Решение по делу № 2-112/2025 от 03.07.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Михно С. Фёдоровича к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным (незаключённым).

УИД: 54RS0002-01-2024-001945-17

Дело № 2-112/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 апреля 2025 года г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска

в составе:

председательствующего судьи Козловой Е.А.

при секретаре Абдулкеримове В.Р.,

c участием:

представителя Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО1,

ФИО2, его представителя по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по первоначальному исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) к Михно С. Фёдоровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Михно С. Фёдоровича к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным (незаключённым),

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО2 в котором просит взыскать с него задолженность по кредитному договору от **** ** в размере 984 740,78 рублей, из которых: 932 342 рублей – остаток ссудной задолженности, 50 829,06 рублей – задолженность по плановым процентам, 544,62 рублей – задолженность по пени, 1 025,1 рублей — задолженность по пени по просроченному долгу, расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 047 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что **** Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор ** посредством использования Системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн» путём подписания заёмщиком кредитного договора электронной подписью. По условиям кредитного договора банк обязался предоставить заёмщику денежные средства в сумме 932 342 рублей на срок по ** под 8,7 % годовых, а заёмщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Размер ежемесячного платежа на дату заключения кредитного договора составил 19 218,42 рублей, платёжная дата – 21 число каждого календарного месяца. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объёме, предоставив заёмщику **** денежные средства в сумме 932 342 рублей. Заёмщик не выполняет свои обязательства по кредитному договору в полном объёме, а именно несвоевременно вносит платежи по кредиту, допускает неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту и расчётом задолженности. П. 12 кредитного договора предусмотрено, что заёмщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на **** общая сумма задолженности по кредитному договору составила 998 868,19 рублей. Истец, пользуясь предоставленные правом, снижает сумму пени до 10 % общей суммы. По состоянию на **** общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 984 740,78 рублей, из которых: 932 342 рублей – остаток ссудной задолженности, 50 829,06 рублей – задолженность по плановым процентам, 544,62 рублей – задолженность по пени, 1 025,1 рублей — задолженность по пени по просроченному долгу.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объёме.

Ответчик ФИО2 и его представитель по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования Банка ВТБ (ПАО) не признали.

Также ФИО2 представлено встречное исковое заявление (т. 1 л.д. 47-53), в котором он с учётом уточнений (т. 2 л.д. 80) просит:

в удовлетворении требований истца отказать;

встречное исковое заявление удовлетворить;

признать недействительным кредитный договор между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) от **** ** и применить последствия его недействительности: признать денежные средства в сумме 932 242 рублей по кредитному договору от **** ** неполученными, обязательства по возврату денежных средств и уплате кредитных процентов — не возникшими; недействительным, признать его незаключенным;

в случае удовлетворения любого из заявленных требований обязать Банк ВТБ (ПАО) исключить сведения о данном договоре из кредитной истории ФИО2

