Решение по делу № 2-4099/2022 от 06.10.2022 - о взыскании задолженности по договору кредитования.

Дело № 2-4099/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 октября 2022 года г. Новосибирск

Ленинский районный суд г. Новосибирска

в лице председательствующего судьи Федоровой Ю.Ю.,

при секретаре судебного заседания Малетиной Е.И.,

с участием представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 57 060,22 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 911,80 руб..

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее Банк) и ФИО1 (далее - Заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 69 950,27 руб. до востребования. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, тогда как заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им надлежащим образом не исполняла, в связи с чем, образовалась задолженность. Требования Банка о досрочном погашении кредита, процентов и неустойки ответчиком не исполнены.

В соответствии с ликвидацией ПАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ и окончании прекращения деятельности юридического лица путем реорганизации в форме присоединения ПАО КБ «Восточный» присоединено к ПАО «Совкомбанк».

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена взыскателя ПАО КБ «Восточный» на ПАО «Совкомбанк» (л.д. 204).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя.

Представитель ответчика ФИО3, в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, представила письменное ходатайство о применении срока исковой давности, а также пояснила, что обязательства ее доверителем перед банком исполнены, однако, учитывая сколько прошло времени, документы не сохранились.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и проценты за нее.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Заемщик, согласно п. 1 ч. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 69 950,27 руб. до востребования.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства заемщику, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик ФИО1 заключила договор, ознакомившись со всеми его существенными условиями, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении-оферте, заявлении на получение нецелевого займа, договоре потребительского займа.

Своей подписью в заявлении-оферте ФИО1 подтвердила, что в соответствии с требованиями действующего законодательства до подписания настоящего заявления-оферты была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласна с ними.

Вместе с тем, ответчик в нарушение условий договора, ст.ст. 307, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации ненадлежащим образом не выполняла свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору.

В соответствии с условиями договора, заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Ответчик представленными ему денежными средствами воспользовалась, однако обязательства по погашению кредита исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по договору займа, что послужило основанием для обращения банка в суд с настоящим иском.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 57 060,02 руб., из которых: 38 294,22 руб. – задолженность по основному долгу, 18 765,80 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст.195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Пунктом 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в п. п. 24 и 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Пунктами 17 и 18 названного Постановления предусмотрено, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Кроме того, согласно ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по: главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечении срока исковой давности по главному требованию.

По условиям договора погашение кредита осуществляется минимальными платежами.

Как следует из материалов дела, условиями заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 договора, Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (пунктом 4.3).

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет (БСС) заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (пункт 4.4).

Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации, обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования (пункт 4.4.1).

Расчетный период равен одному месяцу.

Таким образом, договор о карте содержит условие о минимальных платежах по кредиту, включающих не только начисленные проценты за расчетный период, но и часть основного долга по кредиту.

Минимальный обязательный платеж в погашение кредита согласно условиям договора составляет 2 049 руб.

Учитывая, что минимальный обязательный платеж должен был вноситься ежемесячно, тогда как последний платеж по карте был внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 000,42 руб. (л.д. 10), что следует из лицевого счета, просроченная задолженность образовалась с ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности начал течь не позднее указанной даты, когда истец должен был узнать о нарушении своих прав.

При этом суммы, указанные в лицевом счете в счет погашения кредита, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ вносились не ответчиком, а удерживались в рамках исполнительного производства по судебному приказу от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 112), который был отменен апелляционным определением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 114-115), а в дальнейшем взысканные суммы в рамках исполнения судебного приказа, на основании определения Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ возвращены в пользу ФИО1 (л.д.59-62).

Таким образом, с учетом условий договора о карте о необходимости внесения ответчиком по окончании расчетного периода (ежемесячно) суммы минимального обязательного платежа надлежит исчислять срок исковой давности отдельно на конец каждого расчетного периода с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска.

Из искового заявления, расчета задолженности следует, что на ДД.ММ.ГГГГ сформировалась задолженность по основному долгу в размере 49 020 руб. 51 коп., последний платеж совершен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая обязанность ответчика по внесению ежемесячно минимального платежа в размере 2% от задолженности, что в данном случае составляет 2 049 руб. (л.д. 16-оборотная сторона), при непоступлении ежемесячно (до последнего числа месяца) указанного минимального платежа, являющегося минимальной частью кредита, банк/истец мог знать и знал о нарушении своего права.

Обращение ПАО КБ «Восточный» в суд с настоящим иском, согласно почтовому штемпелю имело место ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 30), то есть по истечении установленного срока исковой давности. При этом, обращение к мировому судье в мае 2018 года с заявлением о вынесении судебного приказа (вынесенного ДД.ММ.ГГГГ и отмененного ДД.ММ.ГГГГ) также было осуществлено ПАО КБ «Восточный» за пределами установленного законом срока исковой давности.

С учетом установленных выше обстоятельств, не свидетельствует о том, что срок исполнения обязательства в части основного долга по кредиту установлен «до востребования» и течение срока исковой давности начинается по истечении срока исполнения, указанного в требовании о возврате (п.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий).

Оценивая по правилам ч.3 ст.67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого представленного ответчиком доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь этих доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что на момент обращения с настоящим иском в суд срок исковой давности был истцом пропущен.

Доказательств, подтверждающих наличие оснований для перерыва, приостановления или восстановления срока исковой давности, иных оснований и доказательств того, что срок исковой давности не пропущен, истцом не представлено. Также как не представлено суду доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности, доказательств, объективно препятствующих обращению в суд в установленных законом срок. О восстановлении срока исковой давности истец не просил, правовых оснований к этому не имеется.

При таких обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Переход прав кредитора от ПАО «Восточный экспресс банк» к ПАО «Совкомбанк» влияние на течение срока давности оказать не мог, поскольку согласно ст. 201 Гражданского кодекса РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что исковые требования удовлетворению не подлежат, оснований для присуждения истцу с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 911,80 руб. не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд <адрес>.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья: (подпись) Ю.Ю. Федорова

Подлинник решения суда находится в гражданском деле № (УИД 75RS0№-31) Ленинского районного суда <адрес>.