Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ
г. Москва Дело № А40-61601/25-14-411
06 ноября 2025 года
Резолютивная часть объявлена 15 октября 2025 г.
Дата изготовления решения в полном объеме 06 ноября 2025 г.
Арбитражный суд города Москвы в составе:
председательствующего - судьи Лихачевой О.В.
Судьей единолично
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Карпухиной В.А., с использованием средств аудиозаписи
рассмотрев дело по делу ПАО "БАНК ПСБ" (ИНН <***>)
к ответчику ООО "СК "РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ" (ИНН <***>)
о взыскании 2 112 000 руб.
при участии представителей:
от истца – ФИО1 по доверенности от 01.07.2025г.
от ответчика – ФИО2 по доверенности от 02.12.2024г.
УСТАНОВИЛ:
ПАО «БАНК ПСБ» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании с учётом размера задолженности по кредитному договору <***> от 17.02.2023 г. на потребительские цели страховой суммы 2 112 000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 12 000 руб.
Неоднократное истребование судом медицинских документов результата не принесло.
В судебном заседании представитель истца огласил пояснения по иску, поддержал заявленные требования в полном объёме.
Представитель ответчика возражал по доводам представителя истца, огласил отзыв на иск.
Исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме, исходя из следующего.
17.02.2023 г. ФИО3, 18.04.1966 г. р. (далее – Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) и ПАО «Промсвязьбанк» (далее – Истец, Банк, Страхователь, Выгодоприобретатель) заключили Кредитный договор <***> на потребительские цели (далее – Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 2 112 000 рублей на срок по 17.02.2028 г., с взиманием за пользование кредитом 8.5 % годовых.
В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору ФИО3 и ПАО «Промсвязьбанк» заключили Договор об оказании услуг <***>-СО1 от 17.02.2023 г. в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее по тексту – Договор услуг), согласно которому:
Пункт 1.2 «Заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования (далее – Договор страхования) со страховой организацией ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в соответствии с условиями Договора и Правилами страхования/Полисными условиями страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита № 200721-01-од от 21.07.2020 г. (далее – Правила страхования), в том числе:
Пункт 1.2.1 Страховыми рисками по которому являются:
– установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания (п. 1.2.1.1);
– смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования (п. 1.2.1.2).
Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) по рискам, указанным в пунктах 1.2.1.1 и 1.2.1.2 Заявления, является Банк.
Между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (далее – Ответчик, Страховщик) заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 590-7-20-10 от 21.07.2020 г. в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту – Соглашение).
В соответствии с Соглашением:
Пункт 1.1 Предметом Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее – Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем договоры потребительского кредита (далее – Кредитные договоры) в рамках программ потребительского кредитования (далее – Застрахованные лица), а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.
Пункт 1.3 абзац 2 предусматривает, что Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования, размер страховой суммы и риски, на случай наступления которых осуществляется страхование.
Пункт 2.1 страховыми рисками являются: а) инвалидность Застрахованного лица (I или II группы), установленная в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного Застрахованного лица в Списке (далее – Срок страхования), или в течение 180 дней после его окончания; б) смерть Застрахованного лица, наступившая в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.
Пункт 2.3 Срок страхования (даты начала и окончания, при этом обе даты включаются в Срок страхования) и страховая сумма устанавливаются для каждого Застрахованного лица в Договоре страхования путем их указания в Списке. Страховая сумма по страховым рискам, указанным в пп. а) и б) п. 2.1 Соглашения, указывается в Списке и устанавливается Сторонами в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг (п. 2.4.2). Фактическая задолженность Застрахованного лица по Кредитному договору определяется на соответствующую дату как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с Кредитным договором (при наличии) (п. 2.5.3).
Пункт 2.6 При наступлении страхового случая, связанного с наступлением событий, указанных в пп. а) и б) п. 2.1 Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.4 Соглашения.
