45 RS 0003-01-2022-000464-41

Дело № 2-377/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Варгаши

Курганская область 5 июля 2022 года

Варгашинский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Медведевой Л.А.,

при секретаре Пахаруковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску кредитного потребительского кооператива «Сибирский Капитал» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

УСТАНОВИЛ:

КПК «Сибирский капитал» обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, указав, что 06.02.2020 между кооперативом и ответчиками был заключен договор потребительского займа № ВШ000000039, в рамках которого кооператив передал заемщикам денежную сумму в размере 50 000 рублей на срок 60 месяцев под 52 % годовых. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиками своих обязанностей по возврату займа, у них перед КПК образовалась задолженность по состоянию на 16.05.2022 в размере 65 038 руб., в том числе: основной долг - 43 049 руб., проценты - 18 922 руб., штраф - 3 067 руб. Просил суд взыскать солидарно с ответчиков указанную задолженность и сумму процентов за пользование займом по ставке 52 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга с 17.05.2022 до дня фактического возврата займа, сумму штрафа за нарушение сроков возврата суммы займа по ставке 20 % годовых, начисляемых на сумму основного долга с 17.05.2022 до дня фактического возврата займа, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 151 руб., почтовые расходы в сумме 242 руб.

Представитель истца КПК «Сибирский капитал» в судебном заседании не присутствовал, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в их отсутствие. В отзыве указал, что в связи с неудовлетворительным состояния здоровья сможет оплачивать задолженность по 5000 руб. в месяц. ФИО2 не сможет выплачивать задолженность, поскольку имеет другие обязательства.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила суд рассмотреть дело в свое отсутствие. В отзыве указала, что оплачивать задолженность будет ФИО1, поскольку у нее имеются другие обязательства.

Исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений статей 420-421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора на условиях, определяющихся по усмотрению сторон.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (пункт 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (пункт 1 статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов гражданского дела следует, что 06.02.2020 между КПК «Сибирский капитал» (займодавец) и ФИО1, ФИО2 (созаемщики) заключен договор потребительского займа № ВШ000000039, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского займа (далее – Индивидуальные условия) и Общих условий договора потребительского займа (далее – Общие условия).

Согласно Индивидуальным условиям ответчикам предоставлен заем на следующих условиях: сумма займа составила 50 000 рублей (п. 1, 3), срок возврата займа - 60 месяцев (06.02.2025) (п. 2), процентная ставка – 52 % годовых, начисление процентов производится с момента выдачи денежных средств из кассы либо списания с расчетного счета займодавца (п. 4); погашение осуществляется 60 аннуитетными платежами, указанными в графике платежей, являющемся неотъемлемой частью договора, полная сумма, подлежащая выплате – 140 748 руб.: основной долг – 50 000 руб., проценты – 90 748 руб. (п. 6); за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) заемщик обязан оплатить неустойку в размере 20% годовых за каждый день просрочки до дня погашения задолженности включительно; в случае нарушения сроков возврата суммы займа и процентов за пользование займом, установленных графиком платежей, процентная ставка увеличивается на 50 процентных пунктов на период с даты возникновения просрочки до даты оплаты просроченной задолженности; ответственность созаемщиков по договору является солидарной (п. 12), функции титульного созаемщика возложены на ФИО1 (п. 20).

Графиком платежей по договору потребительского займа № ВШ000000039 от 06.02.2020 установлен размер ежемесячного аннуитетного платежа – 2 351 руб. (последний платеж – 2 039 руб.) и платежная дата – не позднее 6-го числа каждого месяца.

В соответствии с пунктом 1.1 Общих условий займодавец передает созаемщикам в собственность денежную сумму в размере и на условиях, определенными Индивидуальными условиями, созаемщики обязуются возвратить указанную сумму займа в сроки и порядке, определенные Общими и Индивидуальными условиями договора, а также уплатить причитающиеся проценты за пользование предоставленной займодавцем суммой займа.

