Решение по делу № 2-4176/2022 от 27.02.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество с установлением начальной продажной стоимости имущества, расходов по оплате государственной пошлины.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2023 года город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе

председательствующего судьи Прибытковой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Матвеевой Т.Ф.,

с участием в судебном заседании ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество с установлением начальной продажной стоимости имущества, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением (уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 810 398,50 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 23 304 руб., об обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, с установлением начальной продажной цены в размере 3 278 131,20 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) (далее - Банк/Истец) и ФИО1 (далее - Заемщик/Залогодатель, ответчик) заключили кредитный договор № (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства (далее - Кредит) в сумме 884 000,00 рублей, сроком на 302 календарных месяца. Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно на строительство и приобретение прав на оформление в собственность Квартиры, расположенной в строящемся доме, находящемся по строительному/почтовому адресу: <адрес>. На дату заключения кредитного договора ставка процентов за пользование кредитом установлена в размере 12 % годовых (п. 4.1.1 Кредитного договора). Расчет суммы, подлежащей уплате в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, производится на основании формулы, установленной Кредитным договором. На день заключения Кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составлял 9 310,50 рублей (п.4.3.9 Кредитного договора). Согласно п. 2.6 Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору является залог (ипотека) Предмета ипотеки - Квартиры, расположенной в строящемся доме, находящемся по строительному/почтовому адресу: <адрес> по факту оформления ее в собственность Заемщика. Право собственности на объект недвижимости - Квартиру, расположенную по адресу обл. Иркутская, <адрес> (присвоенный адрес), зарегистрировано в пользу ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (№ peг. записи №). Залог в пользу Банка зарегистрирован ДД.ММ.ГГГГ, (№ peг. записи №). Права Кредитора по кредитному договору удостоверены Закладной.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, подтверждается выпиской по счету. Заемщиком систематически нарушаются условия оплаты задолженности по кредитному договору, частично уплачены сумма основного долга, плановые проценты, пени. В соответствии с Кредитным договором, Истцом в адрес Заемщика направлено письменное уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита и начисленных процентов, пени не позднее ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени Ответчик принятых на себя обязательств не исполнил, задолженность по Кредитному договору не погашена. Просроченная задолженность по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не погашена и составляет 810 398,50 руб., в том числе: 759 292,83 рублей - задолженность по основному долгу; 36 096,98 рублей - задолженность по плановым процентам; 9 375,50 рублей - пени по процентам; 5 633,19 рублей - пени по просроченному долгу.

В соответствии с Отчетом об оценке №(08)/22, составленным ООО «Профи-Оценка» ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость Предмета залога составляет 4 097 664,00 руб. Истец просит суд определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости, определенным в соответствии с отчетом об оценке, а именно в размере 4 097 664,00 * 80% = 3 278 131,20 руб.

В связи с частичной оплатой задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 488 874,42 руб., в том числе: 393 888,87 рублей - задолженность по основному долгу; 6 807,45 рублей - задолженность по плановым процентам; 11 552,03 рублей - пени по процентам; 76 626,07 рублей - пени по просроченному долгу.

Банк просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 488 874,42 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 304 руб., обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную цену в размере 3 278 131,20 руб.

В судебном заседании представитель истца - Банка ВТБ (ПАО), извещенный о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ранее в судебном заседании представитель истца Банка ВТБ (ПАО) – ФИО2, по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении иска в части обращения взыскания на квартиру по доводам и основаниям, изложенным в письменных пояснениях, дополнительно пояснив суду, что задолженность по кредитному договору образовалась в связи с трудным материальным положением, помимо этого, вносит платежи по мере возможности в счет погашения задолженности.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого, а именно 2 раздела Договора, Кредитор предоставляет Заемщику Кредит в размере 884 000 руб. РФ сроком на 302 мес., считая с даты предоставления Кредита (перечисления денежных средств на счет Заемщика), на условиях, установленных Договором. Заемщик осуществляет возврат Кредита и уплачивает Проценты, в порядке, установленном Договором. Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: на строительство и приобретение прав на оформление в собственность Квартиры, расположенной в строящемся доме, находящемся по строительному/почтовому адресу: <адрес>, <данные изъяты> в соответствии с условиями Договора участия в долевом строительстве. В соответствии с условиями Договора участия в долевом строительстве общая площадь Квартиры может измениться по результатам обмеров БТИ. Инвестиционная стоимость Квартиры составляет 1 866 940 рублей РФ. В соответствии с условиями Инвестиционного договора Квартира передается в собственность Заемщика. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Договору является: Залог (ипотека) Квартиры (по факту оформления ее в собственность Заемщика); По факту завершения строительства Квартиры, оформления права собственности Заемщика на Квартиру и регистрации ипотеки в пользу Кредитора права Кредитора по Договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства; право залога Квартиры) подлежат удостоверению Закладкой а соответствии с Законодательством, составленной Заемщиком до Даты изменения процентной ставки.

