РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Алексеевская 19 декабря 2025 г.

Алексеевский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Курышовой Ю.М.

при секретаре Елисеевой Т.М.,

с участием истца ФИО1, представителя ответчика АО «МАКС» ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании, по средствам видеоконференц связи, гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания» о взыскании страхового возмещения, убытков, процентов, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением, уточненном в ходе рассмотрения дела, к Акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания» (далее по тексту АО «МАКС») о взыскании страхового возмещения, убытков, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, указав, что 08.09.2023 г. между ее супругом ФИО3 и ООО МФК «ОТП Финанс» был заключен договор займа № на сумму 386 000 рублей под 34.95 % годовых, сроком до 06.09.2028 г. В этот же день 08.09.2023 г., между ФИО3 и АО «МАКС» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № №, сроком на 60 месяцев. Страховая сумма составила 386 000 руб., страховая премия составила 42846 рублей, которая оплачена ФИО3 в полном объеме 08.09.2023 г. В период действия страхового полиса ФИО3 заболел и 11.10.2024 г. ему впервые установлена 3 группа инвалидности по общему заболеванию. 16.01.2025 г. ФИО3 умер. После смерти ФИО3 вступила в наследство в установленном порядке путем обращения к нотариусу с соответствующим заявлением. Являясь наследницей и выгодоприобретателем, после смерти ФИО3, 14.07.2025 г. обратилась в АО «МАКС» с заявлением на выплату страхового возмещения. 05.08.2025 г. получила отказ АО «МАКС» в выплате страхового возмещения, поскольку на дату окончания действия договора застрахованному лицу было бы 65 лет, соответственно он был застрахован по пакету рисков № «Смерть в результате несчастного случая» либо «Инвалидность в результате несчастного случая», так как смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, отсутствуют правовые основания для выплаты страхового возмещения. 09.08.2025 г. повторно обратилась, 06.09.2025 г. от АО «МАКС» получила отказ в выплате страхового возмещения по изложенным ранее основаниям. 11.09.2025 г. в порядке досудебного урегулирования обратилась к Финансовому уполномоченному. Решением Финансового уполномоченного от 08.10.2025 г. в удовлетворении требований о взыскании с АО «МАКС» страховой выплаты по договору добровольного страхования было отказано. Поскольку договор страхования прекращает действие в связи с наступлением страхового случая, на день смерти, и прекращения договора страхования ФИО3 было 61 год, наступившее событие является страховым случаем по пакету рисков №. Просит взыскать страховую выплату в связи с наступлением предусмотренного в договоре страхования № № страхового случая, произошедшего 16.01.2025 г. в результате смерти ФИО3, в размере 386 000 рублей, убытки по договору займа, проценты в размере 3808,72 рублей, просроченную задолженность в размере 84942,95 рублей, убытки по договору займа в размере 48000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами по статье 395 ГК РФ за период с 20 января 2025 г. по 28 ноября 2025 г. в размере 64091,86 рублей, с 29 ноября 2025 г. с последующем начислением по дань фактической оплаты задолженности, компенсацию морального вреда в размере 120 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

В судебном заседании истца ФИО1 уточненные исковые требования поддержала по вышеизложенным основанием, пояснив, ее супруг ФИО3 при заключении договора займа от 08.09.2023 г., сознательно заключил договор страхования, единовременного заплатив 1/7 часть от заемных денежных средств. Поскольку знал, что в случае его смерти, она как наследница не сможет производить погашения по заключенному договору займа. После смерти ФИО3, 20.01.2025 г. ее дочь ФИО7 сообщила представителю АО «МАКС», по указанному в договоре страхования телефону, о наступлении страхового случая, о смерти ФИО3 сообщили и в ООО МФК «ОТП Финанс». До вступления в наследство, в течение 6 месяцев ООО МФК «ОТП Финанс» не вносила денежных средств в счет погашения по договору займа, не производились начисления пеней и процентов, сверх установленных. 23.07.2025 г. ей выдано свидетельство о праве на наследство, с 19.08.2025 г. ежемесячно производит погашения по договору займа в сумме 12000 рублей, указанную сумму переводит дочери ФИО7, которая вносит в кассу банка наличными денежными, средствами в г. Волгограде, именно так посоветовали погашать сотрудники ООО МФК «ОТП Финанс», отделения ООО МФК «ОТП Финанс» в Алексеевском районе нет. Страховая сумма ей необходима для погашения обязательства по договору займа, поскольку погашать за счет своих денежных средств не имеет возможности, ввиду минимального размера пенсии, а иного источника дохода не имеет.

