Дело №2-749/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2022 года г. Карасук

Карасукский районный суд Новосибирской области в составе

председательствующего судьи Недобор С.Н.

при секретаре Кузменко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, в обоснование требований указав, что 20.11.2020 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №№ в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 775 000 рублей на срок 84 месяца со взиманием за пользование кредитом 10,5% годовых. Согласно п.20 индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет №№, открытый у кредитора. На момент предъявления требований часть кредитного досье, а именно заявление на предоставление дистанционного банковского обслуживания в документах банка отсутствует. Факт перечисления банком всей суммы кредита на счет ответчика подтверждается выпиской из банковского счета №№ открытого на имя ответчика. Из выписки по счету также следует, что ответчиком осуществлялись операции, в том числе внесение денежных средств для погашения кредита. В программе банка имеются сведения об ответчике, которые позволяют идентифицировать ФИО, дату рождения и место рождения, адрес регистрации. Ответчик прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами. В результате чего на стороне ответчика за счет истца возникло неосновательное обогащение. 13.05.2021 истец направил ответчику требования о возврате суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами. В соответствии с требованиями ответчик обязан был погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в срок до 14.06.2022. Однако данная обязанность ответчиком не была исполнена до настоящего времени. По состоянию на 02.08.2022 размер задолженности ответчика перед банком составляет 746 379 руб. 18 коп., в том числе: 653 485 руб. 28 руб. – размер задолженности по основному долгу (неосновательное обогащение), 92 893 руб. 90 коп. – размер задолженности по процентам за пользование чужими денежными средствами. С 20.11.2020 на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. Размер процентов за пользование чужими средствами в период с 20.11.2020 по 02.08.2022 оставляет 92 893 руб. 90 коп.

На основании ст.ст.309, 807,808-811,819,1102,1107 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Промсвязьбанк» неосновательное обогащение по состоянию на 02.08.2022 в размере 653 485 руб. 28 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20.11.2020 по 02.08.2022 в размере 92 893 руб. 90 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 663 руб. 79 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела был уведомлен, просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была извещена о месте и времени рассмотрения дела, о чем в деле имеется уведомление, возражений против исковых требований не предоставила.

Суд, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Пунктами 1,2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.812 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.

В силу п.1 ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п.1 ст.854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора» в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Федеральный закон от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5).

В соответствии с п.2 ст.6 Закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение договора займа путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

В соответствии со ст.1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В силу п.2 ст.1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В силу пункта 4 статьи 1109 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения денежные суммы и иное имущество, предоставленные во исполнение несуществующего обязательства, если приобретатель докажет, что лицо, требующее возврата имущества, знало об отсутствии обязательства либо предоставило имущество в целях благотворительности.

Ответчиком ФИО1 в ПАО «Промсвязьбанк» подано заявление на представление кредита, подписанного простой электронной подписью 20.11.2020.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № № сумма кредита составила 775 000 рублей на срок 84 месяца. Пунктом 4.2 индивидуальных условий предусмотрено, что в период работы заемщика в организации, работником которой он является на дату заключения договора (основная работа), и в течение 30 календарных дней с даты его увольнения из организации процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 10,5% годовых. Процентная ставка в размере 13,5% годовых предусмотрена п.4.1 индивидуальных условий.

В соответствии с пунктом 20 индивидуальных условий кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет №40817810451009729858, открытый у кредитора. Выпиской по счету ответчика подтверждается факт перечисления суммы кредита на счет ответчика.

Истцом представлен график погашения (информационный расчет), согласно которому процентная ставка с даты фактического предоставления кредита по 22.11.2027 (включительно) – 10,50% годовых, срок кредитования 84 месяца. Сумма кредита 775 000 рублей, дата выдачи кредита: 20 ноября 2020 года.

В адрес ФИО1 от ПАО «Промсвязьбанк» направлено требование о досрочном погашении задолженности в срок до 14.06.2022 в размере 762 794,74 руб., в том числе: текущая задолженность по основному долгу 667 514,49 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом 5 215,17 руб., просроченная задолженность по основному долгу 40 939,90 руб., просроченная задолженность по процентам 44 749,46 руб., пени, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу 2 148,08 руб., пени, начисленные на просроченную задолженность по процентам 2 227,64 руб.

Из расчета задолженности по кредитному договору на дату 02.08.2022 следует, что итого задолженность составила 746 379,18 руб., основной долг 653 485,28 руб., проценты по ключевой ставке ЦБ 92 893,90 руб.

Как следует из материалов дела и искового заявления между истцом и ответчиком отсутствует соглашение о дистанционном банковском обслуживании, которое бы регулировало бы отношения истца (банка) и ответчика (клиента), возникающие в связи с заключением клиентом договора банковского счета, договора потребительского кредита и в связи с оказанием клиенту дополнительных услуг банком дистанционно, а именно посредством Информационных сервисов банка, в связи с чем удовлетворение исковых требований на основании норм законодательства, вытекающих из правоотношений договора займа невозможно, в связи с чем истцом обосновано заявлен иск на основании норм права, регулирующих правоотношения в связи с неосновательным обогащением, поскольку факт получения денежных средств, их зачисления на счет ответчика подтвержден выпиской по счету, открытому на имя ответчика.

Из этой же выписки следует, что ответчик частично производил возврат денежных средств, остаток долга составляет 653 485 рублей 28 копеек.

Расчет процентов в соответствии со ст.1107 Гражданского кодекса Российской Федерации также произведен правомерно в соответствии с требованиями закона, проценты составили 92 893 руб. 90 коп.

Судебные расходы (возврат госпошлины) подлежат взысканию на основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в сумме 10 663 руб. 79 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» неосновательное обогащение по состоянию на 02.08.2022 в размере 653 485 руб. 28 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20.11.2020 по 02.08.2022 в размере 92 893 руб. 90 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 663 руб. 79 коп., а всего 757 042 руб. 97 коп. (семьсот пятьдесят семь тысяч сорок два рубля) 97 копеек.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский облсуд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Карасукский районный суд.

Решение в окончательной форме принято 20 сентября 2022 года.

СУДЬЯ: подпись

Решение не вступило в законную силу.

Подлинное решение вшито в материалы гражданского дела №2-749/2022, которое находится в производстве Карасукского районного суда Новосибирской области.