№ 2-507/2022

64RS0042-01-2022-007261-97

Решение

именем Российской Федерации

25 октября 2022 года р. п. Степное

Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Степановой О.В.,

при секретаре Якименко Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № к ФИО1 о взыскании суммы займа и процентов за пользование денежными средствами,

установил:

ПАО «Сбербанк России», в лице Саратовского отделения №, обратилось в Советский районный суд <адрес> с иском к ФИО1 о взыскании суммы займа и процентов за пользование денежными средствами, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 628081 рубль 52 копейки, сроком на 60 месяцев под 16,9 % годовых. Кредитный договор подписан ответчиком в электронном виде, простой электронной подписью, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора, однако, принятые на себя обязательства не выполнил, в связи, с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность в размере 584265 рублей, из которых: просроченный основной долг - 534275 рублей 45 копеек, просроченные проценты – 49989 рублей 55 копеек.Истец указывает, что на требования о добровольном погашении задолженности, ответчик не реагирует, в связи с чем, банк обратился в суд и просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в указанном размере за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), а также судебные расходы по оплате государственной пошлины 9042 рубля 65 копеек.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела в установленном законном порядке по месту жительства. Согласно сведениям МО МВД РФ Советский по <адрес>, ФИО1 зарегистрирован по адресу: <адрес>. Судебное извещение возвращено в адрес суда, за истечением срока хранения.

При указанных обстоятельствах, применительно к правилам ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела. Возвращение в суд неполученного ответчиком заказного письма с отметкой, не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и расценивается судом в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением судебного документа. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию мер, необходимых для вручения судебного документа, пока заинтересованным лицом не доказано иное.

Изучив представленное исковое заявление, материалы гражданского дела, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56, 57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии со ст. 55 ГПК РФ, доказательства по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудиовидеозаписей, заключений экспертов.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договора. Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса, в соответствии с которой письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 628081 рубль 52 копейки на срок 60 месяцев под 16,9 % годовых, который оформлен через Систему «Сбербанк Онлайн» (л.д. 12-13).

Ранее, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление об утрате и перевыпуске дебетовой карты VISAClassic (№), в связи с тем, что банковская карта была утеряна.При подписании данного заявления ФИО1, выразил согласие и ознакомился с Условиями и тарифами Банка на перевыпуск карты.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн» и Электронных терминалов у партнеров, в целях чего Клиент имеет право, в том числе, обратиться в Банк с заявлением - анкетой на получение потребительского кредита (п. п. 3.9.1.1).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и ПАО «Сбербанк» регулируется Договором банковского обслуживания (ДБО).

В соответствии с п. 3.9 Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю».

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

В соответствии с п. 3.8 Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания, т.е. в соответствии с договором сторон, операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе "Сбербанк Онлайн"); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»).

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи соответствует положениям ст. 160 ГК РФ и согласован между ФИО1 и Банком.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты>, ФИО1 выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» через приложение Сбербанк Онлайн. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ в 14:21, ФИО1 в «Сбербанк Онлайн», для подтверждения заявки на кредит и одобрения Банком кредитной заявки, клиенту направлено SMS-сообщения следующего содержания: «Подтвердите получение кредита, и оплату страхования: Потребительский кредит с защитой жизни и здоровья, сумма – 328081 рубль 52 копейки, срок – 60 месяцев, процентная ставка 16,9 % годовых, стоимость программы страхования – 65634 рубля 52 копейки. Код подтверждения <данные изъяты>.

Согласно отчету по банковской карте клиента VisaClassic № (выбранной заемщиком для перечисления кредита – п. 17 Индивидуальных условий «Потребительского кредита») и выписки из журнала СМС – сообщений в системе «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 628081 рубль 52 копейки, на карту ответчика, банк в полном объеме выполнил свои обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 ст. 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 ГК РФ.

Федеральный закон «Об электронной подписи» № 63-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ в ст. 2 предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Закон об электронной подписи в статье 5 (пункт 3) установил, что неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; создается с использованием средств электронной подписи.

Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

Так, кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. В соответствии с п. 3.9. Приложение 2 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами был заключен, по договору банк исполнил свои обязательства, предоставив ответчику денежные средства, ответчик принятые на себя обязательства по договору не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность.

Далее, согласно п. 6 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитентными платежами в размере 15575 рублей 69 копеек в течение 60 ежемесячных аннуитетныхплатежей. Расчет размера ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле указанной в п. 3.1 Общих условий кредитования. Платежная дата 28 числа месяца, при несоответствии платежной даты дню фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитовая.

Одновременно, в силу п. 12 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» за ненадлежащее исполнение условий договора для заемщика предусмотрена неустойка в размере 20,00 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями договора.

Установлено, что в течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушал его условия, в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, на ДД.ММ.ГГГГ (включительно), образовалась просроченная задолженность по кредиту в размере 534275 рублей 45 копеек. Требование Банка о досрочном возврате всей суммы задолженности до настоящего момента ответчиком не выполнено.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. ст. 807 - 817 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в установленные сроки. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение условий договора не допускается (ст. 310 ГК РФ). В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа.

В судебном заседании установлено, что заемщик не исполняет свои обязательств по кредитному договору, в связи с чем, у банка возникло право обращения в суд с указанными требованиями, стороной ответчика указанные обстоятельства не опровергнуты.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, что подтверждается документами, представленными стороной истца. Каких – либо причин, в силу которых ответчик не может исполнять принятые на себя обязательства, судом не установлено, стороной ответчика не представлено.

В силу ст. 56 ГПК РФ сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.

Так, истцом в обоснование иска представлены: копия кредитного договора, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты. Указанный договор заключен в соответствии с требованиями закона, не доверять представленному договору, у суда нет оснований. На момент рассмотрения дела указанный договор не оспорен и недействительным не признан, в связи, с чем суд, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в данной части.

Далее, согласно статье 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ).

Ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнил, до настоящего времени сумму образовавшейся задолженности не погасил. Ответчик не представил суду доказательства погашения задолженности по кредитному договору в большем размере, чем указано истцом.

Разрешая требования о взыскании с ответчика размера процентов по ст. 395 ГК РФ, в связи с невозвратом долга в установленный срок, суд, руководствуясь положениями ст. 329, 330, 395, 811ГК РФ, разъяснениями, данными в п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», приходит к выводу о взыскании заявленных истцом процентов.

Вместе с тем, при разрешении заявленных требований в части периода взыскания, суд принимает во внимание Постановление Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», согласно которому вводится мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данное постановление действует с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (пп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Расчет суммы задолженности в связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, представлен в судебное заседание истцом, составлен расчетной группой банка, ответчиком не оспорен, не доверять представленному расчету у суда нет оснований, при вынесении решения суд принимает его в качестве надлежащего доказательства.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу Банка процентов предусмотренных ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 29628 рублей 53 копейки.

Одновременно, в силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

Поскольку суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований банка, то с ответчика подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 8839 рублей, с учетом удовлетворенных судом требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 56, 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № заключенному ДД.ММ.ГГГГ:

- 534275 (пятьсот тридцать четыре тысячи двести семьдесят пять) рублей 45 копеек, просроченный основной долг,

- 29628 (двадцать девять тысяч шестьсот двадцать восемь) рублей 53 копейки, просроченные проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- 8839 (восемь тысяч восемьсот тридцать девять) рублей, расходы по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи жалобы через Советский районный суд.

Председательствующий О.В. Степанова