В соответствии с пп. 3.1 – 3.3 Договора, Кредит предоставляется Заемщику ФИО1 в безналичной форме, путем перечисления всей суммы Кредита на Текущий рублевый счет № не позднее 5 рабочих дней, считая с даты предоставления Заемщиком заявления о предоставлении Кредита и предъявления Заемщиком Кредитору: оригинала прошедшего государственную регистрацию Договора участия в долевом строительстве; при условии выполнения Заемщиком обязательств, указанных в пп. 5.1.3 и 5.1.6 Договора. Датой предоставления Кредита является дата перечисления средств Кредитором на Текущий счет. Кредитор после подписания Договора открывает Ссудный счет. За полученный Кредит Заемщик ежемесячно уплачивает Кредитору Проценты из расчета годовой процентной ставки в размере: 12 % годовых в течение периода, считая с даты, следующей за днем предоставления Кредита до Даты изменения процентной ставки; 11%годовых с даты, следующей за Датой изменения процентной ставки, и до даты окончательного возврата Кредита (пп. 4.1 Договора). Проценты начисляются Кредитором, начиная со дня, следующего за днем предоставления Кредита, и по день фактического окончательного возврата Кредита включительно, на Остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату (за исключением просроченной задолженности), учитываемой Кредитором на Ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п.4.1 Договора, и фактического количества числа календарных дней в году. Ежемесячной уплате подлежат Проценты, начисленные за месячный период, считая с 21 каждого предыдущего месяца по 20 текущего календарного месяца, при этом обе даты считаются включительно. Базой для начисления Процентов является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 4.2 Договора). В силу п. 4.3.9.1 Договора, ежемесячно Заемщик уплачивает платеж в размере 9 310,50 руб. Размер платежа на дату подписания договора составляет 9 310,50 руб. В соответствии с п. 5.1.6 Договора, Заемщик обязуется: до фактического предоставления кредита (п. 5.1.6.2 – до заключения Договора): оплатить из собственных средств (получателю денежных средств по договору участия в долевом строительстве) разницу между размером стоимости Квартиры и суммой предоставляемого кредита в размере 982 940 руб.

С учетом установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, который является смешанным договором с признаками кредитного договора, договора банковского счета, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, открыл Заемщику Текущий рублевый счет и ДД.ММ.ГГГГ перечислил на него сумму кредита в размере 884 000 руб., что подтверждается представленной в материалы дела выпиской из лицевого счета №.

