24RS0054-01-2025-000024-07
№ 2-425/2025
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
28 апреля 2025 года город Ужур
Ужурский районный суд Красноярского края
в составе: председательствующего судьи Жулидовой Л.В.,
при секретаре Родиной А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. Исковые требования мотивированы тем, что 06.07.2017 между ФИО1 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты <***> с лимитом задолженности 66000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. Информация о ПСК предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно пункту 1.8. Положения банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГ предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах, штрафах), процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ банк в соответствии с УКБО и направил ответчику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика на дату направления искового заявления составляет 102793 рубля 45 копеек, из которых: сумма основного долга - 70937 рублей 53 копейки; сумма процентов - 27725 рублей 92 копейки; штрафы 4130 рублей. Ссылаясь на статьи 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать в свою пользу с ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 10.02.2019 по 14.07.2019 включительно в размере 102793 рубля 45 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4084 рубля.
Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца А.Г.А. просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом по месту его регистрации, конверт с судебным извещением возвратился в суд с отметкой об истечении срока хранения. В действиях ответчика суд усматривает злоупотребление процессуальным правом, что недопустимо в силу ч. 1 ст. 35 ГПК РФ. Ответчик имел возможность своевременно получить судебное извещение, и реализовать свои процессуальные права в суде. Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, препятствующих получению судебных извещений, суду не представлено.
При указанных обстоятельствах, суд полагает ответчика надлежаще извещенным о дате и времени судебного разбирательства, а потому, в соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против которого истец не возражает.
Оценив доводы искового заявления, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
На основании ст. 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Судом установлено, что 23.06.2017 ФИО1 подал в АО «Тинькофф Банк заявление-анкету на оформление кредитной карты.
Из содержания заявления-анкеты следует, что 23.06.2017 ФИО1 предложил банку заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в данном заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (Условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом для договора кредитной карты является активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций. В заявлении-анкете указано, что ФИО1 ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО, размещенными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru и Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. В данном заявлении ФИО1 просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту, на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете и Условиях КБО.
В соответствии со ст.ст. 309, 810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу п. 3 ст. 438, п. 1 ст. 441 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Пунктом 1 ст. 435 ГК РФ предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Из ст. 434 ГК РФ следует, что договорможет быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного кодекса.
На основании п. 3 ст. 438 ГК РФ совершениелицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно пункту 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.
Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению.Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе посредством Интернет-Банка, Мобильного банка, контактного центра банка. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (пункты 5.1, 5.3, 5.7 Общих условий).
Таким образом, договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме и является смешанным. Заявление-анкета - оферта ФИО1 на оформление кредитной карты была принята банком путем совершения действий по открытию банковского счета и зачислению на него денежных средств в пределах лимита задолженности.
Ответчик ФИО1 активировал кредитную карту 06.07.2017, что подтверждено выпиской по счету заемщика, и не оспаривается ответчиком. Таким образом, договор кредитной карты между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен 06.07.2017.
Заемщик ФИО1 понимал и согласился, что заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты, договор также считается заключенным смомента поступления в банк первого реестра платежей, окончательный размер лимита задолженности будет определен банком на основании данных, указанных заемщиком в заявлении-анкете. Заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора.
Тарифным планом ТП 7.27 RUR, с которым ответчик был ознакомлен, предусмотрены, в том числе, беспроцентный период до 55 дней, процентная ставка на покупки при условии оплаты минимального платежа: 29,9% годовых, на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых плата за обслуживание карты взимается в размере 590 рублей, комиссия за снятие наличных и приравненных к ним операции - 2,9% плюс 290 рублей, оповещение об операциях - 59 рублей в месяц, страховая защита 0,89% от задолженности в месяц, минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа 590 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа 20% годовых, плата за превышение лимита задолженности 390 рублей.
Предоставив заемщику кредитные средства, банк свои обязательства по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ исполнил надлежащим образом.
В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силуобязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Из пункта 5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт вАО«Тинькофф Банк», банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты.
На основании пункта 5.6 данных условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.
Согласно пункту 5.10 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете - выписке.
Как следует из выписки по счету, ФИО1 пользовался предоставленными ему в кредит денежными средствами, неоднократно снимал со счета карты наличные денежные средства, вносил денежные средства на счет карты по январь 2019 года. Однако допустил ненадлежащее исполнение обязательств по договору кредитной карты, несвоевременно оплачивал минимальный платеж, с февраля 2019 года полностью прекратил оплату кредита, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам.
Учитывая изложенное, судом установлен факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по договору кредитной карты.
Размер задолженности ФИО1 по договору <***> согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 17.12.2024 составляет 102793 рубля 45 копеек, в том числе: основной долг - 70937 рублей 53 копейки, проценты - 27725 рублей 92 копейки, комиссии и штрафы - 4102 рубля. Ответчик своего расчета задолженности суду не представил.
Согласно пункту 8.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт вАО«Тинькофф Банк», банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.
На основании пункта 4.2.3 Общих условий кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты и кредитному договору, клиент обязуется погасить всю задолженность в течение 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета.
В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по возврату кредита банк, пользуясь правом, предусмотренным пунктом 8.1 Общих условий, расторг договор в одностороннем порядке, и направил 14.07.2019 ответчику заключительный счет. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.
Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Выставленная к взысканию неустойка (штрафные проценты) за пропуск оплаты минимального платежа, в размере 4160 рублей, определена банком в соответствии с условиями договора кредитной карты, тарифами банка.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, ее соотношение с суммой долга, период просрочки, оснований для применения к спорным правоотношениям о взыскании неустойки положений ст. 333 ГК РФ, суд не находит.
09.08.2019 мировым судьей судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края по заявлению АО «Тинькофф банк» вынесен судебный приказ № 2-1812/2019 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 06.07.2017, который определением от 08 июля 2020 отменен в связи с поступившими от должника возражениями.
По информации Врио начальника ОСП по Ужурскому району от 24.04.2025, исполнительный документ по гражданскому делу № 2-1812/2019 на исполнение не поступал.
Решением единственного акционера АО «Тинькофф Банк» от 10.06.2024 фирменное наименование банка изменено на АО «ТБанк».
Таким образом, исковые требования АО «ТБанк» подлежат удовлетворению, с ответчика ФИО1 необходимо взыскать задолженность по договору кредитной карты <***> от 06.07.2017, а также неустойку в заявленном размере.
В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.
С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4084 рубля. Эти расходы подтверждены платежными поручениями № 641 от 17.07.2019 и № 1025 от 02.10.2020.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ
РЕШИЛ:
Исковое заявление Акционерного общества «ТБанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № № выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВД <адрес>, код подразделения 242-056, ИНН <***>) в пользу Акционерного общества «Тбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 102793 рубля 45 копеек, из которых: задолженность по основному долгу 70937 рублей 53 копейки, проценты 27725 рублей 92 копейки; штраф 4130 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4084 рубля, а всего 106877 (сто шесть тысяч восемьсот семьдесят семь) рублей 45 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Л.В. Жулидова
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.