В обоснование встречного искового заявления указано, что ответчик является жертвой мошенников, никакие коды никому не сообщал, кредит был заключен при использовании удаленного доступа к телефону пожилого ФИО2 **** в 21:14 ФИО2 поступило СМС от VTB с текстом следующего содержания: «Подтвердите электронные документы: Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчёта и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 932 242 рублей на срок 60 мес. с учётом услуги «Ваша низкая ставка». Кредитный договор в ВТБ Онлайн на сумму 932 324 рублей на срок 60 мес. по ставке 8,7 % с чётом услуги «Ваша низкая ставка. Код подтверждения: 536012. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ». В этот же день, следом, ФИО2 поступило СМС от VTB с текстом следующего содержания: «С.Ф.! Денежные средства по кредитному договору на сумму 765639 руб. перечислены на ваш счёт. Благодарим вас за выбор Банка ВТБ (ПАО) в качестве финансового партнера.». В этот же день, следом, ФИО2 поступило СМС от VTB с текстом следующего содержания: «В целях безопасности ваших средств операции по карте/счёту в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру 1000.». В этот же день, следом, ФИО2 поступило СМС от VTB с текстом следующего содержания: «Никому не сообщайте этот код для подтверждения: 985366. ВТБ». В этот же день, следом, ФИО2 поступило СМС от VTB с текстом следующего содержания: «В целях безопасности ваших средств операции по карте/счёту в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру 1000.». В этот же день, следом, ФИО2 поступило СМС от VTB с текстом следующего содержания: «В целях безопасности ваших средств операции по карте/счёту в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру 1000.». В этот же день, следом, ФИО2 поступило СМС от VTB с текстом следующего содержания: «Пароль для входа в ВТБ Онлайн: ** (смените до **** 19:22) Никому не говорите его! Перейти на online.VTB.ru”. **** в 07:41 ФИО2 поступило СМС от VTB с текстом следующего содержания: ««Пароль для входа в ВТБ Онлайн: ** (смените до **** 10:36) Никому не сообщайте его! Перейти на online.VTB.ru”. В этот же день, следом, ФИО2 поступило СМС от VTB с текстом следующего содержания: «Код для входа в ВТБ-Онлайн: **. Никому не сообщайте его!». В этот же день, следом, ФИО2 поступило СМС от VTB с текстом следующего содержания: «Код подтверждения — ** Никому не говорите этот код!». В этот же день, следом, ФИО2 поступило СМС от VTB с текстом следующего содержания: «Код подтверждения — ** Никому не говорите этот код!». В этот же день, следом, ФИО2 поступило СМС от VTB с текстом следующего содержания: «С.Ф., Вам оформлена моментальная карта *** Если вы не получали карту в офисе Банка или не заказывали доставку курьером, позвоните по номеру 1000. ВТБ». В этот же день, следом, ФИО2 поступило СМС от VTB с текстом следующего содержания: «Вам было направлено СМС для подтверждения заявления о переводе пенсии: ответьте на него или подтвердите на gosuslugi.ru». В этот же день, следом, ФИО2 поступило СМС от VTB с текстом следующего содержания: «В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру 1000.». В этот же день, следом, ФИО2 поступило СМС от VTB с текстом следующего содержания: «Никому не сообщайте этот код для подтверждения: 123779. ВТБ». В этот же день, следом, ФИО2 поступило СМС от VTB с текстом следующего содержания: «Снятие 250000.00р. Карта*** Баланс 320709.52р. 12:48». В этот же день, следом, ФИО2 поступило СМС от VTB с текстом следующего содержания: «В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру 1000.». В этот же день, следом, ФИО2 поступило СМС от VTB с текстом следующего содержания: «В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру 1000.». В этот же день, следом, ФИО2 поступило СМС от VTB с текстом следующего содержания: «Никому не сообщайте этот код для подтверждения: 672853. ВТБ». В этот же день, следом, ФИО2 поступило СМС от VTB с текстом следующего содержания: «Снятие 100000.00р. Карта*** Баланс 220709.52р. 14:02». В этот же день, следом, ФИО2 поступило СМС от VTB с текстом следующего содержания: «В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру 1000.». В этот же день, следом, ФИО2 поступило СМС от VTB с текстом следующего содержания: «Перевод в ВТБ-Онлайн на ** получатель С.Ф. на сумму 215000.00 RUB. Никому не сообщайте этот код: **.». В этот же день, следом, ФИО2 поступило СМС от VTB с текстом следующего содержания: «Перевод 215000.00р ** С.Ф. Баланс 5709.52р 14:37». Согласно выписке по счету ** за период с **** по **** от ****: **** ФИО2 был выдан кредит в размере 932 342 рублей; **** произведено снятие 200 000 рублей в банкомате по адресу: ***; **** произведено снятие 250 000 в банкомате по адресу: ***; **** произведено снятие 100 000 рублей в банкомате по адресу: ***. **** произведен внутрибанковский перевод на сумму 215 000 рублей на счёт получателя ** С.Ф. (номер телефона ** что подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО) о переводе по номеру телефона от **** и снимком информации из личного кабинета ФИО2 в мобильном приложении Банка ВТБ (ПАО). **** ФИО2 узнал, что **** неустановленные лица оформили на него кредитный договор № ** в Банке ВТБ (ПАО) в его отсутствие. По данному происшествию ФИО2 обратился в Отдел полиции ** «Центральный» Управления МВД России по г. Новосибирску. Заявление о преступлении зарегистрировано в КУСП за ** от ****. **** представитель ФИО2 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о сохранении видеозаписей с камер наблюдения, с запросом о предоставлении информации о способе и месте заключения кредитного договора, о выдаче дубликатов кредитных карт. **** представитель ответчика обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о несогласии на переуступку долга. **** в адрес ФИО2 поступил ответ на запрос, из которого следует, что **** в системе ВТБ Онлайн после успешного входа по логину и паролю в личный кабинет ФИО2 было принято предложение банка на заключение кредитного договора. Подписание документов по кредитному договору подтверждено в ВТБ Онлайн смс-кодом, направленным на номер телефона ФИО2 Дубликаты карт в даты совершения оспариваемых операций не оформлялись. После зачисления кредитных средств на мастер счёт ФИО2 в его личном кабинете ВТБ Онлайн был совершен перевод денежных средств по номеру телефона на сумму 215 000 рублей. Операция перевода была подтверждена смс-кодом, направленным на номер телефона ФИО2 Оспариваемые операции снятия наличных денежных средств в банкоматах банка на общую сумму 550 000 рублей осуществлены с использованием личного кабинета ФИО2 в ВТБ Онлайн по QR-коду и были подтверждены смс-кодами, направленными на номер телефона ответчика. Физическое присутствие карт при таком способе снятия средств не требуется. По указанным операциям денежные средства успешно отсчитаны устройством, предоставлены к выдаче, после чего забраны. Банк подтверждает готовность оказывать содействие правоохранительным органам в проводимых мероприятиях. **** заместителя начальника 1 отдела по расследованию преступлений на обслуживаемой территории города Новосибирска СУ Управления МВД России по городу Новосибирску ФИО4, рассмотрев сообщение о преступлении, зарегистрированное в КУСП ** от **** вынес постановление о возбуждении уголовного дела ** и принятии его к производству. Постановление мотивировано тем, что **** неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путём обмана и злоупотреблением доверием ФИО2, осуществляя звонки с абонентского номера ** под предлогом перевода денежных средств на безопасный счёт, оформило кредит на имя последнего на сумму в размере 932 342 рублей и впоследствии завладело данными денежными средствами. После чего неустановленное лицо с места преступления скрылось, причинив своими действиями ФИО2 материальный ущерб на сумму 932 342 рублей. Поводом для возбуждения уголовного дела послужило заявление ФИО2, зарегистрированное в КУСП ** от ****. Основанием для возбуждения уголовного дела послужило наличие достаточных оснований, указывающих на признаки преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ. **** заместитель начальника 1 отдела по расследованию преступлений на обслуживаемой территории города Новосибирска СУ Управления МВД России по городу Новосибирску ФИО4, рассмотрев материалы уголовного дела ** вынес постановление о признании потерпевшим ФИО2 **** следователь отдела по расследованию преступлений на обслуживаемой территории отдела полиции ** «Центральный» СУ Управления МВД России по городу Новосибирску лейтенант юстиции ФИО5 допросила ФИО2 по уголовному делу **. Из протокола допроса потерпевшего следует, что **** около 17:00 ФИО2 позвонил робот и сообщил о том, что у него имеется просрочка по кредиту и необходимо до 19:00 внести ежемесячную оплату в сумме 19 000 рублей. ФИО2 не поверил, так как никакие кредиты не брал. Позвонив на горячую линию Банка ВТБ (ПАО), ФИО2 подтвердили, что на его имя действительно взят кредит на сумму 941 086,3 рублей. ФИО2 пояснил оператору, что не брал никаких кредитов, оператор посоветовала обратиться в полицию. В конце июля 2023 года ФИО2 позвонил мужчина, который представился сотрудником банка и пояснил, что мошенники пытаются подключиться к его банковской карте и списать с неё деньги. После чего мужчина пояснил, что на его имя был взят кредит, который впоследствии аннулируется в личном кабинете, если следовать его инструкциям. После чего, ФИО2 действовал по инструкции некоего сотрудника банка. Тогда ФИО2 не понимал, что ему звонит мошенник. В личном кабинете он предоставил удалённый доступ, после чего его телефон сам производил операции в личном кабинете. После мужчина пояснил, что операции аннулированы, и его кредит погашен. ФИО2, ничего не подозревая, дальше занимался своими делами. Его никто не информировал о кредите до ****. Личные денежные средства ФИО2 никто не переводил, только кредитные, которые мошенники сами же и оформили. Какие-либо приложения на телефон для удаленного доступа ФИО2 не скачивал, так как он не умел им пользоваться, телефон ему недавно подарили. **** представитель ФИО2 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с запросом о предоставлении информации о порядке доведения до клиента информации об общих условиях кредитного договора. **** представитель ФИО2 обратился в Сибирское главное управление Банка России с заявлением-обращением о принятии мер, предусмотренных действующим законодательством в отношении Банка ВТБ (ПАО) с требованием принять меры по обращению в отношении Банка ВТБ (ПАО), разъяснить права с учётом сложившейся ситуации. **** ФИО2 взял у работодателя копию табеля учёта рабочего времени, согласно которому **** и ****, то есть в дату оформления кредитного договора и проведения операций по счету, ФИО2 находился на работе в ГБПОУ НСО «Новосибирский авиационный технический колледж имени Б.С. Галущака», то есть никак не мог находиться, например, в ***. **** в адрес ФИО2 от службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России поступил ответ, из которого следует, что Банк ВТБ (ПАО) представил в службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России ответ, аналогичный ответу ФИО2 от ****. Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России порекомендовала для урегулирования ситуации, возникшей в результате противоправных действий третьих лиц продолжать взаимодействие с правоохранительными органами. Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России оставила без внимания требование о принятии мер по обращению. **** в адрес ФИО2 от Банка ВТБ (ПАО) поступил ответ, из которого следует, что ознакомиться с правилами кредитования, общими условиями потребительского кредитования возможно на сайте банка. На сайт банка ФИО2 не заходил, так как не умеет. **** ФИО2 взял у работодателя справку, согласно которой в настоящее время работает в ГБПОУ НСО «Новосибирский авиационный технический колледж имени Б.С. Галущака» в должности рабочего по комплексному обслуживанию зданий, сооружений. Рабочее место ФИО2 находится в подвальном помещении учебного корпуса. Дополнительно ФИО2 сообщает, что в подвальном помещении учебного корпуса у него отсутствует мобильная связь. ФИО2, находясь на рабочем месте, находится вне зоны доступа сети, соответственно, не может отвечать на звонки, получать СМС и т. д. Банк проявил неосмотрительность. ФИО2 не проявлял желания заключать кредитный договор ** от ****. ФИО2 не получал денежные средства по кредитному договору № V625/0040-023773 от ****. ФИО2 не был ознакомлен с условиями кредитного договора, не согласовывал индивидуальные условия кредитного договора, не оформлял заявление на предоставление кредита, не подписывал какие-либо банковские документы, в том числе простой электронной подписью, не указывал номер телефона, карты, счёта для перевода. Карта, на счёт которой перечислены деньги в размере 215 000 рублей, ФИО2 не принадлежит. Формальное открытие банком счёта на имя ФИО2 с практически одномоментным снятием денежных средств в банкоматах в разных регионах России само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены ФИО2, и он мог ими распоряжаться. В период с **** по **** Банк ВТБ (ПАО) при направлении смс ФИО2 неполно и недостоверно предоставлял информацию о потребительском кредите. Сначала фигурирует сумма в размере 932 342 рублей, после чего зачислено 765 639 рублей. Неизвестно, куда пропала сумма в размере 166 703 рублей. Информация о снятии денежных средств в *** не предоставлена банком либо удалена мошенниками через программу удаленного доступа. Информация о снятии денежных средств в г. Новосибирске частично указана на латинице. Более того, 60-летнему ФИО2 на день рождения подарили сенсорный телефон, которым он еще не научился нормально пользоваться, в том числе читать смс. Одно действие по введению шестизначного цифрового кода, направленного банком смс-сообщением ФИО2, для одномоментного предоставления кредита не является нормальным. Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному законом, и фактическим нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленных законом. ФИО2 не сообщал кому-либо какие-либо коды. Мошенники получили доступ к телефону ФИО2 через программу удалённого доступа, установленному ФИО2 по инструкции мошенников, представившихся сотрудниками банка. Исходя из смс, банк многократно оповещал ФИО2 об ограничениях счета, однако исходя из реальных обстоятельств дела, мошенники по неизвестным причинам все равно получили доступ к денежным средствам. Банк не связывался с ФИО2, не просил прийти в отделение банка, чтобы удостовериться в подозрительных действиях со стороны ФИО2 Банк, накладывая ограничения на операции, спустя короткий промежуток времени, необоснованно снял такие ограничения. Подобные действия со стороны банка носили неоднократный характер. Из признаков, указывающих на необычный характер операций, следует, что Банк ВТБ (ПАО) был вправе отказать в совершении спорных операций, а именно: **** выдача кредита на сумму 932 342 рублей; **** снятие в банкомате 200 000 рублей (***), **** снятие в банкомате 250 000 рублей (***), **** снятие в банкомате 100 000 рублей (***); **** перевод 215 000 рублей неизвестному лицу по номеру телефона **. Об этом можно сделать вывод, исходя из кодов вида признаков **