Представитель ответчика АО «МАКС» ФИО2 в судебное заседание возражала против удовлетворения исковых требований пояснив, что 08.09.2023 между ФИО3 и АО «МАКС» заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев № №, сроком на 60 месяцев. 14.07.2055 г. истец обратилась в АО «МАКС» с заявлением о наступлении страхового случая, в котором просила произвести страховую выплату. В результате анализа поступивших документов установлено, что на дату окончания договора страхования 08.09.2028 г. возраст Застрахованного лица, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, составил бы 65 лет 4 мес. 18 дней, в связи с чем ФИО3 был застрахован по пакету рисков № «Смерть в результате несчастного случая», однако согласно представленному медицинскому свидетельству, смерть наступила в результате заболевания. Соответственно, требования истца о взыскании страховой выплаты по договору страхования удостоверению не подлежат. Не подлежат удовлетворению требования о взыскание убытков по договору займа, основной долг по договору займа не является убытками, а является обязательствами в рамках заключённого договора займа, которое существует вне зависимости от наличия или отсутствия договора страхования. Истец впервые обратилась в АО «МАКС» с заявлением в выплате страхового возмещения 14.07.2025 г., Правилами страхования установлен срок для произведения страховой выплаты 28 календарных дней, согласно п. 10.25 и 10.26. Следовательно, обязательство по выплате страхового возмещения могло возникнуть не ранее 11.08.2025 г., в связи с чем АО «МАКС» не мог допустить просрочку исполнения обязательств в период с 20.01.2025 г. по 11.08.2025 г., так ка в указанный период обязательство по выплате страхового возмещения не существовало. В случае удовлетворения заявленных требований уменьшить размере штрафа применив ст. 333 ГК РФ.

Представители третьих лиц АНО "СОДФУ" Финансовый уполномоченный, ООО МФК "ОТП Финанс" в судебное заседание не явились о слушании дела извещены надлежащем образом.

Суд, выслушав истца, представителя ответчика, исследовав все доказательства по делу в их совокупности, и дав им оценку в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 8 сентября 2023 г. между ФИО3 и ООО МФК "ОТП Финанс" заключен договор займа № на сумму 386 000 рублей, срок возврата 6 сентября 2028 г., процентная ставка за пользование займом до окончания срока возврат займа: действующая с даты заключения займа до 9 марта 2026 г. - 34,95 % годовых; с 10 марта 2026 г. до 8 апреля 2026 г. - 16,83% годовых; с 9 апреля 2026 г. до конца срока возврат займа - 1% годовых.

Денежные средства были перечислены заемщику 8 сентября 2023 г. в размере 335 000 рублей, 42846 рублей перечислены АО «МАКС» в счет оплаты страховой премии, что подтверждается расходным кассовым ордером № и заявлением-офертой на заключение договора банковского счета №.

8 сентября 2023 г. между ФИО3 и АО «МАКС» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № № сроком страхования 60 месяцев.

Договор страхования заключен, в соответствиями с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней № (далее по тексту Правила страхования).

Договор страхования считается заключенным:

по пакету рисков №, предусмотренному п. 2.2.1 договора, если возраст застрахованного лица на дату окончания действия договора не превышает 64 года и страхования сумма в договоре установлена в размере до 1 000 000 рублей (включительно). Установлены страховые риски по пакету рисков №: а) «инвалидность в результате НС или заболевания». По данному риску, входящему в состав пакета рисков №, настоящий договор считается заключенным на случай установления застрахованному лицу 1, 2 группы инвалидности. б) «смерть в результате НС или заболевания».

