Дело №2-426/2025
УИД №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 апреля 2025 года город Озерск
Озерский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Гибадуллиной Ю.Р.
при секретаре Бугрееевой Д.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Газпромбанк» (далее по тексту – АО «Газпромбанк», истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредиту в размере 806605 руб. 75 коп., из них: 589391 руб.58 коп.-просроченная задолженность, 57189 руб.13 коп.-проценты, 144067 руб.86 коп.-неустойка, начисленная на сумму неуплаченного кредита, 15599 руб. 18 коп.-неустойка, начисленная на сумму неуплаченных процентов, 398 руб.00 коп.-задолженность по уплате комиссии, также неустойки по ставке 0,1% в день, начисленную на сумму основного долга с 31 июля 2024 гола по дату расторжения договора, расходы по оплате госпошлины 41132 руб.12 коп. (л.д. 6-7).
В обоснование исковых требований истец указал, что ФИО1 обратился в АО «Газпромбанк» с заявлением на получение кредита в форме овердрафт. При заключении кредитного договора, ответчик был ознакомлен с Условиями использования банковских карт ГБП, тарифами Банка по типу банковской карты, Общими условиями договора потребительского кредита в форме овердрафта. Заемщику была выдана банковская карта №. В соответствии с условиями договора, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. банк предоставил заемщику кредит в форме оведрафта с использованием банковской карты с суммой лимита 600000 руб. (учетный номер №№) со проком погашения до 05.03.2050г. Кредит предоставлен путем зачисления суммы кредита на счет карты. Процентная ставка установлена 25,9% годовых, размер неустойки на нарушение сроков погашения кредита определен в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности. В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств, задолженность по состоянию на 30.07.2024 года составила 806605 руб.75 коп. В связи с чем, просит расторгнуть кредитный договор и взыскать с ФИО1 указанную задолженность.
В судебное заседание представитель истца АО «Газпромбанк» не явился, извещен (л.д.163), в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д.7 оборот).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился.
Согласно адресной справке, ФИО1, зарегистрирован с 02.02.2025 года по адресу: <адрес> (л.д.159).
Судебное извещение о дате, месте и времени судебного заседания возвращено с истечением срока хранения (л.д.165).
Согласно ч.1 ст.113 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
В силу ч.4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
В соответствии с разъяснениями, содержащими в п.п.67,68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.
Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).
Статья 165.1 Гражданского кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
Учитывая, что судом предпринимались меры к извещению ответчика о дате, месте и времени судебного заседания путем направления повесток по адресу регистрации и возможного фактического проживания, однако он в отделение почтовой связи за получением корреспонденции не явился по зависящим от него обстоятельствам, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, применив положения ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, который несет риск неполучения поступившей корреспонденции. Осуществление лицом своих прав и обязанностей, связанных с местом проживания, находится в зависимости от волеизъявления такого лица, которое при добросовестном отношении должно позаботиться о получении почтовой корреспонденции, направляемой на его имя.
Информация о рассмотрении дела была своевременно размещена на официальном сайте Озёрского городского суда Челябинской области, в связи с чем, суд в порядке ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В силу статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.
Согласно статье 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Статьей 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с частями 1 и 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Статьей 850 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1).
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).
Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статье 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, овердрафт - это форма кредита, предоставляемая банком при наличии задолженности по счету, возникшей в результате оплаты расчетных и иных документов, составленных с использованием карты и (или) ее реквизитов, на сумму, превышающую остаток на счете или установленный банком лимит овердрафта. Клиент обязан погасить сумму овердрафта и начисленных на нее процентов согласно тарифам банка, а также пополнить счет на сумму, достаточную для проведения расчетов, совершаемых с использованием карт и (или) их реквизитов. Доказательством выдачи кредита в форме овердрафта является выписка по расчетному (текущему) счету заемщика, из которой следует факт оплаты расчетных документов при отсутствии достаточного остатка денежных средств на счете, с одновременным отражением соответствующих сумм по ссудному счету заемщика.
Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на получение кредита № (л.д.9-10), ФИО1 была выдана банковская карта № (л.д.64- выписка).
По условиям Договора об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ, ФИО1 дал согласие с Общими условиями договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт ГБП (АО) (для программ кредитования физических лиц с использованием банковских карт, тарифами Банка ГПБ (АО) на выпуск и обслуживание расчетных банковских карт категории Gold с предоставлением кредита в форме «овердрафт». (л.д.13-37).
Согласно п.1.5 Общих условий банковская карта – расчётная (дебетовая) карта, выпущенная на имя клиента на основании договора об открытии счета и карты и предназначенная для совершения операций ее держателем в пределах установленной банком суммы денежных средств (платежного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на счете карты, или кредита, предоставляемого банком клиенту в соответствии с договором при недостаточности или отсутствии на счёте карты денежных средств (овердрафт).
Проценты начисляются кредитором на сумму предоставленного заемщику кредита. Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита банком, и заканчивается днем погашения кредита в полном объеме включительно (п.3.3.1 Общих условий).
Заемщик обязуется производить внесение денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов на счет карты (п.3.4.1 Общих условий).
В соответствии с п.3.4.3 Общих условий, заемщик обязуется обеспечить наличие на счете карты денежных средств в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты платежа, определенной договором.
В силу п.2.1.1.2 Тарифов процентная ставка за пользование кредитом установлена 25,9% (л.д.36).
Согласно п. 2.4 Тарифов неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредитных средств и/или процентов за пользование кредитом установлена 0,1% за каждый день нарушения обязательств.
Из выписки по счету заемщика ФИО1 следует, что за перерод с 16.03.2020 года по 16.12.2024 года осуществлялись операции по счету (л.д.65-146).
Заемщик в нарушение условий договора обязательства не исполняет, денежные средства в счет погашения задолженности перечисляются не в полном объеме.
В адрес ФИО1 направлялось уведомление от 02.11.2023 г. с требованием о полном и досрочном погашении образовавшейся задолженности по состоянию на 30.10.2023 года в сумме 636367 руб. 51 коп.(л.д.247-249).
Из представленного суду расчета задолженности (л.д.42-63) следует, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по договору, за заемщиком образовалась задолженность по состоянию на 30.07.2024 года в размере 806605 рублей 75 коп., из которых:
- 589391,58 руб. сумма просроченной задолженности,
- 57189,13 руб.-сумма просроченной задолженности по процентам,
- 144067,86 руб.-неустойка, начисленная на сумму основного долга,
- 15559,18 руб.-неустойка, начисленная на сумму процентов,
- 398 руб.-комиссии.
Расчет процентов производится помесячно по формуле: «сумма задолженности» х «процентную ставку» х «количество дней» : 100 : 365 (366), при этом ставка банковского процента 25,9% годовых.
Сумма задолженности по процентам за период с 02.04.2020г. по 04.12.2023 года составила 57189 руб.13 коп.
Расчет неустойки производится по формуле: «сумма задолженности» х 0,10% (ставка по условиям Тарифа) х «количество дней» : 100 : 365 (366).
Неустойка, начисленная на сумму основного долга за период с 17.08.2023г. по 29.07.2024г. составила 144067 руб. 86 коп.
Неустойка, начисленная на сумму просроченных процентов за период с 17.08.2023г. по 29.07.2024г. составила 15559 руб. 18 коп.
Задолженность по уплате комиссии за период с 01.08.2023г. по 16.10.2023г. составила 398 руб.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Также с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию неустойка по кредитному договору №, начисленная на сумму задолженности по основному долгу и процентам, начисляемой по ставке 0,1 % за каждый день просрочки, начиная с 31 июля 2024 года по дату расторжения договора.
Установив, что ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые заемщиком обязательства по кредитному договору, доказательств обратного суду, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено, не добыты такие доказательства и в ходе судебного разбирательства, исковые требования банка о взыскании задолженности по кредиту подлежат удовлетворению.
Как установлено, с 17 августа 2024 года ФИО1 прекратил пользоваться картой, а также вносить ежемесячные платежи, в связи с чем банком в адрес заемщика было направлено уведомление о прекращении предоставления кредита с требованием о досрочном погашении задолженности, а также о расторжении кредитного договора (л.д.247-249).
В силу ч.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, если этим решением не предусмотрена дата, с которой обязательства считаются соответственно измененными или прекращенными. Такая дата определяется судом исходя из существа договора и (или) характера правовых последствий его изменения, но не может быть ранее даты наступления обстоятельств, послуживших основанием для изменения или расторжения договора (ст.453 ГК РФ).
Принимая во внимание, что ответчиком нарушены существенные условия кредитного договора, допущена просрочка по возврату суммы основного долга и процентов, требования о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.
Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Учитывая, что исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 41132 руб. 12 коп. (л.д.5 –платежное поручение).
Оплата госпошлины подтвержден платежным поручением (л.д.30).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между акционерным обществом «Газпромбанк» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт РФ серия №, выдан <>, ДД.ММ.ГГГГ.) в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) задолженность по кредитному договору № по состоянию на 30 июля 2024 года в размере 806605 рублей 75 коп., из которых: 589391 руб. 58 коп. сумма просроченной задолженности, 57189 руб.13 коп. проценты, 144067 руб. 86 коп. неустойка, начисленная на сумму основного долга, 15559 руб.18 коп. неустойка, начисленная на сумму процентов, 398 руб. комиссии, а также расходы по уплате госпошлины 41132 руб.12 коп.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт РФ серия №, выдан <>, №.) в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) неустойку по кредитному договору № начисленную на сумму задолженности в размере 646580 руб. 71 коп., начисляемой по ставке 0,1 % за каждый день просрочки, начиная с 31 июля 2024 года по дату расторжения договора.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Озерский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий - Ю.Р.Гибадуллина
Мотивированное решение изготовлено 21 апреля 2025 года
<>
<>
<>
<>
<>