Представитель Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО1 встречные исковые требования в судебном заседании не признала в полном объёме, поддержала письменные возражения (т. 1 л.д. 94-97), указав, что **** ФИО2 обратился в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания, в котором в том числе просил: предоставить комплексное обслуживание в ВТБ 24 (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного банковского обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) и подключить базовый пакет услуг; предоставить доступ к ВТБ24-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО)»; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счёту/счетам, открытым на его имя в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания; напарвлять пароль для доступа в ВТБ 24-Онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках пакета SMS-пакет «Базовый» на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «Контактная информация»; выдать уникальный номер клиента (УНК) и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО). Настоящее заявление вместе с Правилами дистанционного банковского обслуживания, Правилами комплексного обслуживания физических лиц представляет собой договор дистанционного обслуживания физических лиц в банке ВТБ 24 (ПАО) (после реорганизации — Банк ВТБ (ПАО). ФИО2 ознакомился и согласился со всеми условиями договора. В качестве мобильного телефона ФИО2 указан ** (доверенный номер телефона). Кредитный договор, заключенный между банком и ФИО2, соответствует требованию закона о соблюдении письменной формы. Процедура аутентификации в Системе ВТБ-Онлайн предполагает два обязательных этапа: указание идентификаторов клиента (логин, пароль); введение средств подтверждения (SMS/Push-код, Passcode и др.), известных только клиенту. Все обозначенные сведения должны находиться в сохранности клиента таким способом, который бы исключал доступ к ним со стороны любых третьих лиц. SMS/Push-коды поступают исключительно на мобильный номер клиента, ранее зарегистрированный в Автоматизированной банковской системе (АБС) Банка ВТБ (ПАО). П. 3.4 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) предусмотрено, что в рамках Договора комплексного обслуживания (ДКО) клиент сообщает Банку доверенный номер телефона, на который Банк направляет Пароль, SMS-коды/Push-коды для подписания Распоряжений/Заявлений БП и сообщения в рамках подключенной у клиента Услуги оповещений/заключенного Договора Дистанционного банковского обслуживания (ДБО). На основании п. 3.7 Правил комплексного обслуживания список систем ДБО и порядок проведения операций с их использованием, порядок формирования и использования средств подтверждения регулируются в договоре ДБО. В соответствии с п. 1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) указанные правила определяют общие условия и порядок предоставления клиенту дистанционного обслуживания в Банке. На основании п. 1.10 Правил дистанционного обслуживания электронные документы, подписанные клиентом с использованием средств подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, переданные сторонами с использованием Системы ДБО: удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемых с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров; не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в банк с использованием Системы ДБО. Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде; могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они предоставлены в виде электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке; составляются Клиентом/предлагаются Банком Клиенту для подписания и признаются созданными и переданными Клиентом/Банком при наличии в них простой электронной подписи (ПЭП) клиента и при положительном результате проверки ПЭП Банком. Согласно п. 3.1.1 Правил дистанционного обслуживания доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Аутентификации. Порядок Аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется. П. 3.3.1 Правил дистанционного обслуживания предусмотрено, что порядок формирования, подписания и передачи клиентом Электронных документов в каждой из Систем ДБО определяется соответствующими Условиями Системы ДБО. При поступлении в Банк Распоряжение/Заявление по продукту/услуге регистрируется по часовому поясу г. Москвы (п. 3.3.2 Правил). Согласно п. 3.3.9 Правил дистанционного обслуживания протоколы работы Систем ДБО, в которых зафиксирована информация об успешной Аутентификации Клиента, о создании Электронного документа, о подписании Электронного документа Клиентом с использованием Средства подтверждения и о передаче их в Банк, являются достаточным доказательством и могут использоваться Банком в качестве свидетельства факта подтверждения (подписания/передачи клиентом Электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы Системы ДБО, а также целостности (неизменности) Электронного документа соответственно. На основании п. 3.4.7 Правил дистанционного обслуживания Электронный документ считается подлинным, если он был надлежащим образом оформлен и подписан Клиентом простой электронной подписью (ПЭП), установленной договором ДБО, после чего проверен и принят Банком. В силу п. 5.1 Правил дистанционного обслуживания стороны признают, что используемая в Системе ДБО для осуществления электронного документооборота простая электронная подпись (ПЭП) клиента достаточна для подтверждения принадлежности электронного документа конкретному клиенту. Электронный документ признаётся сторонами созданным и переданным клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям: оформлен в порядке, установленном ДБО; подтвержден (подписан) ПЭП клиента; имеется положительный результат проверки ПЭП Банком. Согласно п. 5.4 Правил дистанционного обслуживания, подписание электронного документа производится клиентом с помощью Идентификатора, Пароля, Средства подтверждения (за исключением использования Passcode), образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания простой электронной подписи (ПЭП). Проверка простой электронной подписи (ПЭП) в Электронном документе осуществляется Банком в автоматическом режиме по Идентификатору, Паролю и Средству подтверждения (за исключением использования Passcode), указанным клиентом в Системе ДБО для Аутентификации и подтверждения (подписания) Распоряжения/Заявления по продукту/услуге, а также по зафиксированным в Системе ДБО дате, времени регистрации и иным реквизитам Электронного документа, подписанного клиентом. Положительный результат проверки Банком указанных параметров подтверждает подлинность простой электронной подписи (ПЭП) клиента в Электронном документе. Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (Приложение № 1 к Правилам дистанционного обслуживания) являются неотъемлемой частью Договора ДБО и определяют порядок представления Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам. На основании п. 5.1 Условий обслуживания в ВТБ-Онлайн подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Токеном/Генератором паролей/кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode. В соответствии с п. 5.2 Условий обслуживания в ВТБ-Онлайн Клиент вправе в ВТБ-Онлайн использовать для подписания Распоряжений/Заявлений П/У несколько средств подтверждения, указанных в п. 5.1 настоящих Условий. Если Распоряжение/Заявление П/У Клиента в ВТБ-Онлайн может быть подписано с использованием SMS/Push-кода, кода подтверждения, сформированного находящимся в распоряжении Клиента Токеном/Генератором паролей или Passcode – в Мобильном приложении ВТБ-Онлайн Клиент самостоятельно осуществляет выбор Средства подтверждения при передаче Распоряжения/Заявления П/ФИО6 С.Ф. в личном кабинете ВТБ-Онлайн **** в 17:14:01 согласился с условиями оформления кредитного договора путём введения в личном кабинете ВТБ-Онлайн кода подтверждения 536012, полученного в сообщении, тем самым оформил кредитный договор на согласованных условиях. После чего **** в 17:15:42 ему пришло сообщение на доверенный номер телефона «Поступление 932342.00 р Счёт*** Баланс 937412.52р 17:15». Соответственно, ФИО2 посредством системы ВТБ-Онлайн и в соответствии с Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилами дистанционного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) оформил кредитный договор ** от **** на согласованных условиях. Поступление денежных средств в сумме 932 342 рублей на счёт ФИО2 подтверждается выпиской по счёту **. **** согласно выписке по счёту ** клиента ФИО2 произведена выдача кредита по договору № **, дата выдачи **** в размере 932342 рублей; произведена оплата стоимости услуги Ваша низкая ставка по договору № ** от **** в сумме 166 703 рублей; произведено снятие в банкомате в сумме 200 000 рублей. **** согласно выписке по счёту ** клиента ФИО2 произведено снятие в банкомате в сумме 250 000 рублей; произведено снятие в банкомате в сумме 100 000 рублей; произведен внутрибанковский перевод между счетами разных физических лиц в сумме 215 000 рублей. В силу п. 7.1.3 Правил дистанционного обслуживания клиент обязуется, в том числе: соблюдать конфиденциальность Средств подтверждения, Пароля, Passcode, используемых в Системе ДБО; исключить доступ третьих лиц к Мобильному устройству, посредством которого передаются Распоряжения/Заявления на предоставление услуги в Банк; в случае подозрения на компрометацию ФИО7/Пароля/Средства подтверждения и/или подозрения о несанкционированном доступе в Системе ДБО незамедлительно информировать об этом Банк в целях блокировки Системы ДБО, в настройках Мобильного приложения отключить (при наличии технической возможности) все Мобильные устройства, подключенные для Авторизации с использованием Passcode для получения Push-кодов и Push-сообщений; соблюдать рекомендации по безопасности использования Систем ДБО, рекомендации по безопасному использованию Мобильного приложения, размещенные в целях информирования Клиента путём Опубликования информации; при выполнении Операции/действий в Системе ДБО, в том числе с использованием Мобильного приложения, проконтролировать данные (параметры) совершаемой Операции/проводимого действия, зафиксированные в Распоряжении/Заявлении по продукту/услуге в виде Электронного документа, сформированном клиентом самостоятельно в Системе ДБО и при условии их корректности и согласия клиента с указанными данными (параметрами) совершаемой Операции/проводимого действия, подписать соответствующее Распоряжение/Заявление по продукту/услуге простой электронной подписью с использованием Средства подтверждения. Вместе с тем, исходя из анализа поступивших на доверенный номер телефона клиента SMS-сообщений следует, что банк вводил ограничения по счёту на снятие наличных денежных средств, что свидетельствует о добросовестности и осмотрительности банка. Таким образом, банк полагает, что представленные им доказательства свидетельствуют о том, что до заключения оспариваемого кредитного договора между сторонами было достигнуто соглашение об использовании при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи. По условиям достигнутого соглашения информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Заключенный между сторонами кредитный договор соответствует требованиям закона, поскольку предусматривает порядок проверки электронной подписи, правила определения лица, подписывающего электронный документ, а также обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность. Составленные и подписанные между сторонами электронные документы правомерно считать подписанными простой электронной подписью, поскольку в них содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и отправлен электронный документ. Банк ВТБ (ПАО), в свою очередь, довёл до ФИО2 всю предусмотренную законом информацию: информировал его об условиях заключаемой сделки; предпринял меры, направленные на идентификацию клиента и его аутентификацию в информационной системе; дополнительно удостоверился в волеизъявлении клиента, направленном на получение кредита. ФИО2, действуя добровольно и в своём интересе, выразил согласие на заключение сделки — получение кредита на предложенных Банком ВТБ (ПАО) условиях. Для подтверждения согласия на заключение сделки и последующие переводы денежных средств, на мобильный номер ФИО2 Банком ВТБ (ПАО) направлялись специальные сеансовые коды, действующие однократно. С учётом введения всех направленных кодов подтверждения у Банка ВТБ (ПАО) имелись достаточные основания полагать, что согласие на получение кредита и дальнейшие распоряжения о переводе денежных средств были даны уполномоченным лицом — ФИО2, самостоятельно авторизовавшимся в Мобильной версии ВТБ-Онлайн и успешно прошедшим этап идентификации, аутентификации. У Банка ВТБ (ПАО) не возникли и объективно не должны были возникнуть сомнения относительно действительности сделки и волеизъявления ФИО2 В рассматриваемом случае документально подтвержден факт заключения кредитного договора из личного кабинета ФИО2, с вводом специальных сеансовых кодов, направленных исключительно на мобильный номер ФИО2 посредством SMS-сообщений. То обстоятельство, что в настоящее время по заявлению ФИО2 возбуждено уголовное дело на основании ст. 159 УК РФ, само по себе не является безусловным основанием к признанию кредитного договора недействительным. Факт обращения ФИО2 в правоохранительные органы по неправомерным действиям неизвестных ему третьих лиц не может быть основанием для освобождения заёмщика от оплаты задолженности по кредитному договору, если обстоятельства дела подтверждают факт заключения договора с банком, а кредитные средства по договору перечислены банком. Таким образом, вопреки правовой позиции ФИО2, кредитный договор, подписанный сторонами путём обмена электронными документами, соответствует требованиям закона о соблюдении письменной формы; влечёт юридические последствия и является основанием для возникновения у сторон взаимных обязательств.

