Решение по делу № 2-3012/2025 от 30.12.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-3012/2025

УИД 32RS0025-01-2025-000247-93

РЕШЕНИЕ С У Д А

Именем Российской Федерации

9 декабря 2025 года г. Электросталь

Электростальский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Астаповой О.С., с участием представителя ответчика- адвоката по ордеру ФИО1, при секретаре Шерстовой А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в Севский районный суд Брянской области с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивировали тем, что 10.11.2021 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор <***> (10553023664), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 405749,00 руб. под 5,9 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 1826 дней. Правопреемником ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является ПАО «Совкомбанк» по договору присоединения от 07.04.2025. В связи с ненадлежащим исполнением обязанностей ответчика по погашению кредита и уплате процентов, образовалась задолженность за период с 11.12.2021, которая по состоянию на 19.07.2025 составляет 236 245,36 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 203692,13 руб., комиссия за смс-информирование- 396,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 6916,37 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду- 349, 14 руб., неустойка на просроченную ссуду – 24602,08 руб., неустойка на просроченные проценты- 148,70 руб., штраф за просроченный платеж- 140,94 руб., которые промят взыскать с ответчика пользу истца, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8087, 36 руб.

Определением Севского районного суда Брянской области от 15.09.2025 дело направлено по подсудности в Электростальский городской суд Московской области.

Определением Электростальского городского суда Московской области от 15.10.2025 дело принято к производству суда.

В судебное заседание представитель истца не явился при надлежащем извещении о дате, времени и месте судебного заседания, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя истца в порядке ч. 5 ст.167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО2 судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявляла, направила своего представителя- адвоката по ордеру ФИО1, которая в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила, что в ПАО «Совкомбанк» ответчик кредит не брала, в связи с чем обратилась в полицию с заявлением. Просила применить срок исковой давности..

Выслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Гражданские права и обязанности могут возникать из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются положения о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 10.11.2021 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор <***> (10553023664). Условия кредитования определены сторонами в Индивидуальных условиях кредитования (л.д.16-17). Согласно условиям договора, банк предоставляет заемщику потребительский кредит в размере 405 749,00 руб., из которых сумма к выдаче-258 000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование- 79637,00 руб., для оплаты подключения к программе «Гарантия низкой ставки»- 68 112,00 руб. На срок- 60 месяцев, под 5,9% годовых, с уплатой ежемесячно 10 числа каждого месяца аннуитетных платежей в размере 7 925, 91 руб.

Статья 434 ГК РФ предусматривает формы договора. В соответствии с ч.2, ч.3 ст.434 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент заключения договора, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» указано, что в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Частью 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Исходя из вышеизложенного, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Факт предоставления суммы кредита на условиях действующей программы «Гарантия низкой ставки» с уплатой соответствующей комиссии подтверждается выпиской по счету (л.д.11 (обор. ст.)- 13).

Заемщик была ознакомлена с общими условиями договора потребительского кредита, согласна с ними и обязалась их соблюдать.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Заемщик же условия кредитного договора должным образом не исполняла, были допущены нарушения условий кредитного договора в части своевременного возврата основного долга (последний платеж совершен ответчиком 11.07.2024), что подтверждается выпиской по счету (л.д.11 (обор. ст.)- 13) и расчетом задолженности (л.д.8-11).

В соответствии с ч.1ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено начисление 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 день.

Ввиду ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, за ответчиком образовалась задолженность, размер которой за период с 11.12.2021 по 19.07.2025 составила 236 245,36 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 203692,13 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 6916,37 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду- 349, 14 руб., неустойка на просроченную ссуду – 24602,08 руб., неустойка на просроченные проценты- 148,70 руб., штраф за просроченный платеж- 140,94 руб., которые промят взыскать с ответчика пользу истца, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8087, 36 руб., комиссия за смс-информирование- 396,00 руб.

Суд находит данный расчет задолженности арифметически верным, основанным на положениях Кредитного договора, при этом расчет задолженности ответчиком не опровергнут, контррасчет в материалы дела не представлен.

В силу п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд находит заявленную истцом сумму неустойки на просроченную ссуду завышенным, с учетом периода просрочки по каждому платежу, подлежащей снижению до 5000 руб..

Пунктом 13 индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик согласен с уступкой прав требований по договору третьим лицам.

ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в связи с реорганизацией последнего форме присоединения, о чем внесена соответствующая запись в ЕГРЮЛ от 07.04.2025 (л.д.21-48).

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Таким образом, права требования к заёмщику по данному кредитному договору в полном объеме перешли к ПАО «Совкомбанк».

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. ст. 196, 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок

исковой давности составляет три года. В силу положений ст. 200 ГК РФ, если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска. (п. 12 Постановление Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 22.06.2021).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей общий срок исковой давности, установленный ст. 196 ГК РФ подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, начало течение срока исковой давности по каждому ежемесячному платежу подлежит исчислению со следующего дня после просрочки установленной даты его внесения, поскольку банк в любом случае не мог не знать о невнесении заемщиком денежных средств в установленные договором сроки. Платежа.

Согласно представленной выписки по счету (л.д. 11 (обор. ст.)- 13) ответчик ФИО2 вносила платежи в период с 13.12.2021 по 22.04.2025 с просрочкой, не в полном размере, последний платеж в счет возврата кредита и уплаты процентов внесла 22.04.2025.

В соответствии с пунктам 17, 18 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

По заявлению ПАО «Совкомбанк» 20.01.2025 мировым судьей судебного участка 51 Севского судебного района Брянской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору, который впоследствии отменен определением мирового судьи от 14.04.2025 в связи с поступившими возражениями должника (л.д.49).

Исковое заявление подано в суд 04.08.2025. При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом не пропущен.

Оценивая представленные суду доказательства в совокупности и каждое по отдельности, суд полагает установленным, что обязательства по возврату основного долга и уплате процентов по кредитному договору ответчиком ФИО2 надлежащим образом не исполнены, в связи с чем исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению частично, с учетом снижения размера неустойки.

Поскольку исковые требования удовлетворены в соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 8087,36 руб., подтвержденные платежными поручениями № 300 от 09.12.2024 на сумму 3663,68 руб. и № 724 от 23.07.2025 на сумму 4423,63 руб.(л.д.4,5).

Руководствуясь ст.12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд –

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (№) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору №2384651491 (10553023664) от 10.11.2021 за период с 11.12.2021 по 19.07.2025 в размере 216 643, 28 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8087,36 руб., а всего взыскать 224 730 (двести двадцать четыре тысячи семьсот тридцать) руб. 64 коп.

ПАО «Совкомбанк» в части требований о взыскании неустойки в размере -19602,08руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Электростальский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Астапова О.С.

В окончательной форме решение принято 30 декабря 2025 года.

Судья: Астапова О.С.