по пакету рисков №, предусмотренному п. 2.2.2 договора, если возраст застрахованного лица на дату окончания действия договора не превышает от 65 до 69 лет (включительно) и страхования сумма в договоре установлена в размере до 1 000 000 рублей (включительно). Установлены страховые риски по пакету рисков №: а) «инвалидность в результате НС или заболевания». По данному риску, входящему в состав пакета рисков №, настоящий договор считается заключенным на случай установления застрахованному лицу 1, 2 группы инвалидности. б) «смерть в результате НС».

по пакету рисков №, предусмотренному п. 2.2.3 договора, если возраст застрахованного лица на дату окончания действия договора не превышает от 70 до 75 лет (включительно) или если страхования сумма в договоре установлена в размере свыше 1 000 000 рублей (включительно).

Страховая сумма по договору страхования установлена в размере 386 000 рублей, страховая премия составила 42846 рублей.

Застрахованным лицом по договору страхования является ФИО3, выгодоприобретателем по риску «смерть в результате НС», «смерть в результате НС или заболевания» -законные наследники.

Согласно п. 3.1 Правил страхования, страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности возникновения, на случай наступления, которого проводится страхования.

Согласно п. 3.2 Правил страхования, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу (Выгодоприобретателю).

Согласно справке о смерти ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения умер ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти: <данные изъяты>, запись акта № от ДД.ММ.ГГГГ.

Наследником после смерти ФИО3, является его супруга ФИО1, что подтверждается копией свидетельства о праве на наследство по закону, следовательно, в силу ст.1112 и ст.934 ГК РФ, как наследник, имеет право на страховую выплату по Договору в размере страховой суммы.

14 июля 2025 г., ФИО1 обратилась к страховщику АО «МАКС» с заявлением на выплату страхового возмещения, в связи с наступлением страхового случая предусмотренного договором страхования, приложив необходимы документы.

22 июля 2025 г. АО «МАКС» в выплате страхового возмещения истцу отказало, указав, что смерть застрахованного лица ФИО3 явилась следствием заболевания, а не несчастного случая, в связи с чем не является страховым случаем. Указанный страховой случай установлен пакетом рисков №: «Инвалидность в результате несчастного случая», «Смерть в результате несчастного случая».

29 августа 2025 г., ФИО1 повторно обратилась в АО «МАКС» в с заявлением на выплату страхового возмещения.

6 сентября 2025 г. АО «МАКС» в выплате страхового возмещения отказало.

11 сентября 2025 г. в порядке досудебного урегулирования спора ФИО1 обратилась Финансовому уполномоченному.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинасирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № № от 8 октября 2025 г. в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с АО «МАКС» страховой выплаты по договору добровольного страхования, отказано. Решение мотивировано тем, что смерть Застрахованного лица наступила в результате заболевания, а не несчастного случая на дату окончания договора страхования 8 сентября 2028 г., возраст Застрахованного лица составил бы 65 лет 4 месяца 18 дней таким образом, умерший был застрахован по пакету рисков № в части страхования жизни только по риску «смерть в результате несчастного случая», в связи с чем в результате заявленного события страховой риск «смерть в результате несчастного случая» не реализовался.

Не согласившись с отказами страховщика и финансового уполномоченного в выплате страхового возмещения, ФИО1 обратилась в суд с иском о взыскании спорных сумм.

Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К числу существенных условий договора страхования статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит условия о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В пункте 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закона об организации страхового дела) указано, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как определено пунктах 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Исходя из приведенных положений действующего законодательства для признания случая страховым, необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования.

Согласно положениям статей 929, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховым случаем является такое событие, которое обладает признаками, определенными договором или правилами страхования.

В соответствии со статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком, в последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового документа.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Сроком действия договора страхования является максимальный период, в пределах которого может наступить страховой случай.

