РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Москва
Дело № А40-241258/24-143-1820
16 января 2025 года
Резолютивная часть решения вынесена 02 декабря 2024 года
Мотивировочная часть решения изготовлена 16 января 2025 года
Арбитражный суд города Москвы в составе:
Председательствующего судьи Судья О.С. Гедрайтис
рассмотрев материалы дела в порядке упрощенного судопроизводства по иску
АО «Россельхозбанк» в лице Брянского регионального филиала (ИНН
7725114488)
к АО СК «РСХБ-Страхование» (ОГРН <***>)
о взыскании денежных средств по страховому случаю от 16.06.2024 в размере156 639 руб. 33 коп.,
без вызова сторон,
УСТАНОВИЛ:
АО «Россельхозбанк» обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с исковым заявлением к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании денежных средств по страховому случаю от 16.06.2024 в размере156 639 руб. 33 коп.
По всем имеющимся и указанным адресам арбитражным судом было направлено определение о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства по делу. Указанное определение сторонами получено.
Лица, участвующие в деле, рассматриваемом в порядке упрощенного производства, считаются извещенными надлежащим образом, если ко дню принятия решения арбитражный суд располагает сведениями о получении стороной копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства.
В установленные определением суда от 09.10.2024 сроки для представления сторонами дополнительных доказательств и документов в порядке ч. 3 ст. 228 АПК РФ, ответчик представил отзыв на иск, согласно которому заявленные требования оспорил.
25.12.2024 (согласно штампу канцелярии) в Арбитражный суд г. Москвы поступила апелляционная жалоба Истца.
Рассмотрев представленные документы, суд считает исковые требования подлежащими отклонению, по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, 30 марта 2021 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (Банк, Истец) и ФИО1 (Заемщик) было заключено Соглашение № 2169091/0041 (Соглашение), в рамках присоединения к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный».
По условиям Соглашения Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 292 000руб. 00коп., а Заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размер 7,50 % годовых (п. 4.1 Соглашения).
Окончательный срок возврата Кредита - не позднее 30.03.2027 г. (п.2 Соглашения).
30 марта 2021 г. ФИО1 была присоединена к программе коллективного страхования АО СК «РСХБ-Страхование» от несчастных случаев и болезней.
Банк выполнил свои обязательства по Соглашению в полном объёме, предоставив Заёмщику кредит, что подтверждается выпиской по счету Заемщика и банковским ордером, подтверждающим факт перечисления суммы кредита (документы в приложении к настоящему заявлению).
Заемщик был застрахован по Договору коллективного страхования №32-0-04/16-2019 от 31.12.2019 года, заключенному между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк».
Согласно п.5 Заявления на присоединение к Программе страхования № 5 выгодоприобретателем по Договору в размере страховой выплаты является АО «Россельхозбанк».
Заемщик умер 16.06.2024 г., в связи с чем, Банк обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату по программе страхования, с приложением необходимого пакета документов.
По указанному заемщику страховая компания отказала в выплате страхового возмещения по причине того, что смерть застрахованного лица наступила в результате атеросклеротического кардиосклероз.
06.09.2024 г. от АО «РСХБ-Страхование» получено уведомление об отсутствии оснований для страховой выплаты.
Истцом в адрес Ответчика была направлена претензия, которая последним оставлена без удовлетворения, в связи с чем, Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.
Ответчик с исковыми требованиями не согласился, представил отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым просил суд отказать в удовлетворении исковых требований на основании следующего.
В силу п. 3.1. Правил страхования страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.
Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Застрахованному лицу. Выгодоприобретателю).
В соответствии с п. 3.2.7. Правил страхования страховыми случаями признается смерть застрахованного лица в результате: а) несчастного случая; б) несчастного случая или болезни.
Согласно п. 4.1.3. Правил страхования события, перечисленные в пункте 3.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых Страховик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями.
В соответствии с п. 1.10.1. Правил страхования болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование.
Согласно разделу «Страховые случаи (риски)» Программы страхования страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования.
од болезнь (заболеванием) понимается установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования (раздел «Термины и определения» Договора страхования).
В представленной выписке из амбулаторной карты ГБУЗ «ФИО2 им ФИО3» указано, что ФИО1 с 17.10.2017 неоднократно находилась на стационарном лечении в кардиологическом отделении Брянской городской больнице № 1 по поводу ишемической болезни сердца, фибрилляции предсердий, артериальная гипертония ст. 3 риск 4.
Согласно справке о смерти С-02285 отдела Брянского района управления ЗАГС Брянской области, причиной смерти ФИО1 явилось заболевание: атеросклеротический кардиосклероз.
