Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГ <адрес> Московской области

ДД.ММ.ГГ мотивированное решение

Люберецкий городской суд Московской области в составе председательствующего судьи И.Е.Л., при секретаре Р.Ю.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к К.М.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному исковому заявлению К.М.П. к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора залога (ипотеки) недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к К.М.П. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на предмет залога, мотивировав его тем, что ДД.ММ.ГГ в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора №, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и К.М.П., Заемщику предоставлен кредит на сумму 4 113 965 рублей 60 копеек. В обеспечение кредитного договора был заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГ, в соответствии с которым ответчик передал истцу следующее недвижимое имущество: квартиру площадью 26.1 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №. Ввиду ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком, у него образовалась задолженность в сумме 4 368 812,77 руб. Согласно отчету оценщика № от ДД.ММ.ГГ рыночная стоимость заложенного имущества равна 5 573 000 рублей, таким образом начальная продажная цена заложенного имущества составляет 4 458 400 рублей. В связи с вышеизложенным, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 4568812 рублей 77 копеек, из которых сумма просроченной ссудной задолженности в размере 4199201 рубль 33 копейки; сумма просроченных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 241 765 рублей 19 копеек; сумма просроченных процентов за просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 7065 рублей 25 копеек; сумма неустойки на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 5561 рубль 09 копеек; сумма неустойки на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 5561 рубль 09 копеек; сумма неустойки на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 5227 рублей 01 копейка; сумма неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 1 рубль 90 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 74581 рубль 69 копеек, взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 20,47 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга (на дату вынесения решения – в размере 3 874 047 рублей 30 копеек), начиная с ДД.ММ.ГГ с ДД.ММ.ГГ по дату фактического исполнения обязательств, взыскать неустойку за нарушение срока возврата кредита с ДД.ММ.ГГ по дату фактического исполнения обязательств в размере ключевой ставки Центрального банка от суммы остатка задолженности по основному долгу, а так же обратить взыскание на заложенное имущество – предмет залога: квартиру, назначение: жилое, общая площадь 26,1 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 4 458 000 рублей.

Истец К.М.П. по встречному исковому заявлению к ПАО «Совкомбанк» просила суд признать договор № от ДД.ММ.ГГ недействительным, признать договор залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГ недействительным, применить последствия недействительности сделки. Требования по встречному исковому заявлению мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГ под воздействием третьих лиц, а именно обмана, заключила с ответчиком кредитный договор № на получением денежных средств в сумме 4 113 965 рубль 60 копеек, в обеспечение кредитного договора был заключен договора залога № от ДД.ММ.ГГ. В период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, находясь под психологическим давлением группы лиц, оформила на себя указанные кредитные договора, денежные средства были переданы мошенникам.

Представитель истца Ч.В.Е. в судебное заседание явился, ранее направил письменные возражения на встречное исковое заявление. Просил иск удовлетворить, во встречном исковом заявлении отказать.

Ответчик К.М.П. в судебное заседание явилась, представитель ответчика С.М.П. – явился, просил отказать в основном иске, встречные требования удовлетворить, указав, что возбуждено уголовное дело. Сделки необходимо признать недействительными ввиду того, что заключены под влиянием обмана.

Руководствуясь ст. ст. 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц, учитывая их надлежащее извещение о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, выслушав представителя ответчика по основному исковому заявлению, истца по встречному исковому заявлению, исследовав и оценив доказательства в их совокупности, считает, что исковые требования по основному исковому заявлению подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если законом или договором не предусмотрено иное, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора №, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и К.М.П., Заемщику предоставлен кредит на сумму 4 113 965 рублей 60 копеек. В обеспечение кредитного договора был заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГ, в соответствии с которым ответчик передал истцу следующее недвижимое имущество: квартиру площадью 26.1 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер №. Процентная ставка кредита составляет 20,47 процента годовых, возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами (за исключением последнего платежа). Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика определяются графиком платежей.

Денежные средства в размере 4 113 965 рубль 60 копеек перечислены на счет К.М.П., что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 1.7.8 договора залога 9747698309, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 12 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГ N 102-ФЗ "Об Ипотеке (залоге недвижимости). В соответствии с п. 11 кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел предмета залога п. 1.5.1, 1.5.2 предметом залога является квартира площадью 26.1 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности К.М.П.. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. В соответствии с п. 2.3.2 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполняет свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных договором. Согласно п. 1.6 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога составляет 5 573 000 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Зачисление заемщикам предусмотренной Кредитным договором суммы на расчетный счет подтверждается выпиской по счету по кредитному договору.

Платежи в погашение задолженности производились заемщиком несвоевременно и не в полном объеме с нарушением срока, установленных кредитным договором.

Проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд находит его правильным, со стороны ответчика он не оспорен.