Выслушав объяснения представителя Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО1, ФИО2, его представителя по доверенности ФИО3, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что **** ФИО2 обратился в ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время — Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) (т. 1 л.д. 100).

Из заявления следует, что ФИО2 просит предоставить ему комплексное обслуживание в ВТБ 24 (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) и подключить базовый пакет услуг, в том числе: открыть мастер-счет; предоставить доступ к ВТБ24-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО).

Согласно п. 1.2.2 вышеуказанного заявления клиент просит направлять SMS-пакет «Базовый», SMS-коды, пароль на мобильный телефон для получения информации банка, указанный в разделе «Контактная информация» данного заявления.

Из заявления следует, что ФИО2 указан следующий доверенный номер мобильного телефона +**.

Согласно сведениям ПАО «МТС» указанный абонентский номер с **** по настоящее время принадлежит ФИО2(т. 2 л.д. 186).

Из пункта 3 заявления следует, что заполнив и подписав данное заявление, ФИО2 выразил согласие на присоединение к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), Правилам предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые ВТБ 24 (ПАО), подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) (ДКО) между ним и банком.

Указанные правила размещены на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО) в разделе «Тарифы и документы».

Присоединение клиента к редакции Правил осуществляется в порядке, установленным пунктом 5.5 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), действующих на момент заключения спорного кредитного договора с **** (т. 2 л.д. 65-78), в соответствии с которым проведение Клиентом Операций по Банковским продуктам, оформленным в рамках ДКО, является согласием Клиента с новой редакцией Правил и/или с применением новых Тарифов Банка. Если до вступления в силу новой редакции Правил и/или Тарифов Банка Банком не получено от Клиента письменное заявление о расторжении ДКО, данное обстоятельство является согласием Клиента с новой редакцией Правил и Тарифов Банка в соответствии с п. 2 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

П. 3.4 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) предусмотрено, что в рамках ДКО Клиент сообщает Банку Доверенный номер телефона, на который Банк направляет временный Пароль, SMS-коды/Push-коды для подписания Распоряжений/Заявлений БП, и сообщения в рамках подключенной у Клиента Услуги оповещений/заключенного Договора ДБО, а также сообщения/уведомления при использовании Технологии «Цифровое подписание».

В силу п. 3.6.2.3 указанных Правил основания для возможности проведения Клиентом операций с использованием Системы ДБО (в том числе с использованием Технологии «Цифровое подписание») определяются в соответствии с условиями Договора ДБО.

Список Систем ДБО, порядок Идентификации, Аутентификации в Системах ДБО, порядок проведения Операций с их использованием, порядок формирования и использования Средств подтверждения регулируются в Договоре ДБО (п. 3.7 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

На основании пункта 1.10 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее Правила дистанционного банковского обслуживания), действующих на момент заключения спорного кредитного договора с **** (т. 2 л.д. 27-64), электронные документы, подписанные Клиентом ПЭП, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках Технологии «Цифровое подписание», либо - при заключении Кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте 3.3.11 Правил), переданные/сформированные Сторонами с использованием Системы ДБО:

? удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

? равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, 2 Рекомендации по безопасности использования Систем ДБО размещаются на Сайте Банка/на сайтах Систем ДБО/в Каналах дистанционного доступа, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

? не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

? могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

? составляются Клиентом/направляются Банком Клиенту для подписания и признаются созданными и переданными Клиентом/Банком при условии их подписания Клиентом ПЭП в порядке, установленном настоящими Правилами, и при положительном результате проверки ПЭП Банком.

Согласно п. 5.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, а в случае использования УС при помощи ПИН-кода..

На основании п.п. 5.2.1, 5.2.2 указанных Условий Банк предоставляет Клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента. Для Аутентификации, подписания Распоряжения/Заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн. Клиент сообщает Банку код – SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком. При условии успешной Идентификации и Аутентификации Клиент в Мобильном приложении может проверить перечень Мобильных устройств, зарегистрированных в Банке для направления Клиенту Push-кодов, и отключить любое из указанных Мобильных устройств от получения Push-кодов.

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой(ых) Операции(ий)/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой(ыми) Операцией(ями)/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента.

В силу пункта 7.1.3 Правил дистанционного обслуживания при выполнении Операции/действия в Системе ДБО, в том числе с использованием Мобильного приложения, проконтролировать данные (параметры) совершаемой Операции/проводимого действия, зафиксированные в Распоряжении/Заявлении П/У в виде Электронного документа, сформированном Клиентом самостоятельно в Системе ДБО или направленного работником Банка в ВТБ-Онлайн в рамках Технологии «Цифровое подписание», и при условии их корректности и согласия Клиента с указанными данными (параметрами) совершаемой Операции/проводимого действия подписать соответствующее Распоряжение/Заявление П/У ПЭП.

Таким образом, отразив в заявлении на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) согласие на присоединение к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в банке, а также иных указанных в заявлении документов, ФИО2 выразил согласие с перечисленными в данных документах условиями.

Исходя из протокола цифрового подписания (т. 1 л.д. 14-21), с мобильного телефона * принадлежащего ФИО2, **** был осуществлен вход в ВТБ-Онлайн и были совершены следующие операции:

в 17:13:53 отправлен запрос на создание операции электронного подписания из системы источника в СУБО ЦП РБ;

в 17:13:53 из СУБО ЦП РБ в ОС «Нотификация» клиенту отправлено уведомление для авторизации в канале подписания;

в 17:13:53 осуществлен вход клиента на страницу с оформляемой операций в канале подписания с доступностью просмотра электронного документа;

в 17:13:59 поступила информация о проставлении клиентом отметки об ознакомлении и согласии с электронными документами из канала подписания;

в 17:14:01 активирована кнопка «Подписать»/«Отказаться» в канале подписания;

в 17:14:12 клиентом введен код подтверждения (элемент ключа электронной подписи);

в 17:14:13 получен результат сравнения значений кодов подтверждения в СУБО ЦП РБ;

в 17:14:13 сформировано значение ПЭП от ОС ЕИЭП по электронным документам «Согласие клиента», «Кредитный договор», «Согласие на обработку персональных данных»;

в 17:14:13 в СУБО ЦП РБ поступила информация о подписании всех электронных документов по операции.

