Решение по делу № 2-3469/2024 от 26.02.2025 - о защите прав потребителей, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Дело № 2-527/2025

УИД 69RS0036-01-2024-008726-98

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тверь 26 февраля 2025 года

Заволжский районный суд города Твери в составе

председательствующего судьи Никифоровой А.Ю.

при секретаре Абдуллазаде Ш.С.к

с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Т-Банк» о защите прав потребителей, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Т-Банк» о защите прав потребителей, взыскании неосновательного обогащения в размере 4920 долларов США в рублевом эквиваленте по курсу, установленному на день исполнения решения суда, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 07.06.2024 года по 09.11.2024 год в размере 1421 долларов США 42 центов, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 10.11.2024 года в рублевом эквиваленте по курсу, установленному на день исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей 00 копеек, штраф в размере 50% от суммы, присуждённой судом в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.

В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что 30 апреля 2021 года между ФИО1 и АО «Т-Банк» ( ранее - АО «Тинькофф Банк») был заключен универсальный договор банковского обслуживания физических лиц, состоящий в том числе из заявления -анкеты, подписанного истцом собственноручно 30.04.2021, условий комплексного банковского обслуживания банка и тарифов банка.

Также между истцом и ответчиком заключено несколько договоров расчетной карты, которые действуют в рамках мультивалютной структуры, в частности:

23.06.2021 заключен договор расчётной карты №, в рамках которого был открыт текущий счет в валюте доллары США № ( далее -счет в валюте доллары США).

Кроме того, в рамках мультивалютной структуры по вышеуказанным договорам на имя истца была выпущена расчетная карта № и расчетная карта МИР № ( далее -Карта).

03 июня 2022 года истцом с использованием карты со счета в валюте доллары США были совершены операции по снятию наличных денежных средств в общем размере 73710 белорусских рублей (BYN), описание операций: «Снятие наличных. PRIORBANK ATM 009, Минск Белоруссия», что подтверждается списком операций, выпиской о движении денежных средств по Договору (далее - выписка о движении средств по Договору), выпиской по счету в валюте доллары США за указанный период.

Из выписки о движении средств по Договору следует, что снятие наличных денежных средств произведено 03 июня 2022 года в общем размере 73710 белорусских рублей (BYN), из расчета 73710 (BYN) = ( 1500(BYN) х 49 ( согласно ч. 3 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей»+ 210 (BYN).

Истец при расчете курса снятия наличных денежных средств руководствовался информацией, предоставленной ответчиком, как в приложении мобильного банка, так и на официальном сайте банка в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Предлагаемый банком курс обмена на момент совершения вышеуказанных операций составлял 2,73 белорусских рубля за 1 доллар США.

Так, учитывая, что общий размер снятых истцом денежных средств в объеме 73710 белорусских рублей (BYN), в пересчете на валюту карты составил 27000 долларов США, предлагаемый банком истцу курс обмена при этом составил 2,73 белорусских рубля за 1 доллар США, из расчета: 73710 (BYN)/27000 Долларов США =2.73 (BYN).

Однако на момент снятия наличных денежных средств истцом по операциям, банком данные денежные средства были заблокированы на счете в валюте доллары США до окончания процедуры обработки транзакции платежной системы «МИР» по курсу банка на дату совершения операции. Платежной системой «МИР» сумма операции в белорусских рублях была сконвертирована в рубли по курсу ПС (платежной системы «МИР»).

Далее банком указанная сумма операций в рублях была сконвертирована в валюту счета в долларах США согласно внутреннему курсу банка, установленному для обмена рублей на доллары США на момент подтверждения ПС операций и составила вместо 27000 $ - 31920.36 $, то есть разница между ожиданием истца и фактическим курсом снятия составила 4920 $, из расчета 31920, 36 $-27000$ -4920$.

То есть банком фактически при обмене истцу денежных средств использовался не заявленный курс - 2,73 белорусских рубля за 1 доллар США, а 2.31 белорусских рубля за 1 доллар США, что практически на 18% менее выгодно для истца, чем было сообщено ответчиком истцу.

Следовательно, 4920 $ составляют неосновательное обогащение на стороне банка.

