Решение по делу № 2-2085/2022 от 17.01.2023 | Невинномысский городской суд (Ставропольский край)

Дело № 2-9/2023 (№ 2-2085/2022)

УИД 26RS0020-01-2022-003308-86

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2023 года г. Невинномысск

Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Филатовой В.В.

при секретаре судебного заседания Хижняк И.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 по доверенности 26АА417036 от 09.09.2022 года ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании с ведением аудиопротоколирования и протокола судебного заседания гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением, предъявленным к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в котором указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых по безналичным/наличным, сроком на <данные изъяты>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты>. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты>. Ответчик ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: <данные изъяты>. Банк направил ФИО1 Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ФИО1 не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просили суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере <данные изъяты>, сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Определением Невинномысского городского суда Ставропольского края от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечен ЗАО СК «Резерв» (л.д. 180-81).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направили, при подаче искового заявления просили о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, не возражали против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный судом о дате, времени и месте судебного заседания в суд не явился, доверив ведение дела своему представителю по доверенности ФИО2.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала по мотивам, изложенным в возражениях на исковое заявление, оглашенных в судебном заседании (л.д. 55-56), согласно которым ФИО1 не согласен с суммой заявленных исковых требований, считая их незаконными, необоснованно завышенными, нарушающими его права и интересы по следующим основаниям: ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ОАО КБ «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № на сумму кредита <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> с последней датой платежа - ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 производил выплаты и полностью погасил кредит перед ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору №. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в филиал ПАО КБ «Восточный» для получения информации о задолженности по кредиту. Сотрудником банка была выдана информация о задолженности заемщика ДД.ММ.ГГГГ, где было отражено, что задолженность отсутствует. Также сотрудник Банка предоставил информацию по договору кредитования № о задолженности заемщика ДД.ММ.ГГГГ, где было отражено, что задолженность отсутствует, данный кредитный договор фактически не подписывался ФИО1 и пользование кредитными денежными средствами не производились, со стороны Банка договор не был направлен в адрес ответчика, ни через почтовое отделение, ни через электронную почту, так как электронной почты у ответчика не было и нет. В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 также пояснила, что погашение задолженности производилось ФИО1 в счет погашения кредитной задолженности по договору от 2014 года, действующему до 2018 года. Кроме того указала, что согласно представленным стороной ответчика квитанциям погашение задолженности производилось по иному счету, не соответствующему счету договора 2014 года. Считала, что истцом пропущен срок исковой давности по предъявленным требованиям.

