Дело № 2-6199/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 декабря 2022 года г. Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего Боломожновой Е.Н., при секретаре Мачын Ч.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к О2, О о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки по дату вступления в законную силу, об обращении взыскания на заложенное имуществ,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к О2, О, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком О2 был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 2 000 000 руб., под 23,00 % годовых сроком на 120 месяцев.

В силу ст. 329 ГК РФ в обеспечение исполнения обязательств между истцом и О заключен договор поручительства и договор залога (ипотеки) имущества жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, принадлежащих на праве собственности О. Согласно договору, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 2 065 142 руб., (жилой дом в сумме 1 849 642 руб., земельный участок в сумме 215 500 руб.).

Кредитор принятые на себя обязательства выполнил, выдав кредит в вышеуказанной сумме. В обеспечение обязательств по кредитному договору на основании договора залога, у кредитора возникло право залога на недвижимое имущество. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам. Размер просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 534 182,38 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 1 881 524,76 руб., просроченные проценты – 567 454,52 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 31 266,05 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 267,96 руб., неустойка на просроченную ссуду – 26 321,85 руб., неустойка на просроченные проценты – 27 347,24 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности и решением № о присоединении, согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к истцу в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.

Просит суд, расторгнуть кредитный договор № заключенный между ПАО «Совкомбанк» и О2, взыскать в солидарном порядке с ответчиков О2, О в пользу Банка сумму задолженности в размере 2 534 182,38 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 26 870,91 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 23% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом с кадастровым номером № и земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие на праве собственности О, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 2 065 142 руб.

Представитель истца извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик О на судебное заседание не явилась, извещалась по адресам, указанным в исковом заявлении и адресной справке. Заказные письма разряда «Судебное» дважды возвращены в суд с отметкой «Истек срок хранения».

Процедура доставки почтовых отправлений (включая заказные письма разряда "Судебное") прописана в Правилах оказания услуг почтовой связи, утв. Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234 (далее - Правила), а также в Порядке приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений (редакция N 2), утв. Приказом ФГУП "Почта России" от 07.03.2019 N 98-п. В соответствии п.11.1 Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений (редакция N 2), утв. Приказом ФГУП "Почта России" от 07.03.2019 N 98-п почтовые отправления разряда "Судебное" при невозможности их вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7 дней.

При исчислении срока хранения почтовых отправлений разряда "Судебное" день поступления и возврата почтового отправления, а также нерабочие праздничные дни, установленные трудовым законодательством РФ, не учитываются. Срок хранения почтовых отправлений исчисляется со следующего рабочего дня ОПС после поступления почтового отправления в объект почтовой связи места назначения. Лицо в отношении которого ведется производство по делу считается извещенным о времени и месте судебного заседания и в случае возвращения почтового отправления с отметкой об истечении срока хранения, если были соблюдены положения Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное».

В пункте 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что статья 165.1 Гражданского кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Согласно правилам ст. 165.1 ГК РФ уведомления, извещения или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Ответчик О2 извещен о дне и времени рассмотрения дела лично, что подтверждается почтовым уведомлением, заявлений и ходатайств суду не представил.

Суд рассматривает дело в отсутствии сторон в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствие со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 807, 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 гражданского кодекса РФ о займе.

В соответствие со статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно внесенной записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности и решения № о присоединении ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Из иска и приложенных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и О2. был заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 2 000 000 руб. под 23,00 % годовых сроком на 120 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ, цель кредита – неотложные нужды.

Согласно п. 1.1.7 Договора неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности 9%.

В соответствии с п. 1.3.1 Договора, надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из настоящего договора или в связи с ним, обеспечивается залогом недвижимого имущества, жилом дом, общая площадь 145,4 кв.м., этажей 2 адрес (местонахождение) объекта: <адрес>. Кадастровый (или условный) №, земельного участка с общей площадью 1000 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенной использование: под индивидуальное жилищное строительство, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>. Кадастровый (или условный) №. Жилой дом и земельный участок передаются в залог банку в соответствии с договором ипотеки №/ZZD1 от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 3.1 Договора установлено, что за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 3.3 Договора).

