Дело № 2-1506/22
18RS0023-01-2022-001927-20
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 октября 2022 года г. Сарапул УР
Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Голубева В.Ю.
при секретаре Кузнецовой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО КБ «Пойдем!» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности,
установил:
Истец АО КБ «Пойдем!» обратился в суд с иском к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности. Заявленные требования мотивированы тем, что в соответствии с кредитным договором № <данные изъяты> от 25.09.2020, заключенным между Взыскателем и Должником путем присоединения последнего к Кредитному договору АО КБ «Пойдём!» и «Общим условиям Договора потребительского кредита с лимитом кредитования - (лимитом выдачи) АО КБ «Пойдём!» на основании Заявления на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования (лимитом выдачи) Взыскатель предоставил Должнику лимит кредитования в размере 100 000,00 руб. Срок возврата кредита: 36 месяцев (с 25.09.2020 по 25.09.2023). По основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров/работ/услуг - 19,8 % годовых; по основному долгу, сформированному при совершении иных операций (в т.ч. связанных с получением кредита наличными денежными средствами через кассу или устройства самообслуживания (банкоматы) Кредитора - 39,9 % годовых. Пени на несвоевременно оплаченную сумму начисляются из расчета 20 % годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа. Погашение задолженности минимальными платежами осуществляется 14 числа каждого месяца. Должник свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов и комиссий не исполнил. В срок, указанный в уведомлении, задолженность погашена не была. По состоянию на 02.06.2022 за период начисления с 26.09.2020 по 15.12.2021 задолженность Должника перед Взыскателем составляет 87 324,58 руб., в том числе: основной долг - 79 128,97 руб.; проценты по основному долгу - 7 708,43 руб.; пени - 487,18 руб.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит: взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Пойдём!» задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от 25.09.2020 в размере 87 324,58 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 819,74 руб.
В судебное заседание представитель истца АО КБ «Пойдем!» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, на вынесение по делу заочного решения согласен.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившегося представителя истца.
Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, доказательств уважительности причин неявки и возражений по иску не представила, почтовая корреспонденция возвращена в суд без вручения адресату, в связи с истечением срока хранения (л.д. 53, 62).
В силу ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.
Согласно п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Как разъяснено в пп. 63, 67-68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК Российской Федерации). При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по перечисленным адресам. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 27.12.2019) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 27.12.2019) кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. 31.07.2020) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).
Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. 31.07.2020) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. 31.07.2020) письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. 31.07.2020)).
В соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. 31.07.2020) договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом
Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. от 07.03.2018) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. от 03.04.2020) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" (в ред. от 03.04.2020)).
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (в ред. от 08.06.2020) Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (в ред. от 08.06.2020) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (в ред. от 08.06.2020) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
С учетом изложенного, действующим законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).
Из материалов дела следует, что 25.09.2020 ФИО1 подала в АО КБ «Пойдем!» заявку на открытие лимита кредитования (лимита выдачи) на сумму 100 000,00 руб. на срок 36 месяцев. Клиент подтвердил, что ознакомлен с «Общими условиями договора потребительского кредита с лимитом кредитования (лимитом выдачи) в АО КБ «Пойдём!». Клиент проинформирован о том, что после одобрения данной заявки и получения индивидуальных условий договора потребительского кредита он вправе в пятидневный срок сообщить о своем согласии на получение кредита. Настоящим клиент подтвердил, что получает кредит для себя, на свои личные цели (не связанные с предпринимательской деятельностью), и что кредит не будет использован: на предоставление займов третьим лицам и погашение обязательств по возврату денежных средств, привлеченных Заемщиком от третьих лиц; на погашение обязательств других заемщиков перед АО КБ «Пойдём!» либо перед другими кредитными организациями; на приобретение и (или) погашение векселей и/или эмиссионных ценных бумаг; на осуществление вложений в уставные капиталы юридических лиц. Информация, указанная в настоящем пункте, является обязательством Клиента (Заемщика), подлежащим исполнению после заключения договора потребительского кредита на указанных выше условиях. Если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у Клиента (Заемщика) на дату обращения к Кредитору о предоставлении потребительского кредита обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту, будет превышать 50 % годового дохода, то для Клиента существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита и применения к нему штрафных санкций (л.д. 22 оборот).