Истец посредствам системы «чат» обратился к ответчику с заявлением о несогласии со списанием со счет в валюте доллары США суммы в размере 4920 $ после совершения операций.

В ответ на обращение истца ответчик лишь разъяснил порядок конвертации денежных средств при совершении операций, как было указано выше.

29 июня 2022 года истец посредством АО «Почта России» обратился к ответчику с претензией от 28.06.2022 о несогласии со списанием после совершения операций, однако претензия оставлена без удовлетворения, ответчик отказал истцу в возврате денежных средств.

Истец обратился в порядке досудебного урегулирования к финансовому уполномоченному, однако получил отказ в удовлетворении его требований, что подтверждается решением от 11 августа 2022 года № У-22-86313/5010-005.

Ссылаясь на положения ст. 1,395,428,1102, 1109, 1103,1104, ст. 10, 13, 15, 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О Защите прав потребителей», п.2.2 Инструкцию Банка России от 16.09.2010 №136-И «О порядке осуществления уполномоченными банками ( филиалами) отдельных видов банковских операций с наличными иностранной валютой и операций с чеками, номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц», истец обратился в суд с указанным выше иском.

К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора Центральный Банк России, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО2

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержал и просил удовлетворить исковые требования в полном объеме, ссылаясь на доводы изложенные в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что находясь в Республики Беларусь, ему понадобились денежные средства, в связи с чем он воспользовался банковской картой АО «Т-Банк». На момент снятия наличных в банкомате, внутренний курс доллара США в банке составлял 2, 73 белорусских рубля за 1 доллар США. Рассчитав необходимую ему сумму, он произвел снятие наличных, однако банком выдано наличных белорусских рублей не по курсу указанному на сайте банка. Полагал неправомерным списание банком денежных средств при конвертации валют по курсу, не соответствующему объявленному АО "Тинькофф Банк" курсу. В досудебном порядке требования истца были оставлены банком без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного его заявление оставлено без удовлетворения, однако с указанным решением он не согласен, ссылаясь на судебную практику кассационных судов.

Представитель ответчика АО «Т-Банк» в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Третьи лица, участвующие в деле Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО2, Центральный банк Российской Федерации.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, изучив и исследовав письменные материалы дела, выслушав истца, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований в силу следующего.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления; самозащиты права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону; иными способами, предусмотренными законом.

Как предусмотрено ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 858 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

Согласно ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 6 статьи 5 ФЗ от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах относится к банковским операциям.

Согласно ч. 7 ст. 14 ФЗ от 10 декабря 2003 года N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле", резиденты могут осуществлять расчеты через свои банковские счета в любой иностранной валюте с проведением в случае необходимости конверсионной операции по курсу, согласованному с уполномоченным банком, независимо от того, в какой иностранной валюте был открыт банковский счет.

По смыслу указанной нормы под конверсионной операцией понимается операция по обмену одной иностранной валюты на другую иностранную валюту по согласованному с банком курсу.

В силу ст. 53 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации", Банк России устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю в порядке, определенном нормативным актом Банка России.

Указанное Распоряжение распространяется на всех резидентов по операциям с иностранной валютой.

Федеральным законом от 10 декабря 2003 года № 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" предоставлена возможность кредитным организациям, совершающим валютные операции, самостоятельно определять курс, по которому будет происходить обмен валют.

Определение курса валют относится к дискреции кредитной организации, что подтверждается п. 2.2 Инструкции Банка России от 16.09.2010 года № 136-И "О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц".

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (п. 1 ст. 10 ГК РФ).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Как установлено судом, АО "Тинькофф Банк" оказывает банковские услуги физическим лицам на основании Универсальной лицензии Центрального Банка РФ на осуществление банковских операций № от 24.03.2015.

Потребители финансовых услуг, желающие заключить кредитный договор, обращаются дистанционно в АО "Тинькофф Банк" с Заявлением-Анкетой о заключении Универсального договора, на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Общих условиях, УКБО, размещенных на сайте Банка www.tinkoff.ru и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

30 апреля 2021 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен универсальный договор банковского обслуживания физических лиц, на основании заявления - анкеты, подписанного истцом собственноручно 30.04.2021, на условиях комплексного банковского обслуживания банка и тарифов банка.

