УИД 72RS0014-01-2025-012268-85

Дело № 2-10187/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 15 декабря 2025 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Саитовой Д.А.,

при секретаре Мальцевой О.А.,

с участием представителя заявителя ПАО «Сбербанк» ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 № У-25-101278/5010-006 от 11.09.2025 года.

Требования мотивированы тем, что решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № У-25-101278/5010-006 от 11.09.2025 года удовлетворены частично требования ФИО3 к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств, удержанных в счет оплаты стоимости пакета услуг «Домклик Плюс» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, с банка в пользу ФИО3 взысканы денежные средства в размере 15 191,71 руб. Считает, что в нарушение требований ч. 1 ст. 26, ч. 1 ст. 23, п.1 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", ч. 3 ст. 107 ГПК РФ, решение финансового уполномоченного не соответствует требованиям закона и нарушает права и законные интересы банка, решение вынесено при неправильном толковании и применении норм Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ГК РФ, при неверном определении фактических обстоятельств, имеющих значение для дела, в связи с чем подлежит отмене.

В письменных дополнениях заявитель указывает, что при рассмотрении спора по обращению ФИО3 финансовый уполномоченный вышел за пределы своих полномочий. Финансовый уполномоченный вправе рассматривать обращения, касающиеся только имущественных (денежных) требований потребителей финансовых услуг, основанных на договоре, заключённом с финансовой организацией (договоре об оказании финансовой услуги), согласно ст. 1, ч. 2 ст. 2, ч. 1 ст. 15, ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ. Потребителем финансовой услуги является только лицо, являющееся стороной договора и основывающее свои требования на условиях заключённого договора. Если спор связан с иными основаниями, участник такого спора не является потребителем финансовой услуги для целей Закона № 123-ФЗ, и такой спор не подлежит досудебному урегулированию финансовым уполномоченным в порядке, предусмотренном названным Законом. Таким образом, такой спор, в силу вышеуказанных положений Закона № 123-ФЗ, не подлежал рассмотрению финансовым уполномоченным. ФИО3 вправе заявить указанные требования непосредственно в суд. Досудебный порядок рассмотрения споров, предусмотренный Законом № 123-ФЗ, на данный спор не распространяется. Действующее законодательство РФ не содержит императивного запрета на предоставление Банком скидки к процентной ставке в случае приобретения заемщиком дополнительных услуг. Стороны при заключении договора согласовали условие о процентной ставке, которое полностью соответствует закону, в частности ст. 421, п. 3 ст. 154, п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 30, ч. 1 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности. ФИО3, подписав заявление на приобретение услуги ПУ «Домклик Плюс» и кредитный договор, добровольно выразил свою волю на приобретение услуги на определенных условиях, выраженных в соответствующих документах. Только на этих условиях Клиент и Банк согласились вступать в обязательства. Из изложенного следует, что законодательно Банк и заемщик не были ограничены правом на включение в индивидуальные условия кредитования дополнительной услуги по ПУ «Домклик Плюс», стороны определили наиболее выгодный и оптимальный вариант сделки, соответствующей положениям закона и интересам обеих сторон. Кроме того, дополнительная услуга ПУ «Домклик Плюс» неразрывно связана с условиями кредитного договора, поскольку размер процентной ставки, а также общий размер суммы, подлежащей возврату по кредиту потребителем, зависит от наличия/отсутствия в договоре дополнительной услуги «Домклик Плюс». Кредитный договор, заключаемый между сторонами, является индивидуальным, а его содержание и порядок исполнения зависят от условий, которые стороны согласовали в момент оформления кредитной сделки. Дополнительная информация к заявлению-анкете, равно как и договор об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» оформляются Банком в качестве составной части кредитной документации (в соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Соответственно, установление обстоятельств заключения договора на оказание дополнительной услуги должно производиться наряду с анализом условий кредитного договора, а не в отрыве от него, как это сделано финансовым уполномоченным. Более того, отметим, что финансовый уполномоченный вправе устанавливать обстоятельства заключения договора об оказании финансовой услуги только для целей определения своей компетенции по рассмотрению обращения. Удовлетворяя требования о полном/частичном взыскании денежных средств по дополнительной услуге ПУ «Домклик Плюс» финансовый уполномоченный фактически ставит под вопрос дальнейшие взаимоотношения сторон по кредитной сделке, в частности определение процентной ставки и размер общей задолженности по кредитному договору, которые он, по его же утверждению, не