ДД.ММ.ГГГГ между МУП «Управление капитального строительства <адрес>» (Застройщик) и ФИО1 (Участник долевого строительства) заключен договор участия в долевом строительстве многоквартирного дома по <адрес>, №, в соответствии с которым предметом настоящего договора является деятельность сторон по участию в долевом строительстве 9 - этажного многоквартирного дома по адресу: <адрес> в <адрес>, кадастровый номер земельного участка №, в результате которой «Застройщик» передает «Участнику долевого строительства» объект долевого строительства - жилое помещение 2-комнатную квартиру (строительный номер №) общей площадью 49,13 кв.м., (в том числе площадь квартиры 47,78 кв.м., и площадь открытых помещений 4,50 кв.м.), расположенную на 2 этаже многоквартирного дома (далее - квартира). Цена настоящего договора включает в себя стоимость строительства квартиры с учетом затрат «Застройщика» (в соответствии с нормативно-правовыми актами органов местного самоуправления) и составляет 1 866 940 руб. Цена договора не является окончательной и может быть изменена, согласно п. 2.3. настоящего договора. «Участник долевого строительства» обязан на основании зарегистрированного договора перечислить на счет «Застройщика», указанный в п. 3.1.1. договора сумму, указанную в п. 2.1 договора, в следующие сроки: 200 000 руб. до ДД.ММ.ГГГГ, 782 940 руб. до ДД.ММ.ГГГГ, 884 000 руб. до ДД.ММ.ГГГГ, Итого 1 866 940 руб. (п. 2.1 – 2.2 Договора). Последний платеж в размере 884 000 руб. осуществляется «Участником долевого строительства» с использованием кредитных средств, предоставляемых «Участнику долевого строительства» Банком ВТБ 24 (ЗАО), согласно кредитному договору, заключаемому «Банком» с «Участником долевого строительства». Права требования на получение квартиры возникают у «Участника долевого строительства» с момента полного исполнения им денежных обязательств по оплате цены настоящего договора, указанной в пункте 2.1. настоящего договора. С момента государственной регистрации Договора участия в долевом строительстве, права требования принадлежащие Участнику по Договору участия в долевом строительстве, считаются находящимся в залоге (ипотеке) у Банка на основании п. 5 ст. 5. п. 2 ст. 11 и ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». При регистрации Договора участия в долевом строительстве одновременно подлежит государственной регистрации обременение прав требований в виде залога (ипотеки), возникающее на основании закона. Залог прав требований действует до момента государственной регистрации права собственности «Участника долевого строительства» на квартиру, право получения которого было оплачено за счет кредита. С момента государственной регистрации права собственности «Участника долевого строительства» на квартиру она считается находящейся в залоге (ипотеке) у «Банка» на основании ст.58 Закона «О залоге» и ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». При регистрации права собственности «Участника долевого строительства» на квартиру одновременно подлежит государственной регистрации ей залог (ипотека), возникающий на основании закона. Залогодержателем данного залога является «Банк», залогодателем - «Участник долевого строительства».

Договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ участия в долевом строительстве многоквартирного дома по <адрес>, б/с 5-12, зарегистрирован в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Иркутской области ДД.ММ.ГГГГ за №).

Залог в пользу Банка зарегистрирован ДД.ММ.ГГГГ за №.

Согласно выписке ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ №, квартира по адресу: <адрес>, принадлежит на праве собственности ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ.

Банком получена закладная, которая удостоверяет права кредитора на получение исполнения по денежным обязательствам по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между должником и Банком ВТБ 24 (ЗАО).

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017 (Протокол от 10.11.2017 №51), а также внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 (Протокол от 07.11.2017 №02/17) Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Согласно п.4 ст. 57 ГК РФ при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица. Запись о прекращении деятельности Банка ВТБ 24 (ПАО) внесена в ЕГРЮЛ 01.01.2018г. В соответствии с п.2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица. Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Пунктом 1 ст.314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с Кредитным договором, а именно п. 5.4.1 Кредитор имеет право: потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы Кредита, начисленных Процентов и суммы неустойки в следующих случаях, в том числе при нарушении Заемщиком сроков внесения очередного Платежа или его части более чем на 15 календарных дней. В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по Договору в течение 14 календарных дней, считая с даты предъявления Кредитором письменного требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на имущество, заложенное в обеспечение исполнения обязательств по Договору. Если основанием для досрочного истребования является нарушение сроков внесения Платежа или его части, Кредитор вправе потребовать обращения взыскания на предмет залога (ипотеки) в следующих случаях: нарушение Заемщиком сроков внесения очередного Платежа либо его части более чем на 15 календарных дней в случае, если сумма просроченного Платежа или его части составляет более 5% от размера оценки предмета залога (ипотеки); нарушение Заемщиком сроков внесения очередного Платежа либо его части более чем на 3 месяца в случае, если сумма просроченного Платежа либо его части составляет менее 5% от размера оценки предмета залога (ипотеки); при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению Платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пп. 5.4.3. – 5.4.4. Кредитного договора).

В связи с неоднократным допущением просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, истцом в адрес ответчика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ за № было направлено Требование о досрочном истребовании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 810 305,92 руб., в соответствии с которым Банк требует в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ досрочно погасить кредит в полном объеме, а также известил о намерении Банка расторгнуть кредитный договор. Однако сумма задолженности в установленный срок погашена не была.

