Производство № 2-664/2025

УИД 67RS0003-01-2024-004860-12

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июля 2025 года

Промышленный районный суд г. Смоленска

В составе:

Председательствующего судьи Свободниковой И.М.,

при помощнике судьи Левенковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Банк Уралсиб» к ФИО5, ФИО24 о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу заемщика ФИО25 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что 23.07.2020 между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1. был заключен кредитный договор № № по условиям которого, и согласно индивидуальным условиям кредитного договора, Банком был предоставлен должнику кредит в размере 585000 рублей путем перечисления денежных средств на счет заемщика, который обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 9,9 % годовых в сроки, установленные графиком. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами. В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь разделом 5 Общих условий кредитного договора, банк 13.09.2024 направил ответчику уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок. Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения. Задолженность заемщика перед Банком по состоянию на 24.09.2024 составила 217752,08 руб., в том числе по кредиту – 217575,04 руб., по процентам – 177,04 руб. Впоследствии стало известно, что заемщик ФИО2 умер. По мнению истца, наследник умершего заемщика, приняв наследство, должен исполнить кредитные обязательства наследодателя в силу статей 322, 323, 235, 435, 1110, 1115, 1175 ГК РФ и с учетом разъяснений, изложенных в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании».

Просит суд взыскать в пределах стоимости наследственного имущества в пользу Банка за счет принадлежащего ФИО3. на момент смерти имущества задолженность по кредитному договору № № от 23.07.2020 в размере 217752,08 руб., а также денежной суммы в размере 7533 руб. в возмещение судебных расходов на оплату государственной пошлины при обращении с настоящим иском в суд.

В ходе подготовки настоящего гражданского дела было установлено, что в производстве нотариуса Смоленского городского нотариального округа Смоленской областной нотариальной палаты ФИО26 имеется наследственное дело № № к имуществу ФИО4 умершего ДД.ММ.ГГГГ. По вопросу оформления наследства 10.01.2024 обратилась супруга умершего ФИО24 и отец – ФИО5

При таких обстоятельствах ФИО24 и ФИО5 были привлечены к участию в рассмотрении дела в качестве надлежащих ответчиков.

Протокольным определением от 11.03.2025, судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен нотариус ФИО26

Протокольным определением от 04.06.2025, судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Совкомбанк Страхование жизни».

Истец ПАО «БАНК УРАЛСИБ», надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, явку своего представителя в суд не обеспечил, в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО24 и ее представитель в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела. Ранее в судебном заседании с исковыми требованиями не согласились, просили отказать в удовлетворении требований к ней как к наследнику ФИО6 указывая следующее. 23.07.2020 между ФИО7 и ФИО8 был заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев, болезней, добровольного медицинского страхования «КОМПЛЕКСНАЯ ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА». Ею была получена половина страхового возмещения, указанная сумма внесена в счет погашения кредита сумме 108643,20 руб.

Ответчики ФИО5, ООО «Совкомбанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения, причины неявки суду не известны.

Третье лицо нотариус ФИО26, будучи извещёнными надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

При таких обстоятельствах, с учетом согласия истца, суд определил рассмотреть дело в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как следует из п. п. 1, 2, 3, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из положений, содержащихся в п. п. 1 и 3 ст. 427 ГК РФ, в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати. Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа, содержащего эти условия.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Частью 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (Далее Закон N 353-ФЗ) установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

В судебном заседании установлено, что 23.07.2020 г. между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО10 был заключен кредитный договор №, по условиям которого, и согласно индивидуальным условиям кредитного договора, Банком был предоставлен должнику кредит в размере 585000 руб. Кроме того, данный договор состоит из Общих условий договора и Индивидуальных условий договора, подписанных заемщиком и представителем кредитора.

По условиям указанного договора ПАО «БАНК УРАЛСИБ» предоставило ФИО9 кредит в размере 585000 рублей, с процентной ставкой 9,9 % годовых.

Заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплату начисленных процентов платежами в размере ежемесячного (аннуитетного) платежа на дату подписания договора 12400 рублей. Размер и дата уплаты ежемесячного платежа были указаны в Графике платежей (пункт 6 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 2.1. Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, и исполнять иные платежи в сроки, предусмотренные кредитным договором.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий при просрочке исполнения обязательств по возврату Кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязался уплачивать кредитору неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки по дату погашения включительно.