компетентен определять и давать в этой части оценку. Условие о праве на повышение ставки при отказе от Пакета услуг неразрывно связано с базовым условием о процентной ставке, применяемой на дату заключения договора. Таким образом, при рассмотрении вопроса о действительности договора об оказании дополнительной услуги, необходимо учитывать, что он является составной частью кредитного договора и что соответствующее условие не существует в отрыве от положений кредитного договора, прежде всего – от основного условия о процентной ставке, применяемой с даты заключения договора. Более того, действующее гражданское законодательство не содержит запрета на включение в комплексный пакет, предоставляемый потребителям при заключении кредитного договора в качестве дополнительной услуги, опций, снижающих процентную ставку по договору, при условии, что данная опция не может быть предоставлена потребителю в виде отдельной услуги за дополнительную плату.В кредитном договоре <***> от 19.08.2024, заключённом между потребителем и Банком, именно такая возмездная дополнительная услуга по пакету услуг «Домклик Плюс» и была согласована, а размер процентов за пользование кредитом установлен с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, а именно одного условия: в зависимости от того, подключил ли заёмщик пакет услуг «Домклик Плюс». Данная скидка к процентной ставке была предоставлена Банком в связи добровольным волеизъявлением потребителя на получение преимуществ, содержащихся в пакете услуг «Домклик Плюс». Никакие другие события не являются основанием для изменения процентной ставки, процентная ставка при заключении кредитного договора без подключения дополнительной услуги «Домклик Плюс» является фиксированной и составляет 7% годовых, таким образом в случае отказа истца от дальнейшего пользования дополнительной услуги «Домклик Плюс» процентная ставка возвращается к своему первоначально согласованному размеру и данное условие прямо предусмотрено в кредитном договоре. Утверждения финансового уполномоченного о том, что входящая в состав пакета услуга «Домклик Плюс» опция «Своя ставка Плюс» является фактическим внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются между Банком и потребителем в индивидуальном порядке являются несостоятельными, искажающими суть договорных правоотношений сторон. Если бы на стадии заключения кредитного договора потребителем был бы выражен отказ от дополнительной услуги «Домклик Плюс», то процентная ставка по кредиту изначально была бы установлена в 7% годовых. Согласно обстоятельствам настоящего дела, потребителем (ФИО3) была добровольно выражена воля на подключение дополнительной услуги ПУ «Домклик Плюс» путем подписания следующих документов, указанную волю выражающих: дополнительной информации к заявлению-анкете для оформления жилищного кредита; заявления о подключении ПУ «ДомКлик Плюс» (19.08.2024 и 19.08.2025). В настоящем деле потребитель, подписав индивидуальные дополнительную информацию к заявлению-анкете для оформления жилищного кредита, заявление о подключении ПУ «Домклик Плюс» и кредитный договор (индивидуальные условия), тем самым выразил свою волю на заключение указанных договоров на условиях, отражённых в соответствующих документах. Соответственно, и кредитный договор, и пакет услуг «Домклик Плюс» были предоставлены Истцу по его надлежащим образом полученному согласию. Потребитель (ФИО3) знал о том, что процентная ставка по кредитному договору в размере 6% является не базовой ставкой, а результатом применяемого Банком дисконта, и что для ее получения и сохранения истцу необходимо выполнить согласованные им же условия (т. е. приобрести или продлить действие ПУ «Домклик Плюс») в соответствии с п. 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите и иными указанными выше положениями законодательства. В рассматриваемом случае, возможность повышения процентной ставки по Кредитному договору на один процентный пункт связана не с односторонним изменением условий Кредитного договора по желанию Банка, а в соответствии с условиями Кредитного договора, которые были согласованы между Банком и истцом 18.08.2024. Условия кредитного договора, заключённого между Истцом и Банком, не изменялись до 08.09.2025. Выводы финансового уполномоченного в Решении являются несостоятельными. Полагает, что при подключении услуги клиент получил значительную экономию, поскольку стоимость включенных в пакет опций существенно ниже совокупной стоимости их приобретения по отдельности

Представитель заявителя ФИО1 в судебном заседании на требованиях настаивал по основаниям, изложенным в заявлении и дополнениях к нему. Дополнительно указал, что оспариваемым решением с банка в пользу ФИО3 взыскана сумма в размере 15 191,71 руб., после вступления в законную силу решения финансового уполномоченного ФИО3 обращается в банк с заявлением о расторжении договора на обслуживание пакета услуг и возврате внесенной 19.08.2025 года платы, ФИО3 была возвращена сумма в размере 25 085,16 руб., в связи с чем у ФИО3 возникло неосновательное обогащение на сумму 7 595,85 руб.