25.09.2020 ФИО1 обратилась в АО КБ «Пойдем!» с Заявлением-Анкетой, согласно которому Банком ФИО1 предоставлена услуга «Дистанционное обслуживание по телефону» по варианту: «Специальный». Клиент подтвердил, что ознакомлен с содержанием услуги, включая перечень операций, которые доступны для выполнения на основании телефонных дистанционных распоряжений (см. на сайте Банка https://www.poidem.ru), а также с перечнем партнером партнеров банка, с которыми у Банка заключены агентские договоры, и услуги которых могут быть предоставлены в рамках дистанционного обслуживания по телефону (см. на сайте Банка https://www.poidem.ru/disclosure/). Доступ к интернет - версии и мобильному приложению «Интернет-Банк» разрешен. Подписывая настоящее Заявление-Анкету, ФИО1 присоединилась к «Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в АО КБ «Пойдём!» (Правила). Подтвердила, что ей понятны условия, изложенные в Правилах, принимает данные условия в целом и обязуется их соблюдать. Подтвердила, что ознакомлена с действующими тарифами Банка, принимает данные тарифы в целом и обязуется их соблюдать в отношении открытых на ее имя счетов: № <данные изъяты> от 25.09.2020, № <данные изъяты> от 17.12.2019. Подтвердила, что ознакомлена со сроком действия договора банковского счета, порядком его пролонгации (продления) на условиях, действующих в Банке на дату пролонгации (продления); порядком изменения действующих тарифов (введением новых тарифов) (л.д. 20).
25.09.2020 ФИО1 обратилась в АО КБ «Пойдём!» с заявлением на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования (лимитом выдачи), которым поручила АО КБ «Пойдём!» выпустить банковскую карту к карточному счету № <данные изъяты>, счет заемщика в АО КБ «Пойдём!» № <данные изъяты>, банковская карта - Visa Classic, основание для открытия лимита кредитования к карточному счету - договор потребительского кредита № <данные изъяты> от 25.09.2020; лимиты, установленные по банковской карте - общий лимит на все типы расходных операций 100 000 руб. в месяц; количество снятий - без лимита снятий в ПВН и устройствах самообслуживания (банкоматах) сторонних банков. Клиент выразила свое согласие с Тарифами АО КБ «Пойдём!» и обязалась оплачивать услуги Банка в соответствии с Тарифами. Настоящим, в соответствии с пунктом 1.15 Положения ЦБ РФ от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», Клиент поручила АО КБ «Пойдём!» осуществлять периодические перечисления денежных средств с Карточного счета в следующих случаях: при наличии непогашенной задолженности по вышеуказанному Договору потребительского кредита - денежные средства, вносимые (перечисляемые) на Карточный счет, в дату их зачисления на Карточный счет направлять на погашение задолженности по данному Договору (в том числе, в погашение пеней, процентов и основного долга, а также для полного и/или частичного досрочного погашения кредита) в очередности, предусмотренной таким Договором. Настоящим, в соответствии с пунктом 1.15 Положения ЦБ РФ от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», Клиент поручила АО КБ «Пойдём!» осуществлять периодические перечисления денежных средств со Счета Заемщика в следующих случаях: при наличии задолженности по Договору банковского счета и Тарифам - денежные средства, вносимые (перечисляемые) на Счет Заемщика, в дату их зачисления на Счет Заемщика направлять на погашение задолженности по Договору банковского счета и Тарифам; в случае наступления Даты платежа (в сумме минимального платежа по Договору потребительского кредита) направлять денежные средства на погашение суммы минимального платежа по Договору потребительского кредита; в случае просрочки минимального платежа по Договору потребительского кредита направлять денежные средства на погашение суммы просроченной задолженности по Договору потребительского кредита; при неисполнении Заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита, направлять денежные средства на погашение суммы задолженности по Договору потребительского кредита. В случае недостаточности денежных средств на счете Заемщика при наличии настоящего Распоряжения Заемщик поручает Банку в первоочередном порядке осуществлять переводы во исполнение обязательств Заемщика по Договору банковского счета, Тарифам, в оставшейся сумме (при ее наличии) - во исполнение обязательств по Договору потребительского кредита в очередности, предусмотренной данным договором (л.д. 27 оборот).