В течение всего этого периода страховщик принимает на себя обязательство произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая, при этом законодатель связывает возникновение данной обязанности только с наступлением страхового случая, а не с какими-либо иными обстоятельствами.

Поскольку общие положения о договоре и его суть не допускают совершения в его рамках действий, не направленных на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, страховщик не может продолжать нести обязанность по выплате страхового возмещения после наступления обстоятельств, исключающих наступление страхового случая в отношении застрахованного лица.

В рассматриваемом случае к таким обстоятельствам относится смерть Застрахованного лица ФИО3, которая одновременно является и страховым случаем, порождающим у страховщика обязанность выплатить возмещение выгодоприобретателю.

На дату смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 достиг 61 года, соответственно к данному страховому случаю применим пакет рисков № п. б) «смерть в результате НС или заболевания».

Суд не может согласить с доводами представителя ответчика АО «МАКС» о том, что при заключении договора страхования стороны согласовали условия выплаты страхового возмещения, достижением определенного возраста Застрахованного лица именно на дату окончания действия договора страхования, независимо от возраста Застрахованного лица на дату наступления страхового случая. Поскольку указанный период страхования заканчивается с наступлением страхового случая, смерть застрахованного лица, являющаяся страховым случаем, прекращает действие договора страхования, поскольку иных страховых случаев наступить уже не может, и страховщик не может нести обязанность выплачивать страховое возмещение по рискам, которые не обладают вероятностью и возможностью наступления.

Кроме того, достижение определенного возраста Застрахованного лица на дату окончания действия договора страхования не зависимо от возрасти Застрахованного лица на дату наступления страхового случая, который был определен сторонами при заключении договора, не соответствует основным принципам страхования и ставит выгодоприобретателя в крайне невыгодное по сравнению с профессиональным участником отношений положение, ущемляет его права, в связи с чем является ничтожным.

На дату смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, договор страхования от 8 сентября 2023 г. прекратил свое действие, Застрахованное лицо ФИО3 достиг 61 года, соответственно к данному страховому случаю применим пакет рисков №, по п. 2.2.1 договора страхования, если возраст застрахованного лица на дату окончания действия договора не превышает 64 года и страхования сумма в договоре установлена в размере до 1 000 000 рублей (включительно), п. б) «смерть в результате НС или заболевания», а у ответчика на основании заявления Выгодоприобретателя наступила обязанность по осуществлению страхового возмещения в размере определяемой договором страхования 386 000 рублей.

Поскольку данная обязанность АО «МАКС» в установленные сроки не исполнена требования истца о взыскании суммы страхового возмещения в размере 386 000 рублей подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно разъяснениям Верховного суда Российской Федерации "Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), данным в п.1, на отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона РФ "О защите прав потребителей", а согласно п.3 к наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем, а следовательно, на отношения между наследниками и страховщиком распространяются положения Закона «О защите прав потребителей».

Согласно п.11 указанного выше Обзора, страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

Согласно графику возврата кредита и уплаты процентов (приложение к договору займа № от 08.09.2023 г.), а также справке от 19 августа 2025 г. задолженность по договору займа на 19.08.2025 г. составила размере 450 354,43 рублей, в том числе: основной долг 361 602,76 рублей, проценты в размере 3808,72 рублей, просроченная задолженность в размере 84942,95 рублей.

ООО МФК «ОТП Финанс» представлен расчет задолженности за период с 08.09.2023 г. по 17.12.2025 г., из которого следует, что на 17.12.2025 г. просроченная задолженность по основному долгу составила 18484,03 руб., по процентам в размере 137515,97 руб., в течение 6 месяцев после смерти заёмщика с февраля 2025 г. по июля 2025 г. штрафных санкций в связи с неуплатой основного долга и процентов не начислено.

На текущий момент должником в отношении кредитных обязательств по договору займа № от 08.09.2023 г. наследодателя ФИО3 перед банком ООО МФК «ОТП Финанс» является наследник ФИО1, все текущие обязательства перед банком погашаются своевременно и в полном объеме.