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 в суд не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, об отложении дела не просила. В суд представлены письменные возражения, в соответствии с которыми представитель финансового уполномоченного ФИО4 просит в удовлетворении заявления об отмене решения финансового уполномоченного отказать по изложенным основаниям.

Заинтересованное лицо ФИО3 в суд не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, об отложении дела не просил.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения представителя заявителя, суд считает, что требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. Положения федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применяются к отношениям, указанным в части 1 настоящей статьи, в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона № 353-Ф3, потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, несвязанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 ст. 5 Закона № 353-Ф3 предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу ч. 2 ст. 7 Закона № 353-Ф3 при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

19.08.2024 между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор <***> о предоставлении кредита по продукту «Приобретение строящегося жилья» в размере 6 000 000 руб. на срок 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Процентная ставка - 6,00 % годовых. Составными частями кредитного договора являются Индивидуальные условия кредитования и Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 6,00 процентов годовых.

В случае расторжения (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» /отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по Кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй Платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении (прекращении) действия договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/ отсутствия платы за пакет услуг «Домклик Плюс» на 1 процентный пункт. При этом размер процентной ставки по кредитному договору не может превышать размер ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленной на дату заключения Кредитного договора, увеличенной на 1,5.

Процентная ставка по Кредиту может быть увеличена до размера базовой ставки банка, действующей на дату выявления несоблюдения требованиям Программы, но не выше, чем размер ключевой ставки Центрального банка РФ, действующей на момент подписания Договора, увеличенной на 1,5 процентных пункта в случаях, перечисленных в п.4 индивидуальных условий.

Как указано в п. 10 индивидуальных условий, содержится указание на необходимость заключения, в том числе, договора об обслуживании Пакета Домклик Плюс, для заключения или исполнения кредитного договора.

19.08.2024 на счет перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 6 000 000 руб.

19.08.2024 на основании заявления заемщика о заключении Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» заемщику подключен Пакет услуг «Домклик Плюс» к кредитному договору.

В соответствии с п.3.1. условий обслуживания пакета услуг «Домклик Плюс» в ПАО Сбербанк, пакет услуг включает в себя следующие виды продуктов и услуг:

- услуга банка «Своя ставка Плюс» по Жилищному кредиту;

- «Страхование жизни и здоровья клиента – Заемщика/Титульного созаемщика по Жилищному кредиту;

- подписка СберПрайм.

Ежегодная плата за обслуживание указанного пакета составляет 1 630 руб. + 0,48% от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации пакета услуг.

Согласно пункту 3.2 Условий Пакета услуг: 3.2. Порядок предоставления услуги «Своя ставка Плюс» по Жилищному кредиту в рамках Пакета услуг:

3.2.1. Клиенту предоставляется дисконт к процентной ставке по Жилищному кредиту в соответствии с действующими в Банке условиями, установленными на дату одобрения заявки на получение Жилищного кредита.

3.2.2. Дисконт к процентной ставке по Жилищному кредиту применяется в течение действия Договора при условии внесения ежегодной платы за обслуживание Пакета услуг.

3.2.3. Предоставление услуги прекращается с даты Отключения Пакета услуг или Блокировки Пакета услуг.

3.3. Порядок предоставления услуги по «Страхованию жизни и здоровья Клиента - Заемщика/Титульного созаемщика по Жилищному кредиту» в рамках Пакета услуг:

3.3.1. Клиенту предоставляется услуга «Страхования жизни и здоровья Клиента - Заемщика/Титульного созаемщика по Жилищному кредиту».

3.3.2. Информация о страховой компании, а также условия и ограничения предоставления услуги (условия страхования) размещены на Официальном сайте Банка.

3.3.3. Срок страхования - 1 (один) год с даты заключения Договора. По окончании срока страхования заключается новый договор страхования на тот же срок (если иное не установлено условиями страхования) при условии внесения Клиентом платы за обслуживание Пакета услуг с даты внесения указанной платы за очередной Расчетный период.

3.3.4. Предоставление услуги прекращается с даты Отключения Пакета услуг или Блокировки Пакета услуг.

3.4. Порядок предоставления подписки СберПрайм:

3.4.1. В рамках Пакета услуг Клиенту партнером Банка предоставляется подписка СберПрайм.

