№ 2-877(1)/2022

64RS0028-01-2022-001926-63

решение

Именем Российской Федерации

29 ноября 2022 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Болишенковой Е.П.,

при секретаре Королевой Ю.Г.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Экспресс Кредит» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» (далее ООО «Экспресс-Кредит») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 28.04.2013 между ПАО НБ «Траст» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на цели личного потребления, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Заявление-оферта смешанного договора <***> содержит элементы соглашения о предоставлении в пользование банковской карты. Расчетная карта была выдана должнику в момент подписания данного договора, тем самым дав согласие на условия пользования картой. Таким образом, банк и должник заключили договор <***> о предоставлении в пользование банковской карты. 13.03.2019 между ПАО НБ «Траст» и ООО «Экспресс-Кредит» заключен договор уступки прав (требований) № 4-02-УПТ, в связи с чем права кредитора по данному кредитному договору перешли к заявителю. Ответчик в нарушение условий кредитного договора не производил оплаты в предусмотренные сроки, в результате чего образовалась задолженность в размере 124415,49 руб., из которых: 34292,04 – основной долг, 90123,45 –проценты. На основании изложенного просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с 28.04.2013 по 13.03.2019 в размере 124415,49 руб., государственную пошлину в размере 3 688,30 руб., судебные издержки в размере 10000 руб.

Представитель истца о времени и месте судебного заседания извещен, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 иск не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности. Из ее объяснений следует, что кредитную карту она не получала и не пользовалась ею, брала кредит на приобретение двери, который с нее уже взыскан.

Третье лицо ПАО Национальный Банк «Траст» о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в судебное заседание не явился.

При таких обстоятельствах на основании 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителей истца и третьего лица.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Статья 432 ГК РФ устанавливает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридически лица свободны в заключении договора.

Из материалов дела следует, что 28.04.2013 ФИО1 поддано заявление на получение кредита в ОАО НБ «Траст», в соответствии с которым она просила заключить с ней кредитный договор <***> на приобретение товара у ИП ФИО4 – «дверь входная» (л.д. 12-15).

В силу п. 4 указанного заявления ответчик просила заключить с ней договор о Карте 2, в рамках которого просила открыть на ее имя банковский счет, номер которого указан на последней странице заявления, предоставить ей в пользование банковскую карту (карта 2), услугу – овердрафт по карте 2. Выражением ее согласия с суммой первоначального персонального лимита разрешенного овердрафта по договора о карте 2 будут являться ее действия по совершению расходных операций с использованием карты 2, лимит разрешенного овердрафта до 500000 руб. проценты, платы и комиссии установлены Тарифами по карте 2, погашение задолженности по карте 2 осуществляется в соответствии с условиями по карте.

Своей подписью на последнем листе заявления ФИО1 подтвердила получение карты 2 <Номер>, с номером счета 40<Номер>, и дала согласие на активацию карты (л.д. 5).

Согласно Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (Версия 1.1) (Условия), Приложение к приказу № 606-П от 18.11.2011 (далее условия) ОАО НБ «Траст» банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия специального карточного счета (СКС). Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Банк делает оферту клиенту об установлении лимита разрешенного овердрафта по карте, выпущенной на имя клиента, путем уведомления клиента о максимальной сумме лимита разрешенного овердрафта содержащейся в заявлении, которую банк готов предложить клиенту. Датой заключения договора, является дата активации карты клиентом (п. 2.1).

Активация карты осуществляется, в том числе, в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при выдаче карты клиенту (п. 3.2).

ФИО1 дала согласие на активацию полученной карты 2 <Номер> (номер счета 40<Номер>) при ее получении, что подтверждается ее подписью в заявлении (л.д. 15).

ОАО НБ «Траст» выполнил принятые на себя обязательства, открыв счет <Номер>, ФИО1 совершила расходные операции с использованием счета <Номер>, что подтверждается движением по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, банковским ордером <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ, <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ, <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ, расчетом задолженности.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что 28.04.2013 между ОАО НБ «Траст» и ответчиком заключен кредитный договор <***>.

Доводы ответчика о том, что она не получала и не использовала кредитную карту, необоснованны и опровергаются совокупностью вышеизложенных доказательств.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 383 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

На основании договора уступки прав требования <Номер>-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ ПАО НБ «Траст» (ранее ОАО НБ «Траст») (цедент) обязуется передать, а ООО «Экспресс-Кредит» (цессионарий) принять и оплатить права требования по кредитным договорам, указанным в приложении № 1 к договору. Права переходят от цедента к цессионарию только при условии полной оплаты цессионарием предварительной цены уступаемых прав (л.д. 17,18).

В приложении № 1 к указанному договору указан кредитный договор <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ФИО1, общая сумма задолженности 124415,49 руб., из которых: 34292,04 – основной долг, 90123,45 –проценты (л.д. 20, 21).

ООО «Экспресс-Кредит» обязанность по оплате предварительной цены уступаемых прав исполнена, что подтверждается платежными поручениями <Номер>, <Номер> от 15.03.2019 (оборот л.д. 19).

В заявлении на предоставление кредита ответчик признала и подтвердила, что в случае совершением кредитором уступки, передачи в залог любым третьим лицам или обременения иным образом полностью или частично своих прав по кредиту третьему лицу (в том числе некредитной и небанковской организации) условие о месте и времени рассмотрения споров не изменяется; кредитор вправе раскрывать необходимую для совершения такой уступки информацию о ней, о кредите, задолженности и договоре.