Таким образом, судом установлено, что ответчик ненадлежаще исполняет принятые на себя обязательства, в связи с этим суд пришел к выводу о том, что с ответчика следует взыскать сумму задолженности по кредитному договору, пени по день фактического исполнения обязательства.

Исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежат удовлетворению ввиду следующего.

В силу ч. 3 ст. 339 ГК РФ, договор об ипотеке заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами, и должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом; ст. ст. 2, 10, 20, 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ N 102-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГ) "Об ипотеке (залоге недвижимости)", по смыслу которых ипотека в силу закона подлежит государственной регистрации; договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации, которая является единственным доказательством существования зарегистрированного права жилое помещение; приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии со ст. 77 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" квартира, в обеспечение обязательств, принятых по кредитному договору, считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации настоящего договора и права собственности покупателей на квартиру.

Согласно положениям ст. 329 ГК РФ залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Исходя их положений ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу требований ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Исходя из положений ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В силу п. 2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истцом был проведена оценка квартиры для разрешения вопроса о рыночной стоимости квартиры по адресу: <адрес>, являющейся предметом договора ипотеки.

Согласно отчету рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес> кадастровым номером №, по состоянию на дату определения стоимости составляет 5 573 000 руб.

Указанная стоимость сторонами оспорена не была, оснований усомниться в достоверности проведенного отчета об оценке у суда не имеется.

Согласно части 1 статьи 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

С учетом этого, обращая взыскание на предмет ипотеки по договору ипотеки посредством его продажи с публичных торгов, суд определяет начальную продажную цену квартиры равной 80% от рыночной стоимости квартиры в размере 4 458 000 руб., определенной в отчете № ООО «Оценка и Консалтинг». Способом реализации имущества, на которое обращается взыскание, в соответствии со ст. 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" является продажа с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

На основании изложенного, суд пришел к выводу о том, что иск обоснован и подлежит удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая встречное исковое заявление о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ, и договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГ недействительным со ссылкой на ст. 179 ГК РФ суд приходит к следующему.

Заявляя о недействительности кредитного договора, истец по встречному иску ссылается на заключение договора с условием о залоге под влиянием обмана третьих лиц.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В ходе судебного разбирательства установлено и не опровергнуто истцом по встречному иску, что между сторонами с соблюдением предусмотренной законом формы был заключен кредитный договор №. Заключая договор, К.М.П.. действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе в соответствии с п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ, согласившись на заключение договора на определенных сторонами условиях.

В силу п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Из предъявленного встречного иска, а также объяснений К.М.П. следует, что заключение договора с ее стороны было результатом мошеннических действий со стороны третьих лиц, тогда как истец не имела воли и цели заключать кредитный договор с банком, получать кредит и заключать договор залога и распоряжаться им, в подтверждение чего ссылается на возбуждение уголовного дела № по ч. 4. ст. 159 УК РФ по факту совершении в отношении нее мошеннических действий, К.М.П. по данному делу признана потерпевшей.

Вместе с тем доказательств, свидетельствующих о том, что непосредственно ответчик ПАО "Совкомбанк" своими неправомерными действиями допустил нарушение прав и интересов истца по встречному иску при заключении кредитного договора, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено. Факт возбуждения уголовного дела в отношении неустановленных лиц, признания К.М.П. потерпевшей при вышеописанных обстоятельствах, основанием для признания кредитного договора недействительным не является, учитывая, что на момент принятия настоящего решения лица, причастные к совершению преступления, не установлены, приговор не постановлен, достоверные доказательства, свидетельствующие о нарушении порядка заключения договора со стороны банка отсутствуют.

При указанных обстоятельства, правовых оснований для удовлетворения встречного иска не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к К.М.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с К.М.П. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 4568812 рублей 77 копеек, из которых сумма просроченной ссудной задолженности в размере 4199201 рубль 33 копейки; сумма просроченных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 241 765 рублей 19 копеек; сумма просроченных процентов за просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 7065 рублей 25 копеек; сумма неустойки на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 5561 рубль 09 копеек; сумма неустойки на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 5561 рубль 09 копеек; сумма неустойки на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 5227 рублей 01 копейка; сумма неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 1 рубль 90 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 74581 рубль 69 копеек.

Взыскать с К.М.П. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 20,47 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга (на дату вынесения решения – в размере 3 874 047 рублей 30 копеек), начиная с ДД.ММ.ГГ по дату фактического исполнения обязательств.

Взыскать с К.М.П. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку за нарушение срока возврата кредита с ДД.ММ.ГГ по дату фактического исполнения обязательств в размере ключевой ставки Центрального банка от суммы остатка задолженности по основному долгу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – предмет залога: квартиру, назначение: жилое, общая площадь 26,1 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 4458 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Люберецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Л.И.