В результате Банком ВТБ (ПАО) был оформлен кредитный договор **, заёмщиком по которому выступил ФИО2 (т. 1 л.д. 23-25, 61-63).

По условиям кредитного договора Банк ВТБ (ПАО) обязался предоставить ФИО2 кредит в размере 932 342 рублей на срок по **** с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 8,7 % годовых.

П. 6 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что датой ежемесячного платежа является 21 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа (кроме последнего): 19 218,42 рублей, размер последнего платежа: 19 640,16 рублей.

П. 12 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму невыполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Согласно выписке по счёту **, открытому на имя ФИО2 (т. 1 л.д. 12, 57, 98-99):

**** осуществлена операция: выдача кредита по договору **, дата выдачи ****, заемщик ФИО2, зачислено 932 342 рублей;

**** осуществлена операция: оплата стоимости Услуги Ваша низкая ставка по договору ** от ****, клиент ФИО2, на счёт Банка ВТБ (ПАО) перечислено 166 703 рублей;

**** осуществлена операция: снятие в банкомате **, снято 200 000 рублей;

**** осуществлена операция: снятие в банкомате **, снято 250 000 рублей;

**** осуществлена операция: снятие в банкомате **, снято 100 000 рублей;

**** осуществлена операция: внутрибанковский перевод между разными счетами ФЛ, которые ведутся в Профайле внутри одного филиала, переведено 215 000 рублей на счёт ФИО8.

Согласно представленной Банком ВТБ (ПАО) расшифровке SMS-сообщений (т. 1 л.д. 101-102) в период с **** по **** на номер телефона ФИО2 банком были направлены следующие SMS-сообщения :

**** в 10:21:54: 202850 — код для оформления онлайн-заявки на кредит наличными. Никому не сообщайте его. Если вы не оставляли онлайн-заявку, проигнорируйте данное сообщение. Банк ВТБ (ПАО);

**** в 16:10:39 — код для входа в ВТБ Онлайн: **. Никому не сообщайте его!

**** в 16:11:47 — устройство ** подключено к Push-уведомлениям;

**** в 16:25:44 — в настоящее время не можем выдать кредит. Попробуйте оформить новую заявку через 48 часов любым удобным для вас способом. Остались вопросы? Звоните по номеру 1000. Банк ВТБ (ПАО);

**** в 16:25:44 — в настоящее время не можем выдать кредит. Попробуйте оформить новую заявку через 48 часов любым удобным для вас способом. Остались вопросы? Звоните по номеру 1000. Банк ВТБ (ПАО);

**** в 17:14:01 — подтвердите электронные документы: Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчёта и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 932 242 рублей на срок 60 мес. с учётом услуги «Ваша низкая ставка». Кредитный договор в ВТБ Онлайн на сумму 932 324 рублей на срок 60 мес. по ставке 8,7 % с учётом услуги «Ваша низкая ставка. Код подтверждения: ** Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ;

**** в 17:15:16 — С.Ф.! Денежные средства по кредитному договору на сумму 765639 руб. перечислены на ваш счёт. Благодарим вас за выбор Банка ВТБ (ПАО) в качестве финансового партнера;

**** в 17:15:42 — поступление 932342.00р Счет*** Баланс 937412.52р 17:15;

**** в 17:16:07 — списано 166703.00р Счет*** Баланс 770709.52р 17:16;

**** в 17:29:03 — в целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру 1000;

**** в 18:12:19 — никому не сообщайте этот код для подтверждения: **

**** в 18:12:35 — снятие 200000.00р Карта*** Баланс 570709р 18:12;

**** в 18:14:08 — в целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру 1000;

**** в 18:36:16 — в целях безопасности ваших средств операции по карте/счёту в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру 1000;

**** в 19:07:04 — в целях безопасности ваших средств операции по карте/счёту в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру 1000;

**** в 19:21:19 — пароль для входа в ВТБ Онлайн: ** (смените до **** 19:22) Никому не говорите его! Перейти на online.VTB.ru;

**** в 03:41:16 — операция отклонена 4000.00р Карта***

**** в 10:36:50 — пароль для входа в ВТБ Онлайн: ** (смените до **** 10:36) Никому не говорите его! Перейти на online.VTB.ru;

**** в 10:48:23 — код для входа в ВТБ-Онлайн: **. Никому не сообщайте его!»;

**** в 10:50:31 — код подтверждения — ** Никому не говорите этот код!»;

**** в 10:52:05 — код подтверждения — ** Никому не говорите этот код!»;

**** в 10:52:46 — С.Ф., Вам оформлена моментальная карта *** Если вы не получали карту в офисе Банка или не заказывали доставку курьером, позвоните по номеру 1000. ВТБ»;

**** в 12:07:08 — вам было направлено СМС для подтверждения заявления о переводе пенсии: ответьте на него или подтвердите на gosuslugi.ru;

**** в 12:13:21 — в целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру 1000;

**** в 12:48:20 — никому не сообщайте этот код для подтверждения: **. ВТБ;

**** в 12:48:33 — снятие 250000.00р. Карта*** Баланс 320709.52р. 12:48;

**** в 12:51:15 — в целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру 1000;

**** в 13:20:20 — в целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру 1000;

**** в 14:01:50 — никому не сообщайте этот код для подтверждения: ** ВТБ;

**** в 14:02:06 — снятие 100000.00р. Карта*** Баланс 220709.52р. 14:02;

**** в 14:05:05 — в целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру 1000;

**** в 14:36:54 — перевод в ВТБ-Онлайн на ***** получатель С.Ф. на сумму 215000.00 RUB. Никому не сообщайте этот код: 527452;

**** в 14:37:09 — перевод 215000.00р Счет*** С.Ф. Баланс 5709.52р 14:37.

Кроме того, исходя из расшифровки оказанных услуг связи за период с **** по **** с номера ФИО2 осуществлялись звонки в Банк ВТБ (ПАО) (т. 1 л.д. 103-108), в частности:

**** с 21:57:12 состоялся телефонный разговор продолжительностью 6:41 мин.;

**** с 22:18:48 состоялся телефонный разговор продолжительностью 12:41 мин.;

**** с 22:54:38 состоялся телефонный разговор продолжительностью 21:37 мин.;

**** с 23:16:59 состоялся телефонный разговор продолжительностью 11:42 мин.;

**** с 16:27:39 состоялся телефонный разговор продолжительностью 8:21 мин.;

**** с 16:54:53 состоялся телефонный разговор продолжительностью 1:04 мин.;

**** с 16:55:21 состоялся телефонный разговор продолжительностью 0:36 мин.;

**** с 16:56:16 состоялся телефонный разговор продолжительностью 35:01 мин.;

**** с 16:56:57 состоялся телефонный разговор продолжительностью 12:42 мин.;

**** с 17:29:42 состоялся телефонный разговор продолжительностью 1:50 мин.;

**** с 17:35:20 состоялся телефонный разговор продолжительностью 3:59 мин.;

**** с 17:42:05 состоялся телефонный разговор продолжительностью 5:35 мин.;

**** с 18:09:32 состоялся телефонный разговор продолжительностью 20:19 мин.

**** ФИО2 обратился в Отдел полиции № 1 «Центральный» Управления МВД России по г. Новосибирску с заявлением о совершении в отношении него мошеннических действий, сообщение о преступлении зарегистрировано в КУСП ** от ****.

**** ФИО2 через представителя обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о сохранении видеозаписей камер наблюдения, запросом о предоставлении информации о способе и месте заключения кредитного договора, о выдаче дубликатов кредитных карт, заявлением о несогласии на переуступку долга (т. 1 л.д. 69-71).

В ответ на заявления ФИО2 в письме от **** Банк ВТБ (ПАО) сообщил, что **** в системе ВТБ Онлайн после успешного входа по логину и паролю в личный кабинет ФИО2 было принято предложение банка на заключение кредитного договора, подписание документов по кредитному договору подтверждено в ВТБ Онлайн смс-кодом, направленный на доверенный номер ФИО2, денежные средства успешно зачислены на мастер-счёт. Кредитные карты ** были оформлены **** в офисе банка, дубликаты карт в даты совершения оспариваемых операций не оформлялись. После зачисления кредитных средств на мастер-счет ФИО2, в его личном кабинете ВТБ Онлайн был совершен перевод денежных средств по номеру телефона на сумму 215 000 рублей. Операция перевода была подтверждена смс-кодом, направленным на номер телефона ФИО2 Приостановить операции, уже совершенные в личном кабинете банка, банк не может. Оспариваемые операции снятия наличных денежных средств в банкоматах банка на общую сумму 550 000 рублей осуществлены с использованием личного кабинета ФИО2 ВТБ Онлайн по QR-коду и были подтверждены смс-кодами, направленными на номер телефона ФИО2 Физическое присутствие карт при таком способе снятия средств не требуется. По указанным операциям денежные средства успешно отсчитаны устройством, предоставлены к выдаче, после чего забраны. На момент совершения операций в банк не поступали сообщения от ФИО2 об утрате/компрометации средств подтверждения, таким образом, у банка не было оснований для отказа в проведении операций (т. 1 л.д. 72).

Постановлением заместителя начальника 1 отдела по расследованию преступлений на обслуживаемой территории города Новосибирска СУ Управления МВД России по городу Новосибирску от **** на основании сообщения о преступлении ФИО2, зарегистрированного в КУСП ** от ****, возбуждено уголовное дело ** по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ.

Исходя из указанного постановления, **** неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путём обмана и злоупотреблением доверием ФИО2, осуществляя звонки с абонентского номера ** под предлогом перевода денежных средств на безопасный счёт, оформило кредит на имя последнего на сумму в размере 932 342 рублей и впоследствии завладело данными денежными средствами. После чего неустановленное лицо с места преступления скрылось, причинив своими действиями ФИО2 материальный ущерб на сумму 932 342 рублей (т. 1 л.д. 73).

Постановлением заместителя начальника 1 отдела по расследованию преступлений на обслуживаемой территории города Новосибирска СУ Управления МВД России по городу Новосибирску от **** ФИО2 признан потерпевшим по уголовному делу ** (т. 1 л.д. 74).

**** представитель ФИО2 обратился в отделение Банка ВТБ (ПАО) с заявлением о предоставлении информации о порядке доведения до ФИО2 общих условий кредитного договора (т. 1 л.д. 77-78).

В ответ на данное обращение Банк ВТБ (ПАО) в письме от **** сообщил представителю ФИО2, что ознакомиться с Правилами кредитования, общими условиями потребительского кредитования возможно на сайте банка (т. 1 л.д. 83).

Также **** представитель ФИО2 обратился в Сибирское главное управление Банка России с заявлением о принятии мер в отношении Банка ВТБ (ПАО) в связи с заключением кредитного договора № ** от **** (т. 1 л.д. 79-80).

В ответ на данное обращение Банк России сообщил представителю ФИО2 сведения, аналогичные содержащимся в письме Банка ВТБ (ПАО) от **** (т. 1 л.д. 82).

Из материалов дела следует, что условия кредитного договора ФИО2 не выполнял, никаких платежей не вносил.

В адрес ФИО2 банком направлено уведомление от **** о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее **** (л.д. 72). Указанное требование ФИО2 не исполнено до настоящего времени.

Согласно расчёту Банка ВТБ (ПАО) по состоянию на **** сумма задолженности ФИО2 по кредитному договору № ** от **** составляет 998 868,19 рублей, из которых: 932 342 рублей – остаток ссудной задолженности, 50 829,06 рублей – задолженность по плановым процентам, 5 446,16 рублей – задолженность по пени, 10 250,97 рублей — задолженность по пени по просроченному долгу (т. 1 л.д. 10).

При таких обстоятельствах Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, а ФИО2 со встречными исковыми требованиями о признании кредитного договора недействительным или незаключенным.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу п. 4 этой же статьи никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

П. 1 ст. 10 ГК РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может отказать в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применить иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5).

В соответствии с п. 3 ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ст. 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

П. 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась (п. 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (п. 2).

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

В п. 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Ст. 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Указанная в п. 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (п. 2).

В статье 10 этого же Закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21.21.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим федеральным законом (ч. 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (ч. 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (ч. 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (ч. 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Между тем, в рамках уголовного дела ** было назначено проведение судебной компьютерной экспертизы в отношении мобильного телефона **, принадлежащего ФИО2, по результатам которой было подготовлено заключение эксперта ** ЭКЦ ГУ МВД России по Новосибирской области, содержащее следующие выводы:

в памяти мобильного телефона файлов, детектируемых антивирусным программным обеспечением «**» и антивирусным программным обеспечением «**», не обнаружено;

в памяти мобильного телефона имеется информация об установке в операционную систему мобильного телефона программного обеспечения «RustDesk Remote Desktop» (идентификатор программного обеспечения - «*** В памяти мобильного телефона сведений об удаленных подключениях к операционной системе мобильного телефона, не обнаружено;

в памяти мобильного телефона имеется информация об SMS-сообщениях, дата и время которых имеет значение «с **** по ****», об электронной переписке посредством программного обеспечения «WhatsApp Messenger», посредством программного обеспечения «Сообщения Google Messages», дата и время которой имеет значение с «**** Обнаруженная информация записана на оптический диск, прилагаемый к заключению эксперта;

в памяти мобильного телефона имеются видео и графические файлы, дата и время создания/изменения которых имеет значения с «****». Обнаруженные видео и графические файлы записаны на оптический диск, прилагаемый к заключению эксперта. В памяти мобильного телефона аудио и текстовые файлы, дата и время создания/изменения которых имеет значения с «****» не обнаружены;

в памяти мобильного телефона имеется информация об истории посещения Интернет-ресурсов посредством ПА «Google Chrome», дата и время которой имеет значения с «****». Обнаруженная информация записана на оптический диск, прилагаемый к заключению эксперта;

в памяти мобильного телефона имеется информация об установке в операционную систему мобильного телефона программного обеспечения «RustDesk Remote Desktop» при помощи программного обеспечения «Google Play Store» с использованием учётной записи с именем «*

в памяти мобильного телефона имеется информация об установке в операционную систему мобильного телефона программного обеспечения «RustDesk Remote Desktop», дата и время установки имеет значение «**** 12:43:04» (представлено в формате UTC), дата и время последнего обновления программного обеспечения «RustDesk Remote Desktop» имеет значение «**** 11:15:07» (представлено в формате UTC);

в памяти мобильного телефона имеется информация о последнем использовании программного обеспечения «RustDesk Remote Desktop», дата и время которого имеет значение «**** 8:28:44» (представлено в формате UTC). Информации, как использовалось и какие операции производились на мобильном телефоне посредством ПО «RustDesk Remote Desktop», не обнаружено.

Таким образом, из материалов дела следует, что **** на мобильный телефон ФИО2 было установлено программное обеспечение «RustDesk Remote Desktop», позволяющее осуществлять удалённый доступ и дистанционное управление устройством.

Как пояснял ФИО2 в ходе рассмотрения дела, **** на его телефонный номер поступил звонок от неустановленного лица, которое представилось сотрудником Банка ВТБ (ПАО) и сообщило об оформлении мошенниками кредитного договора на имя ФИО2, предложив аннулировать кредит путем совершения рада действий.

Исходя из текста направленных ФИО2 сообщений **** в 10:21:54 (по московскому времени) ему приходил код для оформления онлайн-заявки на кредит, однако код из SMS введен не был.

Через 5 часов **** в 15:43:04 (по московскому времени) ФИО2 по указанию неустановленных лиц установил на свой мобильный телефон приложение «RustDesk Remote Desktop».

После чего **** в 16:11:47 (по московскому времени) устройство ФИО2 было подключено к Push-уведомлениям от Банка ВТБ (ПАО), в 16:25:44 осуществлена попытка оформить кредит, однако банк заблокировал операцию в связи с тем, что с мобильного устройства * ФИО2 впервые был осуществлен вход в ВТБ Онлайн, указано, что попытку можно повторить через 48 часов.

**** в 17:14:01 (по московскому времени) ФИО2 пришло сообщение с кодом подтверждения ознакомления с согласием на обработку персональных данных, получением кредитного отчёта и подачей заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 932 242 рублей на срок 60 мес. с учётом услуги «Ваша низкая ставка».

Согласно протоколу операции цифрового подписания в 17:14:12 клиентом введен код подтверждения (элемент ключа электронной подписи), в 17:14:13 в СУБО ЦП РБ поступила информация о подписании всех электронных документов по операции.

**** в 17:15:16 денежные средства в размере 765639 рублей уже были перечислены на счёт ФИО2

Таким образом, самостоятельно ФИО2 никаких действий по заключению кредитного договора не совершал, от его имени действовали неустановленные лица, с помощью программы RustDesk Remote Desktop.

Снятие в банкоматах и перевод кредитных денежных средств на счет третьего лица также были совершены неустановленными лицами, без использования пластиковых карт, с помощью удаленного доступа к личному кабинету ФИО2 в ВТБ Онлайн.

Фактически ФИО2 о заключении кредитного договора не знал, самостоятельно какие-либо SMS-коды никому не сообщал, о характере программы RustDesk Remote Desktop представления не имел. О наличии заключённого от его имени кредитного договора ему стало известно лишь после формирования задолженности по оплате ежемесячных платежей. До этого никто из сотрудников банка лично ему не звонил и не уточнял, имеет ли он намерение заключить кредитный договор и распорядиться кредитными средствами совершенным способом.

Оценивая добросовестность поведения сотрудников банка в момент заключения кредитного договора и последующие дни, когда осуществлялось распоряжение кредитными средствами, суд отмечает следующее.

Согласно п. 4.12 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) Банк вправе приостанавливать проведение операций по Счетам и предоставление других услуг в рамках технологий дистанционного доступа к Счету, в случае непредоставления Клиентом запрошенных Банком документов и информации, а также в качестве меры в соответствии с нормативными требованиями и рекомендациями Банка России в сфере противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

По сведениям, представленным Банком ВТБ (ПАО) (т. 2 л.д. 193), операции по счёту ФИО2 отклонялись, поскольку система противодействия мошенничеству признавала активность по ДБО и картам клиента нетипичной, подозрительной.

В частности, **** оформление кредита с нового для клиента мобильного устройства * было отклонено системой противодействия мошенничеству.

**** 3 попытки снятия денежных средств по QR отклонялись системой противодействия мошенничеству.

**** перевод в ДБО отклонялся системой противодействия мошенничеству, учётная запись клиента была заблокирована.

**** 4 попытки снять денежные средства в АТМ по QR отклонялись системой противодействия мошенничеству.

**** попытка перевода в ДБО отклонялась СПМ.

Между тем, блокировки снимались по просьбе лиц, представлявшихся ФИО2 Так, согласно аудиозаписям телефонных разговоров, состоявшихся ****, перед снятием 200 000 рублей в банкомате ***, лицо, представившееся ФИО2, в разговоре с сотрудником банка указывает, что кредитные денежные средства необходимы ему для лечения, сотрудник банка узнает у лица лишь дату рождения и адрес, не выясняет, почему снятие происходит в ***, лицо не называет сотруднику банка срок окончания действия карты, последние операции по карте, однако сотрудник осуществляет снятие блокировки, а неустановленное лицо снимает денежные средства со счёта. Затем, в этот же день, после попытки перевода остатка денежных средств на иной счёт ограничение появляется вновь. Неустановленное лицо от имени ФИО2 вновь звонит в банк, в следующем разговоре сотрудник банка сообщает неустановленному лицу, что для снятия ограничения нужно личное присутствие в отделении банка с паспортом. В следующем разговоре иной сотрудник сообщает лицу, что нужно назвать свой логин, логин лицо не называет, сотрудник уточняет, для каких целей был оформлен кредит, не звонили ли ему мошенники, лицо сообщает, что не звонили, сотрудник информирует, что личный кабинет ФИО2 заблокирован, и для разблокировки нужно обратиться в офис с паспортом, так как система противодействия мошенничеству заподозрила, что операции проводятся не ФИО2

Далее, **** лицо, представившееся ФИО2, позвонило сотруднику банка в целях снять ограничение на операцию по снятию денежных средств в размере 250 000 рублей, после указания цифр карт и срока их действия, без личного посещения ФИО2 отделения банка, сотрудник сообщил лицу о снятии ограничений, денежные средства в размере 250 000 рублей были сняты со счета ФИО2 Далее в тот же день, от имени ФИО2 позвонили в банк и сообщили о невозможности дальнейшего снятия денежных средств, сотрудник банка объяснил, что по картам ФИО2 установлены ограничения на снятие наличных — не более 350 000 рублей в день, сообщил лицу о возможности перевода средств на карту супруге. Далее, после неудачной попытки снятия 100 000 рублей, лицо вновь позвонило сотруднику банка, который сообщил о разблокировке операций, без личного посещения ФИО2 офиса банка. После снятия 100 000 рублей через банкомат, неустановленным лицом был произведен звонок в банк, с просьбой помочь осуществить перевод денежных средств в размере 215 000 рублей на счет третьего лица без блокировок, ограничения были сняты, перевод осуществлен (т. 1 л.д. 161-189).

Определением суда от **** по делу назначено проведение судебной фоноскопической экспертизы (т. 2 л.д. 107-109).

Согласно выводам, изложенным в заключении эксперта ** ** выполненном Автономной некоммерческой организацией «Лингвистичский экспертно-консультационный центр», (т. 2 л.д. 133-185):

речь лица, представившегося ФИО2, на записях телефонных разговоров с сотрудниками Банка ВТБ (ПАО) от **** и ****, зафиксированных на фонограммах в файлах:

«**”,

«**”,

«**

**

**

**

**

**

**

**”,

представленных на CD-диске, не принадлежит ФИО2.

Оценив заключение эксперта ** ** выполненное Автономной некоммерческой организацией «Лингвистический экспертно-консультационный центр», по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд в целом принимает указанное заключение в качестве достоверного и допустимого доказательства, поскольку оно соответствуют положениям ст. 86 ГПК РФ, эксперты предупреждены судом об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ. Эксперты, проводившие судебную экспертизу, имеют соответствующее образование и квалификацию, прошли соответствующую подготовку, имеют достаточный стаж работы.

Экспертами исследованы все представленные на экспертизу материалы, выявлены необходимые и достаточные данные для формулирования ответа на поставленный вопрос; использованы рекомендованные экспертной практикой литература и методы; в экспертном заключении полно и всесторонне описан ход и результаты исследования.

Таким образом, все разговоры с сотрудниками Банка ВТБ (ПАО) с просьбой о разблокировках операций по счёту велись не ФИО2, а неустановленными лицами, получившими удалённый доступ к мобильному телефону ФИО2

Доказательств того, что ФИО2 лично посещал отделения банка для снятия ограничений по своему счёту, материалы дела не содержат, в то время, как и представителем ФИО2, так и судом Банку ВТБ (ПАО) направлялись запросы о предоставлении сведений о посещении ФИО2 отделений банка в указанный период.

При этом сотрудниками банка сообщалось лицам, представлявшимися ФИО2, что для разблокировки операций необходимо личное посещение офиса банка, однако в итоге ограничения снимались дистанционно.

Таким образом, то обстоятельство, что банком были заблокированы операции по счёту ФИО2 после предоставления кредита, но от имени ФИО2 неустановленные лица обращались с просьбами снять блокировку, не свидетельствует о надлежащем исполнении банком обязанностей при заключении и исполнении кредитного договора, учитывая, что указанные ограничения по операциям были произведены только после предоставления кредитных денежных средств, а разблокировки происходили без личного присутствия ФИО2, по звонкам посторонних лиц, завладевших данными ФИО2

Кроме того, из представленных банком аудиозаписей, не следует, что какие-либо сведения о кредитном договоре, его условиях сообщались лицам, представлявшимся ФИО2

С учетом изложенного, вся совокупность исследованных доказательств, объяснения ФИО2 и его представителя об обстоятельствах совершения сделки и последующие фактические действия сторон свидетельствует о том, что ФИО2 не намеревался заключать кредитный договор.

Указанная хронология взаимодействия, в совокупности с последующими действиями ФИО2 по обращению в правоохранительные органы с заявлением по факту совершения мошеннических действий, а также доводы ФИО2 об отсутствии воли на оформление кредита и распоряжение кредитными денежными средствами, свидетельствует о том, что ФИО2 не выражал волеизъявления на заключение спорного кредитного договора.

Сам ФИО2 денежными средствами не пользовался, их снятие и перевод происходили после звонков неустановленных лиц, представлявшихся ФИО2, и снятия ограничений на операции по счёту ФИО2 Таким образом, формальное зачисление денежных средств на счёт ФИО2 само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно ему.

В то же время банк, исходил только из формального соблюдения порядка подписания договора, и не убедился, что намерение заключить договор исходит от надлежащего лица. В рассматриваемом случае риск последствий заключения кредитного договора, который подписан от имени заемщика неустановленным лицом, в том числе, электронной подписью путем введения неперсонифицированного пароля, несет банк, а не лицо, которое не выражало своей воли на заключение договора.

Указанное вытекает из предпринимательских рисков, связанных с деятельностью банка, и возлагает на банк последствия таких рисков, который в своих интересах должен принять меры для предотвращения несанкционированного использования кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи.

Хронология дистанционного взаимодействия лиц от имени ФИО2 и банка в системе ВТБ-Онлайн, давала банку достаточные основания усомниться в наличии согласия клиента на распоряжение кредитными денежными средствами, учитывая неоднократный запрос снятия денежных средств в различных банкоматах и перевода денежных средств в короткий период времени на чужие счета.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что банк не принял необходимых мер и в нарушение требований действующего законодательства осуществил перевод денежных средств, распоряжение на осуществление которого было подано после разблокирования счета и новой авторизации клиента в мобильном приложении, путем использования SMS-кода, введенного в интерфейсе ВТБ Онлайн, учитывая, что денежные средства, в течение непродолжительного периода времени после получения кредита были сняты в различных городах и перечислены на банковский счет, держателем которого является третье лицо.

При должной степени осмотрительности и предосторожности со стороны банка, применительно к положениям статьи 10 ГК РФ и частями 5 и 5.3 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» позволяли оператору по переводу денежных средств, с учетом интересов потребителя и обеспечения безопасности дистанционного предоставления услуг усомниться в наличии согласия клиента на распоряжение денежными средствами в короткий период времени после получения кредита и осуществить приостановление операций, с последующим запросом у клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения путём личного присутствия в отделении банка, а не посредством телефонных разговором с неустановленными лицами.