Пункт 2.8 Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица на случай наступления рисков, указанных в пп. а) и б) п. 2.1 Соглашения является Страхователь. В случае если сумма страховой выплаты будет больше задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью Застрахованного лица по Кредитному договору будет перечислена Страхователем на счет Застрахованного лица, указанный в заключенном между Застрахованным лицом и Страхователем договоре об оказании услуг. Страховая выплата осуществляется в пользу Страхователя при условии предоставления (предъявления) Страховщику письменного согласия Застрахованного лица о назначении Страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия Застрахованного лица, в том числе, является подписание Застрахованным лицом Заявления, в котором содержится указанное согласие. Указанное согласие было предоставлено Застрахованным лицом Банку, что подтверждается Заявлением Застрахованного лица (п. 1), Заявлением заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», согласно которым при наступлении Страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является ПАО «Промсвязьбанк».
Пункт 2.10 При наступлении страхового случая, связанного с наступлением событий, указанных пп. а) и б) п. 2.1 Соглашения, для получения страховой выплаты Страхователем должны быть предъявлены Страховщику документы, установленные в разделе 10 Правил.
Страхователь должен также передать Страховщику Заявление на получение страховой выплаты, составленное по форме Приложения № 2 к Соглашению, с указанием суммы страховой выплаты, рассчитанной Страхователем в соответствии с п. 2.4 Соглашения.
Согласно п. 10.3.1 Правил для получения страховой выплаты Застрахованное лицо (Выгодоприобретатель, Законный представитель) обязан предоставить Страховщику следующие документы, подтверждающие факт наступления страхового случая (смерть), если Договором не установлен иной перечень документов: – заявление на страховую выплату с указанием полных банковских реквизитов получателя страховой выплаты; – доверенность, предусматривающую полномочия на подачу заявления на страховую выплату в случае, если заявление подается представителем Выгодоприобретателя; – заверенную копию справки о смерти Застрахованного лица; – нотариально заверенную копию свидетельства о смерти Застрахованного лица; – копию медицинского свидетельства о смерти, заверенную учреждением его выдавшим; – копию акта судебно-медицинской экспертизы/акта патологоанатомического исследования заверенную учреждением его выдавшим; – заверенную надлежащим образом копию карты амбулаторного больного; – заверенную надлежащим образом копию карты стационарного больного; – нотариально заверенную копию свидетельства о праве на наследства (для наследников); – заверенные надлежащим образом копии постановлений о возбуждении уголовного дела, об отказе в возбуждении уголовного дела, о прекращении уголовного дела, приостановлении предварительного следствия по делу, копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, документы из правоохранительных органов, копню постановления суда, извещение о дорожно-транспортном происшествии; – заверенную надлежащим образом копию акта о несчастном случае на производстве по форме Н-1, извещение о дорожно-транспортном происшествии; – копию кредитного договора и первоначальный график платежей по кредитному договору; – копию свидетельства о постановке на налоговый учет Выгодоприобретателя.
Пункт 3.7 При наступлении страхового случая, связанного с наступлением событий, указанных в пп. а) и б) п. 2.1 Соглашения, и принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате, страховая выплата производится Страховщиком путем перечисления денежных средств на счет Страхователя, указанный в Заявлении на получение страховой выплаты (Приложение № 2 к Соглашению), в течение 10 (Десяти) дней с даты принятия решения по страховому случаю. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления средств на вышеуказанный счет Страхователя.
Пункт 5.3.3 Страховщик обязуется: Исполнять условия Договоров страхования перед каждым Застрахованным лицом и Страхователем при условии оплаты Страхователем страховой премии в порядке, установленном Соглашением.
Пункт 5.1.2 Страхователь обязан: Сообщать страховщику известные Страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая.
Пункт 5.1.3 Передать страховщику оригинал (оригиналы) Заявления (Заявлений) в следующие сроки: – в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного запроса Страховщика; – в течение 3 (трех) рабочих дней с даты получения Страхователем информации об отзыве застрахованным лицом согласия на обработку его персональных данных, содержащихся в Заявлении.