3.4.2. Информация о партнере, а также условия предоставления подписки СберПрайм размещены на Официальном сайте Банка, а также на сайте в сети Интернет по адресу: https://sberbank.com/sberprime.

3.4.3. Подписка СберПрайм предоставляется с даты заключения Договора на период действия Договора.

3.4.4. Подписка СберПрайм прекращается с даты Отключения Пакета услуг или Блокировки Пакета услуг.

В соответствии с временными тарифами по обслуживанию Пакета услуг (далее - Тарифы), ежегодная плата за обслуживание данного пакета услуг составляет 1 630 рублей 0,48 процента от размера кредита (лимита кредита) и включает в себя плату 1) за Квази-услугу «Своя ставка» в размере 0,1 процента от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации Пакета услуг; 2) за Услугу страхования в размере 0,38 процента от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации Пакета услуг. В соответствии с пунктом 5 приложения «Д» публичной оферты о семействе подписок СберПрайм, оплата подписки СберПрайм в рамках Пакета услуг не осуществляется.

Соответственно, плата за Пакет услуг за 2 года удержанных 19.08.2024 и 19.08.2025 в размере 60 532,20 рублей (30 430 рублей + 30 102,20 рублей) включает в себя плату за Услугу страхования в размере 45 340,49 рублей (22 800 рублей + 22 540,49 рублей), за Квази-услугу «Своя ставка Плюс» в размере 11 931,71 рублей (6 000 рублей + 5 931,71 рублей), а также фиксированную плату за обслуживание Пакета услуг в размере 3260 рублей (1630 рублей + 1630 рублей). 19.08.2024 ФИО3 внесена плата за обслуживание ПУ «Домклик Плюс» за период с 19.08.2024 по 18.08.2025 в размере 30 430,00 руб. со счета карты, что подтверждается платежным поручением № 64997, справкой по операции, выпиской по счету карты с 19.08.2024 по 21.08.2025 года, чеком по операции от 19.08.2024 года.

09.08.2025 ФИО3 подано обращение в финансовую организацию с требованием о возврате денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет оплаты Пакета услуг Домклик Плюс, в связи с навязыванием данной услуги и ее незаконностью.

12.08.2025 года получен ответ об отказе в удовлетворении заявленного требования, указано, что при отказе от Пакета услуг процентная ставка по кредиту может быть увеличена, подписав кредитный договор заявитель согласился с условиями, пересмотр которых не предусмотрен.

19.08.2025 на основании заявления о заключении Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» заемщику пролонгирован Пакет услуг «Домклик Плюс» к кредитному договору.

19.08.2025 ФИО3 внесена плата за новый период пользования ПУ «Домклик Плюс» с 19.08.2025 по 18.08.2026 в размере 30 102,20 руб., что подтверждается выпиской по счету.

20.08.2025 года заявитель ФИО3 обратился в банк с заявлением о возврате уплаченных сумм в счет оплаты Пакета услуг за периоды с 19.08.2024 по 18.08.2025 и с 19.08.2025 по 18.08.2026 по мотиву навязывания данной услуги банком.

20.08.2025 финансовая организация также ответила отказом.

08.09.2025 с ФИО3 подписано дополнительное соглашение №1 к Кредитному договору о внесении изменений в пункты 4, 10, 24, в том числе замене условия о подключении Пакета услуг «Домклик Плюс» на добровольное страхование жизни (ДСЖ).

По состоянию на 27.08.2025 года обязательства по кредиту не исполнены ФИО3 в полном объеме, общая сумма задолженности составляет 5 929 858,19 руб., что подтверждается справкой по состоянию на 27.08.2025 года.

Требования Потребителя о возврате денежных средств за Пакет услуг не были удовлетворены Финансовой организацией, в связи с чем Потребитель обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о возврате денежных средств, суммы платы по договору об обслуживании Пакета услуг «Домклик Плюс» в общем размере 60 532,20 руб., ссылаясь на навязанный характер Пакета услуг и его незаконность, а также с требованием заключить дополнительное соглашение о замене обязанности приобретения пакета услуг на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной Финансовой организацией страховой компании.