Относительно возражений отвечающей стороны истец ПАО «Совкомбанк» представил письменный отзыв, в котором представитель истца не согласился с применением срока исковой давности к заявленным требованиям. Указав на то, что исковое заявление по делу было подано ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ о взыскании денежной суммы с клиента был вынесен ДД.ММ.ГГГГ, отменен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, срок исковой давности приостанавливался на 172 дня. Срок исковой давности однозначно не истек для платежей с ДД.ММ.ГГГГ Также по условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых по безналичным/наличным, сроком на 1236 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. При заключении кредитного договора с ФИО1 полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ. Заемщик при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение, предложил Банку заключить кредитный договор, то есть Банк не принуждал ФИО1 к такому действию. Также ответчик был уведомлен о возможности получения экземпляра заявления на бумажном носителе при личном обращении в отделение Банка. Заемщиком при заключении договора кредитования введен одноразовый пароль - аналог собственноручной подписи. ФИО1 согласился, что аналогом его собственноручной подписи (АСП) признаются одноразовые коды, пароли, направляемые посредством смс-сообщений, факсимиле, а также иные виды подписей, не запрещенные действующим законодательством и предусмотренные ДКБО. Документы, подписанные АСП признаются равными соответствующим бумажным документам, подписанным заемщиком собственноручно, порождают аналогичные им права и обязанности и обладают юридической силой. ФИО1 принял на себя обязательство использовать АСП лично и сохранять конфиденциальность АСП. В случае если для создания/получения АСП используются какие-либо устройства (персональный компьютер, платежные терминалы и банкоматы, мобильные устройства, сканеры отпечатков пальцев, прочие устройства связи и иное) обязался не передавать их третьим лицам, а в случае утраты/прекращения использования обязался своевременно известить Банк. Стороны согласовали заключение, продление, изменение и прекращение в будущем с использованием АСП договоров, связанных с получением банковских продуктов и услуг. Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Заемщик, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности. Согласно ст. 6 Закона об ЭП документом, равнозначным документу на бумажном носителе, признается электронный документ, подписанный электронной подписью. Таким образом, иные текстовые сообщения не могут признаваться документами. Электронная подпись является единственным законодательно закрепленным аналогом собственноручной подписи человека. В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона об ЭП электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Названный Закон устанавливает виды электронных подписей. Так, видами электронных подписей являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Усиленная электронная подпись бывает двух видов: неквалифицированная электронная подпись и усиленная квалифицированная электронная подпись. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом. Закон о потребительском кредите не содержит указания на вид электронной подписи, а использует лишь термин «аналог собственноручной подписи». Поэтому при заключении договора потребительского кредита (займа) вид электронной подписи определяет кредитор. Согласно ч. 4 ст. 11 Закона № 149-ФЗ в целях заключения гражданско-правовых договоров, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, рассматривается как обмен документами. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов - пакет электронных документов (ч. 4 ст. 6 Закона об ЭП). Использование простой ЭП регламентировано в ст. 9 Закона об ЭП. Так, электронный документ считается подписанным простой ЭП при выполнении следующих условий: простая ЭП содержится в самом электронном документе; в соглашении между участниками электронного обмена предусмотрены: правила определения лица, подписавшего электронный документ; обязательное соблюдение конфиденциальности владельцем ЭП (л.д. 84-85 оборот).

Третье лицо Невинномысский городской отдел судебных приставов УФССП России по Ставропольскому краю, извещенные о дате, времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направили, представили письменное заявление, в котором просили рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя.

Третье лицо ЗАО СК «Резерв», извещенные о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание своего представителя не направили, о причинах не явки суд не уведомили, ходатайство об отложении дела не заявили.

Суд в силу ст.167 ГПК РФ с учетом мнения сторон считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Согласно требований ст. 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд справе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Согласно ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, участвующего в деле, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

Заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности, как в отдельности, так и в совокупности, а установленные судом обстоятельства - с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 45 Конституции Российской Федерации государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.

Согласно ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со статьей 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В соответствие со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определёнными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В силу ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточную и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно статье 6 «Конвенции о защите прав человека и основных свобод», заключенной в г. Риме 04.11.1950 года с изменениями от 13.05.2004 года, каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях имеет право на справедливое и публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона.

Конституция РФ гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (ст. 8, ч.ч. 1, 2 ст. 19, ч.ч. 1, 2 ст. 35, ч. 1 ст. 45, ч. 1 ст. 46).

В соответствии с общим правилом ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Пределы осуществления гражданских прав установлены ст. 10 ГК РФ, в соответствии с которой, в частности, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах, в соответствии с п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Способы защиты гражданских прав, предусмотренные ст. 12 ГК РФ избирает истец, защиту нарушенных или оспоренных прав осуществляет суд.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Положениями ст. 8 ГК РФ установлены основания возникновения гражданских прав и обязанностей. Из содержания указанной правовой нормы следует, что гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, о том что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме путем акцептования банком оферты, содержащейся в заявлении ответчика о предоставлении потребительского кредита, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО3 и Одноразового пароля (СМС - код), в порядке ст. ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи» был заключен договор кредитования №.

В соответствии с п. 19 договора кредитования ФИО1, подписывая Индивидуальные условия дает Банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере <данные изъяты>, находящихся на № для полного досрочного погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; осуществить перевод денежных средств в размере <данные изъяты>, находящихся на ТБС № для полного досрочного погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования.