В соответствии с п.п. 1.3, 3.1 Соглашения Договор страхования Заемщика заключен 17.02.2023, страховая сумма 2 112 000 руб., что подтверждается Выпиской из Списка Застрахованных лиц.
Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом платежным поручением № 89301 от 22.08.2023 г.
Таким образом, факт заключения Договора страхования подтверждается Соглашением, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за Застрахованное лицо и Правилами страхования.
28.09.2023 г. ФИО3 умер.
Истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 02.05.2024 г. Выплаты страховой суммы не произошло.
В целях дополнительного предоставления Страховщику документов, предусмотренных Разделом 10 «Порядок осуществления страховых выплат» страхования Истец:
– вел переговоры с близкими родственниками умершего Заемщика о необходимости предоставления ими дополнительных документов Страховщику, положительные результаты не были достигнуты;
– 19.08.2024 г. направил ряд письменных запросов, результаты не были достигнуты;
Приложив собранные документы, Страховщику 15.10.2024 г. была направлена претензия № 82816 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 2 112 000 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ. Ответ на претензию Банка не поступил
До настоящего времени страховое возмещение ответчиком не выплачено, что послужило основанием для подачи настоящего иска в суд.
Согласно п. п. 1, 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу пунктов 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом.
В силу ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со статьей 9 Закона о страховании страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
В соответствии с ч.1ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы предусмотрены ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ.
Часть 1 ст. 963 ГК РФ содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Так, в соответствии с вышеназванной нормой закона, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Таким образом, из указанной выше нормы закона следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.
Следовательно, отказ Страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска, подлежит признанию незаконным.
В части предоставления копии медицинского Свидетельства о смерти Застрахованного лица, то такого рода сведения составляют врачебную тайну, доступ к которой без согласия пациента или его законного представителя, имеется лишь у ограниченного круга субъектов (пункт 1, 4 статьи 13 Федерального закона от 21.11.2011 г. N 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»). Кредитная организация не входит в данный установленный законом перечень.
Относительно требования Страховщика о предоставлении информации из медицинских учреждений следует отметить, что эти требования не влияют на подтверждение самого факта наступления страхового случая - смерть Застрахованного лица.
В части истребования свидетельства о государственной регистрации актов гражданского состояния, данные сведения носят конфиденциальный характер и подлежат разглашению и передаче N 143-ФЗ «Об актах гражданского состояния». Кредитная организация таковым субъектом не является.
Относительно истребования материалов предварительного расследования, Банк, не являясь участником уголовного судопроизводства, не обладает правом ознакомления с материалами предварительного расследования, проведенного по факту смерти Застрахованного лица.
Приведенные документы, которые требовались Страховой организацией для выплаты страхового возмещения, в связи со смертью застрахованного лица, заведомо не могли быть получены Банком, не обладающим законных полномочий на получение соответствующей информации.
Страховщик ранее мог воспользоваться своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК РФ, провести медицинское обследование гражданина для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования. В пункте 5 заявления Застрахованного лица на заключение договора страхования, составленного по форме Страховщика, содержится согласие Застрахованного на получение таких сведений именно Страховщиком.
Банк, действуя добросовестно и разумно и предприняв все возможные меры для исполнения договорных обязательств, запросил у компетентных государственных органов, организаций и родственников Застрахованного лица все необходимые сведения. При этом отказ данных субъектов в предоставлении сведений равно отсутствие ответа основывается на нормах закона и не зависит от действий Банка.
В таком случае, страховая организация, отказывая в выплате страхового возмещения ввиду отсутствия выше указанных документов по объективным причинам, действовала недобросовестно (пункт 3 статьи 1 ГК РФ), так как не позволяла кредитору реализовать право на получение страховое выплаты по наступившему страховому случаю.
Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и с требованиями закона, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иным обычно предъявляемым требованиям. Односторонний отказ от обязательств не допускается.
Доводы ответчика, приведенные в отзыве на исковое заявление оценены судом, признаны необоснованными и несостоятельными и отклонены ввиду противоречия фактическим обстоятельствам дела и представленным в дело доказательствам.
