АРБИТРАЖНЫЙ СУД ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЯ
672002, Выставочная, д. 6, Чита, Забайкальский край
http://www.chita.arbitr.ru; е-mail: info@chita.arbitr.ru
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
РЕШЕНИЕ
г.Чита Дело № А78-745/2025
25 апреля 2025 года
Резолютивная часть решения объявлена 15 апреля 2025 года
Решение изготовлено в полном объёме 25 апреля 2025 года
Арбитражный суд Забайкальского края
в составе судьи Л.В. Бочкарниковой
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания П.В. Шастиной, рассматривает в судебном заседании в помещении арбитражного суда по адресу: 672000, <...>, дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (ОГРН <***>, ИНН <***>) о взыскании задолженности в размере 1090579,27 руб.
при участии в судебном заседании:
лица, участвующие в деле, не явились, извещены
Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее – истец, Банк, ПАО «Сбербанк») обратилось в арбитражный суд с исковым заявлением к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (далее – ответчик, ИП ФИО1) о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 06.06.2024 в размере 1090579,27 руб., из которых: просроченный основной долг 973484,59 руб., просроченные проценты 108690,12 руб., неустойка за просроченный основной долг 7950,87 руб., неустойка за просроченные проценты 453,69 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 57717,00 руб.
Определением от 03.02.2025 исковое заявление принято к производству.
В соответствии с частью 4 статьи 137 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, если лица участвующие в деле, отсутствуют в предварительном судебном заседании, но они извещены о времени и месте судебного заседания или совершения отдельного процессуального действия и ими не были заявлены возражения относительно рассмотрения дела в их отсутствие, суд вправе завершить предварительное судебное заседание и открыть судебное заседание в первой инстанции.
Учитывая отсутствие возражений со стороны истца и ответчика суд, признав дело подготовленным, протокольным определением от 15.04.2025 завершил предварительное судебное заседание и перешел к рассмотрению дела по существу в судебном заседании по правилам статьи 137 АПК РФ и в соответствии с пунктом 27 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 20.12.2006 № 65 "О подготовке дела к судебному разбирательству".
Стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте проведения судебного заседания в порядке статьи 123 АПК РФ, в том числе ответчик – в порядке пункта 2 части 4 статьи 123 АПК РФ, в судебное заседание представителей не направили, заявлений, ходатайств не представили.
В соответствии с частью 2 статьи 9 АПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.
В силу частей 1, 3 статьи 156 АПК РФ непредставление отзыва на исковое заявление или дополнительных доказательств, которые арбитражный суд предложил представить лицам, участвующим в деле, не является препятствием к рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам. При неявке в судебное заседание арбитражного суда истца и (или) ответчика, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства, суд вправе рассмотреть дело в их отсутствие.
Ответчик, мотивированный отзыв на исковое заявление в нарушение требований статьи 131 АПК РФ не представил, требования ни по существу, ни в части их размера не оспорил.
Дело рассмотрено в порядке статьи 156 АПК РФ, в отсутствие сторон, по имеющимся в деле доказательствам.
Исследовав материалы дела, ознакомившись с письменными доказательствами, суд установил следующие имеющие значение для рассмотрения дела обстоятельства.
Между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, кредитор, банк) и индивидуальным предпринимателем ФИО1 (далее по тексту ИП ФИО1, заёмщик) заключено Заявление о присоединении к Условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» <***> (далее - договор, кредитный договор), в соответствии с условиями которого Банк предоставил заёмщику кредит в размере 1 000 000 (Один миллион) рублей 00 копеек, на срок 22 (двадцать два) месяца, под 25,2% годовых, а заёмщик принял на себя обязательства по возврату полученного кредита, уплате процентов за пользование кредитом и других платежей в размере, в сроки и на условиях предусмотренных Договором.
Кредитный договор состоит из Заявления о присоединении к Условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» и Правил предоставления продукта «Кредитная бизнес-карта» (далее - Общие условия кредитования).
Заявление размещено на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между Заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.
Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного в СББОЛ электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения Кредитного договора и подписания Заявления со стороны Заемщика, и признается равнозначным Заявлением на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью уполномоченного лица ЗАЕМЩИКА или Заемщиком и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (пп.5 п. 12 Заявления о присоединении).
Обязательства по выдаче кредита были исполнены Кредитором надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.
Согласно пункту 3.4 Заявления о присоединении погашение обязательств по кредитному договору осуществляется в течение 5 (пяти) календарных дней с даты, следующей за датой окончания Расчетного периода, установленного Приложением №1 к Заявлению о присоединении, т.е. ежемесячно.
На сумму имеющейся ссудной задолженности начисляются проценты за пользование Лимитом кредитования в соответствии с положениями, определенными в Условиях кредитования, в размере, указанном в Приложении 1 к Заявлению (пункт 4.1 Заявления).
