Решение по делу № 2-232/2023 от 19.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

№

копия

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск 19 апреля 2023 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего – судьи Петелиной М.С.,

при секретаре – Шатрава Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-232/2023 по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (далее по тексту – ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о банковской карте №14/00-086276/810-2015 от 23.04.2015 г. за период с 28.02.2022 г. по 12.01.2023 г. в размере 64 191,20 руб., в том числе: основной долг – 51 069,87 руб., проценты за пользование кредитом – 12 017,94 руб., пени – 1 103,39 руб., и расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 126 руб.

Требования мотивированы тем, что 23.04.2015 г. ПАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1 заключили договор о предоставлении банковской карты (предоставление кредитного лимита к специальному карточному счету с льготным периодом кредитования) №14/00-086276/810-2015. В соответствии с условиями договора содержащимися в заявлении/анкете, Общих и индивидуальных условиях договора потребительского кредитования с использованием банковских карт, Тарифах, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта/платежный лимит) 51 070,87 руб., процентная ставка по кредиту 36,6% годовых. Кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка по счету клиента. Банк исполнил взятые на себя обязательства, ответчику был открыт банковский счет. Ответчик в нарушение условий договора не предпринимает мер по погашению задолженности, уклоняется от исполнения принятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период с 28.02.2022 г. по 12.01.2023 г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 64 191,20 руб., в том числе: основной долг – 51 069,87 руб., проценты за пользование кредитом – 12 017,94 руб., пени – 1 103,39 руб., и расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 126 руб. Кредитное досье заемщика банком было частично утрачено, в подтверждение заключения кредитного договора банк предоставляет выписку с банковского счета заемщика по договору с указанием персональных данных ответчика, типовые формы Условий и Тарифов, иные документы досье с указанием условий кредитования ответчика, и просит истребовать кредитный договор у ответчика. В соответствии с решением общего собрания акционеров ПАО «Росгосстрах Банк» от 24.02.2022 г., решением единственного акционера ПАО Банк «ФУ Открытие» от 24.02.2022 г., с 01.05.2022 г. ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему ПАО «Росгосстрах Банк». Ссылаясь на положения статей 307-328,329,334-356,408,428,435,438,810,811,819 ГК РФ, просит удовлетворить заявленные исковые требования.

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, на заявленных требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, судом предприняты исчерпывающие меры по её извещению о дате, времени и месте судебного разбирательства по адресу регистрации по месту жительства, судебная корреспонденция возвращена с отметкой отделения связи «истек срок хранения». В соответствии с п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», суд признает ответчика ФИО1 надлежаще извещенной о времени и месте судебного разбирательства, её неявку не препятствующей рассмотрению дела по существу. Доказательств невозможности получения корреспонденции по независящим от ответчика обстоятельствам суду не представлено.

Рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы дела, суд находит иск ПАО Банк «ФК Открытие» не подлежащим удовлетворению.

Приходя к такому выводу, суд исходил из следующего:

Обращаясь в суд с иском о взыскании кредитной задолженности, истец обосновал свои требования наличием у ФИО1 неисполненных обязательств, возникших из договора о банковской карте №14/00-086276/810-2015 от 23.04.2015 г., заключенному на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта/платежный лимит) 51 070,87 руб., процентная ставка по кредиту 36,6% годовых. Указанный договор истцом в материалы дела не представлен в связи с его утратой.

В подтверждение доводов о получении ответчиком денежных средств по договору о банковской карте №14/00-086276/810-2015 от 23.04.2015 г., истец представил в материалы дела выписку по лицевому счету №<***> за период с 04.08.2015 г. по 25.11.2022 г., в которой указан овердрафт ФИО1, договор №14/00-086276/810-2015 от 04.08.2015 г., и отражено движение денежных средств по счету с 02.11.2015 г. с назначением платежей: выдача кредита ФИО1 по договору №14/00-086276/810-2015 от 04.08.2015 г. (первая дата выдачи 02.11.2015 г., 05.11.2015 г., последняя 28.04.2022 г.), погашение кредита по договору №14/00-086276/810-2015 от 04.08.2015 г. (первая дата погашения 21.01.2016 г., последняя – 27.07.2022 г.) (л.д.32-128).

