по договору требовать возврата суммы кредита, процентов и неустойки, что не влечет прекращение обязательств заемщика по уплате процентов за пользование заемными денежными средствами в размере процентной ставки 14,9%, согласованной сторонами при заключении кредитного договора, и неустойки за просрочку выплаты сумм, предусмотренных договором, до расторжения кредитного договора.

На основании изложенного, требования истца о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 16 мая 2023 по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 16 мая 2023 по дату вступления решения суда в законную силу подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

На основании ч. 1, ч. 2 ст. 349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно частям 1, 2, 3 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. По просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Согласно ч.1 ст.50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 этого федерального закона.

Ответчик ФИО1 является собственником квартиры по адресу: <адрес>, общей площадью 60,1 кв.м., 5 этаж, кадастровый номер №, что подтверждается выпиской из ЕГРН от 30 мая 2023 года.

Поскольку ответчик обеспеченное залогом обязательство надлежащим образом не исполняет, суд считает, что требование истца об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 60,1 кв.м., 5 этаж, кадастровый номер №, подлежит удовлетворению. При этом судом учтено, что допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным, размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

Положения пункта 1 статьи 78 Федерального закона 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не устанавливают исполнительского иммунитета в отношении единственного пригодного для постоянного проживания помещения, переданного в ипотеку.

Реализуя выраженные в Конституции Российской Федерации общепризнанные принципы неприкосновенности и свободы собственности, свободы договора и равенства всех собственников как участников гражданского оборота, ответчик по своей воле и в своих интересах предоставила принадлежащее ей жилое помещение в обеспечение своих обязательств по гражданско-правовой сделке – кредитному договору № от 3 декабря 2021 года, предоставляя тем самым банку право получить удовлетворение его денежных требований из стоимости заложенного имущества в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Таким образом, требование истца об обращении взыскания по кредитному договору на заложенное имущество подлежит удовлетворению как основанное на законе, поскольку предусмотренных ст. 54.1 Закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество судом в ходе судебного разбирательства не установлено. Находящийся в залоге объект недвижимого имущества подлежит реализации путем продажи с публичных торгов.

Истец при обращении с настоящим иском в суд указывает стоимость квартиры исходя из п. 3.1 договора залога, согласно которому оценочная стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 325 700 рублей.

В соответствии с п. 8.2 договора залога № от 3 декабря 2021 года, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога (квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 60,1 кв.м., 5 этаж, кадастровый номер №), согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В ходе судебного разбирательства, в порядке ст. 56 ГПК РФ, стоимость предмета залога ответчиком в надлежащем порядке не оспорена, ходатайство о назначении по делу судебной оценочной экспертизы не заявлено; иные сведения для установления начальной продажной цены предмета залога суду не представлены.

С учетом изложенного, суд считает возможным при определении начальной продажной цены заложенного имущества руководствоваться договором залога № от 03 декабря 2021 года и начальную продажную стоимость квартиры установить в размере 1 325 700 рублей.

Судом также установлено, что при заключении кредитного договора ФИО1 подписала заявление на включение в программу добровольного личного страхования в рамках Договора коллективного страхования № от 08 июля 2019 года. Факт наступления страхового случая в судебном заседании не установлен, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований к ответчику «Совкомбанк Страхование» (АО) следует отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

ПАО «Совкомбанк» при подаче иска на сумму 558 785 рублей 34 копейки с учетом требования об обращении взыскания на заложенное имущество уплачена государственная пошлина в размере 14 787 рублей 85 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 18 мая 2023 года. Суд удовлетворяет требования банка в полном объеме, поэтому расходы банка по уплате государственной пошлины в размере 14 787 рублей 85 копеек подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 03 декабря 2021 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» к ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты> (ИНН №), в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 03 декабря 2021 года в общем размере 558 785 (пятьсот пятьдесят восемь тысяч семьсот восемьдесят пять) рублей 34 копейки, из которых: 20 353 (двадцать тысяч триста пятьдесят три) рубля 07 копеек – просроченные проценты; 532 255 (пятьсот тридцать две тысячи двести пятьдесят пять) рублей 73 копейки - просроченная ссудная задолженность; 1 603 (одна тысяча шестьсот три) рубля 30 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду; 805 (восемьсот пять) рублей 15 копеек – неустойка на просроченную ссуду; 222 (двести двадцать два) рубля 09 копеек – неустойка на просроченные проценты; 2 950 (две тысячи девятьсот пятьдесят) рублей - иные комиссии; 596 (Пятьсот девяносто шесть) рублей – комиссия за смс-информирование.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки с. <данные изъяты> (ИНН №), в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 14,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 16 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки с. <данные изъяты> (ИНН №), в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, с 16 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру общей площадью 60,1 кв.м. с кадастровым номером №, находящуюся по адресу: <данные изъяты>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере в размере 1 325 700 (один миллион триста двадцать пять тысяч семьсот) рублей.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты> (ИНН №), в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 787 (четырнадцать тысяч семьсот восемьдесят семь) рублей 85 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: В.А. Полтева

В окончательной форме решение принято 29 сентября 2023 года.

Председательствующий: В.А. Полтева