Поскольку ответ на требование о расторжении кредитного договора истцом от ФИО1 не получен, истец вправе требовать расторжения договора в судебном порядке в соответствии с пп.1 п.2 ст. 450 ГК РФ. В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о существенном нарушении ФИО1 обязательств по заключенному с Банком ВТБ (ПАО) кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, требование Банка о расторжении кредитного договора суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В связи с частичной оплатой ответчиком ФИО1 задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 488 874,42 руб., в том числе: 393 888,87 рублей - задолженность по основному долгу; 6 807,45 рублей - задолженность по плановым процентам; 11 552,03 рублей - пени по процентам; 76 626,07 рублей - пени по просроченному долгу.

Представленный истцом расчет кредитной задолженности суд находит правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела. Расчет ответчиком не оспорен, доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности в полном объеме, суду не представлено, в материалах дела отсутствуют. При этом судом установлено, что ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, суммы в счет погашения задолженности вносятся не в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счёту и расчетом задолженности.

Ответчиком ФИО1 заявлено о снижении размера начисленной суммы пени (неустойки), применении ст. 333 ГПК РФ в связи с тяжелым материальным положением.

Размер пени (неустойки), по мнению суда, подлежит снижению, в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательств. При этом суд исходит из следующего. В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно Правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000г. №263-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям. Начисление пени и ее взыскание не должны влечь разорения либо непомерных расходов гражданина по ее уплате, поскольку общий смысл гражданского законодательства не преследует таких целей. Поэтому взыскание пени, предусмотренной договором, требует учета фактической способности гражданина к ее уплате в полном размере начисленной суммы и не должно влечь лишения гражданина гарантий, предусмотренных ст. 7 Конституции Российской Федерации.

При решении вопроса о взыскании пени необходимо принимать во внимание соразмерность суммы пени размеру основного долга, причины несвоевременной уплаты основного долга и соблюдать принцип справедливости вынесенного судебного решения.

С учетом данных положений, срока неоплаты суммы долга, суд находит возможным, применить к спорным правовым отношениям сторон в силу аналогии закона норму ст. 333 ГК РФ, в силу которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

При этом согласно пункту 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Общий размер предъявленной к взысканию неустойки (пени по процентам + пени по просроченному долгу) составляет 88 178,1 руб., из которых 11 552,03 руб. – пени по процентам, 76 626,07 руб. – пени по просроченному долгу. По мнению суда, данная выплата в целом повлечет дополнительные обременения, усугубляющие материальное положение ответчика, что повлияет на погашение суммы основного долга, а в совокупности вызовет для них затруднение реализации социальных гарантий, установленных ст. 7 Конституции РФ.

При таких условиях, учитывая ходатайство ответчика о применении ст. 333 ГК РФ и снижении размера неустойки, общий правовой смысл ст. 7 Конституции РФ, применяя положения ст. 333 ГК РФ, пункта 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», учитывая размер долга по плановым процентам 6 807,45 руб., период просрочки обязательств, последствия нарушения обязательств, суд находит возможным снизить размер пени по процентам, в пользу истца, до 2 000 руб., а размер пени по просроченному долгу снизить до 5 000 руб.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 407 696,32 руб., в том числе: 393 888,87 рублей - задолженность по основному долгу; 6 807,45 рублей - задолженность по плановым процентам; 2 000 рублей - пени по процентам; 5 000 рублей - пени по просроченному долгу.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания предмет залога, об определении начальной продажной стоимости заложенного имущества, суд приходит к следующему.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя). В силу ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Требования истца правомерны, неуплата задолженности является нарушением договорных обязательств и положений статей 309, 310, 819 ГК РФ.

В соответствии со ст. 11 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» государственная регистрация договора об ипотеке (в случае, если федеральным законом установлено требование о государственной регистрации договора об ипотеке) является основанием для внесения в Единый государственный реестр недвижимости записи об ипотеке. Государственная регистрация договора (в случае, если федеральным законом установлено требование о государственной регистрации договора об ипотеке), влекущего возникновение ипотеки в силу закона, является основанием для внесения в Единый государственный реестр недвижимости записи о возникновении ипотеки в силу закона. Ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки. Предусмотренные настоящим Федеральным законом и договором об ипотеке права залогодержателя (право залога) на имущество считаются возникшими с момента внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости, если иное не установлено федеральным законом. Если обязательство, обеспечиваемое ипотекой, возникло после внесения в Единый государственный реестр недвижимости записи об ипотеке, права залогодержателя возникают с момента возникновения этого обязательства. Права залогодержателя (право залога) на заложенное имущество не подлежат государственной регистрации.

