Дело №2-376/2022

УИД 61RS0049-01-2022-000504-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 августа 2022 года с.Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе судьи Толмачевой Н.Р.,

при секретаре Черновой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-376/2022 по исковому заявлению ООО «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Нэйва» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика:

- задолженность по кредитному договору <***> от 28.02.2014, которая по состоянию на 17.05.2022 составляет 243235,37 рублей, в том числе: основной долг –109161,57 рублей, проценты –134073,80 рублей;

- проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 25,9% годовых с 18.05.2022 (дата, следующая за датой расчета цены иска) (включительно) по дату полного фактического погашения кредита;

- расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 3070,73 рублей.

Иск обоснован тем, что 08.05.2020 между ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Нэйва» был заключен договор №2020-22510/79 уступки прав требования (цессии), на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам - физическим лицам, в том числе право требования по кредитному договору <***> от 28.02.2014 к заемщику ФИО1 В соответствии с кредитным договором ответчику предоставлен кредит в размере 112994,35 рублей на срок по 29.02.2016 года под 25,9% годовых. В соответствии с кредитным договором ответчик обязался для погашения кредита вносить равные ежемесячные платежи, однако в течение действия кредитного договора ответчиком неоднократно были допущены просрочки погашения кредита. После заключения договора цессии истец направил ответчику уведомление об уступке прав по кредитному договору, в котором было указано, что права, вытекающие из кредитного договора, уступлены банком по договору цессии, в связи с чем ответчику необходимо погашать задолженность по кредитному договору по указанным реквизитам истца. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Согласно расчету сумма задолженности ответчика составляет 243235,37 рублей, в том числе: основной долг –109161,57 рублей, проценты –134073,80 рублей. В соответствии со ст.333 ГК РФ истец, учитывая принцип соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, устанавливает ограничение для взыскания неустойки (пеней) в размере 25% от суммы задолженности ответчика по основному долгу и процентам. Согласно п.5.3.5 Правил предоставления банком физическим лицам потребительских кредитов, банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по кредитному договору любому третьему лицу, в том числе не имеющему право на осуществление банковской деятельности/не имеющему лицензии на осуществление банковских операций, без согласия ответчика. Для целей такой уступки, передачи или иного отчуждения ответчик может уполномочить банк предоставлять цессионарию такую информацию об ответчике, какую банк сочтет нужной. Подписав кредитный договор, ответчик подтвердил, ознакомлен и согласен с правилами. В силу п.2 ст.382 ГК РФ предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве). Поскольку договор цессии заключен в рамках процедуры несостоятельности (банкротства) банка, то права требования по кредитному договору могут быть уступлены даже в отсутствие согласия (при наличии запрета) ответчика на такую уступку. Ссылаясь на ст.ст.307, 309, 310, 811 ГК РФ истец считает исковые требования обоснованными.

Представитель истца ООО «Нэйва», надлежащим образом уведомленный о времени, дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом уведомленный о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, заявил о рассмотрении дела без его участия и применении судом последствий истечения срока давности, указывая на то, что последний платеж он произвел 16.10.2014 года.

Заслушав представителя ответчика, рассмотрев материалы дела, суд признает иск ООО «Нэйва» не подлежащим удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Заслушав представителя ответчика, рассмотрев материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз.1 настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В силу ст.ст.809, 810, ч.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

В силу ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ч.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с ч.1 ст.385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

В данном случае установлено, что между ФИО1 и ОАО Банк «Западный» в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор <***> от 28.02.2014.

Согласно кредитному договору <***> от 28.02.2014 (заявление о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов), ФИО1 своей подписью подтвердил, что он подписал заявление о присоединении к Правилам, заключил с банком договор, в связи с чем является клиентом банка; ему понятны все пункты договора, он с ними согласен и обязуется их выполнять (п.1); сумма кредита – 112994,35 рублей (п.2.1.); срок кредита – 24 месяца (п.2.3.); дата погашения кредита – 29.02.2016 (п.2.4.); уплата процентов за пользование кредитом в размере согласно графику погашения (п.2.5.); способ получения кредита – на текущий (карточный) счет клиента в ОАО Банк «Западный» (п.3.1.); количество платежей – 24 (п.4.1.); дата перечисления первого ежемесячного платежа 28.03.2014 (п.4.2.); ежемесячный платеж – 6077,82 рублей (п.4.3.).

Графиком платежей, подписанным заемщиком ФИО1, предусмотрено, что процентная ставка по кредиту составляет 25,9% годовых; дата выдачи кредита – 28.02.2014; полная стоимость кредита – 29,21% (145867,71 рублей), срок кредитования –731 день; установлены даты и размеры ежемесячных платежей, дата последнего платежа – 29.02.2016; ежемесячные платежи заемщик производит в виде аннуитентного платежа; неустойка рассчитывается исходя из расчета 1% от суммы невыполненных обязательств по возврату основного долга по кредиту и начисленным процентам за пользование кредитом за каждый день просрочки срока возврата основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, по день уплаты таких сумм включительно.

Правилами предоставления ОАО Банк «Западный «физическим лицам потребительских кредитов установлены обязательные условия, регулирующие порядок предоставления клиентам кредитов, открытия и обслуживания счетов (п.2.1.); правила, заявление и тарифы представляют собой смешанный договор (договор банковского счета, кредитный договор), который может быть заключен банком с клиентом в случае принятия банком решения о предоставления клиенту кредита (п.2.1.2); предоставляя в банк заявление, заявитель выражает намерение заключить договор на содержащихся настоящих Правилах условиях, подтверждает, что он ознакомился со всеми условиями Правил, согласен со всеми условиями Правил, ему понятны все условия Правил (п.2.1.4.); в соответствии с договором об открытии и обслуживании текущего счета банк обязуется открыть клиенту текущий счет, принимать и зачислять поступившие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче денежных средств со счета, а также проводить иные операции, предусмотренные для текущих счетов (п.3.1.1.); банк обязуется на условиях настоящего договора предоставить клиенту кредит в сумме, указанной в заявлении, а клиент обязуется возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, указанном в заявлении, а также исполнить иные обязательства на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п.4.1.1.); предоставление кредита осуществляется в день заключения договора путем перечисления на счет клиента, открытый в рамках договора (п.4.2.1.); дата возврата кредита указывается в заявлении (п.4.2.2.); для учета полученного клиентом кредита банк открывает ссудный счет (п.4.2.3); погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения (приложение 1 к заявлению), являющимся неотъемлемой частью договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном правилами (п.4.2.4); погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения; окончательный расчет по уплате начисленных процентов производится в дату полного погашения основного долга по кредиту (п.4.2.6.); датой погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов за пользование кредитом, а также уплаты штрафов и неустоек считается дата поступления денежных средств на соответствующие счета банка по учету соответствующего вида задолженности (п.4.2.8.); обязательства клиента считаются надлежащим образом и полностью выполненными после возврата банку всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, уплаты неустойки, штрафов, а также издержек банка, связанных с возвратом кредита (п.4.2.9); клиент возвращает все расходы банка, связанные с взысканием задолженности по договору (п.4.2.12); стороны пришли к соглашению, что банк вправе потребовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты процентов за его использование, в том числе в случае, если клиент нарушил на 5 (и более) рабочих дней установленный срок уплаты начисленных процентов или срок возврата части основного долга по кредиту, подлежащей оплате в соответствии с условиями договора; при наступлении указанного случая банк имеет право в одностороннем порядке потребовать досрочного исполнения обязательств клиентом по договору в полном объеме путем направления клиенту письменного требования банка возвратить сумму кредита и уплатить проценты за фактическое время пользования кредитом; в случае непогашения задолженности клиента перед банком в срок, установленный в письменном требовании банка, банк вправе на сумму всей непогашенной задолженности начислять неустойку в размере и на условиях п.4.5.1 правил (п.4.4.1.3.); клиент обязан: возвратить кредит и проценты за его использование в размере и в срок, предусмотренные договором (п.4.4.4.1.); на дату каждого очередного платежа, указанную в графике погашения, обеспечивать необходимое количество денежных средств на счете клиента в сумме согласно графику погашения и достаточной для погашения задолженности в установленный в графике погашения срок (п.4.4.4.5.); по письменному требованию банка в срок, указанный в соответствующем письменном требовании, возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, перечисленных в п.4.4.1.3. Правил (п.4.4.4.6.); в случае нарушения клиентом срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, определяемых согласно Правилам, банк вправе потребовать от клиента уплаты неустойки, исходя из расчета 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно (п.4.5.1); договор заключается на срок до полного исполнения сторонами своих обязательств (п.5.2.3.); банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по договору любому третьему лицу, в том числе не имеющему права на осуществление банковской деятельности/не имеющему лицензии на осуществление банковских операций. Для целей такой уступки, передачи или иного отчуждения клиент уполномочивает банк предоставить цессионарию такую информацию о клиенте, которую банк сочтет нужной (п.5.3.5.).