23.06.2021 между истцом и банком заключен договор расчётной карты №, в рамках которого был открыт текущий рублёвый счет № ( RUB).

23.06.2021 между истцом и банком заключен договор расчётной карты №, в рамках которого был открыт текущий счет в валюте доллары США № (USD).

Также, в рамках мультивалютной структуры по вышеуказанным договорам на имя истца были выпущены расчетная карта № и расчетная карта МИР № ( далее -Карта).

Составными частями заключенных с истцом договоров является заявление-анкета, подписанная собственноручно клиентом, Тарифы по тарифному плану и условия комплексного банковского обслуживания физических лиц ( далее - УКБО).

При заключении договоров истец подтвердил, что ознакомился и согласен с действующими условиями комплексного банковского обслуживания со всеми приложениями к нему, тарифами Банка и обязуется их соблюдать.

Согласно п. 2.1 УКБО Банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями.

В соответствии с п. 2.2 Условий КБО если какие-либо положения УКБО противоречат положениям, установленным соответствующими Общими условиями, то применяются положения, установленные Общими условиями.

В силу п. 3.6 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт в финансовой организации, являющихся составной частью УКБО "Совершение операций с использованием Токена, Расчетной карты и/или ее реквизитов может осуществляться как с авторизацией так и без авторизации в случаях, предусмотренных Общими условиями и правилами ПС, при этом сумма операции в момент авторизации может отличаться от суммы операции на момент обработки Банком Реестра операций".

Согласно разделу 4 "Открытие и ведение Картсчета. Порядок осуществления расчетов" Условий расчетных карт для операций с использованием Расчетной карты и/или ее реквизитов, кроме Онлайн операций, курс конвертации устанавливается в день обработки (получения) информации об операции от ПС, для Онлайн операции курс конвертации устанавливается на момент обработки (получения) информации об операции от ПС (пункт 4.15.3. Условий).

Пунктом 4.15.4. Условий порядок конвертации валют в валюту Картсчета по операциям с использованием Расчетной карты и/или ее реквизитов определяется следующим образом:

- в случае совершения операции в валюте, отличной от валюты Картсчета и являющейся одной из расчетных валют ПС, сумма операции конвертируется в валюту Картсчета по курсу Банка;

- в случае совершения операции в валюте, отличной от валюты Картсчета и не являющейся одной из расчетных валют ПС, сумма операции конвертируется в расчетную валюту ПС по курсу ПС (при этом Банк не может влиять на размеры и сроки установления курса конвертации ПС) и предоставляется Банку, представленная сумма конвертируется в валюту Картсчета по курсу Банка".

В пункте 4.15.5 раздела 4 "Открытие и ведение Картсчета. Порядок осуществления расчетов" Условий расчетных карт указано, что "Клиент соглашается, что информация о курсах валют, размещенная на сайте Банка в Интернет по адресу Tinkoff.ru, носит информативный характер. Точный курс доводится до сведения Клиента непосредственно перед проведением операции в Интернет-Банке/Мобильном Банке или через контактный центр Банка и считается надлежащим информированием Клиента".

Правилами платежной системы МИР в России, размещенными на официальном сайте платежной системы МИР в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", установлен порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы (статья 9 Правил ПС), согласно которым: "Расчеты с Иностранными Участниками по Операциям, а также между Иностранными участниками и Оператором, Операторами услуг платежной инфраструктуры осуществляются по согласованию с Оператором в валютах, установленных Иностранными участниками в заявлении об установлении валюты расчетов".

"Пересчет из валюты Операции в валюту расчета осуществляется по курсу Системы на день осуществления платежного клиринга, за исключением указанных в Стандартах Системы случаев, для которых пересчет из валюты Операции в валюту расчета осуществляется по курсу Системы на момент получения Авторизации по Операции. Порядок информирования Участников о курсах Системы установлен в Стандартах Системы".