В соответствии с пунктом 4.1 Общих условий кредитования уплата начисленных процентов осуществляется в рамках Обязательного платежа в течение 5 календарных дней, с даты, следующей за датой окончания каждого Расчетного периода, установленного Заявлением (Приложением 1) с учетом особенностей действия льготного периода кредитования и в дату окончания действия Кредитного договора/дату пролонгации срока действия Лимита кредитования.
В соответствии с пунктом 4.4. Заявления о присоединении, сроки и порядок оплаты процентов, установленных плат по кредиту, порядок начислений неустоек определяется Кредитным договором, в размере, указанном в Приложении 1 к Заявлению.
Согласно пункту 5.1 Заявления при несвоевременном перечислении обязательного платежа по кредиту, включающего уплату процентов и иных платежей по Кредитному договору, в размере, указанном в Приложении 1 к Заявлению, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в Приложении 1 к Заявлению в порядке и сроки, указанные в Условиях кредитования. Неустойка рассчитывается от суммы просроченного обязательства за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно Приложению 1 к заявлению размер неустойки за несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита равен 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.
Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, что подтверждается представленной выпиской операций по лицевому счету за период с 27.06.2024 по 23.01.2025.
Заемщик принятые по кредитному договору обязательства по внесению обязательных платежей и по погашению образовавшейся задолженности исполнил ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по состоянию на 14.01.2025 в размере 1090579,27 руб., из которых: просроченный основной долг 973484,59 руб., просроченные проценты 108690,12 руб., неустойка за просроченный основной долг 7950,87 руб., неустойка за просроченные проценты 453,69 руб.
В соответствии с пунктом 9.5 (9.5.1) Общих условий кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя) Банк имеет право прекратить операции кредитования в рамках установленного Лимита кредитования и/или потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, и при этом Банк имеет право предъявить аналогичные требования поручителям (при их наличии), в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору или иных кредитных обязательств перед Банком.
Истцом направлено ответчику письменное требование (претензия) от 06.12.2024 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки по договору не позднее 09.01.2025, которая была оставлена ответчиком без ответа и удовлетворения.
В связи с неудовлетворением ответчиком требований, изложенных в претензии, истец обратился в арбитражный суд с настоящим иском.
Ответчик исковые требования не оспорил.
Исследовав и оценив доводы истца, представленные доказательства каждое в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности в соответствии с требованиями статьи 71 АПК РФ, суд пришел к следующим выводам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в частности, из договоров и иных сделок.
Заключенный между сторонами договор <***> от 06.06.2024 по своей правовой природе является кредитным договором, правоотношения сторон в рамках исполнения заключенного договора регулируются общими положениями об обязательствах и договоре (раздел 3 части 1 ГК РФ), а также специальными нормами о кредитном договоре (параграф 2 главы 42 ГК РФ части 2 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
При этом нормами законодательства не предусмотрено, что указанный документ должен в обязательном порядке быть изготовлен на бумажном носителе.
Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи 6 допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В силу положений пункта 1 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В силу абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии с пунктом 1.2 Общих условий кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя) заключение кредитного договора между Банком и Заемщиком осуществляется путем присоединения Заемщика к настоящим Условиям кредитования в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Присоединение производится путем подписания Заявления уполномоченным лицом Заемщика на условиях, изложенных в разделе Общие положения Правил.
В рассматриваемом случае при заключении кредитного договора заемщиком использована простая электронная подпись. Способ подписания: ввод одноразового пароля в интерфейсе АС СББОЛ (л.д.24).
Согласно статье 2 Федерального закона «Об электронной подписи» № 63-ФЗ от 06.04.2011 (далее – Закон об электронной подписи) под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Закона об электронной подписи).
При этом, в соответствии с пунктом 1.1 Общих условий кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя) Общие условия кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя) (далее – Условия кредитования), опубликованные на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru, Заявление о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» (далее – Заявление), надлежащим образом заполненное и подписанное Заемщиком, в совокупности являются заключенной между Заемщиком и Банком сделкой кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» (далее – Кредитный договор).
Таким образом, факт подписания ответчиком (Заемщиком) Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования документально подтвержден; в установленном законом порядке договор не оспорен.
Как следует из положений пункта 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Проанализировав условия договора, суд пришел к выводу, что сторонами согласованы все существенные условия кредитного договора, что свидетельствует о заключенности договора.
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Доказательства возврата суммы кредита истцу в материалы дела ответчиком не представлены.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статьи 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.
Факт предоставления ответчику кредита в рамках договора <***> от 06.06.2024 в размере 1090579 руб. 27 коп. подтверждается представленной в материалы дела выпиской по операциям на счете.
За пользование кредитом истцом в соответствии с условиями кредитного договора ответчику начислены проценты.
В связи с неисполнением (ненадлежащим) исполнением ответчиком обязательств по своевременному погашению основного долга, уплате процентов по вышеуказанному договору, образовалась задолженность по состоянию на 14.01.2025 в размере 973484,59 руб. просроченного основного долга, 108690,12 руб. просроченных процентов.