Из заявления клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ФИО1, следует, что подписывая данное заявление ФИО1 присоединяется к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» (л.д. 60), содержащего условия согласия на получение кредита путем ввода сгенерированного системой специального кода (простой электронной подписи), который направляется смс-сообщением на зарегистрированный ФИО1, при подключении к сервису Интернет-банк системы ДБО, абонентский номер телефона.

Помимо этого, Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» содержит уведомление клиента, что в случае утраты мобильного телефона, смены сим-карты или номера телефона, обязана уведомить об этом банк, подтвердила, что подача дистанционного распоряжения равнозначна получению банком поручения на бумажном носителе, оформленного в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации; любая информация, подписанная ее электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному его собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия.

Частью 2 ст. 160 ГК РФ допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

Пунктом 2 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

Таким образом, законом допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение кредитного договора в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Следует учитывать, что закон не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование SMS -сообщений.

В материалы дела истцом ПАО «Совкомбанк» представлен протокол электронной подписи от ДД.ММ.ГГГГ, содержащий сведения о заведении заявки в системе ПК кредит, генерации и отправки смс с кодом подтверждения, переведение заявки в конечное состояние «Кредит выдан» ДД.ММ.ГГГГ, номер договора №. В данном протоколе указан номер телефона клиента ФИО1, указанный им при заключении договора кредитования ДД.ММ.ГГГГ и при заключении договора страхования с ЗАО СК Резерв ДД.ММ.ГГГГ.

Несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, договор подписан между сторонами с пользованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в SMS –сообщении.

В материалы дела договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и протокол электронной подписи стороной истца представлены, и как указано представителем истца ПАО «Совкомбанк» ответчик ФИО1 за получением кредитного договора на бумажном носителе не обращался (л.д. 16-21).

Согласно представленной истцом выписке по лицевому счету ФИО1 № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банк перечислил ответчику денежные средства в указанном размере (л.д. 10-11 оборот), что также подтверждается Банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Московского филиала ПАО КБ «Восточный» (л.д. 92).

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании вышеизложенного довод стороны ответчика о неподписании ФИО1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ судом отклоняется. Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств на счет ФИО1 соответствуют положениям п. 3 ст. 438 ГК РФ и говорят о реально заключенном и исполненном со стороны истца договоре кредитования.

По условиям договора потребительского кредита банк предоставил ФИО1 кредит в размере <данные изъяты> дата выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита <данные изъяты>, окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ, ставка <данные изъяты> (л.д. 16-20).

Согласно п. 17 вышеуказанного договора кредитования ФИО1 просит произвести акцепт оферты в течение пяти дней путем совокупности следующих действий: открытия ТБС, номер ТБС – №; зачисления суммы кредита на ТБС (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит) (л.д. 18).

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлен размер ежемесячного взноса (первоначальный период): ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, размере ежемесячного взноса с ДД.ММ.ГГГГ до окончания срока кредита – <данные изъяты> в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с условиями договора потребительского кредита, изложенными в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 28,50 % годовых в виде аннуитетных (равных) платежей в сроки, установленные графиком.

В п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Расчетом задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету подтверждается, что в течение срока действия кредитного договора ФИО1 неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Как и подтверждает факт того, что заемщиком ФИО1 вносились суммы в погашение договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. Также стороной ответчика представлены квитанции в подтверждение погашения кредитного договора со ссылкой на погашение кредитного договора от 2014 года, при этом в данных платежных документах (л.д. 180-185) указан счет, соответствующий счету 40№, открытому по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Довод представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 об отсутствии задолженности у ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» со ссылкой на информацию о задолженности заемщика от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 59, 65), судом отклоняется поскольку данная информация содержит как иные номера договоров кредитования № и №, так и иные номера счетов для погашения (ТБС) № и №. Согласно оспариваемого договора кредитования он заключался с целью погашения задолженности именно по данным договорам кредитования.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В части 2 ст. 811 ГК РФ указано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ФИО1 досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления указанной претензии (л.д. 12). Сведений об исполнении ответчиком ФИО1 требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в материалах дела не содержится.