Статьей 9.4 Правил ПС установлено, что все Операции в Системе осуществляются только при обязательном соблюдении следующих условий:

- сумма Авторизационного запроса не превышает сумму Лимита Участника;

- получена Авторизация Эмитента на запрошенную Операцию;

- сумма Offline Операции не превышает сумму Offline лимита Карты, установленного Эмитентом по Карте.

Участники осуществляют перевод денежных средств по распоряжению Держателя Карты, оформленному с использованием Карты.

По завершении Операции составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме. Документ по Операции является основанием для осуществления расчетов по указанной Операции и (или) служит подтверждением ее совершения. Документ по Операции составляется в соответствии с требованиями Правил, нормативных актов Банка России или законодательства, применимого к Участнику.

Из выписки по лицевому счету следует, что 03.06.2022 года истец с использованием расчетной карты № с договора расчетной карты № в валюте USD произвел операции по снятию денежных средств в общем размере 73710 белорусских рублей в банкомате банка PRIORBANK, ATM009, Минск Белоруссия, исходя из расчета 1500 BYN х 49 операций по снятию наличных денежных средств в валюте белорусские рубли +210 BYN = 73710 BYN, что не оспаривается стороной ответчика.

На момент снятия истцом наличных денежных средств данные денежные средства были заблокированы банком на Счете до окончания процедуры обработки транзакции платежной системой "МИР" по курсу Банка на дату совершения операции.

Платежной системой "МИР" сумма операций в белорусских рублях была сконвертирована в рубли по курсу платежной системы, после чего данная сумма была сконвертирована в валюту USD согласно внутреннему курсу банка, установленному для обмена рублей на доллары США на момент подтверждения платежной системой соответствующих операций.

Из выписки по операциям следует, что сумма операции в размере 73710 BYN была сконвертирована в рубли, после чего сконвертирована в валюту USD в размере 2.735 согласно внутреннему курсу банка на момент подтверждения операций 07.06.2022, то есть на момент совершения операций общая сумма в валюте USD составила 26950, 64 $ (73710/2.735).

Курс валют на момент обработки операций составил 2.309 за 1 USD, в связи с чем после обработки всех операций у истца списано со счета 31920,36 USD вместо 26950, 64 USD. При этом судом установлено, что исходя из сведений банка списанию подлежало со счета исходя из курса банка 73710/2.309 =31922.91 USD, вместо 31920.36 USD.

Следовательно, сумма курсовой разницы, возникшей при совершении операций составила 31922.91 - 26950, 64 =4972.27 USD.

09.06.2022 года истец посредством канала связи "Чат" в формате диалогов обратится в Банк по вопросу несогласия со списанием денежных средств, составляющих сумму курсовой разницы, возникшей при совершении операций.

09.06.2022 года банк провел внутреннюю проверку, по результатам которой ошибок выявлено не было, а сумма по операциям изменилась в связи с изменением курса валюты, о чем истец был информирован в мобильном приложении банка.

11.06.2022 года истец по средствам АО «Почта России» обратился в банк с претензией от 10.06.2022 в связи с несогласием со списанием после совершения операций 07.06.2022 со счета в валюте доллары США денежных средств, составляющих сумму курсовой разницы, возникшей при совершении операций.

Заявление получено банком 14.06.2022, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании почтовых отправлений (трек-номер 17010072061915).

21.06.2022 года в ответ на заявление истца банк письмом исх. № 5-34SH6LCBO указал, что ошибок со стороны банка не обнаружено, отметив, что полная информация о порядке конвертации указана в пункте 4.15.4 условий комплексного банковского обслуживания в банке.

29.06.2022 истец обратился в Банк с претензией, в которой потребовал возврата денежных средств в сумме 4920 долларов США, что составляет сумму курсовой разницы, возникшей при совершении операций.

В удовлетворении претензии Банком было отказано письмом от 27.07.2022 исх. №.

04.07.2024 АО "Тинькофф Банк" изменил сокращенное фирменное наименования кредитной организации на АО "Т- Банк" (рег. № 2673) (Информационное сообщение Банка России от 11.07.2024).

25.08.2022 истец направил обращение к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от 15.09.2022 № У-22-101367/5010-005 в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

Данные обстоятельства подтверждены письменными доказательствами, и не оспариваются стороной ответчика.