Пунктом 7.2.13 Условий предусмотрено право банка уступить третьим лицам полностью или частично свои права (требования) по договору третьему лицу (в том числе некредитной и небанковской организации) без согласия клиента или его уведомления.Таким образом, из материалов дела следует, что запрета на уступку прав банком своих прав кредитный договор не содержит. Право банка на уступку права требования третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, в пределах суммы задолженности, образовавшейся у заемщика перед банком на момент заключения договора уступки права требования, обоснованно, поскольку уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона от 2.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Следовательно, истец не лишен права заявлять требования о взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в пределах суммы, начисленной непосредственно кредитной организацией и переданной по договору уступки требования.

Таким образом, ООО «Экспресс-Кредит» является законным правопреемником ПАО НБ «Траст» в отношении права требования по указанному кредитному договору.

В нарушение условий договора ответчик обязательства по погашению задолженности исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушала сроки и порядок погашения задолженности перед истцом.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 по кредитному договору <***>, составляет 124415,49 руб., из которых: 34292,04 – основной долг, 90123,45 – начисленные проценты (л.д. 9).

Возражений против расчета задолженности ответчиком представлено не было.

Данный расчет задолженности суд находит верным, произведенным в соответствии с условиями договора, иной расчет размера задолженности ответчиком не представлен, в связи с чем суд считает установленным факт наличия задолженности в указанном размере. Доказательств надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору суду не представлено.

Согласно договору уступки прав требования <Номер>-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ ПАО НБ «Траст» уступило истцу право требования задолженности в размере 124415,49 руб., из которых: 34292,04 – основной долг, 90123,45 –проценты.

Таким образом, размер задолженности, заявленный истцом в судебном порядке, соответствует размеру требований, переданных по договору цессии.

Требования по иным платежам и периодам истцом не заявляются.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно Условиям клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами (п. 5.10).

В соответствии с гл. 1 Условий:

расчетный период – временной период по договору о карте. Первый расчетный период начинается с даты активации карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации карты первого числа/ или последнее число следующего месяца в случае активации карты в отсутствующую в следующем месяце календарную дату). Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после даты окончания предшествующего расчетного периода, и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации карты первого числа месяца/ или последнее число следующего месяца в случае активации Карты в отсутствующую в следующем месяце календарную дату). Если дата окончания расчетного периода приходится на праздничный или выходной день, то она переносится на первый следующий за ним рабочий день;

платежный период – период времени, начинающийся с даты, следующей за датой окончания расчетного периода и заканчивающийся в дату окончания следующего расчетного периода. Если окончание расчетного периода приходится на нерабочий день, то дата сдвигается вперед, на первый рабочий день. В течение платежного периода Клиент обеспечивает поступление на счет суммы в размере не менее минимальной суммы погашения.

В соответствии с тарифами минимальный платеж составляет 6% от задолженности, но не менее 500 руб., процентная ставка по кредиту по истечении льготного периода – 0,14 % в день (51,10% годовых), срок действия карты 3 года.

Таким образом, судом установлено, что возврат кредита установлен периодическими платежами.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

ФИО1 заявила о применении срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из п. 6 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации также следует, что переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что, по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм материального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Согласно п. 5.14 Условий в случае нарушения сроков уплаты минимальной суммы погашения действие карты может быть приостановлено, а клиенту может быть выставлено заключительное требование.

Заключительное требование - документ, являющийся требованием банка о досрочном погашении клиентом задолженности в полном объеме, включая штрафы (при наличии) до указанной в нем даты, формируется по инициативе банка (гл. 1 Условий).

Суду не представлено каких-либо сведений о том, что банк либо истец выставляли ответчику заключительное требование о досрочном погашении задолженности.

Заявление ООО "Экспресс-Кредит" о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 долга по указанному кредитному договору, поданное в октябре 2021 года, не основанное на п. 5.14 Условий кредитования и п. 2 ст. 811 ГК РФ, не может рассматриваться в качестве требования истца о досрочном возврате кредита.

Кроме того реализация кредитором права на досрочный возврат всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами за пользование кредитом, предусмотренного пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, не может изменять срок исполнения обязательства в отношении периодических платежей, срок исковой давности по которым к моменту направления соответствующего требования истек.

Иной правовой подход позволял бы кредитору игнорировать истекшие сроки исковой давности по периодическим платежам и искусственно восстанавливать их.

Из расчета суммы задолженности по кредитному договору <***> от 28.04.2013, сведений о движениях по счету <Данные изъяты> за период с 28.04.2013 по 16.11.2022 следует, что последний платеж ФИО1 внесен 25.12.2013.

Исходя из суммы задолженности после последней оплаты - 38287,61 руб., и установленной судом обязанности ФИО1 по внесению обязательных периодических платежей в размере минимального платежа составляющего 6% от задолженности по кредитному договору, а также принимая во внимание отсутствие таких платежей начиная с января 2014, ответчик должен был совершить 17 обязательных платежей, последний из которых должен быть произведен в 2015 году.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности по последнему обязательному платежу истек в 2018 году.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

С заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании долга с ФИО1 истец обратился в 2021 году, то есть по истечении срока исковой давности.

С рассматриваемым иском в суд истец обратился 22.09.2022, то есть также по истечении срока исковой давности.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в полном объеме, в связи с истечением срока исковой давности.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Экспресс Кредит» ИНН <***> к ФИО1 ФИО6 паспорт <Данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд Саратовской области.

Решение в окончательной форме принято 06.12.2022.

Судья