Доводы банка о том, что ФИО2 при скачивании вредоносного программного обеспечения «RustDesk Remote Desktop» осуществил компрометацию ФИО7/Пароля/Средства подтверждения/Доверенного номера телефона, судом не принимаются.

Действительно, в соответствии с п. 1.3 Правил дистанционного обслуживания Компрометация ФИО7/Пароля/Средства подтверждения/Доверенного номера телефона/Passcode – утрата доверия к тому, что Логин/Пароль/Средство подтверждения/Доверенный номер телефона/Passcode не могут быть использованы посторонними лицами (установление факта, а также наличие оснований/информации полагать наличие обстоятельств, влекущих последствия по нарушению режима обеспечения безопасности информации).

Согласно п. 3.2.4 Правил дистанционного обслуживания Клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) Средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения, а также Средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения/ Средствам получения кодов.

Исходя из п. 7.1.1 Правил дистанционного обслуживания клиент несёт ответственность за несанкционированный доступ третьих лиц к Мобильному устройству, на который Банк направляет Пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления.

В силу п. 7.1.3 Правил дистанционного обслуживания клиент обязуется:

исключить доступ третьих лиц к Мобильному устройству, посредством которого передаются Распоряжения/Заявления П/У в Банк;

в случае подозрения на компрометацию ФИО7/Пароля/Средства подтверждения и/или подозрения о несанкционированном доступе к Системе ДБО незамедлительно информировать об этом Банк в целях блокировки Системы ДБО, в настройках Мобильного приложения отключить (при наличии технической возможности) все Мобильные устройства, подключенные для Авторизации с использованием Passcode, для получения Push-кодов и Push-сообщений;

при использовании Мобильного приложения осуществлять его установку и обновление только по ссылкам, размещенным на Сайте Банка / Сайте ВТБ-Онлайн / в ВТБ-Онлайн /по QR-коду, размещенному в Офисах Банка в местах, исключающих несанкционированный доступ Клиентов и третьих лиц, либо через официальный магазин приложений Apple AppStore по ссылке, направленной Банком в SMS/Push-сообщении на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента, не устанавливать приложения, размещенные на других ресурсах в сети Интернет, не переходить для установки или обновления Мобильного приложения по ссылкам/QR-кодам, полученным из иных источников.

Между тем, суд полагает, что в данной ситуации необходимо учитывать обстоятельства установки на мобильный телефон ФИО2 приложения «RustDesk Remote Desktop» и личность самого ФИО2, который, очевидно, не догадывался о возможностях данной программы и о том, что с её помощью можно оформить кредитный договор.

Данную ситуацию следует отличать от случаев, когда лица сознательно по указанию мошенников заключают кредитные договоры, полагая, что это необходимо для определенных целей, либо понимая, что самостоятельно не смогут совершить действия по заключению договоров, предоставляют доступ мошенникам к мобильным устройствам, кодам и паролям.

При этом банком не представлено доказательств того, что в личный кабинет ФИО2 действительно направлялись индивидуальные условия кредитного договора, согласие на обработку персональных данных, согласие на взаимодействие с третьими лицами.

В материалах дела отсутствуют сведения о том, каким способом и в какой форме заёмщик был ознакомлен с индивидуальными условиями кредитного договора, каким образом между сторонами были согласованы индивидуальные условия договора, учитывая, что банком в адрес истца на номер телефона было направлено только сообщение о необходимости подтвердить согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит, а далее — только сведения о перечислении денежных средств на счет истца. В указанных сообщениях отсутствуют сведения о существенных условиях, кредитного договора, не ясно, что представляет собой услуга «Ваша низкая ставка», имеется только указание на сумму кредита – 932 242 рублей и срок – 60 мес. При этом на счёт ФИО2 было зачислено лишь 765 639 рублей, стоимость и описание услуги «Ваша низкая ставка» до заёмщика доведены не были.

Учитывая объем всех документов по кредитному договору, 12-ти секунд, прошедших с момента получения до отправления с устройства ФИО2 цифрового кода, было явно недостаточно для детального ознакомления с условиями сделки, учитывая, что ФИО2 как потребитель не мог обладать специальными познаниями в данной сфере.

Подписание от имени ФИО2 договора путем однократного введения цифрового SMS-кода в условиях отсутствия достаточного времени для оценки его условий и каких-либо сведений о характере и стоимости дополнительной услуги свидетельствует о ненадлежащем информировании клиента банка как потребителя о предоставляемой ему услуге.

Фактически все действия по предоставлению потребительского кредита были сведены к направлению банком потенциальному заемщику SMS-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового SMS-кода.

Однако заключение кредитного договора в электронном виде предполагает не только полную добросовестность банка при оформлении такого рода договоров, но и необходимость соблюдения установленного законом порядка заключения кредитного договора, что в данном случае соблюдено не было.

Доступ к личному кабинету ФИО2 в ВТБ-Онлайн и SMS-сообщениям был получен в результате мошеннических действий через приложение, которые позволяют удаленно управлять телефоном. Данных о том, что ФИО2 самостоятельно вводил пароли и коды, на основании которых был заключен оспариваемый кредитный договор, в материалы дела не представлено.

Пленум Верховного Суда в п. 1 постановления от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснил, что договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 3 статьи 154 и пункт 1 статьи 432 ГК РФ). Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Однако в рассматриваемой ситуации существенные условия кредитного договора сторонами согласованы не были, полная информация о потребительском кредите, в том числе индивидуальные условия кредитного договора, надлежащим образом до ФИО2 не доводились, намерений заключать кредитный договор ФИО2 не имел, кредитный договор оформлен в результате мошеннических действий третьих лиц, что является основанием для признания кредитного договора ** от ****, сторонами которого выступают Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2, незаключенным, что вытекает из положений ст. 153 ГК РФ о сделке как о волевом действии, направленном на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

При таких обстоятельствах первоначальные исковые требования Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с ФИО2 задолженности по указанному кредитному договору удовлетворению не подлежат.

Во встречном исковом заявлении ФИО2 просит обязать Банк ВТБ (ПАО) исключить сведения о данном договоре из кредитной истории ФИО2

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» в настоящем Федеральном законе, в том числе используются следующие основные понятия:

кредитная история – информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй;

субъект кредитной истории – физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита), поручителем, принципалом, в отношении которого выдана банковская гарантия или в пользу которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств и в отношении которого формируется кредитная история;

источник формирования кредитной истории – организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), лизингодатель по договору лизинга, оператор инвестиционной платформы, организация, в пользу которой вынесен вступивший в силу и не исполненный в течение 10 дней судебный акт (далее – решение суда) о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи (далее – организация-взыскатель), федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда по неисполненным алиментным обязательствам, обязательствам по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо гарант - коммерческая организация, выдавшая обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму, представляющая в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, арбитражный управляющий, назначенный для проведения процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) (далее - арбитражный управляющий), ликвидационная комиссия (ликвидатор) в случае ликвидации юридического лица, представляющие в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, а также лицо, приобретшее право требования по обязательствам, указанным в настоящем Федеральном законе, в том числе специализированное финансовое общество или ипотечный агент, кредитный управляющий синдиката кредиторов в соответствии с Федеральным законом от 31 декабря 2017 года № 486-ФЗ «О синдицированном кредите (займе) и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

В силу ч. 1 ст. 5 указанного Федерального закона источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Согласно ч. 5 указанной нормы, источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее пяти рабочих дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события).

В соответствии с ч. 5.9 данной статьи в случае передачи источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй некорректных сведений, источник формирования кредитной истории обязан самостоятельно направить корректные сведения в бюро кредитных историй.

В силу п. 3 ст. 8 указанного Федерального закона субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

В соответствии с п. 7 указанной статьи субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) является источником формирования кредитной истории, который, в силу закона, представляет информацию в бюро кредитных историй.

С учетом изложенного, поскольку кредитный договор ** от ****, сторонами которого являются Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 признан судом незаключённым, на Банк ВТБ (ПАО) подлежит возложению обязанность направить в адрес бюро кредитных историй заявление о внесении изменений в кредитную историю ФИО2 уведомление об отсутствии заключенного кредитного договора ** от ****.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении первоначальных исковых требований Банка ВТБ (ПАО) отказать.

Встречные исковые требования ФИО2 удовлетворить.

Признать кредитный договор ** от ****, сторонами которого выступают Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2, незаключенным.

Возложить Банк ВТБ (ПАО) (** обязанность направить в бюро кредитных историй уведомление об отсутствии заключенного кредитного договора ** от ****, сторонами которого выступают Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.А. Козлова

Решение в окончательной форме принято 03 июля 2025 года