Исследовав и оценив представленные сторонами доказательства, материалы финансового уполномоченного, проанализировав условия договора, а также условия комплексного банковского обслуживания физических лиц, суд приходит к выводу об обоснованности и частичном удовлетворении исковых требований ФИО1, поскольку установил нарушение прав истца действиями банка, по следующим основаниям.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей": условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Действующими нормативно-правовыми актами установлено, что определение курса валют относится к дискреции банка, в частности, данное подтверждается п. 2.2 Инструкции Банка России от 16.09.2010 № 136-И "О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц".

Довод ответчика о том, что при снятии денежных средств дополнительно применялся курс платежной системы МИР на дату фактического списания, а не на дату совершения операции, является несостоятельным.

При снятии и совершения операции по конвертации денежных средств истец, как клиент Банка, руководствовался официальным курсом АО «Т- банк», установленным на фактическую дату совершения операции.

Единственным достоверным подтверждением исполнения дискреции Банка по утверждению курса валюты признается именно официальный курс, установленный Банком, в котором однозначно обозначен курс, по которому должна быть совершена операция по снятию денежных средств на конкретную дату. При этом Банк, допуская участие платежной системы с иным валютным курсом, фактически вводит в заблуждение Клиента при совершении конкретной операции.

Истец, как клиент имеет правоотношения непосредственно с АО «Т- банк», и не обязан нести риск неблагоприятных последствий от действий/бездействий третьих лиц, в данном случае платежной системы.

Так, согласно пункту 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

По смыслу норм гражданского законодательства, изменение условий договора о применимом курсе валюты, о комиссионном вознаграждении банка по общему правилу влечет правовые последствия только на будущее время и не изменяет прав и обязанностей сторон, возникших до изменения условий договора.

В соответствии с пунктами 3 и 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии со статьей 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В информации Банка России от 11.03.2022 г. об уточнении временного порядка выдачи средств валютных вкладов и счетов граждан, действующий до 9 сентября 2022 года указывается, что выдача наличной валюты со счетов, открытых до 9 марта осуществляется в долларах США по курсу банка. При этом выплачиваемая физическому лицу сумма не может быть меньше суммы, рассчитанной на день выплаты по официальным курсам иностранных валют Банка России для конвертации иных валют в доллары США.

Доводы Банка на особенности конвертации валюты с участием платежной системы безосновательны.

Согласно разделу 4.9. Руководства по подключению и взаимодействию с ОПКЦ ПС "МИР" часть 2 "Конвертация в клиринге" по авторизованным операциям конвертация проводится по курсу ПС "МИР" действовавшему на момент авторизации в случае, если клиринговое сообщение было представлено Эквайрером на клиринг в течение 7 календарных дней с даты операции. Для клиринговых сообщений, направленных Эквайрером на клиринг позднее, ОПКЦ ПС "МИР" будет использовать курс конвертации, действовавшему на дату клиринга.

Статьей 140 ГК РФ установлено, что рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации.

Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (пункт 1).

Случаи, порядок и условия использования иностранной валюты на территории Российской Федерации определяются законом или в установленном им порядке (пункт 2).

Согласно ст. 317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях (пункт 1).

В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон (пункт 2).

Использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке (пункт 3).

В пункте 27 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 г. № 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что в силу статей 140 и 317 Гражданского кодекса Российской Федерации при рассмотрении споров, связанных с исполнением денежных обязательств, следует различать валюту, в которой денежное обязательство выражено (валюту долга), и валюту, в которой это денежное обязательство должно быть исполнено (валюту платежа). По общему правилу валютой долга и валютой платежа является рубль.

В пункте 32 данного Постановления указано, что требование о взыскании денежных средств в иностранной валюте, выступающей валютой платежа, подлежит удовлетворению, если будет установлено, что в соответствии с законодательством, действующим на момент вынесения решения, денежное обязательство может быть исполнено в этой валюте (ст. 140 и п. п. 1 и 3 ст. 317 ГК РФ). В таком случае взыскиваемые суммы указываются в резолютивной части решения суда в иностранной валюте.