11.09.2025 решением № У-25-101278/5010-006 финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 частично удовлетворены требования ФИО3, с Банка взысканы денежные средства за входящую в единый пакет услуг опцию «Своя Ставка» в размере 11 931,71 руб. (6 000 рублей + 5 931,71 рублей), ежегодную плату за обслуживание ПУ «Домклик Плюс» в размере 3 260 руб. (1630 рублей + 1630 рублей), всего 15 191,71 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в моменте 3aключения.

Согласно п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Частью 1 ст. 29 Федерального закона oт 02.12.1990 №395-1«О банках и банковской деятельности» (далее - Закон №395-1) закреплено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

B соответствии с ч. 5 ст. 29 Закона №395-1 кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки. По вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров c клиентами - индивидуальными предпринимателями юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В силу частей 1, 2 статьи 30 Закона №395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;

по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Как регламентировано в п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

На основании п. 3 ст. 16 Закона №2300-1 убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в полном объеме.

Предоставление услуги «Своя ставка Плюс» по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заемщиком и банком в индивидуальном порядке. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом №353-?3 для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ?K P?).

В силу ст. 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;

Как указано в ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение);

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу ч. 1 ст. 9 Закона №353-Ф3 процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины)которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Принимая указанное решение № У-25-101278/5010-006 от 11.09.2025 года, финансовый уполномоченный исходил из того, что услуга "Своя Ставка" в части дисконта к процентной ставке, предусматривающего понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке, при изменении процентной ставки по кредитному договору потребителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства), услуга "Своя Ставка" в части дисконта к процентной ставке не создает для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), так как представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. В рассматриваемой ситуации со стороны финансовой организации в нарушение пункта 1 статьи 10 ГК РФ имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что повлекло нарушение прав заявителя как потребителя финансовых услуг, и подключение услуги "Ваша низкая ставка" в части дисконта к процентной ставке в качестве оказания самостоятельной услуги, взимание за это отдельной платы является неправомерным.

На основании изложенных обстоятельств дела, применив положения статей 779, 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 5, 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу, что плата за опцию, направленную на изменение правоотношений сторон в части размера процентной ставки, в рассматриваемом случае нарушает действующее законодательство и права потребителя на оплату кредита в процентах, поскольку является дополнительной платой за кредит, установленной в твердой денежной сумме, не зависящей от периода пользования кредитом и суммы основного долга.

Изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставлении кредита, соответственно, Пакет услуг «Домклик Плюс» является согласованием между ПАО Сбербанк и ФИО3 существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по кредитному договору, что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите займе», следовательно, не может являться отдельной услугой в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую услугу является незаконным, поскольку платой за кредит является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой денежной сумме. Дисконт к процентной ставке по кредитному договору применяется на протяжении всего действия договора, в связи с чем обязательства в рамках услуги подлежат исполнению Банком на протяжении всего действия кредитного договора, таким образом, положения п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае не применимы, поскольку обязательства по предоставлению дисконта являются длящимися и не могут быть признаны исполненными в момент заключения договора.

Услуга «Своя ставка» по своей сути является фактическим внесением изменений в условия кредитного договора части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке.

Таким образом, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от фактического срока пользования кредитом, что противоречит существу кредитных отношений и нарушает права Заявителя.

Изменение Банком процентной ставки по кредиту в сторону уменьшения не является в смысле главы 39 ГК РФ оказанием заемщику самостоятельной возмездной услуги, такие действия Банка в перечень банковских операций не входят (статья 5 Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Имеет место изменение условий договора потребительского кредита, фактически оформленное в день предоставления кредита путем подачи потребителем заявления на подключение указанной услуги.

Соответственно, заявитель, внеся изменения в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Законом №353-Ф3, в том числе нарушила право заемщика как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Финансовой организацией услуге при заключении кредитного договора.

Доводы представителя заявителя о том, что потребителем был сделан осознанный и добровольный выбор услуги, обеспечивающей для него существенную экономию на кредите, при приобретении данной услуги заемщику была установлена пониженная процентная ставка, основанием к отмене обжалуемого решения финансового уполномоченного не являются.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора потребителю за отдельную плату в размере сумма оказана услуга по подключению к опции Пакет услуг «Домклик Плюс», которая дает право на получения дисконта к процентной ставке по кредитному договору.

Между тем, услуга "Своя Ставка" является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются заемщиком и кредитной организацией в индивидуальном порядке. Следовательно, при изменении процентной ставки по кредитному договору не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства). Соответственно данная услуга не создает для потребителя отдельного имущественного блага, то есть не несет самостоятельной ценности, поэтому не является услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" для согласования условий потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (займ) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 9 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время в рассматриваемом случае, дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя.