25.09.2020 ФИО1 обратилась в АО КБ «Пойдём!» с заявлением на совершение операций по счетам клиента, которым подтвердила, что ею получена банковская карта со сроком действия 07/23, номер банковской карты <данные изъяты>; подтвердила, что ею получено SMS c ПИН-кодом, отправленное на ее номер мобильного телефона <данные изъяты>. Значение ПИН-кода она запомнила, SMS c ПИН-кодом ею удалено (л.д. 23).
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что договор кредита (кредитной карты с лимитом кредитования) 25.09.2020 между Банком и ФИО1 заключен в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи, путем принятия (акцепта) предложения (оферты), что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.
При заключении 25.09.2020 договора кредита, сторонами согласованы следующие Индивидуальные условия договора потребительского кредита № <данные изъяты>: лимит кредитования (невозобновляемый лимит выдачи) 100000,00 руб. Срок выборки денежных средств в рамках лимита кредитования - до 25.03.2021 (пункт 1); срок возврата кредита: 36 месяцев (с 25.09.2020 по 25.09.2023). Срок действия Договора потребительского кредита устанавливается со дня его заключения и до полного возврата суммы основного долга, а также получения Кредитором всех причитающихся ему процентов за кредит, пени и иных расходов Кредитора (пункт 2); процентная ставка - в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст.ст. 29,30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.п. 4 п. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите» в рамках настоящего договора Стороны договорились о предоставлении Кредитором заемных денежных средств Заемщику с обязательным использованием средства электронного платежа для оплаты товаров/работ/услуг с процентной ставкой 19,8% годовых в безналичном порядке (пункт 4); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей - заемщик обязан вносить платежи ежемесячно Минимальными платежами 14 числа каждого месяца (далее - Дата платежа). В случае если Дата платежа в каком-либо месяце приходится на выходной или нерабочий праздничный день, то Датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день (при этом указанное правило действует только в этом месяце). Если Дата платежа в каком-либо месяце приходится на несуществующее число (например, 29 февраля), то Датой платежа считается последний календарный день месяца (при этом указанное правило действует только в этом месяце). Размер минимального платежа является фиксированным и составляет 4806,00 руб. Каждый минимальный платеж включает в себя проценты, начисленные за пользование кредитом по состоянию на Дату платежа, а в оставшейся части - остаток основного долга по кредиту. В случае если сумма процентов, начисленных по состоянию на Дату платежа, превышает установленный Договором потребительского кредита размер минимального платежа, то минимальный платеж равен сумме процентов, начисленных на Дату платежа, увеличенной на 10 руб. основного долга. Минимальный платеж не может быть больше фактической задолженности Заемщика по Договору потребительского кредита. В последний Минимальный платеж включается задолженность по Договору потребительского кредита в полном объеме (включая сумму основного долга, начисленных и неуплаченных процентов и иные неуплаченные платежи) (пункт 6); способ исполнения - заемщик погашает задолженность по Договору потребительского кредита минимальными платежами следующими способами: внесением наличных денежных средств в кассу Кредитора и/или устройства самообслуживания Кредитора; безналичным перечислением денежных средств с банковских счетов либо без открытия банковского счета в банке - плательщике. В указанном случае платежи должны совершаться Заемщиком по следующим платежным реквизитам: АО КБ «Пойдём!», ИНН <данные изъяты>, КПП <данные изъяты>, корреспондентский счет <данные изъяты> в ГУ Банка России по ЦФО, БИК <данные изъяты>. В платежных поручениях Заемщиком должен указываться номер Договора потребительского кредита. Оплата услуг банка-плательщика (не являющегося АО КБ «Пойдём!») осуществляется в порядке и размере, предусмотренных тарифами банка-плательщика; посредством внесения и/или безналичного перечисления денежных средств на счет № <данные изъяты>, открытый в АО КБ «Пойдём!» (далее - Счет Заемщика), и предоставления Заемщиком Кредитору (в соответствии с пунктом 1.15 Положения ЦБ РФ от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств») распоряжения о переводе денежных средств со Счета Заемщика во исполнение обязательств по Договору потребительского кредита (пункт 8); обязанность заемщика заключить иные договоры - Заключение Договора потребительского кредита возможно при наличии у Заемщика Карты, Карточного счета и Счета Заемщика, открытых безвозмездно в соответствии с Договором банковского счета (пункт 9); цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) - кредит предоставляется с обязательным использованием электронного средства платежа (кредитной карты) на оплату товаров/работ/услуг исключительно в безналичном порядке, в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью (пункт 11); ответственность заемщика - при несвоевременном исполнении Заемщиком обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, Заемщик обязуется уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20 % годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа (пункт 12); согласие заемщика с Общими условиями договора - заемщик ознакомлен с настоящими Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и с «Общими условиями договора потребительского кредита с лимитом кредитования (лимитом выдачи) в АО КБ «Пойдём!», согласен с ними и обязуется их выполнять (пункт 14) (л.д. 26-27).
