Решение по делу № 2-882/2023 от 27.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Дело № 2-882/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 декабря 2023 года <адрес>

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Бакулиной Н.В.,

при секретаре Пидогиной Е.А.,

помощник судьи Алешина Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Томского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Томского регионального филиала (далее – АО «Россельхозбанк» в лице Томского регионального филиала, АО «Россельхозбанк») обратилось в Колпашевский городской суд <адрес> с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору (соглашению о кредитовании счета) № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 386 549 рублей 97 копеек, в том числе: размер просроченной задолженности по основному долгу – 323 113 рублей 42 копейки, размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту – 14 937 рублей 29 копеек, размер задолженности по процентам за пользование кредитом – 42 965 рублей 23 копейки, размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 5 534 рубля 03 копейки; по кредитному договору (соглашению о кредитовании счета) № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 124 582 рубля 84 копейки, в том числе: размер просроченной задолженности по основному долгу – 103 858 рублей 75 копеек, размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту – 5 382 рубля 85 копеек, размер задолженности по процентам за пользование кредитом – 13 602 рубля 80 копеек, размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 1 738 рублей 44 копейки; суммы уплаченной государственной пошлины за подачу в суд искового заявления в размере 8 311 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и К.С. (далее - Заемщик) заключено соглашение № (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым АО «Россельхозбанк» предоставило Заемщику кредит в размере 370 000 рублей, а Заемщик обязался уплатить за пользование кредитом проценты в размере 8,5% годовых и полностью возвратить кредит до ДД.ММ.ГГГГ. АО «Россельхозбанк» обязательства по выдаче кредита исполнило полностью. Выдача кредита произведена в безналичной форме путем перечисления денежных средств на текущий счет, открытый в Томском региональном филиале АО «Россельхозбанк», что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и К.С. (далее - Заемщик) заключено соглашение № (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым АО «Россельхозбанк» предоставило Заемщику кредит в размере 130 000 рублей, а Заемщик обязался уплатить за пользование кредитом проценты в размере 8,5% годовых и полностью возвратить кредит до ДД.ММ.ГГГГ. АО «Россельхозбанк» обязательства по выдаче кредита исполнило полностью. Выдача кредита произведена в безналичной форме путем перечисления денежных средств на текущий счет, открытый в Томском региональном филиале АО «Россельхозбанк», что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ о выдаче кредита. При заключении кредитного договора заемщиком было дано согласие на присоединение к программе страхования жизни и здоровья, что подтверждается заявлением на присоединение к Программе Коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. После смерти К.С. АО «Россельхозбанк» обратилось к АО СК «РСХБ-Страхование» для получения страховой выплаты. Согласно уведомлению АО СК «РСХБ-Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ № заявленное событие (смерть К.С.) страховым случаем не признано.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Томского регионального филиала, ответчик ФИО1, представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АО СК «РСХБ-Страхование» надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

ДД.ММ.ГГГГ в Колпашевский городской суд <адрес> поступило заявление ответчика ФИО1, указавшей на частичное признание исковых требований АО «Россельхозбанк», просившей снизить сумму неустойки в связи с ее несоразмерностью. Также ответчик указала, что автомобили <данные изъяты> и <данные изъяты> были проданы и в настоящее время у нее отсутствуют. Гараж по адресу: <адрес>, также продан. Из наследственного имущества имеется только 1/2 доли в квартире по адресу: <адрес>, с оценкой банком её стоимости согласна.

На основании положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав представленные материалы, приходит к следующему выводу.

В силу абз. 1 ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор потребительского кредита (займа) в силу ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)" заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В абзаце 1 ст. 309 ГК РФ закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абз 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и К.С. заключено соглашение №, по условиям которого банк обязался предоставить К.С. (заемщику) кредит в сумме 130 000 рублей под 8,5 % годовых (п. 4.1), а заемщик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п. 2). Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено внесение заемщиком по договору аннуитетных платежей 20 числа каждого месяца. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств). В п. 14 указано на согласие заемщика с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. В соответствии с п. 17 выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц; заемщик обязуется открыть текущий счет в валюте кредита (в случае их отсутствия); допускается зачисление кредитных средств на текущие счета, открытие ранее, за исключением текущих счетов, по которым предусмотрено кредитование счета в форме «овердрафт»; номер счета, на который осуществляется выдача кредита: №.

В соответствии с п.2.1 Раздела 2 Соглашения график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью настоящего Соглашения (Приложение 1) и выдается кредитором в дату подписания заемщиком настоящего соглашения.