ФИО25 удостоверил своей подписью, что, подписав Индивидуальные условия договора, он присоединился к Общим условиям договора, а также согласился с ними (пункт 14 Индивидуальных условий).

Истец исполнил свои обязательства и предоставил ФИО12. денежный кредит путем зачисления денежной суммы в размере 585000 рублей на счет заемщика, открытый в соответствии с п. 9 Индивидуальных условий.

В течение срока действия указанного кредитного договора неоднократно нарушались предусмотренные этим договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, что подтверждается выпиской по счету за период с 23.07.2020 по 24.09.2024 (т. 1 л.д. 16-27).

В связи с образованием просроченной задолженности 13.09.2024 ПАО «БАНК УРАЛСИБ» направило в адрес должника заключительное требование об изменении срока возврата кредита, начисленных процентах и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок, которое не было удовлетворено.

Согласно представленному истцом расчету задолженности должника по указанному кредитному договору по состоянию на 24.09.2024 г. составила 217575,04 руб.

Таким образом, истцом представлены достаточные доказательства, подтверждающие образовавшуюся у ФИО11. задолженность по кредитному договору № от 23.07.2020 в сумме 21575,04 руб., которая подлежит взысканию с заемщика в пользу кредитора в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО13 умер.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу ст. 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку она не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1113 ГК РФ, со смертью гражданина открывается наследство.

В соответствии с п. 4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9).

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками (п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9).

Как следует из наследственного дела, после смерти ФИО14 копия которого имеется в материалах дела, наследниками, принявшими наследство после умершего заемщика, являются супруга – ФИО24 и отец ФИО5

Таким образом, ответчики ФИО24 и ФИО5 приняли открывшееся после смерти заемщика ФИО25 наследство.

Как разъяснено в п.60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Согласно положений статей 418, 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, размер долга наследодателя перед банком по кредитному договору, за который отвечает наследник, ограничен стоимостью перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку судом установлено, что заемщик ФИО15 умер, при этом, на день его смерти у него остался долг перед Банком в виде невыплаченного кредита, то, в силу ст.ст.323, 1175 ГК РФ, наследники несут солидарную ответственность по его долгам в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из наследственного дела после смерти ФИО16 № которого следует, что наследниками, принявшими наследство после его смерти являются его супруга – ФИО24 и отец ФИО5

Наследственное имущество состоит из:

- <адрес> в праве общей долевой собственности на гараж, находящийся по адресу: г<адрес>

<адрес> доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>

Как следует из Выписки из ЕГРН на объект недвижимости – квартира, по адресу: <адрес> кадастровая стоимость названной квартиры составляет 1.839.464,46 руб., соответственно доля наследования <адрес> составляет 613.154,80 руб.

Как следует из Выписки из ЕГРН на объект недвижимости – гараж, находящийся по адресу: <адрес>, имеет кадастровую стоимость кадастровая стоимость названной квартиры составляет 189330,35 руб.

Всего стоимость наследуемого имущества 802485,15 руб.

Таким образом, размер заявленной банком задолженности не превышает стоимость перешедшего наследственного имущества.

Суд при вынесении решения берет за основу вышеназванные сведения о стоимости наследственного имущества, т.к. ответчики в судебное заседание не явились, доказательств иной стоимости вышеназванных объектов недвижимости суду не предоставили.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчики являются наследниками должника ФИО17 принявшими наследство после его смерти, сумма задолженности подлежит бесспорному взысканию в пользу Банка в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (п. 2 ст. 811, ст. 1175 ГК РФ ГК РФ).

С 16.10.2024 года юридическое лицо Общество с ограниченной ответственностью «ФИО19 <данные изъяты>, (ранее ФИО18") прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ООО "Совкомбанк страхование жизни" <данные изъяты>

Общество с ограниченной ответственностью «Инлайф страхование жизни» с ФИО23 были заключены договоры страхования:

- № 23.07.2020 на Условиях договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, ФИО20 (утверждены приказом от 19.04.2019 № 15)., договор передан 31.05.2021 в составе страхового портфеля из АО СГ «УралСиб».