На дату смерти Застрахованного лица – 28.09.2023 г. задолженность по Кредитному договору составила сумму 1 941 731,55 руб., в том числе: – 1 935 870,90 руб. – основной долг; – 5 860,65 руб. – проценты за пользование кредитом; – 0,00 руб. – пени.
Таким образом, суд удовлетворяет требование о взыскании с ответчика страхового возмещения/страховой суммы, подлежащего выплате истцу, в размере 2 112 000 руб.
Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 12 000 руб.
В соответствии со ст. 101 АПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и судебных издержек, связанных с рассмотрением дела арбитражным судом.
В силу ст. 106 АПК РФ, к судебным издержкам, связанным с рассмотрением дела в арбитражном суде, относятся и расходы на оплату услуг адвокатов и иных лиц, оказывающих юридическую помощь (представителей), в связи с рассмотрением дела в арбитражном суде.
Между истцом и ООО «Б.Н.П.» заключен агентский договор № 309058-581/52157-04-24-13 от 18.04.2024.
Услуги оказаны в полном объеме и с надлежащим качеством, факт несения судебных расходов подтверждается п/п № 81203 от 28.12.2024.
В соответствии с п. 21 информационного письма ВАС РФ № 82 от 13.08.2004 года, согласно ст. 112 АПК РФ, вопросы распределения судебных расходов разрешаются арбитражным судом, рассматривающим дело, в судебном акте, которым заканчивается рассмотрение дела по существу, или в определении.
Критерии разумности законодательно не определены, поэтому арбитражный суд должен исходить из объема оказанных представителем услуг, характера спора и суммы спора, подлежащих представлению документов, сложившейся судебной практики в результате неоднократного рассмотрения аналогичных дел. Кроме того, суд на основании ч. 1 ст. 71 АПК РФ оценивает имеющиеся в деле доказательства понесенных сторонами судебных расходов по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном исследовании доказательств.
Как указано в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", Разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (часть 3 статьи 111 АПК РФ, часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ).
Расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ, статья 112 КАС РФ, часть 2 статьи 110 АПК РФ).
Судом дана оценка имеющимся в деле доказательствам, проведен анализ действий представителя истца, размера заявленных судебных расходов.
Принимая во внимание уровень сложности настоящего дела и продолжительность его рассмотрения, суд признает разумными понесенные расходы на оплату услуг представителя в размере 12 000 руб.
В соответствии со ст. 71 АПК РФ арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, арбитражный суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, доказательство признается арбитражным судом достоверным, если в результате его проверки и исследования выясняется, что содержащиеся в нем сведения соответствуют действительности, каждое доказательство подлежит оценке арбитражным судом наряду с другими доказательствами, никакие доказательства не имеют для арбитражного суда заранее установленной силы.
Согласно ст. 65 АПК РФ - каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.
Стороны согласно ст. ст. 8, 9 АПК РФ, пользуются равными правами на представление доказательств и несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий, в том числе представления доказательств обоснованности и законности своих требований или возражений.
На основании изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.
Согласно п.1 ст.110 АПК РФ расходы по уплате государственной пошлины относятся на ответчика.
Руководствуясь ст. ст. 4, 8, 9, 65, 75, 110, 167, 170, 171, 180, 181, 259 АПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ООО "СК "РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ" (ИНН <***>) в пользу ПАО "БАНК ПСБ" (ИНН <***>) 2 112 000руб. – страхового возмещения, 88 360руб. – государственной пошлины и 12 000руб. – расходов на оплату услуг представителя.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия (изготовления в полном объеме) в Девятый арбитражный апелляционный суд и в течение двух месяцев со дня вступления в законную силу в Арбитражный суд Московского округа путем подачи жалобы, через арбитражный суд, принявший решение.
Исполнительный лист выдается по ходатайству взыскателя или по его ходатайству направляется для исполнения непосредственно арбитражным судом.
Судья: О.В. Лихачева