Кредит К.С. предоставлен ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления суммы 130 000 рублей на счет заемщика, что подтверждается копией банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и К.С. заключено соглашение №, по условиям которого банк обязался предоставить К.С. (заемщику) кредит в сумме 370 000 рублей под 8,5 % годовых (п. 4.1), а заемщик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п. 2). Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено внесение заемщиком по договору аннуитетных платежей 20 числа каждого месяца. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств). В п. 14 указано на согласие заемщика с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. В соответствии с п. 17 выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц; заемщик обязуется открыть счет в валюте кредита (в случае их отсутствия); допускается зачисление кредитных средств на текущие счета, открытие ранее, за исключением текущих счетов, по которым предусмотрено кредитование счета в форме «овердрафт»; номер счета, на который осуществляется выдача кредита: №.

В соответствии с п.2.1 Раздела 2 Соглашения график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью настоящего Соглашения (Приложение 1) и выдается кредитором в дату подписания заемщиком настоящего соглашения.

Кредит К.С. предоставлен ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления суммы 370 000 рублей на счет заемщика, что подтверждается копией банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Анализ вышеуказанных доказательств, на основании приведённых норм права позволяет суду прийти к выводу, что между сторонами были заключены кредитные договоры на вышеуказанных условиях, которые являются основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.

В соответствии со ст.ст. 307-308 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Вместе с тем, из представленного расчета задолженности следует, что заемщик, в нарушение условий кредитных договоров, ненадлежащим образом выполнял взятые на себя обязательства по погашению кредита. Последнее погашение по кредитам в сумме 5 324 рубля 83 копейки было произведено ДД.ММ.ГГГГ (соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ), в сумме 1 939 рублей 69 копеек было произведено ДД.ММ.ГГГГ (соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно представленному расчету задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 386 549 рублей 97 копеек, в том числе: размер просроченной задолженности по основному долгу – 323 113 рублей 42 копейки, размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту – 14 937 рублей 29 копеек, размер задолженности по процентам за пользование кредитом – 42 965 рублей 23 копейки, размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 5 534 рубля 03 копейки; по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 124 582 рубля 84 копейки, в том числе: размер просроченной задолженности по основному долгу – 103858 рублей 75 копеек, размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту – 5382 рубля 85 копеек, размер задолженности по процентам за пользование кредитом – 13602 рубля 80 копеек, размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 1 738 рублей 44 копейки.

Представленный расчёт задолженности судом проверен, его обоснованность и правильность математических расчётов сомнений у суда не вызывает. Ответчиком данный расчет не оспорен, свой расчет не представлен.

ДД.ММ.ГГГГ К.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер в <адрес>, что подтверждается представленной в материалы копией свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.40).

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

По правилам статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п.1).

На основании п.п. 2, 4 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чём бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с п. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В силу абз. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

При этом в соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №9 от 29 мая 2012 года, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им кредитному договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

По смыслу положений приведённых правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору являются наличие наследников, принятие ими наследства, стоимость наследственного имущества.

Судом проверены обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства.

Так, по сообщению нотариуса нотариального округа <адрес> Г.Е. от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 91) в ее производстве имеется наследственное дело №, открытое к имуществу К.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из представленных из указанного наследственного дела материалов наследником имущества К.С., умершего ДД.ММ.ГГГГ, состоящего из 1/2 доли гаража, расположенного по адресу: <адрес> кадастровый №; 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый №, является жена ФИО1, о чем выданы свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ соответственно (л.д. 92, 93).

Таким образом, в силу ст. 1142 ГК РФ, наследником К.С., умершего ДД.ММ.ГГГГ, по закону первой очереди является ответчик ФИО1 (жена).

Установление у умершего заемщика наследников, принявших наследство, является обстоятельством, имеющим существенное значение для правильного разрешения дела о взыскании долгов наследодателя и основанием таких исковых требований, подлежат проверке и исследованию при рассмотрении такого иска.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство и не отказавшийся от него в течение срока, установленного для принятия наследства, считается собственником этого имущества с момента открытия наследства, независимо от времени получения свидетельства о праве на наследство и государственной регистрации права собственности на наследственное имущество (п. 34, п. 49).

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости, выданной Филиалом публично-правовой компании «Роскадастр» по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, на день смерти ДД.ММ.ГГГГ, в собственности у К.С. находилось жилое помещение – квартира, с кадастровым номером №, общей площадью <данные изъяты> расположенная по адресу: <адрес>; гараж, с кадастровым номером №, общей площадью <данные изъяты> расположенный по адресу: <адрес> (л.д. 80).

Из представленных нотариусом выписок из Единого государственного реестра недвижимости Филиала ППК «Роскадастр» по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, усматривается, что кадастровая стоимость гаража, расположенного по адресу: <адрес> составляет 97 498 рублей 17 копеек; кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 938 779 рублей 80 копеек (л.д. 94, 95).