№ от 09.07.2021 на Условиях договора добровольного страхования граждан «Надёжная защита Заёмщика» (утверждены приказом от 06.04.2021 №).

Согласно Условий страхования оба договора страхования заключены в пользу Застрахованного лица. В случае смерти Застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники Страхователя (Застрахованного лица).

Кредитор ПАО БАНК УРАЛСИБ выгодоприобретателем по договору не является, и права требования не имеет.

Поступило заявление наследника Страхователя <адрес> доли наследства ФИО24 о наступлении смерти Страхователя 28.12.2023. Представлено свидетельство о праве на наследство в <адрес> доле.

По результатам рассмотрения материалов убытка установлено, что страховой случай наступил - смерть Страхователя в результате ФИО21

Согласно приложению № 1 «Таблица изменения страховой суммы» страховая сумма на день наступления смерти:

- по договору № от 09.07.2021 составляла 504253,46 рублей, при этом на долю ФИО24 <адрес> приходится 252126,73 рублей.

- по договору № от 23.07.2020 составляла 217286,40 рублей при этом на долю ФИО24 <адрес> приходится 108643,20 рублей.

Платежными поручениями от 26.07.2024 указанные выше суммы выплачены ФИО24.

Иные наследники к Страховщику не обращались.

Согласно абз.2 и. 1 ст. 961 Гражданского Кодекса Российской Федерации получение страховой выплаты осуществляется в заявительном порядке - выгодоприобретатель должен выразить свое он намерение воспользоваться правом на страховое возмещение.

В случае обращения иных лиц, имеющих право на часть наследства, с предоставлением свидетельства о праве на наследстве, будет решен вопрос о выплате страхового возмещения в соответствующей доле.

Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договоры страхования двухсторонние, заключены только между страховщиком и страхователем, не имеют отношения и не зависит от кредитных договоров, поэтому взаимоотношения клиента с банком не относятся к страховщику.

ПАО "БАНК УРАЛСИБ не был назначен выгодоприобретателем - получателем страховой выплаты, соответственно погашение кредитной задолженности за счет страхового возмещения невозможно в любом случае. Страхование не являлось обеспечительной мерой по кредитным договорам.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как указывалось судом, смерть заемщика не является обстоятельством, влекущим прекращение долгового обязательства. В силу условий вышеуказанного договора страхования, право на получение страховой выплаты в связи со смертью заемщика ФИО25, возникает не у Банка, а у наследников заемщика, которые вправе после получения такой выплаты направить ее на погашение спорной задолженности. Наличие договора страхования заемщика, само по себе, не освобождает наследников заемщика от обязанности погашать его долги независимо от времени выплаты в их пользу страховой суммы.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Поскольку ответчик ФИО24 представила доказательства погашения задолженности в размере суммы страхового возмещения, то суд считает возможным освободить ее от дальнейшего возложения обязанности по возмещению оставшейся ? части долга. Ответчик же ФИО5 доказательств погашения образовавшейся задолженности, в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, не предоставил, суд находит заявленные Банком требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

С учетом стоимости наследственного имущества, а также погашения части долга с ответчика ФИО5, как принявшего наследство после смерти заемщика ФИО22 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 23.07.2020 в размере 108643,20 руб. (217575,04-108643,20=108643,20).

Также, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная им при подаче искового заявления.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Банк Уралсиб» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО5 (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Банк Уралсиб» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № № от 23.07.2020 за период с 23.07.2020 по 24.09.2024 в сумме 108876 руб. 04 коп.

Взыскать с ФИО5 (<данные изъяты>), ФИО24 (<данные изъяты> пользу ПАО «Банк Уралсиб» (<данные изъяты>) в возврат государственной пошлины по 3766 руб. 50 коп. с каждого.

В удовлетворении исковых требований в остальной части к ФИО24, требования к ООО «Совкомбанк страхование жизни» отказать.

При наличии уважительных причин препятствующих явке в суд, а также обстоятельств и доказательств которые могут повлиять на содержание решения суда, ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в мотивированной форме составлено 01.10.2025 года.

Судья И.М. Свободникова