Таким образом, оценивая в совокупности представленные сторонами доказательства по делу, установленные по нему фактические обстоятельства, суд приходит к выводу, что у ответчика возникло неосновательное обогащение в виде удержанных у истца денежных средств, а поскольку денежные средства находились на счете, открытом на имя истца в валюте, суд приходит к выводу о том, что требования о взыскании неосновательного обогащения подлежат удовлетворению в размере 4920 доллара США в рублевом эквиваленте по курсу доллара США к российскому рублю, установленному ЦБ РФ на день исполнения решения суда (исходя из положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ).

Обращаясь в суд с иском истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ за период с 07.06.2022 по день фактического исполнения обязательства.

Истец предоставил расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 07.06.2022 по 09.11.2024 включительно в размере 1421.42 долларов США: 4920 долларов США * 573 день просрочки * 11.9% / 365 дней = 919.12 долларов США; 4920 долларов США * 314 день просрочки * 11.9% / 366 дней =502.30 а всего 1421.42 долларов США.

Однако суд не может согласиться с указанным расчетом по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты, установленные п. 1 ст. 395 ГК РФ, с момента, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Указанный порядок расчета процентов подлежит применению в случаях, когда денежное обязательство выражено в рублях, поскольку ключевая ставка Банка России, являясь основным индикатором денежно-кредитной политики, устанавливается Центральным Банком Российской Федерации в процентном отношении и используется при расчетах в национальной валюте - рубль.

Вместе с тем в соответствии с законодательством о валютном регулировании и валютном контроле в определенных случаях денежное обязательство может быть выражено в иностранной валюте, может допускаться использование иностранной валюты при осуществлении расчетов по обязательствам. Также в самом денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (пп. 1, 2 ст. 317 ГК РФ).

Исходя из толкования ст. 309, 317 и 395 ГК РФ в их взаимосвязи при просрочке исполнения денежного обязательства, валютой долга которого является иностранная валюта, проценты за неправомерное удержание денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат исчислению в иностранной валюте, поскольку целью уплаты указанных процентов является восстановление имущественного положения кредитора и компенсация неполученного им дохода от возможного использования денежных средств, не возвращенных в срок должником.

Принимая во внимание, что ключевая ставка Банка России представляет собой процентную ставку по операциям предоставления Банком России коммерческим банкам краткосрочных кредитов на аукционной основе, размер процентов, уплачиваемых за нарушение денежного обязательства, валютой долга которого является иностранная валюта, должен определяться с учетом аналогичных показателей и исчисляться исходя из средних процентных ставок в валюте долга.

Источниками информации о средних ставках по краткосрочным кредитам в иностранной валюте являются официальный сайт Банка России в сети "Интернет" и официальное издание Банка России "Вестник Банка России".

Если средняя ставка в соответствующей иностранной валюте за определенный период не опубликована, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается исходя из самой поздней из опубликованных ставок по каждому из периодов просрочки.

Когда отсутствуют и такие публикации, сумма подлежащих взысканию процентов рассчитывается на основании справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им среднюю ставку по краткосрочным валютным кредитам (вопрос 3 Разъяснений по вопросам, возникающим в судебной практике Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2017), утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017).

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 07.06.2022 года по 09.11.2024 год включительно в размере 1421.42 долларов США исходя из ставки 11.9% годовых.

Между тем, суд признает указанный расчет неверным, поскольку расчет процентов по ст. 395 ГК РФ необходимо производить на основании средних ставок по краткосрочным валютным кредитам.

Согласно информации, опубликованной на официальном сайте Банка России в сети "Интернет", самой поздней из опубликованных процентных ставок по краткосрочным кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в долларах США является ставка в марте 2022 года, равная 12,26 % годовых и в дальнейшем не устанавливалась, в связи с чем именно указанная ставка подлежит применению при расчете.

Однако в силу положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Кроме того, суд полагает истцом неверно определен период, за который подлежат начислению проценты, поскольку указанные проценты не подлежат начислению в период действия моратория, введенного Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" с 01.04.2022 до 01.10.2022.