Пунктами 1.2. Общих условий установлено, что сумма займа предоставляется на условиях срочности, возвратности, платности, целевого использования в случае предоставления займа на определенные договором цели.

Займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора, уведомив об этом созаемщиков, в случае нарушения созаемщиками условий договора займа в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование суммой займа общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункт 3.1.2.4 Общих условий).

Согласно п. 3.1.7 Общих условий займодавец вправе начислять проценты за пользование суммой основного долга по день фактического пользования номиналом.

Об ознакомлении ответчиков с условиями предоставления и возврата займа свидетельствуют их подписи в Индивидуальных условиях договора потребительского займа и графике платежей.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

КПК «Сибирский капитал» исполнил взятые на себя обязательства по договору надлежащим образом, передав ответчику ФИО1 денежные средства в размере 50000 рублей, что подтверждается письменными материалами дела и не оспаривалось ответчиками.

Ответчики обязательства по погашению займа и уплате процентов надлежащим образом не исполняют: последние три платежа в погашение задолженности внесены с нарушением сроков и не в полном объеме, после чего платежи в погашение не производились. Данный факт подтвержден письменными материалами дела (справкой-расчетом займа) и не оспорен ответчиками.

Таким образом, суд находит доказанным факт ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по договору займа и наличия у них задолженности перед истцом.

Определением от 28.04.2022 судебный приказ от 06.04.2022 о взыскании с ФИО1 и ФИО2 задолженности по договору потребительского займа от 06.02.2020 № ВШ000000039, выданный мировым судьей судебного участка № 3 Варгашинского судебного района, отменен по возражениям должника.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по договору займа № ВШ000000039 по состоянию на 16.05.2022 составляет 65 038 руб., в том числе 43 049 руб. – основной долг, 18 922 руб. – проценты за пользование займом, 3 067 руб. - штрафы за нарушение сроков возврата суммы займа и процентов за период с 06.01.2022 по 16.05.2022.

Суд не может согласиться с данным расчетом по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как разъяснено в абзаце 3 пункта 15 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

Так, из представленного истцом расчета следует, что после нарушения заемщиками сроков возврата займа, при расчете задолженности по процентам истцом была применена повышенная процентная ставка в размере 102 % годовых (52 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий) + 50 % годовых (п. 12 Индивидуальных условий)).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и процентов, заемщик обязан уплатить неустойку в размере 20 % годовых за каждый день просрочки до дня погашения задолженности включительно, процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 50 % на период возникновения просрочки платежей до даты их оплаты.

Учитывая положения статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при буквальном толковании условий, заключенного между сторонами договора займа в их совокупности и взаимосвязи суд приходит к выводу, что повышенные проценты на сумму займа, предусмотренные п. 12 Индивидуальных условий, при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату займа и уплате процентов за его пользование обладают двойственной правовой природой, поскольку включают в себя проценты по договору в качестве платы за пользование займом в размере 52 % годовых (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации) и штрафные санкции в качестве меры договорной ответственности за просрочку заемщиком срока исполнения обязательств в размере 50 % годовых (пункт 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По существу сложившихся спорных отношений заемщиков и займодавца, повышенные проценты за пользование займом в случае нарушения заемщиками обязательств по возврату займа представляют собой меру ответственности должников за нарушение обязательства и являются неустойкой (штрафные проценты), поскольку связаны с ненадлежащим исполнением обязательств.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

В силу части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов на сумму займа не может превышать 20 % годовых в случае, если по условиям договора займа на сумму займа проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора займа проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно пункту 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, несвязанные с недействительностью сделки.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п.п. 4, 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Поскольку после нарушения ответчиками срока возврата займа кредитор продолжил начислять проценты за пользование займом в размере 52 %, а так же неустойку в размере 20 % годовых, условие договора займа в части увеличения размера процентной ставки в размере 50 % годовых, что фактический является неустойкой, нарушает права ответчиков и противоречит пункту 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем, требование о взыскании повышенных процентов удовлетворению не подлежит.

