70RS0003-01-2022-003922-03

2-1750/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 сентября 2022 года Октябрьский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Шишкиной С.С.,

при секретаре Ветровой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору от 12.12.2018 ... по состоянию на 12.04.2022 в размере 111635,63 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3432,71 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 был заключен кредитный договор от 12.12.2018 ..., в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере 183440 руб. на 36 месяцев под 18,9% годовых. 29.10.2020 ФИО4 умерла, на дату смерти обязательства по кредитному договору не исполнены. Наследниками ФИО4 является ФИО1

Определением Октябрьского районного суда г. Томска от 17.06.2022 к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО2, ФИО3

Определением Октябрьского районного суда г. Томска от 01.08.2022 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО СК «Совкомбанк Жизнь» (ИНН ...).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3, представитель третьего лица АО СК «Совкомбанк Жизнь», извещенные о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились.

Ответчики ФИО2, ФИО3 просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Судом установлено, что ФИО4 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с анкетой на предоставление на предоставление кредита, заявлением о предоставлении потребительского кредита.

На основании чего 12.12.2018 банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, путем согласования и подписания условий кредитования от 12.12.2018, открытия ответчику банковского счета для зачисления суммы кредита - ... и подписал с ним договор о потребительском кредитовании от 12.12.2018 ..., зачислил на указанный счет сумму кредита. В опровержение указанных обстоятельств ответчиками доказательств не представлено.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах: анкете-соглашении на предоставление кредита, заявлении-оферте, графике платежей, содержались все существенные условия о договоре кредитования, в силу чего договор между истцом и ФИО4 считается заключенным с 12.12.2018, требования к форме соблюдены. При этом указанные документы являются составляющими и неотъемлемыми частями кредитного соглашения между сторонами.

При этом в тот же день между ФИО4 и АО «МетЛайф» (в настоящее время АО СК «Совкомбанк Жизнь» (ИНН ...) заключен договор добровольного страхования .../СОВКОМ-П от 10.07.2011, заключенный между АО «МетЛайф» и ПАО «Совкомбанк» путем подписания истцом заявления на включение в программу добровольного страхования при наступлении страховых событий: смерть от несчастных случаев и болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом, между банком и ФИО4 заключен кредитный договор от 12.12.2018 ..., согласного которому банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 183440,11 руб., срок кредита - 36 мес., срок возврата кредита – 12.12.2021, процентная ставка - 18,5% годовых, количество платежей по кредиту - 36, минимальный обязательный платеж – 6721,28 руб. срок платежа – ежемесячно в сроки, установленные информационном графике платежа, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, установленных договором.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальными условиями потребительского кредита и общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк».

Как следует из выписки по счету ФИО4, 18.05.2018 банком была ему предоставлена сумма кредита в размере 183440,11 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу, что банк свои обязательства в части предоставления ФИО4 кредита в указанном размере исполнил, доказательств обратного ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

В соответствии с расчетом и выпиской по счету образовалась срочная задолженность, до настоящего времени задолженность не погашена.

Поскольку доказательств обратного стороной ответчика представлено не было, суд считает данное обстоятельство установленным.

Согласно свидетельству о смерти I-ОМ ... от 24.12.2020 ФИО4, ... года рождения, умерла 29.10.2020.

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Имущественная обязанность по погашению кредитной задолженности, не связана неразрывно с личностью гражданина, исполнение данной обязанности возможно без личного участия должника, в связи с чем она входит в состав наследства.

В силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции от 05.05.2014, действующей на момент открытия наследства) наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию (п. 3).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пунктах 58, 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников, и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. Отказом получатели по долгам наследодателя не отвечают.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

В связи со смертью должника подлежит разрешению вопрос о том, кто ответственен по ее долгам.

Согласно положениям ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ценность имущества определяется исходя из рыночной стоимости на момент открытия наследства, которая может подтверждаться любыми доказательствами, предусмотренными ст. 55 ГПК РФ.

Из материалов наследственного дела ..., открытого после смерти ФИО4, усматривается, что наследниками являются ФИО1, ФИО2, ФИО3, обратившиеся к нотариусу с заявлениями о принятии наследства. В состав наследственной массы входит:

- квартира, расположенная по адресу: ..., ..., ....

- земельный участок, расположенный по адресу: ..., ..., в границах земель совхоза ..., доля в праве ....

Вышеперечисленное имущество зарегистрировано на имя ФИО4 на праве собственности по состоянию на дату ее смерти.

Согласно выписке из ЕГРН от 29.03.2021 кадастровая стоимость квартиры, расположенный по адресу: ..., ..., ..., составляет в размере 540743,8 руб.

Из выписок из ЕГРЮЛ от 30.03.2021 доля ФИО4 в праве собственности на земельный участок, расположенный по адресу: ..., ..., в границах земель совхоза ..., составляет ..., ее кадастровая стоимость – 327320 руб.