В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. 31.07.2020) изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное (пункт 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. 31.07.2020)).
Дополнительным соглашением к договору потребительского кредита № <данные изъяты> от 25.09.2020, стороны договорились о нижеследующем: в связи с волеизъявлением Заемщика об изменении в одностороннем порядке цели использования Заемщиком потребительского кредита (или его части), нижеуказанные условия Договора изложены в следующей редакции: в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.п. 4 п. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите» в рамках настоящего договора Стороны договорились о предоставлении Кредитором заемных денежных средств Заемщику с обязательным использованием средства электронного платежа в безналичном порядке для оплаты товаров/работ/услуг с процентной ставкой 19,8 % годовых. В случае одностороннего изменения Заемщиком цели использования условий получения всей суммы кредита (или его части) наличными денежными средствами через кассу Кредитора и/или устройства самообслуживания (банкоматы) Кредитора/иных кредитных организаций, совершения иных операций, не связанных с оплатой товаров/работ/услуг в безналичном порядке, Заемщик обязуется оплачивать данную сумму кредита из расчета процентной ставки 39,9 % годовых. Заемщик подтверждает, что понимает требования ч. 7 ст.6 Федерального закона «О потребительском кредите» и осознает, что размер установленных и согласованных сторонами договора процентных ставок зависит исключительно от решения Заемщика, и обязуется надлежаще исполнять настоящие условия договора (пункт 4); кредит предоставляется с обязательным использованием электронного средства платежа (кредитной карты) на оплату в безналичном порядке товаров/работ/услуг, в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью. Заемщик вправе в одностороннем порядке изменить цель использования потребительского кредита (или его части): А. получить кредит / часть кредита наличными денежными средствами для использования на иные любые нужды, не связанные с предпринимательской целью; В. Совершать с использованием средства электронного платежа иные безналичные операции, не связанные с оплатой товаров/работ/услуг для потребительских нужд. Заемщик согласен на оплату кредита по процентной ставке, указанной в п.п.2 п.4 настоящих Индивидуальных условий договора и обязуется их исполнять, т.к. осознает, что размер установленных и согласованных сторонами договора процентных ставок зависит исключительно от его решения на изменение цели использования кредита (пункт 11) (л.д. 25 оборот).
Во исполнение условий договора кредита № <данные изъяты> от 25.09.2020 Банк перечислил на текущий счет ФИО1 № <данные изъяты> (ссудный счет № <данные изъяты>) сумму кредита в размере 100 000,00 руб., что подтверждается мемориальным ордером № <данные изъяты> от 25.09.2020 (л.д. 29).
В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Банком обязательства по договору кредита выполнены в полном объеме.
Факт получения и использования кредита подтверждается выпиской от 02.06.2022, в соответствии с которой сумма кредита в размере 100 000,00 руб. была зачислена на счет заемщика 25.09.2020 (л.д. 16).
В силу пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 31.07.2020), если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 27.12.2019) заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 27.12.2019), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 27.12.2019), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно пункту 4 договора кредита № <данные изъяты> от 25.09.2020 процентная ставка составила 19,8 % годовых. В случае одностороннего изменения Заемщиком цели использования условий получения всей суммы кредита (или его части) наличными денежными средствами через кассу Кредитора и/или устройства самообслуживания (банкоматы) Кредитора/иных кредитных организаций, совершения иных операций, не связанных с оплатой товаров/работ/услуг в безналичном порядке, Заемщик обязался оплачивать данную сумму кредита из расчета процентной ставки 39,9 % годовых.
По условиям договора кредита № <данные изъяты> от 25.09.2020 ФИО1 обязалась ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом минимальными платежами в размере 4 806,00 руб., 14 числа каждого месяца.
Из выписки по ссудному счету ОД № <данные изъяты>, выписки по счету просрочки по ОД № <данные изъяты> следует, что 25.09.2020 ФИО1 предоставлен кредит в сумме 100 000,00 руб.; начиная с ноября 2020, ФИО1 стала нарушать сроки оплаты очередного ежемесячного платежа по возврату основной суммы долга и уплате процентов, последний платеж по кредиту произведен 16.08.2021 в сумме 1883,56 руб. (л.д. 18-19).