Согласно приходных кассовых ордеров ФИО1, в счет погашения задолженности ФИО3 по договору займа№ внесено: 19 августа 2025 г. – 12000 рублей, 11 сентября 2025 г. – 12000 рублей, 8 октября 2025 г. – 12000 рублей, 8 ноября 2025 г. – 12000 рублей, всего 48000 рублей.

Требования истца о взыскание убытков по договору займа в виде процентов в размере 3808,72 рублей, и просроченной задолженности в размере 84942,95 рублей, суммы погашения в размере 48000 рублей не подлежат удовлетворению, поскольку не являются убытками, в силу ст.ст.15, 393 ГК РФ, а являются ежемесячными платежами, согласно графику погашений. Погашая задолженность по договору займа, истец надлежащем образом, в соответствии с положениями статьи 1175 ГК РФ, выполняет обязательства, перешедшие к ней в связи с принятием наследства. Сведений о взыскании штрафных санкций по договору займа, материалы дела не содержат.

Указанные истцом суммы (убытки) подлежат погашению за счет страховой выплаты взысканной с АО «МАКС», поскольку договор страхования заключался с целью погашения обязательства по уплате основного долга, процентов по договору займа, за счет фиксированной страховой суммы.

В случае нарушения срока выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества страховщик уплачивает неустойку, предусмотренную договором страхования, а в случае отсутствия в договоре указания на нее - проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, на сумму невыплаченного страхового возмещения (п.66 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. № 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества").

В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Истец просит взыскать проценты за пользования чужими денежными средствами, согласно предоставленного расчета, за период 20 января 2025 г. по 28 ноября 2025 г. в размере 64091,86 рублей.

Из представленных представителем ответчика материалов выплатного дела следует, что ФИО1 обратилась в АО «МАКС» с заявлением о выплате страхового возмещения 14 июля 2025 г. мотивированный отказ в выплате страхового возмещения направлен истцу 22 июля 2024 года.

В пункте 10.25 Правил страхования указано, страховщик принимает решения о выплате, оформляемое страховым актом, решение об отказе в выплате либо о непризнании заявленного события страховым случаем в течение 14 календарных дней с момента получения им последнего из всех запрошенных и надлежащем образом оформленных документов, необходимых для принятия такого решения, если договором страхования не предусмотрен иной срок.

Поскольку ФИО1 обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения к ответчику 14 июля 2025 г., датой окончания срока (14 календарных дней) рассмотрения заявления и осуществления выплаты страхового возмещения являлось 28 июля 2025 г., однако ответ об отказе в выплате направлен 22 июля 2025 г., соответственно проценты в порядке статьи 395 ГК РФ подлежат начислению с 23 июля 2025 г., исходя из следующего расчета: (386 000 руб. х 5 дней (23.07.2025 г.-27.07.2025 г.) х20% /365=1057,53 руб., 386 000 руб. х 49 дней (28.07.2025 г.-14.09.2025 г.) х18% /365=9327,45 руб., 386 000 руб. х 42 дня (15.09.2025г. -26.10.2025 г.) х17% /365=7550,79 руб., 386000 руб. х33 дня (27.10.2025г. -28.11.2025 г.) х16,5% /365 =5758,27 руб., итого- 23694,04 рублей

Таким образом, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 23694,04 рублей за период с 23 июля 2025 года по 28 ноября 2025 года, а также проценты в порядке ст. 395 ГПК РФ от суммы неисполненного обязательства в размере 386 000 рублей за каждый день просрочки, начиная с 29 ноября 2025 года по день фактического исполнения обязательств.

Доводы истца о взыскании процентов с 20 января 2025 г. в связи с сообщением ответчику о смерти Застрахованного лица, посредствам телефонного звонка, суд считает не состоятельными.

Согласно п. 9.2.4 Правил страхования Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан сообщить Страховщику о наступлении страхового случая в течение 30 дней, начиная со дня, когда ему стало об этом известно, любым доступным способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения.