Согласно представленному истцом расчету задолженности ответчика ФИО1 по договору кредитования, задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых: просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты> (л.д. 7-9 оборот).

В ходе судебного разбирательства представитель стороны ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2, возражая против заявленных исковых требований, обратилась с ходатайством о применении срока исковой давности.

Разрешая данное ходатайство, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Исходя из требований ч. 2 ст. 200 ГПК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24, 25 Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса РФ об исковой давности », по п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (ст. 317.1 ГК РФ).

Из анализа правовых норм следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применятся общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

То есть срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному обязательному платежу, установленному кредитным договором, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

На основании ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из материалов, предоставленных истцом, следует, что в соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 должен был производить платежи в счет погашения своих обязательств перед Банком согласно графику, содержащемуся в кредитном договоре, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно, в определенной сумме. Из материалов дела усматривается, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ установлена дата последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж в погашение кредита по вышеуказанному кредитному договору внесен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, соответственно о нарушении своего права истцу ПАО «Совкомбанк» стало известно в дату очередного платежа ДД.ММ.ГГГГ.

В пунктах 17, 18 Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Положение пункта 1 ст. 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

В случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ (п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Как следует из материалов истец ДД.ММ.ГГГГ (согласно штемпелю почтового отправления) обратился к мировому судье судебного участка № 3 города Невинномысска Ставропольского края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании кредитной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 3 города Невинномысска Ставропольского края выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. Определением мирового судьи судебного участка № 5 города Невинномысска Ставропольского края судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Следовательно, в данном случае имеет место прерывание срока исковой давности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (171 день).

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Если в ходе судебного разбирательства установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности, суд вправе отказать в удовлетворении требования.

Заявление ответчика о применении срока исковой давности было направлено судом истцу, от которого не последовало предоставления доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, при этом ПАО «Совкомбанк» считали непропущенным срок исковой давности по платежам с ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим иском Банк обратился в Невинномысский городской суд Ставропольского края ДД.ММ.ГГГГ (согласно штемпелю почтового отправления), зарегистрирован в Невинномысском городском суде Ставропольского края ДД.ММ.ГГГГ, и к моменту его предъявления срок исковой давности по части основных требований истек до ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно с ФИО1 подлежит взысканию просроченная задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Ходатайства о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока, не представлено, исковые требования, заявленные до ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворению не подлежат в связи с пропуском срока исковой давности.

Согласно самостоятельно произведенному судом расчету подлежащих ко взысканию процентов, с учетом условий установленных договором кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, зафиксированной на ДД.ММ.ГГГГ суммой основного долга в размере <данные изъяты> (л.д. 7 оборот), с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (л.д. 186-188), соответственно общая сумма взыскания составит <данные изъяты> в связи с чем, заявленные исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29). Исходя из удовлетворенного судом размера исковых требований – <данные изъяты>, с ФИО1 в пользу ПАО «Совккомбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>, отказав во взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Судом рассмотрен иск в пределах заявленных требований, с учетом представленным сторонами доказательств, которые оценены в их совокупности, с учетом их относимости и допустимости, в соответствии с требованиями части 1 ст. 56, ст.ст. 59, 60, 67, 196 ГПК РФ.

На основании ст. ст. 309-310, 382, 384, 388, 431, 810, 811, 819 ГК РФ, руководствуясь ст. ст. 1, 12, 56, 59-60, 88, 98, 96, 194-199 ГПК РФ,

Решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному с ФИО1, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в части взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд путем подачи жалобы через Невинномысский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Установить дату составления мотивированного решения суда (с учетом выходных дней) - 23.01.2023 года.

Судья В.В. Филатова