По сведениям ОГИБДД ОМВД России по <адрес> УМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, в собственности у К.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ, были зарегистрированы автомобили: <данные изъяты>, регистрационный знак №, <данные изъяты>, регистрационный знак №, регистрация транспорта прекращена, в связи с наличием сведений о смерти собственника (л.д. 82, 83, 96).

По сообщению Главного управления МЧС России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, согласно базе данных ЕИС МЧС России К.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на дату смерти, не имел зарегистрированных маломерных судов. Регистрационные действия с маломерными судами не осуществлялись (л.д. 99).

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ УФНС России по <адрес> сообщает об отсутствии информации о К.С. (№) в Едином государственном реестре юридических лиц как об участнике (учредителе) каких-либо юридических лиц (л.д. 102).

По сведениям Инспекции государственного технического надзора <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, в Инспекции государственного технического надзора <адрес> самоходные машины и другие виды техники за К.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, не значатся (л.д. 107).

Иного наследственного имущества не установлено.

Оценив представленные доказательства, суд находит установленным, что наследник ФИО1, принявшая наследство после смерти К.С., отвечает за исполнение обязательств К.С. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ходе судебного разбирательства установлено, что обязательства по возврату кредита перестали исполняться К.С., в связи с его смертью.

ФИО1, принявшая наследство после смерти К.С., отвечает за исполнение его обязательств перед АО «Россельхозбанк» по соглашениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

По сведениям Территориального органа Федеральной службы государственной статистки по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, средняя цена 1 кв. метра общей площади проданных квартир всех типов по <адрес> в I квартале 2022 года составляла 83 744 рубля, в том числе: квартиры низкого качества – 77 231 рубль, квартиры среднего качества (типовые) – 74 229 рублей, квартиры улучшенного качества – 89 463 рубля, элитные квартиры – 134 231 рубль (л.д. 135).

Истцом также представлена справка ООО «Бюро по оценке имущества» об оценке недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которой вероятная стоимость 1/2 доли в праве собственности на гараж, расположенный по адресу: <адрес> составляет 118 000 рублей, вероятная стоимость 1/2 доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> составляет 1 076 500 рублей.

В ходе рассмотрения дела ответчик согласилась с вышеуказанными кадастровой и рыночной стоимостью объектов недвижимости на день смерти наследодателя.

Судом также установлено, что одновременно с заключением кредитного договора К.С. ДД.ММ.ГГГГ подписанием заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее – Программа страхования №) подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования (далее – «Договор страхования»), заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни; возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг (л.д. 32-39).

Кроме того, заемщик К.С. ДД.ММ.ГГГГ подписал заявление о присоединении к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, чем подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», по которому действуют страховые риски: до достижения возраста 65 лет (если применимо) – смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности I, II группы в результате несчастного случая и болезни; с даты достижения возраста 65 лет (если применимо) – смерть в результате несчастного случая и болезни; возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг (л.д. 24-31).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из Программы страхования №, являющейся Приложением № к Заявлению на присоединение к ней, Программы страхования №, являющейся Приложением № к Заявлению на присоединение к Программе страхования №, страхователем и выгодоприобретателем определено АО «Россельхозбанк».

Вместе с тем, как следует из ответа АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ, в АО СК «РСХБ-Страхование» рассмотрено заявление от ДД.ММ.ГГГГ по договору коллективного страхования в отношении К.С., умершего ДД.ММ.ГГГГ. Согласно разделу «Страховые случаи (риски)» Программы страхования страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования (раздел «Термины и определения» Программы страхования). В представленной выписке из амбулаторной карты <данные изъяты> указано, что К.С. в ДД.ММ.ГГГГ проведено <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз <данные изъяты> Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> причиной смерти К.С. явилось заболевание: <данные изъяты> Таким образом, заболевание (<данные изъяты>), явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования. Согласно п. 1.2 раздела «исключения» Программы страхования не являются страховыми случаями и страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием, впервые диагностированным у застрахованного лица до даты его присоединения к Программе страхования. Учитывая вышеизложенное, поскольку <данные изъяты> развилось и было диагностировано до присоединения К.С. к Программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти, заявленное событие не является страховым случаем, у Общества не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты (л.д. 41).

Таким образом, смерть К.С. наступила в результате заболевания, в связи с чем, суд приходит к выводу, что смерть К.С. не является страховым случаем, который освобождал бы его наследников от выплат по кредитному договору.