В соответствии с ч. 1 ст. 13 указанного ФЗ права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 50 указанного ФЗ, Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как указано выше, ДД.ММ.ГГГГ Банком получена закладная, которая удостоверяет права кредитора на получение исполнения по денежным обязательствам по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между должником и Банком ВТБ (ПАО).

Согласно разделу 4 Закладной, предмет ипотеки – <адрес> по адресу: <адрес>, состоящая из 2 комнат, общей площадью 48 кв.м., этаж 2 9-этажного каркасного монолитно-железобетонного с заполнением из кирпича дома. Назначение – жилое. Денежная оценка предмета ипотеки – 2 468 000 руб. (на основании отчета об оценке ООО «Консалт-Оценка» №АС-07/12 от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст. 54.1. ФЗ «Об ипотеке» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в пункте 1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания.

Обращение взыскания на заложенное имущество без обращения в суд (во внесудебном порядке) не допускается при наличии одновременно следующих условий: сумма неисполненного обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. При этом ипотека не прекращается и взыскание на предмет залога может быть обращено во внесудебном порядке после изменения указанных обстоятельств. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Заемщиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, что не оспорено в судебном заседании ответчиком, доказательств обратного суду не представлено.

Сумма неисполненного обязательства составляет более 5 (пяти) процентов от размера оценки предмета ипотеки, ответчиком регулярно нарушаются сроки и размер внесения ежемесячных платежей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Требования истца об обращении взыскания на заложенное по кредитному договору имущество, являются обоснованными и подлежат удовлетворению, поскольку судом установлено, что размер требований Банка о взыскании задолженности по кредитному договору соразмерен стоимости заложенного имущества, сумма неисполненного обязательства заемщиком составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более, чем три месяца.

Согласно ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с п.4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истцом в материалы искового заявления представлен Отчет ООО «Профи-Оценка» №(08)/22 от ДД.ММ.ГГГГ об оценке квартиры по адресу: <адрес>, рыночная стоимость которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 4 097 664 руб.

Истец просит установить начальную продажную стоимость в размере 80% от суммы, установленной в отчете №(08)/22 от ДД.ММ.ГГГГ – 3 278 131,20 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству стороны ответчика ФИО1 по гражданскому делу назначалось проведение судебной оценочной экспертизы. Расходы на оплату экспертизы суд возложил на ответчика ФИО1 Суд предупредил стороны о последствиях уклонения от проведения оценочной экспертизы, установленных с ч. 3 ст. 79 ГПК РФ.

В соответствии с частью 3 статьи 79 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при уклонении стороны от участия в экспертизе, непредставлении экспертам необходимых материалов и документов для исследования и в иных случаях, если по обстоятельствам дела и без участия этой стороны экспертизу провести невозможно, суд в зависимости от того, какая сторона уклоняется от экспертизы, а также какое для нее она имеет значение, вправе признать факт, для выяснения которого экспертиза была назначена, установленным или опровергнутым.

ДД.ММ.ГГГГ в Кировский районный суд г. Иркутска экспертным учреждением возвращено настоящее гражданское дело без проведенной экспертизы с уведомлением, согласно которому невозможно проведение экспертизы по определению суда в связи с неоплатой ответчиком судебной оценочной экспертизы.

Таким образом, суд признает ответчика ФИО1 уклонившейся от проведения экспертизы и принимает доводы истца об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости, определенной в соответствии с отчетом об оценке, а именно в размере 3 278 131,20 руб. согласно отчету об оценке <адрес>(08)/22.

При этом суд считает необходимым указать, что если по инициативе заинтересованной стороны будут представлены доказательства, свидетельствующие о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре залога, а также в решении суда, суд в порядке ст. 201 Гражданского процессуального кодекса РФ вправе решить вопрос об изменении начальной продажной цены такого имущества в соответствии с представленными доказательствами независимо от его оценки сторонами в договоре о залоге (п. 13 обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013)).

Таким образом, поскольку ФИО1 не исполнила своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а исполнение обязательств по указанному кредитному договору обеспечивается залогом недвижимости (ипотекой), следовательно, Банк вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 80% от суммы, установленной в Отчете об оценке <адрес>(08)/22, а именно 3 278 131,20 руб.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части заявленных исковых требований в размере 13 276,96 руб.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 407 696,32 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 276,96 руб.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную цену в размере 3 278 131,20 руб.

В удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 в большем размере – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.А. Прибыткова

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья