Дело №2-958/2022

УИД: 42RS0006-01-2022-001667-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд г.Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего Куртобашевой И.Ю.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

19 октября 2022 года

дело по иску ФИО2 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2 и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор №*** на сумму 4435500,00 руб. В процессе оформления кредитного договора, одним из обязательных условий было предусмотрено заключение дополнительных договоров, в том числе Договор страхования №*** от ДД.ММ.ГГГГ. с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на сумму 232863,75 руб. и Договор страхования №*** от ДД.ММ.ГГГГ. с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на сумму 23000,00 руб. В момент заключения кредитного договора истец находилась в трудной финансовой ситуации и была вынуждена заключить договор потребительского кредитования с условием заключения Договора страхования №*** от ДД.ММ.ГГГГ. и Договора страхования №*** от ДД.ММ.ГГГГ. в выборе страховщика и отказе от подписания дополнительных договор истцу было отказано.

Суммы 232863,75 руб. и 23000,00 руб. были включена в сумму кредитных обязательств, в связи, с чем размер платежей по кредитному договору был увеличен на сумму, составляющую 255863,75 руб. (232863,75 руб. +23000,00 руб.).

ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о расторжении Договора страхования №*** от ДД.ММ.ГГГГ. и Договора страхования №*** от ДД.ММ.ГГГГ. и перечислении недополученных истцом денежных средств по соответствующим банковским реквизитам, однако денежные средства истец не получила. Для решения в досудебном порядке истец обратилась в Службу финансового уполномоченного, однако полученный ответ не устроил истца.

ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес ответчика были направлены претензии об исключении из кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ. условия об оказании услуг, однако ответа на претензии истец не получил.

Истец с учетом уточнений просит суд признать недействительным Договор страхования №*** от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 232863,75 руб. и Договор страхования №*** от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 23000,00 руб., штраф в размере 50% от суммы, установленной судом, моральный ущерб в размере 100000,00 руб., а также неустойку в размере 1443088,00 руб. /л.д.4 оборот, 120-122/.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени проведения судебного заседания извещена надлежащим образом /л.д.123,124/.

Представитель истца – ФИО3 действующий на основании доверенности /л.д.30/, в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований с учетом уточнения.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом /л.д. 126/, представил письменные возражения на исковое заявление, в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме /л.д.35-39/.

Представитель третьего лица АО «Газпромбанк», привлеченный к участию в деле определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. /л.д.110/ в судебное заседание не явился, о месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом /л.д.125/.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения заявления размещена в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" порядке на сайте Кировского районного суда г. Кемерово (kirovsky.kmr@sudrf.ru в разделе «Судебное делопроизводство»).

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 ГК договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязательное страхование может быть возложено в силу закона на указанных в нем лиц, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (статья 935 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При этом, в соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО2 и Банком ГПБ (АО) был заключен Кредитный договор №*** на общую сумму 4435500,00 руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ. (включительно), с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых /л.д.5-6/.

При заключении кредитного договора между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ. был заключен Договор страхования №***, данный договор заключен на основании «Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ. №***. Сумма страховой премии составила 232863,75 руб. Срок окончания действия договора ДД.ММ.ГГГГ. /л.д.8-9/.

Кроме того ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен Договор страхования №***, данный договор заключен на основании «Полисных условий «Медицина без границ», утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ. №***. Сумма страховой премии составила 23000,00 руб. Срок действия договора один год /л.д.10-11/.

Истец подписал Договор страхования, тем самым подтвердив свое согласие на его заключение в соответствии с Полисными условиями, являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

В силу ст. ст. 8, 9, 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ). Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Положениями ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), то он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Договоры страхования были заключены истцом самостоятельно и оплачена страховая премия за счет кредитных средств.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.

Кроме того, способ заключения кредитного договора – акцепт оферты лишает акцептующую сторону возможности включения в договор условий, не соответствующих закону.

Ни в одном из подписанных истцом документов не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность заключить договор страхования.

С учетом изложенного, суд исходит из того, что при заключении договора страхования, истцу была предоставлена полная и достоверная информация, после чего истец добровольно выразил желание на его заключение.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обращалась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензиями о расторжении подписанных при заключении кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ. дополнительных договоров, в том числе договор страхования №*** от ДД.ММ.ГГГГ. и договор страхования №*** от ДД.ММ.ГГГГ., в которой также просила возвратить стоимость ранее оплаченных ею денежных средств /л.д.12,13/.

В ходе рассмотрения дела судом также было установлено, что никакие расходы в ходе исполнения договора, не были понесены ООО «СК «Ренессанс Жизнь», тем самым, истец в силу приведенных норм права имел право отказаться от услуг до окончания срока его действия.

Согласно представленным в материалы дела возражениям ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на исковое заявление, ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком было получено заявление ФИО2 об отказе от договоров страхования. На основании заявления ответчик аннулировал договоры страхования, что подтверждается актами о признании договоров незаключенными от ДД.ММ.ГГГГ. /л.д.35 оборот,41,42-43/.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу требований ч.2 ст.12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создаёт условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии с ч.1 ст.57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу статьи 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии с положениями, установленными ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Лицо само определяет объём своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В этой связи суд отмечает, что, согласуюсь с закреплёнными в пункте 1 статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, части 1 статьи 19, части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 процессуального кодекса Российской Федерации принципе состязательности и равноправия сторон, установленном в статье 9 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принципе диспозитивности, приведенные выше положения Гражданского процессуального кодекса РФ предполагают, что свобода определения объема своих прав и обязанностей в гражданском процессе и распоряжения процессуальными средствами защиты предусматривает усмотрение сторон в определении объема предоставляемых ими доказательств в подтверждение своих требований и возражений.

При этом стороны сами должны нести ответственность за невыполнение обязанности по доказыванию, которая может выражаться в неблагоприятном для них результате разрешения дела, поскольку эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности.

Принимая во внимание, что договор страхования №*** от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 232863,75 руб. и договор страхования №*** от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 23000,00 руб. были аннулированы ответчиком ДД.ММ.ГГГГ., суд приходит к выводу, что требование истца о признании недействительными договора страхования №*** от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 232863,75 руб. и договора страхования №*** от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 23000,00 руб. не подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя, установлен, в счет компенсации морального вреда, с учетом характера и степени нравственных страданий, требований разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000,00 руб.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в размере 1443088,00 руб. /л.д.4 оборот/.

Суд, руководствуясь ст. 407, 422, 434, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований в части взыскания неустойки, поскольку возврат денежных средств, уплаченных в счет страховой премии, обусловлен отказом страхователя от договора страхования, а не недостатками оказанной услуги, за нарушение сроков оказания которой может быть взыскана неустойка, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что факт нарушения прав истца, как потребителя, нашел свое подтверждение при рассмотрении дела, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере в размере 50% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя в сумме 2500,00 руб.

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300,00 руб.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО2 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 5000,00 руб., а также штраф в размере 2500,00 руб., а всего 7500,00 руб.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300,00 руб.

В остальной части исковых требований, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Кемерово.

Мотивированное решение суда составлено 26.10.2022 года.

Председательствующий:/подпись/

Копия верна

Судья: И.Ю. Куртобашева