Согласно п. 3.14 Договора, за нарушение Заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных кредитов) заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, установленном настоящим договором.

В соответствии с п. 5.2 Договора, заемщик подтверждает, что при заключении Договора кредитования заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг и полностью разъяснены все возникшие у заемщика в связи с этим вопросы. Заемщик надлежащим образом ознакомился с текстом настоящего договора кредитования, не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания договора кредитования и юридических последствий, возникающих для заемщика в результате заключения договора кредитования, и выражает согласие относительно того, что договор кредитования не лишает заемщика прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида и не содержит иных, явно обременительных для заемщика условий.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства с О, которая обязалась отвечать перед займодавцем за исполнение заемщиком О2 его обязательств перед займодавцем по кредитному договору № солидарно и в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и О был заключен договор ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым, залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между заемщиком О2 и залогодержателем, передает в залог залогодержателю недвижимость – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>.

Согласно имеющимся в материалах дела документам, банк надлежащим образом исполнил условия данного кредитного договора, предоставив ответчику денежные средства в размере 2 000 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, однако заемщик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, не осуществлял в установленном порядке возврат сумм основного долга и процентов за пользование кредитом.

Следовательно, истец в силу приведенных выше норм закона и условий договора имеет право требования возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчиков перед истцом по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 534 182,38 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 1 881 524,76 руб., просроченные проценты – 567 454,52 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 31 266,05 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 267,96 руб., неустойка на просроченную ссуду – 26 321,85 руб., неустойка на просроченные проценты – 27 347,24 руб.

Расчет истца ответчиками не опровергнут, иной расчет, доказательства погашения задолженности по кредитному договору не представлены.

При данных обстоятельствах требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 2 534 182,38 руб. в счет задолженности по кредитному договору.

Кроме того, подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 23 % годовых, начисляемых на сумму остатка по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу, неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Договор ипотеки № ДД.ММ.ГГГГ содержит сведения об ипотеке в силу закона, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись регистрации.

Согласно ч. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно п. 1.6 Договора ипотеки № ДД.ММ.ГГГГ по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания настоящего договора составляет жилого дома 1 849 642 руб., земельного участка 215 500 руб..

Из расчета задолженности видно, что общая сумма неисполненного к моменту обращения в суд обязательства составляет более чем 5 процентов от стоимости предмета ипотеки, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

Поэтому, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в силу ст. 54.1. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не имеется.

В силу п.1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пп.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Так ответчиками взятые на себя по кредитному договору обязательства исполняют не надлежащим образом, какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по заключенному кредитному договору ответчиками не представлены, учитывая, что действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной цены заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке, а также поскольку договором ипотеки № ДД.ММ.ГГГГ стороны пришли к соглашению о залоговой стоимости заложенного имущества в размере 2 065 142 руб., то начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества равна 2 065 142 руб.

Иной стоимости заложенного имущества суду не представлено.

Таким образом, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес> является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку в материалы дела представлены доказательства существенного нарушения ответчиком условий договора, требование истца о расторжении кредитного договора обоснованно и подлежит удовлетворению.

При этом истцом соблюден досудебный порядок расторжения договора, предусмотренный пунктом 2 статьи 452 ГК РФ, согласно которому требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчикам требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пеней, предложил ответчику досрочно расторгнуть кредитный договор в связи с систематическим нарушением условий кредитного договора.

В силу статьи 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины солидарно в размере 26 870,91 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 и 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к О2, О о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки по дату вступления в законную силу, об обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № (№) от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО «Совкомбанк» и О2.

Взыскать в солидарном порядке с О2 (паспорт №) и О (паспорт № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) 2 534 182 рубля 38 копеек в счет задолженности по кредитному договору и 26 870 рублей 91 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Определить, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 23 % годовых на сумму остатка по основному долгу.

Определить, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу подлежащими выплате неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом с кадастровым номером № и земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие на праве собственности О, путем продажи с публичных торгов определив начальную продажную стоимость в размере 2 065 142 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Кызылский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 13 декабря 2022 года (с учетом выходных дней).

Судья Е.Н. Боломожнова