Решения о выплате, оформляемое страховым актом, решение об отказе в выплате либо о непризнании заявленного события страховым принимается в течение 14 календарных дней с момента получения им последнего из всех запрошенных и надлежащем образом оформленных документов, необходимых для принятия такого решения, если договором страхования не предусмотрен иной срок (п.10.25 Правил страхования).

На момент сообщения о наступлении страхового случая у ответчика отсутствовали документы для принятия решения о выплате либо отказе в выплате страхового возмещения, а также был и не известны наследники Страхователя, что препятствовало в выплате страхового возмещения, соответственно обязательство по возмещению страховой выплаты у АО «МАКС» возникло с июля 2025 г., не ранее.

Разрешая требования истца о взыскании денежной компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

Компенсация морального вреда, причиненного гражданам – в силу неисполнения договора страхования, осуществляется на общих основаниях, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией…) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу п.1 ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно ст.1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причинения потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Таким образом, действующим законодательством предусмотрена возможность взыскания компенсации морального вреда при заявленных истцами имущественных требованиях.

Исходя из того, что ответчик не произвел выплату страхового возмещения в срок определенный Правилами страхования, то есть допустил не исполнение принятых на себя обязательств, суд считает, что ответчик своими действиями причинил истцу моральный вред, истец тратила время на восстановление своих нарушенных прав, в связи с чем, исковые требования о компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению.

Взыскиваемую с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей в пользу истца, суд считает отвечающей обстоятельствам дела, поскольку факт нарушения прав со стороны ответчика установлен, подтверждается совокупностью исследованных в судебном заседании доказательств, отказав во взыскании оставшейся суммы.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Размер штрафа составляет 209 847,02 руб., исходя из следующего расчета: (386 000+23694,04+10000)х50%.

Ответчик ходатайствовал о снижении взыскиваемого штрафа, применив положения ст. 333 ГК РФ.

В силу части 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Штраф, наряду с неустойкой, является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер, направлен на восстановление прав, нарушенных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств, не должен служить средством обогащения, а потому должен быть соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Гражданский кодекс РФ, Закон РФ «О защите прав потребителей» не содержат норм, исключающих возможность применения положений статьи 333 ГК РФ к штрафу, взыскиваемому в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

С учетом установленных обстоятельств, для соблюдения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, принимая во внимание компенсационный характер штрафных санкций, которые должны быть соразмерны нарушенным интересам, суд, учитывая значительность размера взысканной судом суммы, воспитательного и карательного характера штрафа для ответчика, и, одновременно, компенсационного характера штрафа для истца, который не может являться способом его обогащения, считает необходимым, применив положения статьи 333 ГК РФ, определить штраф в размере 100 000 рублей, полагая такой размер соответствующим обстоятельствам дела и критериям соразмерности, справедливости и разумности.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ.

Поскольку ФИО1 при подаче иска была освобождена от уплаты государственной пошлины, с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства пропорционально удовлетворенным требованиям имущественного характера в сумме 13911,29 рублей (п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ) и неимущественного характера в сумме 3000 рублей (п.3 ст.333.19 НК РФ), а всего в размере 15742 рубля 32 копеек.

С учетом требований ст.ст. 61.1,61.2 Бюджетного кодекса РФ госпошлина подлежит зачислению в доход Алексеевского муниципального района <адрес>.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания» о взыскании страхового возмещения, убытков, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Московская акционерная страховая компания» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт <...> выдан Отделением УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ к/п 340-009) страховое возмещение в размере 386 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 23694,04 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанные по правилам ст.395 ГК РФ, исходя из суммы основного обязательства (386 000 рублей), по день фактического исполнения решения суда, штраф в размере 100 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований, - отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Московская акционерная страховая компания» в доход Алексеевского муниципального района <адрес> государственную пошлину в размере 15742 рубля 32 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд, через Алексеевский районный суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение изготовлено машинописным текстом в совещательной комнате.

Судья: Ю.М. Курышова

Справка: мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Ю.М. Курышова