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если оно вызвано обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

При указанных обстоятельствах, с учётом приведённых выше положений закона и условий договоров, суд исходит из того, что истцом условия соглашений о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ выполнены в полном объеме, денежные средства заемщику полностью перечислены, наследник умершего заемщика ФИО1 приняла наследство в установленном законом порядке, стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества, объективно превышает размер предъявляемых исковых требований по вышеуказанному обязательству, соответственно, на наследника в силу закона возложена обязанность отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Разрешая требования АО «Россельхозбанк» о взыскании задолженности, с учетом заявления ответчика о применении ст. 333 ГК РФ и снижении неустойки в размере 20% в связи с несоразмерностью и необоснованностью, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту в размере 14 937 рублей 29 копеек, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 5 534 рубля 03 копейки; по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту – 5 382 рубля 85 копеек, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 1 738 рублей 44 копейки.

Как установлено выше, К.С. умер ДД.ММ.ГГГГ. Банк обоснованно не начислял пени с момента смерти заемщика и до момента принятия наследником наследства.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 333 ГК РФ снижение договорной неустойки возможно только по заявлению должника в случае её взыскания с лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность. При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. При этом бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом (Определение Верховного Суда РФ от 24.02.2015 по делу №5-КГ14-131, Судебная коллегия по гражданским делам).

Таким образом, снижение неустойки судом возможно в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Соразмерность суммы неустойки последствиям нарушения обязательства подразумевает выплату кредитору компенсации за потери, которая будет адекватна нарушенному интересу и соизмерима с ним.

Кроме того, по смыслу приведённых выше норм, освобождение должника от взыскания неустойки должно быть связано с отсутствием его вины и, в силу положений ст.56 ГПК РФ, именно ответчик должен доказать невиновность своих действий, в результате которых не исполняется обязательство.

Между тем, таких доказательств ответчиком в судебное заседание представлено не было.

Сами по себе штрафные санкции за нарушение срока возврата кредита, установленные в кредитном договоре, о несоразмерности неустойки не свидетельствуют.

В настоящем случае, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе размер задолженности, длительность допущенной просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, соотношение суммы договорной неустойки и суммы общей задолженности по заемному обязательству, имущественное положение ответчика, компенсационную природу неустойки, суд полагает, что заявленная истцом сумма неустойки соразмерна последствиям допущенных нарушений условий договора и оснований для применения в данном случае положений ст. 333 ГК РФ для уменьшения размера неустойки за просрочку платежей не имеется. Следовательно, неустойка подлежит взысканию в заявленном размере.

Вместе с тем, по требованию о взыскании неустойки суд учитывает, что в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей данной статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Указанное Постановление вступило в законную силу со дня его официального опубликования, то есть с 01.04.2022 и действует в течение 6 месяцев до 01.10.2022.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.

В силу п. п. 2 п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым п. 1 ст. 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в пункте 7 упомянутого выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30.04.2020, одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). По смыслу пункта 4 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности.

Таким образом, исходя из системного толкования приведенных норм материального права применение гражданско-правовых санкций в виде неустойки (которая прямо указана в тексте данного разъясняющего документа) недопустимо в период с ДД.ММ.ГГГГ и до окончания его действия, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, по требованиям, возникшим до введения моратория.

Принимая во внимание, что период взыскания неустойки определен истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть заявленное истцом к ответчику требование возникло уже после введения моратория (после ДД.ММ.ГГГГ), а не до этой даты, следовательно, в силу п. 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" оснований для освобождения ответчика от уплаты неустойки в связи с введением данного моратория не имеется.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 386549 рублей 97 копеек, из которых: размер просроченной задолженности по основному долгу – 323 113 рублей 42 копейки, размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту – 14 937 рублей 29 копеек, размер задолженности по процентам за пользование кредитом – 42 965 рублей 23 копейки, размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 5 534 рубля 03 копейки; по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 124582 рубля 84 копейки, из которых: размер просроченной задолженности по основному долгу – 103858 рублей 75 копеек, размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту – 5382 рубля 85 копеек, размер задолженности по процентам за пользование кредитом – 13602 рубля 80 копеек, размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 1738 рублей 44 копейки, в пределах стоимости наследственного имущества, принятого после смерти К.С.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена государственная пошлина в сумме 8 311 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Томского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору (соглашению о кредитовании счета) № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 386549 рублей 97 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – в размере 323113 рублей 42 копейки, задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту в размере 14937 рублей 29 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 42965 рублей 23 копейки, задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом в размере 5534 рубля 03 копейки.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору (соглашению о кредитовании счета) № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 124582 рубля 84 копейки, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 103858 рублей 75 копеек, задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту в размере 5382 рубля 85 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 13602 рубля 80 копеек, задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом в размере 1738 рублей 44 копейки.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 8311 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Н.В. Бакулина

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Н.В. Бакулина

Подлинный судебный акт подшит в дело № 2-882/2023

Колпашевского городского суда Томской области

№