Дело № 2-101/2025
УИД № 42RS0042-01-2024-001933-76
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Новокузнецк 13 марта 2025 года
Судья Новоильинского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области Шлыкова О.А., при секретаре Каукиной Д.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке Кемеровской области гражданское дело по иску Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,
УСТАНОВИЛ:
Банк «Левобережный» (ПАО) обратился в суд с иском которым просит, с учетом уточненных требований, взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору ..... от ..... в размере 94 425,37 рублей, в том числе: сумму основного долга – 85 850,27 рублей, сумму начисленных процентов – 3 964,50 рублей, из которой проценты на срочную задолженность – 1 869,13 рублей, проценты на просроченную задолженность – 2 095,37 рублей, пени – 4 610,60 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 12% годовых, начисляемые ежемесячно на остаток основного долга, начиная с ..... до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту, а также расходы по оплате госпошлины в размере 9 319,31 рублей. Так же просит обратить взыскание на предмет залога, реализацию заложенного имущества определить путем продажи с публичных торгов.
Требования мотивированы тем, что ..... между НСКБ «Левобережный» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор ....., согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 456 000 рублей. В соответствии с условиями договора ответчик обязался в срок не позднее ..... полностью погасить кредит, а также ежемесячно уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в размере 12 % годовых. За ненадлежащее исполнение условий Договора предусмотрено начисление неустойки (пени) в размере 0,05 % от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств. Банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив денежные средства в размере 456 000 рублей на счет ответчика.
В обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору, между НСКБ «Левобережный» (ПАО) и ФИО1 был заключен договор залога транспортного средства, согласно которого предметом залога является транспортное средство (автомобиль) марки ..... года выпуска темно-серого цвета, номер кузова ....., паспорт транспортного средства ....., принадлежащего на праве собственности ФИО1
Ответчик неоднократно допускал нарушения исполнения обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов по договору, выразившееся в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита, что подтверждается выпиской по счету.
Истец неоднократно связывался с ответчиком с предложением погасить указанную задолженность, однако ответчик задолженность не погасил.
Истец считает, что неисполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов является существенным нарушением условий кредитного договора.
Представитель Банк «Левобережный» (ПАО), извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, в суд не явился, об уважительной причине неявки суду не сообщил. Ранее в судебном заседании, признал исковые требования, не оспаривал факт заключения кредитного договора и наличие по нему задолженности. Последний платеж по договору был произведен им в сентябре 2024 в размере 20 000 рублей.
Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
На основании п.1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
На основании ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ..... между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор ..... в соответствии с условиями которого, Банк «Левобережный» (ПАО) предоставил ФИО1 денежные средства в размере 456 000 рублей, а ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.
Срок возврата займа указан: по ....., процентная ставка составила 12 % годовых.
Условиями Договора предусмотрен возврат кредита ежемесячными платежами, число которых составляет 60 платежей, размер платежа указан – 10 143 рублей. Ежемесячный платеж подлежит оплате не позднее 13-ого числа каждого месяца.
В силу п. 10 Договора, исполнение заемщиком обязательств по кредиту обеспечивается: залогом имущества в соответствии с договором залога .....-З/1 от ......
В соответствии с п.12 Договора, заключенного сторонами, в случае ненадлежащего исполнения условий договора начисляется пеня в размере 0,05 процентов от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.
При подписании заявления о предоставлении кредита, заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора.
Банк «Левобережный» (ПАО) надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив сумму займа на счет, открытый на имя ответчика, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
Факт выдачи денежных средств ответчик ФИО1 не оспаривает.
Однако ответчик ФИО1 нарушил условия кредитного договора, им допускались просрочки в исполнении взятых на себя обязательств, платежи по кредиту вносились не регулярно, в связи с чем ..... ответчику было направлено заключительное требование о возврате всей суммы задолженности по кредитному договору (л.д. 24).
Из выписки по лицевому счету ..... за период с ..... по ..... усматривается, что ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части погашения задолженности перед банком, последний платеж по Договору был произведен ....., в связи с чем истец обратился в суд с требованием о возврате задолженности.
Согласно представленного истцом расчета по состоянию на ..... задолженность ответчика по договору, определенная в соответствии с условиями договора, составила на общую сумму 94 425,37 руб., из которых сумма основного долга – 85 850,27 рублей, сумма начисленных процентов – 3 964,50 рублей, пеня – 4 610,60 рублей.
Факт существенного нарушения условий кредитного договора и ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов в ходе рассмотрения дела установлен, представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.
Поскольку судом установлено, что ответчиком были нарушены условия кредитного договора, ответчик добровольно не исполняет обязанности по возврату суммы кредита и процентов, суд считает необходимым удовлетворить заявленные истцом требования о взыскании с ответчика возврата кредитной задолженности вместе с причитающимися процентами, а также пени.
