Дело №
УИД 56RS0№-30
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
п. Акбулак 08 декабря 2025 года
Акбулакский районный суд Оренбургской области в составе:
председательствующего судьи Турковой А.С.,
при секретаре Паньковой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
установил:
АО «ТБанк» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» и ФИО2 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 139000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в анкете-заявлении. По условиям договора ответчик приняла на себя обязательства своевременно погашать задолженность и уплачивать проценты. Между тем, свои обязательства ответчик не выполняла надлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 170520 рублей 03 копейки. В связи с систематическим неисполнением договора, ДД.ММ.ГГГГ Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Требование о погашении задолженности до настоящего времени не исполнено. Просило суд взыскать с ФИО2 в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 170520 рублей 03 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6116 рублей.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом по правилам гл.10 ГПК РФ, в исковом заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о дате и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Представила письменное возражение на исковое заявление, указав, что кредитный договор в АО «ТБанк» она не оформляла и денежными средствами банка не пользовалась. Истцом в суд представлена копия паспорта ответчика №, выданного МП УФСП России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ. Однако, указанный паспорт на дату ДД.ММ.ГГГГ был недействителен, в связи с изменением ее фамилии. ДД.ММ.ГГГГ ей был выдан новый паспорт № УМВД России по <адрес> на имя ФИО3 Номер телефона, который был указан банком в исковом заявлении также выбыл из ее пользования с 2022 года. Считает, что имеются признаки недействительности (ничтожности) договора кредитной карты, так как названный договор был заключен третьим лицом с использованием устаревших данных ответчика. Кредитный договор, который подписан от ее имени неустановленным лицом, является ничтожным в соответствии с п.2 ст. 68 ГК РФ, так как в данном случае нарушается установленная законом под страхом ничтожности обязательная письменная форма кредитного договора (отсутствовало волеизъявление ответчика на возникновение кредитных правоотношений – электронная подпись выполнена не ФИО3 (ранее ФИО4). Указывает, что в нарушение требований ст. 820 ГК РФ, письменная форма кредитного договора не была соблюдена, поскольку кредитный договор она не подписывала, заемщиком не является, каких-либо обязательств на себя по данному договору не принимала, подписанный от имени ФИО2 договор является недействительным (ничтожным). АО «ТБанк» при переводе денежных средств не идентифицировало получателя денег как ФИО5, что именно ей перечисляются денежные средства, ограничившись формальным составлением счета назначение платежа по тому, который был указан в распоряжении. В целях защиты своих прав, ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в отдел МВД России по <адрес> с заявлением по факту мошенничества (ст. 159 УК РФ), что подтверждается талоном-уведомлением. До настоящего времени процессуальное решение по результатам проверки не вынесено. Просила суд в удовлетворении иска отказать.
Третье лицо ФИО7 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался по правила главы 10 ГПК РФ.
В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Статьей 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По правилам ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст. 432 ГК РФ).
В соответствии со ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу ст. ст. 432, 820 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме.
В силу ч.2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.
Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.
Гражданское законодательство не устанавливает обязанности сторон договора использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование смс-сообщений.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Также согласно п.3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии с п.1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
В соответствии с п.1 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п.2 ст. 160 ГК РФ).
Из ч.2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» следует, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно ч.1 ст. 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
В силу ч.2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Статья 56 ГПК РФ устанавливает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснования своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты АО «ТБанк» по тарифному плану ТП 21.9 (рубли РФ).
При этом неотъемлемой частью кредитного договора являются Общие условия комплексного банковского обслуживания физических лиц «Тинькофф Банк».
Тарифным планом ТП 21.9 (рубли РФ). Лимит задолженности до 1000000 рублей предусмотрены следующие условия договора: плата за обслуживание карты взимается в дату выписки после совершения первой расходной операции, далее ежегодно – 590 руб.; комиссия за снятие наличных и операций, приравненных снятию наличных – 2,9% плюс 290 рублей; переводы через сервисы Т-Банка: до 50000 рублей за расчетный период – бесплатно, в прочих случаях 2,9% плюс 290 рублей;плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях с абонентским номер Т-Мобайл – 59 рублей в месяц, в прочих случаях – 99 руб. в месяц, страховая защита 0,89% от задолженности в месяц; минимальный платеж не более 8% от задолженности минимум 600 рублей в месяц; неустойка при неоплате минимального платежа -20% годовых, плата за превышение лимита задолженности – 390 рублей.
В соответствии с п. 2.7 Условий комплексного банковского обслуживания впоследствии для заключения отдельных договоров клиент может оформить заявку посредством дистанционного обслуживания.
Для совершения Клиентом операций и оказания услуг, в том числе партнерами Банка, через каналы дистанционного обслуживания, используются коды доступа и/или Аутентификационные данные и/или простая электронная подпись, являющиеся аналогом собственноручной подписи. Действия, совершаемые Клиентом посредством каналов дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) Банку и/или представителю Банка, в том числе в контактный центр Банка, Аутентификационных данных, кодов доступа, ключа простой электронной подписи, признаются действиями самого Клиента (пункт 4.3 Условий).
Согласно пункту 4.4 Условий обслуживания, Клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием Аутентификациионных данных и/или кодов доступа, признаются совершенными Клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательстве Российской Федерации.