Таким образом, установлено, что кредитным договором было предусмотрено право Банка передать право требования по договору.

Согласно договору об уступке прав требования (цессии) №2020-2510/79 от 08.05.2020, ОАО Банк «Западный» (цедент) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» А.А. и ООО «Нэйва» (цессионарий), заключили договор уступки прав требования (цессии), согласно которому цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает на условиях договора принадлежащие цеденту права требования к 3875 физическим лицам (Ростовская область).

Согласно Приложению №1 к договору цессии №2020-2415/79 от 08.05.2020 ОАО Банк «Западный» передает, а ООО «Нэйва» принимает права (требования) по кредитному договору, заключенному с ФИО1; сумма основного долга – 109161,57 рублей; сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) - в соответствии с условиями кредитного договора.

Уведомление об уступке прав по кредитному договору, адресованное ФИО1, список простых почтовых отправлений №2261 от 19.06.2020, реестр по отправке простых писем ООО «Нэйва», свидетельствуют о том, что ООО «Нэйва» проинформировало заемщика ФИО1 о том, что 08.05.2020 ОАО Банк «Западный» и ООО «Нэйва» был заключен договор цессии №2020-2510/79, на основании которого к ООО «Нэйва» перешли права по кредитному договору <***> от 28.02.2014;ФИО1 предложено исполнять денежные обязательства по кредитному договору по новым реквизитам.

В соответствии с представленным истцом расчетом по состоянию на 31.10.2018 задолженность по кредиту на 17.05.2022 составляет 243235,37 рублей, в том числе: основной долг –109161,57 рублей, проценты –134073,80 рублей.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности и применении последствий истечения срока давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В соответствии со ст. 196 ГК РФ Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. В соответствии со ст. 200 ГК РФ Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В силу положений ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления, в связи с чем, договор уступки прав ( требований), заключенный между ОАО Банк «Западный» и ООО «Нэйва», не является основанием для иного порядка исчисления срока исковой давности.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 22.06.2021) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. ( п.24)

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию. ( п.26)

Судом установлено, что условиями кредитного договора было предусмотрено, что возврат кредита и уплата процентов за пользование им должен был производиться ответчиком периодическими платежами ежемесячно, последний платеж по возврату основного долга и оплате процентов должен был быть сделан ответчиком не позднее 29.02.2016 года.

Таким образом, суд установил, что трехлетний срок исковой давности по требованиям о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 28.02.2014 года заканчивался 29.02.2016 года.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия истца.

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 долга по названному кредитному договору истец обратился в декабре 2021 года, что следует из определения об отмене судебного приказа. ( л.д. 22 на обороте). Определением мирового судьи судебного участка №1 Песчанокопского судебного района Ростовской области от 16 декабря 2021 года по заявлению ФИО1 был отменен судебный приказ №2-953/2021 от 7.12.2021 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» суммы долга.

Таким образом, судом установлено, что с заявлением о вынесении судебного приказа и с настоящим иском истец- ООО «Нэйва» обратилось в суд за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй п.2 ст.199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца-физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Установив, что срок исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору <***> от 28.02.2014 года, истцом в пределах срока исковой давности не предприняты надлежащие меры по взысканию задолженности при отсутствии доказательств, свидетельствующих о признании ответчиком долга и объективно препятствующих истцу обратиться в суд с иском о взыскании спорной задолженности в пределах срока исковой давности, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности для защиты нарушенного права.

Руководствуясь ст.12,56, 195-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Песчанокопский районный суд.

Решение принято в окончательной форме 26 августа 2022 года.

Судья Н.Р. Толмачева