Решение по делу № А43-35889/2024 от 25.02.2025

АРБИТРАЖНЫЙ СУД

НИЖЕГОРОДСКОЙ ОБЛАСТИ

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

дело № А43-35889/2024

г. Нижний Новгород 25 февраля 2025 года

Резолютивная часть решения объявлена 13 февраля 2025 года

Решение в полном объеме изготовлено 25 февраля 2025 года

Арбитражный суд Нижегородской области в составе судьи Паньшиной Ольги Евгеньевны (шифр судьи 7-690) рассмотрев в открытом судебном заседании при ведении протокола помощником судьи Храмовой Е.П., дело

по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>), г. Москва, в лице филиала Волго-Вятского банка,

к ответчику индивидуальному предпринимателю ФИО1 (ОГРНИП <***>, ИНН <***>), г. Бор, Нижегородская область,

о взыскании 4 451 907 руб. 18 коп.,

при участии представителей:

от истца: не явился (извещен),

от ответчика: не явился (извещен),

установил:

заявлен иск о взыскании с ответчика 4 451 907 руб. 18 коп., в том числе: 1 000 000 руб. 00 коп. ссудной задолженности по договору от 23.05.2022 № 9042UP21VMBR2Q0AQ0QS9B, 128 528 руб. 20 коп. процентов за кредит по состоянию на 30.10.2024, 21 312 руб. 96 коп. задолженности по неустойке по состоянию на 30.10.2024, 2 777 035 руб. 29 коп. ссудной задолженности по договору от 18.04.2023 <***>, 208 628 руб. 73 коп. процентов за кредит по состоянию на 30.10.2024, 48 099 руб. 51 коп. задолженности по неустойке по состоянию на 30.10.2024, 233 784 руб. 29 коп. ссудной задолженности по договору от 29.06.2023 <***>, 34 518 руб. 20 коп. задолженности по неустойке по состоянию на 30.10.2024.

Требования истца основаны на статьях 309, 310, 809, 811, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации и мотивированы ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по уплате кредита и процентов за его пользование в рамках кредитных договоров от 23.05.2022 № 9042UP21VMBR2Q0AQ0QS9B, от 18.04.2023 № 5246211469303-23-2, от 29.06.2023 <***>.

Судебное заседание проведено по правилам статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации ,в отсутствие представителей сторон.

Стороны ко дню судебного заседания письменных позиций не представили, процессуальных ходатайств не заявили.

Резолютивная часть решения объявлена 13.02.2025, изготовление полного текста решения отложено в порядке пункта 2 статьи 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд усматривает основания для удовлетворения исковых требований, исходя из следующих обстоятельств дела, норм материального и процессуального права.

Как следует из материалов дела, 23.05.2022 между ПАО Сбербанк (далее – истец, банк, кредитор) и ИП ФИО1 (далее- ответчик, заемщик) заключен кредитный договор № 9042UP21VMBR2Q0AQ0QS9B (далее - Кредитный договор 1), посредством подписания Заявления о присоединении к Условиям Кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта».

В соответствии с условиями Кредитного договора 1 Кредитор предоставляет финансирование в виде возобновляемой кредитной линии в Банке с установленным лимитом кредитования при недостаточности средств на счете кредитной бизнес-карты, открытом в Банке, с учетом следующих условий:

В соответствии с пунктом 1. Кредитного договора 1 и Приложением №1 к Кредитному договору лимит кредитования: 1 000 000 руб.

Согласно пункту 2 Кредитного договора 1 и Приложением №1 к Кредитному договору срок действия (дата закрытия) лимита кредитования: 36 месяцев

По условиям пункта 4 Кредитного договора 1 и Приложением №1 к Кредитному договору Процентная ставка за пользование кредитными средствами устанавливается в размере 33,6 % годовых.

Согласно пункту 3 Кредитного договора 1 и Приложению №1 к Кредитному договору погашение обязательств по Кредитному договору в рамках выбранного лимита, уплата процентов за пользование лимитом, осуществляется в течение 5 календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода. Согласно Приложению №1 к Кредитному договору 1 расчетный период погашения выбранного лимита кредитования - ежемесячно.

На основании пункта 5 Кредитного договора 1 и Приложения №1 к Кредитному договору 1 неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных Договором, составляет: 0.1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Банк свои обязательства по предоставлению кредитных средств исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика № 40802810142000071108.