Пунктом 4.11.2 Условий обслуживания предусмотрено, что Клиент соглашается, что использование Аутентификациионных данных, в том числе персональной информации и/или кодов доступа, является надлежащей и достаточной идентификацией Клиента и аналогом собственноручной подписи Клиента.
В соответствии с пунктом 4.12.3 Условий обслуживания Клиент соглашается, что использование Аутентификациионных данных, в том числе сгенерированных Банком уникальных кодов, направляемых Клиенту на абонентский номер и/или абонентское устройство, является надлежащей и достаточной идентификацией Клиента, подтверждением права совершать операции через Интернет и аналогом собственноручной подписи Клиента.
Согласно пункту 4.14.2 Условий обслуживания, оповещения об операциях - сервис банка, подключаемый по желанию Клиента и позволяющий Клиенту получать в режиме реального времени на абонентский номер и/или абонентское устройство сообщения о совершенных операциях с использованием карты/счета или ее реквизитов за исключением списания комиссий и плат.
В соответствии с пунктом 4.14.4 Условий обслуживания для использования сервисов Клиент самостоятельно обеспечивает поддержку функций SMS и Push-уведомлений на своем абонентском устройстве (телефоне, смартфоне, планшете и т.п.) и у своего оператора подвижной связи.
ДД.ММ.ГГГГ с номера телефона <***> в АО «ТБанк» была подана заявление-анкета от имени ФИО2 о получении кредитной карты содержащая предложение от имени ответчика к заключению договора о выпуске и обслуживании карты, в рамках которого банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком.
Заемщик погашение кредита надлежащим образом не осуществляет, платежей в счет погашения задолженности не производил.
В связи с неисполнением обязательств по договору кредитной карты банк на имя ФИО2 направил заключительный счет от ДД.ММ.ГГГГ с требованием о погашении задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправки Заключительного счета и расторжении договора.
Данное требование ответчиком не исполнено, что следует из справки о размере задолженности.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судей судебного участка №<адрес> вынесен судебный приказ по гражданскому делу № о взыскании с ФИО2 задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 170520,03 рублей.
Определением мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № о взыскании с ФИО2 задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ отменен, в связи с поступившими от должника возражениями.
Согласно свидетельству о заключении брака II-РА № от 20.09.52024 года между ФИО6 и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен брак. После заключения брака жене присвоена фамилия ФИО8.
Как следует из ответов ОВМ ОМВД России по Акбулакскому району от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, представленных на запросы суда, ДД.ММ.ГГГГ УМВД России по Оренбургской области ФИО3 выдан паспорт серии №, в связи с изменением установочных данных.
Согласно представленному на запрос суда ответу ООО «Т2Мобайл» от ДД.ММ.ГГГГ в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ номер телефон № был зарегистрирован на ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ номер <***> на абонентов ООО «Т2Мобайл» не зарегистрирован.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась с заявлением по факту незаконного оформления на ее имя кредитной банковской карты в ОМВД России по Акбулакскому району. В соответствии с материалом КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО3 по факту незаконно оформленной на ее имя кредитной банковской карты в АО «ТБанк» по данному факту проводится проверка.
Заключение договора в электронном виде предполагает полную добросовестность банка при оформлении такого рода договоров и соблюдении не только формальных процедур выдачи кредита, но и принятия надлежащих мер безопасности и проверки сведений, полученных в электронном виде.
В нарушение требований ст. 820 ГК РФ письменная форма кредитного договора между его указанными сторонами не была соблюдена, поскольку каких-либо обязательств на себя по данному договору не принимал, а, следовательно, договор, подписанный от имени истца, является недействительным (ничтожным).
Правомерность использования кредитным учреждением простой электронной подписи как аналога собственноручной подписи при взаимодействии с клиентами подтверждается нормативно-правовыми положениями, изложенными в Федеральном законе об электронной подписи, ст.ст. 160, 434 ГК РФ.
Указанная форма заключения кредитного договора, тем не менее, предполагает наличие волеизъявления лица, дающего согласие на его заключение, и получение денежных средств.
Поскольку для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях договора займа, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.
При наличии возражений со стороны ответчика относительно природы возникшего обязательства следует исходить из того, что заимодавец заинтересован в обеспечении надлежащих доказательств, подтверждающих заключение договора займа, и в случае возникновения спора на нем лежит риск недоказанности соответствующего факта.
В соответствии со 19 ГК РФ гражданин приобретает и осуществляет права и обязанности под своим именем, включающим фамилию и собственно имя, а также отчество, если иное не вытекает из закона или национального обычая. В случаях и в порядке, предусмотренных законом, гражданин может использовать псевдоним (вымышленное имя) (пункт 1). Приобретение прав и обязанностей под именем другого лица не допускается (пункт 4).
Поскольку личность заемщика указанным в кредитном договоре паспортом не подтверждается, телефон, с которого подано заявление на получение кредита, не зарегистрирован на имя ответчика, договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» и ФИО2 не может быть признан заключенным.
Доказательств того, что ДД.ММ.ГГГГ операции по банковской карте совершались самим ответчиком или с ее согласия, материалы дела не содержат, истцом не представлено.
При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных требований суд не усматривает.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Акбулакский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня вынесения.
Судья Туркова А.С.
Мотивированное решение составлено 22.12.2025 года.
Судья Туркова А.С.