В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов, в адрес ответчика ФИО1 истцом направлено требование от 15.11.2021 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате пени в срок не позднее 15.12.2021 (л.д. 14).
Однако, указанные требования Банка заемщиком ФИО1 оставлены без удовлетворения; сумма просроченного кредита, процентов за пользование кредитом и пени ею не была погашена.
Ненадлежащее исполнение ответчиком ФИО1 обязательств по договору кредита, послужило основанием для обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени и судебных расходов.
Из материалов дела № 2-555/2022 истребованного у мирового судьи судебного участка № 1 г. ФИО2 следует, что 24.02.2022 АО КБ «Пойдём!» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от 25.09.2020 (л.д. 66).
03.03.2022 мировым судьей судебного участка № 1 г. ФИО2 выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО КБ «Пойдём!» задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от 25.09.2020 по состоянию на 15.02.2022 года за период с 26.09.2020 по 15.12.2021 в размере 90 082,65 руб., а также в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 1 451,24 руб. (л.д. 67).
Определением мирового судьи судебного участка № 1 г. ФИО2 от 17.05.2022 судебный приказ от 03.03.2022 отменен, в связи с поступлением возражений от должника ФИО1 (л.д. 68).
Согласно расчету задолженности по состоянию на 02.06.2022 сумма задолженности ФИО1 перед Банком составила 87 324,58 руб., в том числе: основной долг - 79 128,97 руб.; проценты по основному долгу - 7 708,43 руб.; пени - 487,18 руб. (л.д. 17).
Проверив правильность расчета, суд приходит к выводу о том, что он является верным, соответствующим условиям кредитного договора и основан на положениях статьи 319 ГК РФ.
Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, расчет, представленный истцом, ответчиком не оспорен, требования истца о взыскании с ответчика основного долга в размере 79 128,97 руб. и процентов в размере 7 708,43 руб. суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В силу статей 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.
В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 29.07.2018), если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 12 договора потребительского кредита № <данные изъяты> от 25.09.2020 при несвоевременном исполнении Заемщиком обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, Заемщик обязуется уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20 % годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа.
Судом установлено, что заемщиком обязательства по возврату суммы кредита и уплаты процентов по нему не исполняются, что влечет наступление ответственности, предусмотренной ст. 811 ГК РФ и п. 12 договора потребительского кредита от 21.12.2018.
Согласно представленному Банком расчету, истцом за период с 15.12.2020 по 15.12.2021 начислены пени на просроченный основной долг - 256,18 руб.; пени на просроченные проценты - 231,00 руб. (л.д. 17 оборот).
В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 03.08.2018), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Из разъяснений, содержащихся в п. п. 69, 70, 71, 75, Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.
При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).
Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.
Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.
Исходя из анализа обстоятельств дела, периода просрочки, суммы долга, правовой позиции, изложенной в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», суд находит начисленный Банком размер пени соразмерным последствиям нарушения обязательства и не подлежащим уменьшению в судебном порядке.
Поскольку судом установлен факт не возврата заемщиком суммы кредита и процентов, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пени на просроченный основной долг в размере 256,18 руб.; пени на просроченные проценты в размере 231,00 руб., всего 487,18 руб.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Факт несения истцом расходов по уплате государственной пошлины в размере 2819,74 руб. подтверждается платежным поручением № <данные изъяты> от 02.06.2022 на сумму 1368,50 руб.; № <данные изъяты> от 15.02.2022 на сумму 1451,24 руб. (л.д. 12, 13).
Поскольку требования истца удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2819,74 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
решил:
Исковые требования АО КБ «Пойдем!» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> (ИНН <данные изъяты>) в пользу АО КБ «Пойдем!» (ИНН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от 25.09.2020 по состоянию на 02.06.2022 в размере 87 324,58 руб., в том числе:
- 79 128,97 руб. - основной долг;
- 7 708,43 руб. - проценты по основному долгу;
- 487,18 руб. - пени.
Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> (ИНН <данные изъяты>) в пользу АО КБ «Пойдем!» (ИНН <данные изъяты>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 2819,74 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено 19 октября 2022 года.
Судья В.Ю.Голубев