Таким образом, размер процентов, подлежащих взысканию с ответчиков за пользование займом по ставке 52% годовых, за период с 06.02.2020 по 16.05.2022 составит 11 255 руб.

Поскольку заключенный между КПК «Сибирский капитал» и ФИО1, ФИО2 договор займа от 06.02.2020 № ВШ000000039 ранее расторгнут не был, обязательства ответчиком не исполнены, требования истца о начислении процентов по ставке 52% годовых (п. 4 Индивидуальных условий) по день фактической уплаты денежных средств являются правомерными и подлежащими удовлетворению, проценты следует исчислять с 17.05.2022.

Из расчета задолженности следует, что КПК «Сибирский капитал» начислена неустойка за нарушение ответчиками сроков возврата суммы займа за период с 06.01.2022 по 16.05.2022 в общей сумме 3 067 рублей.

Уплата неустойки заемщиками за несвоевременное погашение задолженности предусмотрена договором займа, в размер 20 % годовых, за каждый день просрочки до дня погашения задолженности, что соответствует положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ. При этом данной нормой предусмотрено взыскание неустойки от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Статьей 333 ГК РФ установлено право суда уменьшить неустойку при явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абз. 2 п. 71 постановления Пленума от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства; длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

Оценив правоотношения сторон, исходя из установленных по делу фактических обстоятельств, в том числе характера нарушения денежного обязательства, сопоставив размер неустойки и размер суммы просроченного основного долга, срок просрочки, суд не находит оснований к снижению размера неустойки.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию неустойка в заявленном размере в сумме 3 067 руб.

Доводы ответчиков о тяжелом материальном положении не являются основанием для освобождения от исполнения обязательств по договору. Доводы ответчиков об отсутствии солидарного обязательства не основаны на нормах права.

В силу статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе расходы на оплату услуг представителей, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами, а также другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, в том числе почтовых расходов (часть 1 статьи 88, статья 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, данным в пункте 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (статья 40 ГПК РФ, статья 41 КАС РФ, статья 46 АПК РФ).

Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

При подаче искового заявления истцом уплачена госпошлина в размере 2 151 руб. (платежные поручения № 3016 от 16.03.2022 и № 6155 от 18.05.2022), которая подлежит взысканию с ответчиков пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 1 897,39 руб. по 948,69 руб. с каждого.

Истцом понесены судебные издержки в виде почтовых расходов, на сумму 242 руб., которые подлежат взысканию с ответчиков пропорционально размеру удовлетворенных требований (88,21%) в сумме 213,46 руб. в солидарном порядке.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования кредитного потребительского кооператива «Сибирский Капитал» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского займа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН <***>, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН <***>, солидарно в пользу кредитного потребительского кооператива «Сибирский капитал», ИНН <***>, задолженность по договору займа № ВШ000000039 от 06.02.2020 по состоянию на 16.05.2022 в размере 57 371 руб., в том числе: основной долг – 43049 руб., проценты за пользование займом - 11 255 руб., неустойка (за период с 06.01.2022 по 16.05.2022) - 3 067 руб., а также почтовые расходы - 213,46 руб., всего – 57 584 (Пятьдесят семь тысяч пятьсот восемьдесят четыре) руб. 46 коп.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу кредитного потребительского кооператива «Сибирский капитал» проценты за пользование займом по ставке 52% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начисление которых производить с 17.05.2022 по день фактической уплаты долга.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу кредитного потребительского кооператива «Сибирский капитал» неустойку за нарушение сроков возврата суммы займа по ставке 20% годовых, начисляемую на сумму остатка основного долга, начисление которой производить с 17.05.2022 по день фактической уплаты долга.

Взыскать с ФИО1 в пользу кредитного потребительского кооператива «Сибирский капитал» в возврат уплаченной госпошлины – 948,69 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу кредитного потребительского кооператива «Сибирский капитал» в возврат уплаченной госпошлины – 948,69 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Л.А. Медведева