Начиная с 29.06.2024 заемщик не исполняет надлежащим образом, принятые обязательства по возврату кредита: платежи в счет погашения задолженности производились несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных Кредитным договором 1.

Задолженность заемщика по состоянию на 30.10.2024 составила 1 149 841 руб. 16 коп., из которых:

- просроченная задолженность по процентам – 128 528 руб. 20 коп.,

- просроченная ссудная задолженность – 1 000 000 руб. 00 коп.,

- неустойка за несвоевременное погашение кредита – 21 312 руб. 96 коп.

18.04.2024 между банком и заемщиком заключен кредитный договор <***> (далее - Кредитный договор 2), посредством подписания заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя.

В соответствии с условиями Кредитного договора 2 кредитор выдает заемщику кредит с зачислением кредитных средств на расчетный счет № <***>, открытый у Кредитора, с учетом следующих условий:

Согласно пункту 1 Кредитного договора 2 сумма кредита: 4 000 000 руб.

По условиям пункта 3 Кредитного договора 2 процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения Договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 16.5 % годовых. С даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 19.5 % годовых. Вышеуказанные процентные ставки, начисляются и взимаются в соответствии с Условиями кредитования.

В соответствии с пунктом 5 Кредитного договора 2 дата выдачи кредита соответствует дате акцепта заявления со стороны кредитора, выдача кредита предоставляется единовременно.

Согласно пункту 6 Кредитного договора 2 дата возврата кредита по истечении 36 месяцев с даты заключения Договора.

По условиям пункта 7 Кредитного договора 2 тип погашения кредита: аннуитетные платежи. Погашение кредита осуществляется ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора (календарное число) каждого месяца, начиная с месяца следующего за месяцем заключения Договора и дату полного погашения кредита, указанной в п. 6 заявления.

На основании пункта 8 Кредитного договора 2 неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных Договором составляет: 0.1 % от суммы просроченного платежа, начисляется банком за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Банк свои обязательства по предоставлению кредитных средств исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету Заемщика № <***>.

Задолженность заемщика по состоянию на 30.10.2024 составила 3 033 763 руб. 53 коп., из которых:

- просроченная задолженность по процентам – 208 628 руб. 73 коп.,

- просроченная ссудная задолженность – 2 777 035 руб. 29 коп.,

- неустойка за несвоевременное погашение кредита – 48 099 руб. 51 коп.

29.06.2023 между банком и заемщиком заключен кредитный договор <***> (далее - Кредитный договор 3), посредством подписания заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Оборотный кредит с льготным периодом» в форме возобновляемой кредитной линии.

В соответствии с условиями Кредитного договора 3 кредитор предоставляет заемщику продукт «Оборотный кредит с льготным периодом» и открывает лимит кредитной линии с зачислением кредитных средств (траншей), на основании распоряжений заемщика оформленных в соответствии с условиями кредитования, на счет № <***> (далее - счет), открытый у кредитора с учетом следующих условий:

В соответствии с пунктом 1. Кредитного договора 3 сумма кредита: 2 000 000 руб.

Согласно пункту 3 Кредитного договора 3 процентная ставка за пользование кредитом: 2,45 % в месяц. Проценты начисляются кредитором и уплачиваются заемщиком согласно условиям кредитования, с учетом действия льготного периода. льготный период кредитования: 30 календарных дней, применяется в соответствии разделом 6 Условий кредитования.

По условиям пункта 6 Кредитного договора 3 дата полного погашения задолженности выбранной кредитной линии: по истечении 12 месяцев с даты заключения договора.

Согласно пункту 7 Кредитного договора 3 заемщик обязуется ежемесячно:

- с даты открытия лимита кредитной линии и до даты снижения лимита кредитной линии производить оплату обязательного платежа по кредиту в размере: 5 % от остатка задолженности по основному долгу, процентов, плат и неустоек начисленных по договору на дату, соответствующую дате (календарному числу) каждого месяца, предшествующую дате открытия кредитной линии, начиная с месяца следующего за датой открытия лимита кредитования (расчетный период);

- с даты снижения лимита (включительно) кредитной линии, указанной в пункте 1 Кредитного договора 3, и до конца срока договора заемщик обязуется производить оплату обязательного платежа по кредиту в размере с учетом условий, указанных в подпунктах а) и б) настоящего пункта Кредитного договора 3:

а) разницы задолженности по основному долгу рассчитанной на дату соответствующую дате (календарному числу) каждого месяца, предшествующую дате открытия кредитной линии и нового (сниженного размера) лимита кредитования или 5 % от остатка задолженности по основному долгу, в случае если разница задолженности по основному долгу на дату снижения лимита кредитования составляет менее 5 % от задолженности по основному долгу, рассчитанной на дату соответствующую дате (календарному числу) каждого месяца, предшествующую дате открытия лимита кредитования,

б) общей суммы процентов, плат и неустоек начисленной по договору на дату, соответствующую дате (календарному числу) каждого месяца, предшествующую дате открытия кредитной линии (расчетный период), начиная с месяца снижения лимита кредитования. обязательный платеж оплачивается в течение 5 календарных дней (платежный период), исчисляемый с даты соответствующей (календарному числу) дате открытия кредитной линии, начиная с месяца следующего за месяцем открытия лимита кредитной линии в дату полного погашения задолженности выбранной кредитной линии.

На основании пункта 8 Кредитного договора 3 неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных договором, составляет: 0.1 % от суммы просроченного платежа, начисляется банком за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Банк свои обязательства по предоставлению кредитных средств исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика № <***>.

Начиная с 03.05.2024 заемщик не исполняет надлежащим образом, принятые обязательства по возврату кредита: платежи в счет погашения задолженности производились несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных Кредитным договором 3.

Задолженность заемщика по состоянию на 30.10.2024 составила 268 302 руб. 49 коп., из которых:

- просроченная ссудная задолженность – 233 784 руб. 29 коп.,

- неустойка за несвоевременное погашение кредита – 34 518 руб. 20 коп.

В связи с неисполнением должником своих обязательств, банк направил требования о необходимости погашения всей суммы задолженности в течение 5 рабочих дней с даты получения уведомления (от 02.08.2024, 19.08.2024, 27.08.2024).

Указанные требования оставлены ответчиком без удовлетворения, что послужило для истца основанием обратиться в суд с настоящим иском.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В материалах дела отсутствуют сведения о возврате ответчиком задолженности по ссуде.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 3 статьи 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет заимодавца.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа; в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Подлежащая уплате на этом основании сумма является платой за кредит, а не мерой ответственности за неисполнение обязательства, и подлежит взысканию по правилам взыскания основного долга.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что в нарушение условий кредитных договоров ответчик обязательства по возврату предоставленных кредитов и уплате процентов за пользование кредитами в установленные договорами сроки не исполнил, что является основанием для досрочного возврата предоставленного кредита и начисленных процентов.

В силу пункта 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Исходя из материалов дела, кредитный договор заключен сторонами по правилам о договоре присоединения (пункт 1 статьи 428 ГК РФ), условия которых определяются банком в стандартных формах.

Согласно статье 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Кредитор в соответствии с условиями Договоров и Условий кредитования имеет право потребовать досрочного погашения задолженности по основному долгу, процентам и иным платежам, предусмотренным договором, при неисполнении или ненадлежащем исполнение заемщиком обязательств по договору.

Таким образом, ответчиком приняты условия о возможности досрочного истребования истцом всей суммы кредита в случае просрочки исполнения кредитных обязательств.

В связи с просрочкой исполнения обязательств по кредитным договорам, банк воспользовался правом на досрочное истребование кредита, предоставленное ему законом и договорами

Согласно расчету истца, не опровергнутому ответчиком, сумма задолженности по кредитным договорам составляет 4 010 819 руб. 58 коп. основного долга, 337 156 руб. 93 коп. просроченных процентов, начисленных по состоянию на 30.10.2024.

Доказательства, свидетельствующие о возврате полученных сумм кредитов в установленные сроки и размере, ответчиком не представлены, контррасчет требований отсутствует (статья 65 АПК РФ).

Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений (часть 1 статьи 65 АПК РФ). При этом лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий, в частности по представлению доказательств (часть 2 статьи 9, часть 1 статьи 41 АПК РФ).

В соответствии с частью 3.1 статьи 70 АПК РФ обстоятельства, на которые ссылается сторона в обоснование своих требований или возражений, считаются признанными другой стороной, если они ею прямо не оспорены или несогласие с такими обстоятельствами не вытекает из иных доказательств, обосновывающих представленные возражения относительно существа заявленных требований.