В представленной выписке из лицевого счета №<***> за период с 04.08.2015 г. по 25.11.2022 г. по договору №0184431/810 от 23.04.2015 г. заемщика ФИО1 (л.д.169-205), фактически отражено движение денежных средств по договору №14/00-086276/810-2015 от 04.08.2015 г.

Согласно выписке из лицевого счета №<***> за период с 26.11.2022 г. по 12.01.2023 г., клиента ФИО1, операций по счету не было (л.д.15). Номер кредитного договора в выписке не указан.

В выписке из лицевого счета №<***> за период с 26.11.2022 г. по 17.02.2023 г., клиента ФИО1, отражено движение средств: 24.01.2023 г. оплата кредита в суммах 17 000 руб. и 3 000 руб., из которых в погашение просроченных процентов по ссудной задолженности зачислено 12 017,94 руб., в погашение просроченной ссудной задолженности зачислено 7 982,06 руб. (л.д.206). Номер кредитного договора в выписке не указан.

Также истцом представлен расчет задолженности заемщика ФИО1 по договору №14/00-086276/810-2015 от 04.08.2015 г. по состоянию на 25.11.2022 г. (включительно), из которого усматривается, что сумма кредита составляет 90 000 руб., процентная ставка – не удалось установить, ежемесячная комиссия – нет, дата предоставления денежных средств – 02.11.2015 г., дата выноса на просрочку – 31.08.2022 г. В выписке указана сумма выданных денежных средств – 337 032,74 руб., сумма уплаченных заемщиком денежных средств – 285 962,87 руб., сумма задолженности по основному долгу – 51 069,87 руб., сумма начисленных процентов – 91 281,22 руб., сумма уплаченных процентов – 82 472,35 руб., сумма задолженности по процентам – 8 808,87 руб., сумма начисленных процентов на просроченный основной долг – 2 332,67 руб., сумма уплаченных процентов – 1 530,47 руб., сумма задолженности по процентам – 802,20 руб., сумма начисленных пени по основному долгу – 1 189,03 руб., сумма уплаченных пени – 757,03 руб., сумма задолженности по пени – 432 руб., сумма начисленных пени по просроченным процентам – 297,50 руб., сумма уплаченных пени – 127,47 руб., сумма задолженности по пени – 170,03 руб. (л.д.22-31). Размер процентной ставки, размер штрафных санкций в процентах, исходя из которых произведен расчет задолженности, в расчете не указаны.

Кроме того, представлен расчет задолженности по договору №14/00-086276/810-2015 от 04.08.2015 г. по требованию на дату 12.01.2023 г., в котором указана сумма кредитного лимита 51 070,87 руб., сумма просроченной задолженности – 51 069,87 руб., сумма просроченных процентов – 12 017,94 руб., сумма пени на просроченную ссудную задолженность – 785,11 руб., сумма пени на просроченные проценты – 318,28 руб., общая сумма задолженности за период с 26.11.2022 г. по 11.01.2023 г. составила 64 191,20 руб. (л.д.18-21). В данном расчете проценты начислены по ставке 36,60%, пени по ставке 0,05 %.

Согласно акту об утрате кредитного досье от 19.01.2023 г., данный акт составлен в связи с отсутствием информации о местонахождении кредитного досье/его части, а также не поступлением досье по договору №14/00-086276/810-2015-RGS-RUB от 23.04.2015 г., заключенному с ФИО1, на хранение в Архивное управление Департамента поддержки операционной деятельности Операционного блока, и принимается как факт утраты досье при неустановленных обстоятельствах (л.д.16).

Помимо этого, в исковом заявлении истец сослался на предоставление в подтверждение заключения кредитного договора типовых форм Условий и Тарифов, иных документов кредитного досье с указанием условий кредитования ответчика, которые к исковому заявлению истцом приложены не были.

Согласно ответам ПАО Банк «ФК Открытие» на запрос суда о предоставлении договора о предоставлении договора банковской карты №14/00-086276/810-2015 от 23.04.2015 г., типовых форм Условий и Тарифов, иных документов, содержащих условия кредитования и персональные данные ФИО1, запрошенные Условия и Тарифы – отсутствуют, досье договора в архиве банка отсутствует, на архивное хранение не передавалось (л.д.168,225,228,245,249).

Ответчиком кредитный договор также не представлен.

13.12.2022 г. истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору №14/00-086276/810-2015 от 23.04.2015 г. (л.д.17,208-210), которое оставлено без ответа.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Из смысла ст. 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Положениями п. 1 ст. 807 ГК РФ определено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

По смыслу п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора (пункт 4 названной статьи).

В п. 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В п. 4 ст. 421 ГК РФ определено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Таким образом, законодательством определено, что в подтверждение заключения договора займа (кредитного договора) стороны вправе ссылаться как на документ, выполненный и подписанный сторонами в форме единого документа, так и на иные письменные документы, содержащие сведения об условиях договора и принятые сторонами путем их подписания.

В силу статей 55, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств (ч. 7 ст. 67 ГПК РФ).

С учетом изложенного, факт заключения кредитного договора и его исполнения со стороны кредитной организации и заемщика, условия кредитного договора, могут подтверждаться платежными поручениями о зачислении суммы кредита на счет заемщика, выписками и справками по счету о расходовании денежных средств и внесении платежей в счет погашения задолженности, перепиской кредитной организации с заемщиком, в которой последний не отрицает наличия и размера задолженности, заявлением заемщика о получении кредита, решением банка об одобрении его выдачи, дополнительными соглашениями, анкетами, согласием, а также иными доказательствами.

Оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что материалы дела не содержат достаточных и безусловных доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора №14/00-086276/810-2015 от 23.04.2015 г., по которому истец просит взыскать образовавшуюся задолженность с ФИО1, именно на условиях, заявленных в иске – лимит кредитования 51070,87 руб., процентная ставка – 36.6% годовых.

Отсутствие самого кредитного договора, типовых форм Условий и Тарифов, иных документов с указанием условий кредитования, заявления ответчика об открытии счетов на его имя, препятствует установлению таких существенных условий договора, как сроки возврата основного долга, размер и порядок начисления процентов, штрафных санкций и других условий.

Представленная истцом в материалы дела выписка по лицевому счету лицевому счету № <***> за период с 04.08.2015 г. по 25.11.2022 г., не подтверждает передачу банком денежных средств ФИО1 по договору №14/00-086276/810-2015 от 23.04.2015 г., о взыскании задолженности по которому истцом заявлены требования, поскольку данная выписка, как и расчет задолженности, представлены в отношении кредитного договора №14/00-086276/810-2015 от 04.08.2015 г., в то время как заявлены требования о взыскании задолженности по договору №14/00-086276/810-2015 от 23.04.2015 г.

В выписке из лицевого счета №<***> за период с 04.08.2015 г. по 25.11.2022 г. по договору №0184431/810 от 23.04.2015 г. заемщика ФИО1, фактически отражено движение денежных средств по договору №14/00-086276/810-2015 от 04.08.2015 г.

Выписки из лицевого счета №<***> за период с 26.11.2022 г. по 12.01.2023 г., с 26.11.2022 г. по 17.02.2023 г., данных о номере кредитного договора не содержат.

Кроме того, представленные выписки по счету не отражают сведений о предоставлении ответчику требуемых истцом денежных средств по договору №14/00-086276/810-2015 от 23.04.2015 г., по данным выпискам не представляется возможным установить источник зачисляемых средств, в каком порядке и на каких условиях кредитуется счет клиента. Вышеуказанные выписки не содержат идентификационных данных о клиенте банка, которые могли бы подтвердить принадлежность счетов ответчику. В выписках не содержится подписи ответчика, сведений о согласованных сторонами условий кредитного договора о сроках возврата основного долга, размера и порядка начисления процентов, штрафных санкций и других условий.

При таких обстоятельствах, поскольку материалы дела не содержат сведений о согласовании сторонами (истцом и ответчиком) существенных условий договора о банковской карте №14/00-086276/810-2015 от 23.04.2015 г., в том числе, о сумме и сроке кредитования, размере процентной ставки, размере и дате внесения ежемесячных платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, дате последнего платежа, о размере штрафных санкций, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика задолженности по данному договору.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ПАО Банк «ФК Открытие» отказано, не имеется оснований и для взыскания с ответчика расходов истца по уплате государственной пошлины по правилам ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении иска публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 26 апреля 2023 года.

Судья – подпись

Подлинник решения Ялуторовского районного суда Тюменской области подшит в гражданское дело № 2-232/2023 и хранится в Ялуторовском районном суде Тюменской области.

Копия верна: Судья - М.С. Петелина.