Таким образом, судом установлено, что наследниками после смерти ФИО4 являются ФИО1, ФИО2, ФИО3, доказательств наличия иных наследников материалы дела не содержат.

Наследники должника при условии принятия им наследства становится должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (абз.2 п. 61).

Обязанность вернуть кредит и уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами не связана с личностью заемщика, данная обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам, принявшим наследство.

К ответчикам в порядке универсального правопреемства перешли в полном объеме права и обязанности, вытекающие из договора потребительского кредита от 12.12.2018 ..., в том числе обязанность возвратить сумму кредита в соответствии с условиями договора.

Таким образом, ФИО1, ФИО2, ФИО3, принявшие наследство после смерти ФИО4, являются солидарными должниками по обязательствам наследодателя ФИО5 в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, и соответственно надлежащими ответчиками по делу.

Согласно расчету истца задолженности по кредиту по состоянию на 12.04.2022 с учетом выплаченной задолженности, составила 111635,63 руб., из которых: просроченная ссуда составила 85003,03 руб., просроченные проценты за период с 15.01.2019 по 12.04.2022 в размере 12436,47 руб., проценты по просроченной ссуде – 7234,38 руб., неустойка по ссудному договору за период с 05.05.2021 по 28.09.2021 – 3193,04 руб., неустойка по договору просроченной ссуды на просроченную ссуду за период с 05.05.2021 по 28.09.2021 – 3768,71 руб.

Анализируя вышеизложенное, проверив правильность математических операций, в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, суд находит верным и считает возможным согласиться с предложенным стороной истца расчетом долга, обратного в нарушении ст. 56 ГПК РФ ответчиками в материалы дела не представлено.

Таким образом, исходя из того, что доказательств в подтверждение исполнения обязательства по указанному кредитному договору в материалы дела суду не представлено, суд считает установленным, что обязательства по возврату долга заемщиком в полном объеме не исполнены.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Пунктом 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как предусмотрено в кредитном договоре, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка, которая рассчитывается от остатка просроченного основного долга. Размер неустойки составляет 20% годовых.

Из расчета задолженности следует, что неустойка по ссудному договору за период с 05.05.2021 по 28.09.2021 – 3193,04 руб., неустойка по договору просроченной ссуды на просроченную ссуду за период с 05.05.2021 по 28.09.2021 – 3768,71 руб.

Тем самым, указанные штрафные санкции начислены после смерти заемщика ФИО4 29.10.2020.

В соответствии с п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В этой связи необходимо отметить, что по смыслу вышеприведенных норм закона, неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, которая может быть возложена только при наличии вины. При этом неисполнение обязательств по кредитному договору после смерти заемщика не является виновным.

Имеющееся в материалах дела уведомление банка о наличии задолженности не имеет сведений о его направлении ответчикам, кроме того отсутствует указание фамилии имя и отчества наследников, что не позволяет установить было ли данное уведомление фактически направлено и имели ли наследники (ответчики) возможность его получения.

Следовательно, оснований для взыскания неустойки по ссудному договору за период с 05.05.2021 по 28.09.2021 – 3193,04 руб., неустойки по договору просроченной ссуды на просроченную ссуду за период с 05.05.2021 по 28.09.2021 – 3768,71 руб., у суда не имеется, в данном требовании надлежит отказать.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору от 12.12.2018 ... перед истцом составляет 104673,88 руб. (85003,03 руб. + 12436,47 руб. + 7234,38 руб.), что находится в пределах стоимости перешедшего к ответчикам наследственного имущества.

Поскольку ответчики доказательств полного погашения задолженности по соглашению о кредитовании до принятия судом решения не представили, суд считает законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению заявленные требования ПАО «Совкомбанк».

Частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как разъяснено в п. 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 №1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 ГК РФ).

Таким образом, руководствуясь положениями вышеприведенных норм и акта их толкования, исходя из размера удовлетворенных требований, суд приходит к выводу, что с ответчиков подлежит солидарному взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3293,48 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (... года рождения, место рождения: ..., паспорт ..., выдан ... ...), ФИО2 (... года рождения, место рождения: ..., паспорт ..., выдан ... ... в ...), ФИО3 (... года рождения, место рождения: ..., паспорт ..., выдан ... ... в ...) солидарно в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ..., ОГРН ...) задолженность по кредитному договору от 12.12.2018 ... в размере 104673,88 руб., из которых: 85003,03 руб. – основной долг, 12436,47 руб. - просроченные проценты, 7234,38 руб. проценты по просроченной ссуде, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3293,48 руб., в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Томска.

Судья С.С. Шишкина

Мотивированный текст решения изготовлен 23.09.2022

Судья С.С. Шишкина