С учетом указанных обстоятельств, оценив в совокупности и взаимной связи документы, представленные в материалы дела, учитывая отсутствие доказательств оплаты, требования истца обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу положений статей 329, 330 ГК РФ основанием для начисления пени (неустойки) является неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обязательства, в частности просрочка его исполнения.

В связи с просрочкой возврата сумм кредитов и процентов за пользование кредитными средствами истцом на суммы долга и просроченных к уплате процентов начислена неустойка в сумме 103 930 руб. 67 коп. по состоянию на 30.10.2024.

Суд проверил представленные истцом расчеты взыскиваемых сумм пеней по состоянию на 30.10.2024 и установил, что расчеты являются правильными, соответствуют условиям Кредитных договоров и установленным судом обстоятельствам.

Данные расчеты ответчиком не оспорены, иные расчеты (контррасчеты) подлежащей уплате неустойки ответчиком суду не представлены.

При рассмотрении дела ответчиками не было заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки и не представлены соответствующие доказательства, в связи с чем у суда отсутствуют правовые основания для применения статьи 333 ГК РФ.

Таким образом, исковые требования истца о взыскании с ответчика неустойки в общей сумме 103 930 руб. 67 коп. также являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Расходы по уплате государственной пошлины суд относит на ответчика и подлежат взысканию в пользу истца по правилам статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

В силу части 2 статьи 27 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражные суды разрешают экономические споры и рассматривают иные дела с участием организаций, являющихся юридическими лицами, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица и имеющих статус индивидуального предпринимателя, приобретенный в установленном законом порядке (далее - индивидуальные предприниматели), а в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом и иными федеральными законами, с участием Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, образований, не имеющих статуса юридического лица, и граждан, не имеющих статуса индивидуального предпринимателя (далее - организации и граждане).

В пункте 5 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2014), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24.12.2014, разъяснено, что из смысла норм процессуального законодательства с учетом разъяснений высших судебных инстанций следует, что гражданин может быть лицом, участвующим в арбитражном процессе в качестве стороны, исключительно в случаях, если на момент обращения в арбитражный суд он имеет государственную регистрацию в качестве индивидуального предпринимателя либо если участие гражданина без статуса индивидуального предпринимателя в арбитражном процессе предусмотрено федеральным законом (например, статьи 33 и 225.1 АПК РФ).

В связи с тем, что ответчик после подачи искового заявления (11.11.2024) утратил статус индивидуального предпринимателя (дата внесения записи в Единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей 17.12.2024), дело подлежит рассмотрению в арбитражном суде, при этом задолженность, неустойка, судебные расходы взыскиваются с ответчика как с физического лица.

Настоящее решение выполнено в форме электронного документа, подписано усиленной квалифицированной электронной подписью судьи и в соответствии с частью 1 статьи 177 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации будет направлено лицам, участвующим в деле, посредством его размещения на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет» в режиме ограниченно доступа не позднее следующего дня после дня его принятия.

Руководствуясь ст. ст. 110, 167, 168, 170, 171, п. 2 ст. 176, ст. ст. 180, 319 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

1. Взыскать с гр. ФИО1 (ИНН <***>), г. Бор, Нижегородская область (прекратил деятельность в качестве индивидуального предпринимателя 17.12.2024, ГРН 424527500901771), в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" (ОГРН <***>, ИНН <***>), <...> 451 907 руб. 18 коп., в том числе:

- 4 010 819 руб. 58 коп. просроченной ссудной задолженности,

- 337 156 руб. 93 коп. просроченной задолженности по процентам по состоянию на 30.10.2024,

- 103 930 руб. 67 коп. неустойки по состоянию на 30.10.2024,

а также 158 557 руб. 00 коп. расходов на уплату государственной пошлины.

Исполнительный лист выдать после вступления решения в законную силу по заявлению взыскателя.

2. Решение вступает в законную силу по истечении одного месяца со дня принятия, если не будет подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы, решение вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции, если оно не будет отменено или изменено таким постановлением.

Решение может быть обжаловано в Первый арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Нижегородской области в течение месяца с даты принятия решения. В таком же порядке решение может быть обжаловано в Арбитражный суд Волго-Вятского округа при условии, что оно было предметом рассмотрения Первого арбитражного апелляционного суда или Первый арбитражный апелляционный суд отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы; если иное не предусмотрено Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации.

Судья О.Е.Паньшина