По смыслу ст. 809 ГК РФ досрочное взыскание кредитной задолженности по требованию кредитора в связи с нарушением срока возврата ежемесячных платежей в погашение кредита не свидетельствует о прекращении обязательств заёмщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата последнего.
В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, проценты начисляются по дату фактического возврата кредита включительно.
В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае принятия решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.
На основании разъяснений, данных в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня полного погашения суммы основного долга, предусмотрено действующим законодательством, в связи с чем, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования в части взыскания с ответчика процентов по ставке 12 % годовых по кредитному договору ..... от ..... на сумму основного долга – 85 850,27 рублей, за период с ..... по дату фактического погашения задолженности в полном объеме.
Обязательства ответчика ФИО1 по кредитному договору..... от ..... обеспечены залогом автомобиля ..... года выпуска.
Согласно п.п.1.1.Договора залога Залогодатель передает, Залогодержатель принимает в залог транспортное средство в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору с указанными в нем существенными условиями.
Согласно условиям Договора залога (приложение .....), предметом залога является транспортное средство марки ......
Согласно карточке учёта транспортного средства владельцем указанного автомобиля является ответчик ФИО1(л.д. 52).
П.п. 1.5. Договора залога определено, что общая стоимость предмета залога по соглашению сторон оценивается в сумме 456 000 рублей.
В соответствии с п.п. 1.8 Договора залога, в случае неисполнения заемщиком обязательства, обеспечиваемого залогом, Залогодержатель вправе в порядке, предусмотренном законодательством и настоящим Договором, потребовать исполнения указанного обязательства за счет имущества, являющегося предметом залога.
Согласно п.п.4.2 Договора залога, залогодатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога в случае не возврата заемщиком кредита и неуплаты процентов за пользование им с момента наступления срока исполнения, обеспеченного залогом обязательства или при возникновении у залогодержателя права требования досрочного исполнения обязательства, обеспеченного настоящим Договором.
На основании п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии с п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).
Согласно п. 1 ст. 336 ГК РФ, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причинённого жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
На основании ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В соответствии со ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п. 1).
Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признаётся ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3).
Согласно п. 1 ст. 341 ГК РФ, права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.
На основании ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1).
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2).
В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.
Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.
На основании п. 2 ст. 350.1 ГК РФ, если залогодателем является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, соглашением между залогодателем и залогодержателем может быть также предусмотрено, что реализация заложенного имущества осуществляется путём: оставления залогодержателем предмета залога за собой, в том числе посредством поступления предмета залога в собственность залогодержателя, по цене и на иных условиях, которые определены указанным соглашением, но не ниже рыночной стоимости; продажи предмета залога залогодержателем другому лицу по цене не ниже рыночной стоимости с удержанием из вырученных денег суммы обеспеченного залогом обязательства. В случае, если стоимость оставляемого за залогодержателем или отчуждаемого третьему лицу имущества превышает размер неисполненного обязательства, обеспеченного залогом, разница подлежит выплате залогодателю.
Действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества, которым является автомобиль, при обращении на него взыскания в судебном порядке, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества.
Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 ст. 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 г. N 2872-1 "О залоге", который утратил силу с 1 июля 2014 г.
После названной даты реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, в силу положений ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации осуществляется путем продажи с публичных торгов, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 ст. 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов (реализация заложенного имущества с публичных торгов) на основании решения суда определен ст. 350.2 Гражданского кодекса Российской Федерации и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.
В соответствии с ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Поскольку, в данном случае, обращение взыскания на заложенное имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом "Об исполнительном производстве". Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества.
Принимая во внимание то, что нарушение обеспеченного залогом обязательства ответчиком по кредитному договору ..... от ..... значительно и размер требований истца вследствие этого соразмерен стоимости заложенного имущества, суд находит подлежащим удовлетворению исковое требование об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки ..... года выпуска, шасси (рама) ....., определив способ реализации указанного имущества в виде продажи с публичных торгов, поскольку соглашением между банком и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
При подаче иска в суд Банк оплатил государственную пошлину в размере 9 319,31 рублей, которая подлежит взысканию с ФИО1 в пользу истца.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ..... в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество):
- задолженность по кредитному договору ..... от ..... в размере 94 425 рублей 37 копеек, из которых: сумма основного долга - 85 850 руб. 27 коп.; сумма начисленных процентов - 3 964 руб. 50 коп., из которой проценты на срочную задолженность – 1 869 руб. 13 коп., проценты на просроченную задолженность – 2 095 руб. 37 коп.; пени – 4 610 рублей 60 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 319 рублей 31 копейка,
- проценты за пользование кредитными средствами по ставке 12 % годовых, начисляемые ежемесячно на остаток основного долга в размере 85 850 рублей 27 коп., начиная с ..... до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту.
Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марка, модель ....., принадлежащее ФИО1, путем реализации с публичных торгов.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Новоильинский районный суд г. Новокузнецка в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: О.А. Шлыкова
Решение в окончательной форме принято ......
Судья: О.А. Шлыкова