Таким образом, определяя размер процентов, суд полагает, что проценты за пользование денежными средствами на сумму долга в размере 4920 долларов США за период с 01.10.2022 по 09.11.2024 год включительно исходя из ставки 11.9% годовых рассчитанные по правилам ст. 395 ГК РФ составят: - 4920 х 457 ( 01.10.2022 по 31.12.2023) х11.9%/365=733.05 долларов США; - 4920 х 314 ( 01.01.2024 по 09.11.2024 ) х11.9%/366=502.30 долларов США.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 01.10.2022 года по 09.11.2024 года, включительно, в размере 1235.35 долларов США исходя из ставки 11.9% годовых.

Истцом также заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по дату фактической оплаты задолженности исходя из суммы неосновательного обогащения в размере 4920 долларов США.

В соответствии с ч. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются но день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7 ст. 8 п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве).

Принимая во внимание изложенное суд приходит к выводу, что размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 10.11.2024 по 26.02.2025 (109 дней) на сумму долга в 4920 долларах долларов США составит в размере 179.90 долларов США (4920 * 52 * 12,26%/ 366 = 85.70 и 4920 * 57 * 12,26%/ 365 = 94.20).

Таким образом, общий размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 01.10.2022 по 26.02.2025 на сумму долга в 4920 долларах долларов США составит 1235.35 + 179.90 = 1415.25 долларах долларов США.

Как разъяснено в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», если законом или соглашением сторон курс и дата пересчета не установлены, суд в соответствии с пунктом 2 статьи 317 ГК РФ указывает, что пересчет осуществляется по официальному курсу на дату фактического платежа.

Принимая во внимание то, что соглашением сторон курс и дата пересчета не установлены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1415.25 доллара США в рублях по курсу Центрального Банка РФ на день исполнения решения суда.

В силу вышеприведенных норм права, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению за период с 27.02.2025 по день исполнения обязательства.

Настоящий спор регулируется нормами Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-I "О защите прав потребителей" в силу того, что истец, заключая договор банковского счета с Ответчиком, действовал в личных целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и являлся потребителем финансовых услуг.

Помимо требования о взыскании неосновательного обогащения истцом заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 30000 руб.

На основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд считает возможным с учетом требований разумности и справедливости взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации причиненного ей нарушением прав потребителя морального вреда в размере 10000 рублей, при этом суд принимает во внимание, что в результате действий ответчика каких-либо тяжких последствий не наступило, в связи с чем считает заявленный размер компенсации морального вреда 30000 руб. завышенным.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что требования истца как потребителя, изложенные в претензии, ответчиком в добровольном порядке удовлетворены не были, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа, расчет которого выглядит следующим образом: 10000 руб. +(4920 +1415.25) х 86.6318 руб. (курс доллара на 26.02.2025) = (10000 + 548834.11 ).х50 % = 279417.05 руб.

Оснований для уменьшения размера штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ судом не усмотрено.

В силу ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в доход бюджета муниципального образования Тверской области городской округ город Тверь государственную пошлину в размере 18977 руб. (15 977 рублей за требования имущественного характера и 3000 рублей за требования неимущественного характера)

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ФИО1 к АО "Т- Банк" о защите прав потребителей, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа - удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества "Т- Банк" (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО1 ( паспорт гражданина РФ серии №) неосновательное обогащение в размере 4920 долларов США в рублевом эквиваленте по курсу, установленному на день исполнения решения суда; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 01.10.2022 по 26.02.2025 года в размере 1415 ( одну тысячу четыреста пятнадцать) долларов США 25 центов в рублевом эквиваленте по курсу, установленному на день исполнения решения суда;

- проценты за пользование чужими денежными средствами с 27.02.2025 года по статье 395 ГК РФ по дату фактической оплаты задолженности исходя из суммы неосновательного обогащение в размере 4920 долларов США в рублевом эквиваленте по курсу, установленному на день исполнения решения суда;

- компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей;

- за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в размере 279417 рублей 05 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с Акционерного общества "Т- Банк" (ИНН <***>, ОГРН <***>) в доход бюджета муниципального образования Тверской области городской округ город Тверь государственную пошлину в размере 18977 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Заволжский районный суд г. Твери в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 18.03.2023 года.

Председательствующий: А.Ю.Никифорова