Таким образом, заболевание (ишемическая болезнь сердца, приведшая в исходе к атеросклеротическому кардиосклерозу), явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования.
Довода Истца об отсутствии диагноза «ишемическая болезнь сердца» не является корректными, поскольку об установлении такого диагноза прямо указано в абц. 10 выписки из амбулаторной карты ГБУЗ «ФИО2 им ФИО3» : «- БГБ № 1 кардиология с 09.04.2022 по 13.04.2022 ИБС Фебриляция предсердий ХСН II ФК III Артериальная гипертония 3 ст. риск 4, 2 ДЭП 2 ст.»
Сокращение «ИБС повсеместно используется для обозначения такого заболевания как ишемическая болезнь сердца. Аналогичное сокращение указывается в следующих клинических рекомендациях одобренных Министерством здравоохранения Российской Федерации «Клинические рекомендации «Стабильная ишемическая болезнь сердца» (п.1.1.): «Ишемическая болезнь сердца (ИБС) - поражение миокарда, вызванное нарушением кровотока по коронарным артериям (К ). Возникает в результате органических (необратимых) и функциональных (преходящих) изменений. Главная причина органического поражения - атеросклероз КА. К функциональным изменениям относят спазм и внутрисосудистый тромбоз. Понятие "ИБС" включает в себя острые преходящие (нестабильные) и хронические (стабильные) состояния.»
Согласно п. 1.2. раздела «Исключения» Программы страхования, страховые выплата не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно - следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.
Учитывая вышеизложенное, поскольку заболевание развилось и было диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти, заявленное событие не является страховым случаем, у Общества не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты.
Общество уведомило Банк о том, что заболевание «церебральный атеросклероз» диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти, заявленное событие не является страховым случаем, у Общества не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты.
Следовательно, письменными доказательствами по делу установлена прямая причинно-следственная связь между диагностированным у Застрахованного лица до присоединения к Программе страхования заболеванием и последовавшей смертью.
В соответствии с п. 1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу пп. 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (существенное условие договора страхования) о застрахованном лице.
В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изло ен в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Таким образом, у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило диагностированное до начала действия оговора страхования заболевание, состоящее в причинно-следственной связью со смертью последнего.
С учётом изложенных обстоятельств, у АО СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют правовые основания для признания смерти Застрахованного лица страховым случаем и производства страховой в платы, поскольку страховым случаем по оговору страхования является не любая смерть Застрахованного лица в период действия в отношении него Договора страхования, а только такая смерть, которая отвечает установленным критериям страхового случая с учётом всех исключений.
Ввиду изложенного у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило заболевание, диагностированное до начала действия Договора страхования.
В силу ч. 1 ст. 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.
В нарушение правил о распределении бремени доказывания, Истцом не доказано, что заявленное событие соответствует критериям страхового случая по оговору страхования, поскольку по условиям Договора страхования страховым случаем является не любая смерть застрахованного лица от любых причин и при любых обстоятельствах, а только такая смерть, которая соответствует всем критериям, установленным к страховым случаям.
В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Пунктом 2 ст. 9 Закон об организации страхового дела предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
По искам о взыскании страхового возмещения истцу необходимо доказать наступление согласованного сторонами страхового случая в срок, предусмотренный договором страхования.
Предоставленные Истцом в рамках настоящего дела доказательства не обладают свойством полноты и достаточности в целях достоверного установления факта наступления страхового случая, согласованного сторонами Договора страхования.
В отсутствие запрошенных Страховщиком документов наступление страхового случая по Договору страхования Истцом не доказано и не может быть достоверно установлено.
С учетом изложенного суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме, так как, смерть застрахованного лица произошла в результате ишемической болезни сердца, что согласно условиям Договора не предусматривает страховое возмещение.
Кроме того, ссылка Ответчика о несоблюдении Истцом претензионного порядка, судом отклоняется, так как, в материалы дела представлена претензия.
Расходы по госпошлине относятся на Истца в соответствии со ст. 110 АПК РФ.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 15, 307- 310, 401, 965, 1064 ГК РФ, ст. ст. 65, 68, 71, 75, 110, 123, 156, 167-171, 176, 180, 181 АПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении ходатайства АО СК «РСХБ-Страхование» об оставлении искового заявления без рассмотрения, отказать.
В удовлетворении исковых требований отказать.
Решение подлежит немедленному исполнению. Заявление о составлении мотивированного решения арбитражного суда может быть подано в течение пяти дней со дня размещения решения, принятого в порядке упрощенного производства, на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".
Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.
Судья О.С. Гедрайтис