Взимание банком вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой является существенным условием кредитного договора, и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

Довод представителя заявителя о том, что заявленный спор не подлежит досудебному урегулированию финансовым уполномоченным в порядке, предусмотренном Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", что вынося решение финансовый уполномоченный вышел за пределы своих полномочий, суд не может признать состоятельными, поскольку они основаны на неверном толковании норм материального права.

Согласно статьи 15 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Финансовый уполномоченный рассматривает обращение потребителя финансовых услуг в отношении негосударственных пенсионных фондов, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона, в случае, если такое обращение содержит требование о возврате предыдущему страховщику по обязательному пенсионному страхованию средств пенсионных накоплений в связи с незаключением договора об обязательном пенсионном страховании на том основании, что заявление застрахованного лица о переходе (досрочном переходе) из Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации в негосударственный пенсионный фонд или из одного негосударственного пенсионного фонда в другой негосударственный пенсионный фонд и (или) договор об обязательном пенсионном страховании подписаны не потребителем финансовых услуг и не его уполномоченным представителем, и при этом такое обращение направлено финансовому уполномоченному потребителем финансовых услуг до установления ему накопительной пенсии, срочной пенсионной выплаты и (или) единовременной выплаты средств пенсионных накоплений.

Потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", требования имущественного характера, связанные с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании, либо требования, указанные в части 1.1 настоящей статьи, в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В случае, если требования потребителя финансовых услуг предъявляются в отношении финансовых организаций, не включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона, или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, или в отношении финансовых организаций, указанных в пункте 6 части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона, либо размер требований потребителя финансовых услуг превышает 500 тысяч рублей (за исключением требований, вытекающих из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", требований имущественного характера, связанных с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании, требований, указанных в части 1.1 настоящей статьи), либо требования потребителя финансовых услуг касаются вопросов, указанных в пункте 8 части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона, потребитель финансовых услуг вправе заявить указанные требования в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному.

Таким образом, в компетенцию финансового уполномоченного включены требования потребителя финансовых услуг в отношении финансовой организации, если размер о взыскании денежных сумм не превышает 500 000 руб.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 года N 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства" разъяснено, что под досудебным урегулированием следует понимать деятельность сторон спора до обращения в суд, осуществляемую ими самостоятельно (переговоры, претензионный порядок) либо с привлечением третьих лиц (например, медиаторов, финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг), а также посредством обращения к уполномоченному органу публичной власти для разрешения спора в административном порядке.

Данная деятельность способствует реализации таких задач гражданского и арбитражного судопроизводства, как содействие мирному урегулированию споров, становлению и развитию партнерских и деловых отношений.

В силу п. 35 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 года N 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства", в случаях, установленных частью 2 статьи 15, статьей 25 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", обращение к финансовому уполномоченному за разрешением спора, возникшего между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, обязательно.

В соответствии с п. 2 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

Согласно ч. 2 ст. 15 названного Закона, потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу п.п. 5 ч. 1 ст. 28 названного Закона, с финансовым уполномоченным в соответствии с настоящим Федеральным законом обязаны организовать взаимодействие следующие финансовые организации: кредитные организации.

Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 названного Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 названной статьи (часть 2 вышеуказанной статьи).

Ссылка представителя заявителя на то обстоятельство, что 29.09.2025 года банком возвращена ФИО3 сумма в размере 25 085,16 руб., на существо принятого финансовым уполномоченным 11.09.2025 года решения не влияет, поскольку не лишает возможности и права ПАО «Сбербанк» обратиться с самостоятельным требованием (исковым заявлением), если заявитель полагает, что на стороне потребителя в результате данного перечисления возникло неосновательное обогащение.

При таких обстоятельствах, решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам заявления ПАО "Сбербанк" не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 3, 12, 38, 39, 56, 67, 68, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ПАО «Сбербанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного № У-25-101278/5010-006 от 11.09.2025 года - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Тюмени.

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 29 декабря 2025 года.

Председательствующий судья (подпись) Д.А. Саитова

Копия верна.

Подлинник решения, определения подшит

в гражданское дело № ___________/________

Дело хранится в Ленинском районном суде г. Тюмени.

Решение, определение вступило (не вступило) в законную силу

«_____»_____________________20_____года

Судья __________________ Д.А. Саитова

Секретарь: _________________ О.А. Мальцева