Ответчиком доказательства возврата истцу кредитных средств и выплаты причитающихся процентов за пользование кредитом по вышеуказанному договору в материалы дела не представлены; факт наличия задолженности, ее размер не оспорены.
Представленный истцом расчет основного долга и процентов за пользование кредитом по договору судом проверен, признан арифметически верным, в связи с чем принимается судом.
Ответчиком указанный расчет не оспорен, обоснованный контррасчет не представлен.
Статьей 65 АПК РФ установлено, что каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.
В соответствии со статьей 9 АПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.
Верховный Суд Российской Федерации в Определении от 26.11.2018 № 305-ЭС15-12239 (5) по делу № А40-76551/2014 указал, что в силу части 1 статьи 9 АПК РФ судопроизводство в арбитражном суде осуществляется на основе состязательности. Следовательно, нежелание представить доказательства должно быть квалифицировано исключительно как отказ от опровержения того факта, на наличие которого аргументированно со ссылкой на конкретные документы указывает противоположная сторона.
При этом, самостоятельное опровержение судом первой инстанции доказательств, представленных другой стороной, свидетельствовало бы о нарушении таких фундаментальных принципов арбитражного процесса, как состязательность и равноправие сторон, что могло привести к принятию неправильного решения (Постановление Президиума ВАС РФ от 15.10.2013 № 8127/13).
В соответствии с частью 3.1 статьи 70 АПК РФ обстоятельства, на которые ссылается сторона в обоснование своих требований или возражений, считаются признанными другой стороной, если они ею прямо не оспорены или несогласие с такими обстоятельствами не вытекает из иных доказательств, обосновывающих представленные возражения относительно существа заявленных требований.
С учетом вышеизложенных норм права и разъяснений высшего судебного органа, вышеуказанные обстоятельства считаются признанными ответчиком в соответствии с частью 3.1 статьи 70 АПК РФ, поскольку они им прямо не оспорены, что в силу частей 2, 3 статьи 70 АПК РФ освобождает истца от необходимости доказывания этих обстоятельств, а судом эти обстоятельства принимаются в качестве фактов, не требующих дальнейшего доказывания.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Поскольку на дату принятия решения доказательства оплаты ответчиком задолженности по кредитному договору <***> от 06.06.2024 в размере 973484,59 руб. просроченного основного долга, 108690,12 руб. просроченных процентов суду не представлены, ответчиком исковые требования ни по существу, ни в части их размера не оспорены, в связи с чем, в силу пункта 3.1 статьи 70 АПК РФ считаются признанными последним, суд полагает заявленные требования правомерными, обоснованными и подлежащим удовлетворению в полном объеме.
Истцом также заявлено требование о взыскании неустойки за просроченный основной долг 7950,87 руб., за просроченные проценты 453,69 руб.
Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Согласно условиям кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом или иных плат и комиссий, предусмотренных кредитными договорами, Заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).
Представленный истцом расчет неустойки судом проверен, признан арифметически верным, в связи с чем принимается судом.
Ответчик, представленный истцом расчет неустойки не оспорил, обоснованный контррасчет, мотивированное ходатайство об уменьшении размера неустойки на основании статьи 333 ГК РФ не представил.
С учетом изложенного, требование о взыскании с ответчика неустойки по кредитному договору <***> от 06.06.2024 в размере 1090579,27 руб., из которых: просроченный основной долг 973484,59 руб., просроченные проценты 108690,12 руб., неустойка за просроченный основной долг 7950,87 руб., неустойка за просроченные проценты 453,69 руб. заявлено истцом правомерно и обоснованно, вследствие чего подлежит удовлетворению в заявленном размере.
Учитывая изложенное, исходя из предмета и основания заявленных требований, а также из достаточности и взаимной связи представленных в материалы дела доказательств в их совокупности (статья 71 АПК РФ), принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, руководствуясь действующим законодательством и разъяснениями высших судебных органов, суд полагает заявленные исковые требования правомерными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
В силу положений части 2 статьи 168 АПК РФ при принятии решения арбитражный суд распределяет судебные расходы.
В соответствии с частью 1 статьи 110 АПК РФ судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.
Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 57717 руб. 00 коп. по платежному поручению №5224 от 27.01.2025.
В связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 57717 руб. 00 коп. относятся на ответчика и подлежат взысканию с него в пользу истца.
Руководствуясь статьями 110, 167-170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить.
Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 (ОГРН <***>, ИНН <***>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 06.06.2024 в размере 1090579,27 руб., из которых: просроченный основной долг 973484,59 руб., просроченные проценты 108690,12 руб., неустойка за просроченный основной долг 7950,87 руб., неустойка за просроченные проценты 453,69 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 57717,00 руб., всего – 1148296,27 руб.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Четвёртый арбитражный апелляционный суд в течение одного месяца со дня принятия.
Судья Л.В. Бочкарникова